GFC 078: mida peaksite tegema ühekordse sissemaksega pensionist endise tööandjana?

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_078__Pension_Decision_.mp3

Traditsioonilised kindlaksmääratud hüvitistega pensioniskeemid on viimastel aastatel muutunud suhteliselt haruldaseks, kuid nende arv on endiselt suur hulk inimesi. Kui tööandjalt lahkute, kui teil on plaan, võivad nad natuke keeruliseks muutuda. Tööandjad annavad sageli lahkuvatelt töötajatelt mitmeid võimalusi, sealhulgas ühekordset väljamaksete tegemist.

Ma sain hiljuti selle teema kohta küsimuse ja see on hea lähtepunkt arutelu avamiseks:

"Minu endine tööandja annab mulle võimaluse saada minu pensionile kindlasummaline väljamakse. Mul on vaja nõu saada, millisel kontol panna oma raha oma pensionile jäämiseks. Praegu töötab ja minu tööandjal on 401 (k) pensionile jäämise kava. Mul on vaja nõu selle ülemmäära üleviimiseks. "

Ma eeldan, et kirjanik on vanem kui 59 1/2, kuid esitatud teave kehtib ka siis, kui olete noorem.

Üks pension - aga palju võimalusi

Kui tavapärasest pensioniskeemist pakub tööandja lahkute, saate tavaliselt mitut võimalust sissetulekuga tegelemiseks:

1. Jätke raha pensionikavasse ja alustage maksete tegemist pensionile jäädes
2. Võtke täielik jaotus ja tehke uus tööandja plaan
3. Tehke täielik jaotus ja tehke ümberminek IRA-le
4. Võtke täielik jaotus ja kasutage raha praeguste vajaduste jaoks
5. Seadke "sisuliselt võrdsed maksed", mis algab kohe

# 1 on iseenesestmõistetav. Te jäta raha pensionikavasse ja kui jõuate pensionieani, hakkate saama igakuiseid makseid. Selle võimaluse atraktiivsus on see, et te ei pea midagi tegema. Kuid see ei tähenda, et see oleks ka parim valik.

Traditsiooniliste pensionide probleemiks on see, et te ei tea kunagi, mis nendega juhtus. Näiteks te ei tea, mida nad investeerivad või milline on tagasitulek. Te lähete eeldusel, et teie endine tööandja on see kõik kontrolli all ja kõik on hästi.

Kui see tulemus ei sobi, on teil veel veel neli võimalust ja need jagunevad kahte põhikategooriasse.

Ühekordne summa vs eluaegne väljamakse

Võimalused 2, 3 ja 4 hõlmavad kava alusel ühekordse väljamakse tegemist, kuid iga tulemuse tulemus on erinev. # 5 hõlmab eluaegse väljamakse tegemist.

Proovime lahendada, milline neist kahest - ühekordne summa või eluaegse väljamakse tegemine - on teile ja teie isiklikule olukorrale parim lahendus.

Kindlasummaline jaotamine on atraktiivne võimalus; Lõppude lõpuks annab see teile üle suure tõenäosusega suure hulga raha.

Kuid enne, kui hüpatakse selgelt valikule, peate tõsiselt kaaluma oma isiklikku olukorda ja oma suutlikkust hallata suuri kindlasummalisi summasid. Lõppkokkuvõttes võite otsustada, et paremat võimalust on eluaegse väljamakse seadistamine.

Vaatame, kuidas mõlemad pooled ja miinused võtavad kindlasummalise jaotuse (kaalume kolme võimalust hiljem) ja eluaegset väljamakseid.

Ühekordne summa plussid ja miinused

Kindlasummalise levitamise eelised:

Teie raha eest paremat tulu saada kui teie pension annab. Kui võtate täieliku raha jaotuse oma vanast tööandja pensionikavasse, saate seda investeerida iseseisvate valikute abil. See avab võimaluse saada teie pensionihüvitisest suuremat tulusust, pakkudes teile veelgi suuremat pesa hiljem.

See võib olla veelgi olulisem, kui võtate ühekordse summa varakult, näiteks kui teil on veel 20 või 30 aastat enne pensionile jäämist. Selles ajaperioodis saate kasvatada raha kolmeks, neljaks või viiekordseks väärtuseks jaotamise ajal.

Suurem investeeringute mitmekesisus. Kui teil on juba teistest investeeringutest, näiteks IRAdest ja korrapärastest maksustatavatest kontodest, saate kindlasummalist jaotust oma pensionist, et saaksite oma investeerimistegevuse levitada erinevatesse kontodesse ja erinevatesse varaklassidesse.

Näiteks, kui enamik IRA-i raha saab investeerida kasvuhoovidesse ja teie maksustatavaid investeeringuid madala tootlikkusega intressikandvate investeeringutega (likviidsuse jaoks), võite otsustada võtta pensionifondi ja investeerida selle teist tüüpi varadesse kuna kinnisvarainvesteeringute usaldus ja suure tootlusega dividendivarud. Mitmekesistamine võib kaitsta teie eri tüüpi turutingimuste väärtust.

Roth IRA muundamine. Traditsiooniliste pensioniskeemide jaotused on Roth IRA-i ümberarvestused sobivad. Võite panna Rothi IRA-le pensioni raha - ja maksta tavalise tulumaksu ümberpaigutamise summaga - ja luua oma pensionile maksuvaba tulu.

Roth IRA võimaldab teil maksuvabalt kaotada oma sissemaksete (ja ümberarvutuste summad) ning nende teenitud investeerimistulu, maksuvaba, kui olete plaanis olnud vähemalt viis aastat ja on vähemalt 59 1/2 aastat vana. See võib pakkuda tulumaksu mitmekesistamist pensionile, mida te kunagi ei saanud pensionilt.

Võite raha kasutada oluliseks praeguseks vajaduseks. Elu on meid ümbritsevate asjaolude viskamise viis, mis võib häirida meie kõige paremini kavandatud plaane ja tekitada äkiline vajadus palju lisaraha järele.Kuigi raha võtmine pensionikavast ei ole kunagi ideaalne mõte (tulumaksu tagajärgede tõttu), on olukordi, kus see võib osutuda vajalikuks.

Näiteks võib teie või teie perekond seista silmitsi meditsiinilise olukorraga. Isegi kui teil on korralik tervisekindlustus, võite ikkagi seista silmitsi mahaarvamistega ja katmata menetlustega ja ravimeetoditega, mis võivad teile maksta kümneid tuhandeid dollareid. Meditsiinilise kulu mahaarvamine, mida saate oma tuludeklaratsioonis, võib isegi tasaarvestada osa või kogu pensionitulu maksukohustust.

Võlgad ühekordsest levitamisest:

Sa võid raha purustada. Kahjuks pole seda viisakamat viisi. Ma nägin seda isegi juhtunud. Näiteks mul oli klient, kes soovis osta täiesti uue suurusega veoauto oma pensioniümberpaigutusega. See oli 70 000 dollari suurune veok, mis oli enne makse! See on päris kindel summa, eriti kui arvate, et see oli raha, mis oli ette nähtud pensionile jäämiseks.

Mõnikord peate kaitsta oma raha enda eest! Kui teil puuduvad enesedistsipliin, et hoida pensioni raha ettenähtud eesmärgil, siis ei taha te tõenäoliselt kindlasummalist jaotust. Pikemas perspektiivis ei ole otstarbekas kulutada lühiajalistele eelistustele.

Võite luua maksukohustuse. Kindlasti on olemas viis, kuidas tulla kindlasummalise levitamisega tulumaksu. Aga kui te võtate raha ja kasutate seda praeguste kulutustega, levitatakse täismahus tavalist tulumaksu.

Ja see pole veel kõik. Kui levitamine toimub enne, kui jõuate 59-aastaseks saamiseni 1/2, kohaldatakse täismahus ka IRS 10% varase taganemise trahvi. Kui teil on juba kõrge maksukoormus (pidage meeles, et lisate oma riigi tulumaksumäära), võiksite maksta 50% või rohkem maksustamist. Ja kui te ei tea, et kui raha kulutad, võite te ennast rahumeelse õnnetuse jaoks teadmatult luua.

Võite alahinnata teie vajadust täiendava sissetuleku järele. Vahel kiirustades, et saada oma käed suurel hulgal raha, on sissetuleku vajadust lihtne unustada. Näiteks kui levitate ja kasutate seda jooksvate kulude eest maksmiseks, mis juhtub mõne aasta pärast, kui raha on kõik kadunud?

Enne pensionifondi ühekordse väljamakse tegemist peate esmalt hindama sissetuleku allikaid ja stabiilsust, mis teil ja teie abikaasal juba on. See hõlmab tööhõive-, sotsiaalkindlustust, investeerimistulu ja muud pensionilejääki. Kui teil pole nendest allikatest pärinevat tulu, võite soovida kasutada pensionitulu, et luua veel üks sissetulek.

Suutmatus edukalt raha ise investeerida. Mitte igaüks ei oska raha investeerida. Kui te ei ole, siis on suur oht, et te ei tee ka pensionihalduri raha haldamisel. Veelgi hullem on investeerimisvõimalusi kaotanud.

Muu vara puudumine. Otsus võtta kindlasummaline summa tuleks arvestada teiste varadega, mis teil on. Näiteks kui teil on teisi vanadus- ja / või maksustatavaid kontosid, kellel on märkimisväärne summa raha, on teil paremad võimalused võtta teie pensionist põhisumma.

Eluaegne väljamakse plussid ja miinused

Elukestva väljamakse tegemise eelised:

Tagatud tulu tagamine. Elukestva väljamakse seadistamine võib pakkuda teile fikseeritud sissetuleku taset, mis on sõna otseses mõttes teie ülejäänud elule. See võib olla tähtis täiendus pensionile jäämisel, kuid see võib pakkuda ka lisatulu, mis on vajalik pensionile jäämise aastateks, kui te võite olla kas alakasutatud või isegi puudega.

Tulude mitmekesistamine Kas eluaegne väljamakse algab siis, kui olete pensionil või kui te töötate, tähendab see täiendavat sissetulekuallikat. See annab sulle suuri sissetulekute mitmekesistamise meetodeid. See tähendab, et te enam ei tugine täielikult töökoha või sotsiaalkindlustuse sissetulekule.

Ja kui te olete pensionil, võib see aidata vältida vajadust võtta teie teisi pensionile säästmisega seotud väljamakseid. See tähendab, et need plaanid, nagu IRAd, võivad teie elus edasi areneda ka hiljem. See annab teile hea strateegia, et vältida oma raha üleviimist.

Ei mingit võimalust raha investeerida. Kuna tavapärased pensionikavad on kindlaksmääratud hüvitistega plaanid, saate planeeritud igakuise sissetuleku. See tähendab, et te ei pea muretsema konto rahastamise ega investeeringute tulemuslikkuse pärast. Saate oma igakuise makse olenemata sellest, mis juhtub.

See on ka kulutustega seotud säte, sest see hoiab sind ka varast juurdepääsu raha juurde. See aitab tagada, et raha on seal ülejäänud elu, ja seda ei hävitata mitte erakorralise olukorra, vea ega kohtuotsusega.

Vastupidiselt eluaegse väljamakse tegemisele:

Tulud võivad olla väga väikesed. Kuna pensionikavast saadav ennetähtaegne väljamakse põhineb teie ülejäänud eeldatavale elueale, võivad igakuised maksed olla palju väiksemad, kui te eeldate. Näiteks kui plaan on 100 000 dollarit ja teie eeldatav eluiga on 25 aastat, võib igakuine makse olla vaid umbes 300 USD või 400 USD kuus. See on tagasihoidlik autosumma ja mitte palju muud.

Olukord on veelgi äärmuslikum, kui seadisite elukestva hüvitise eelmise eluea, näiteks vanuses 50 või 55. Tuginedes 35-aastasele elueale, on teie igakuine hüvitis ligikaudu 200 dollarit kuus. See võib mõnevõrra aidata, kuid vaevalt muutub see eluks.

Ei mingit võimalust raha kasvatada. Kui olete seadnud eluaegse väljamakse korra, on plaani finantsparameetrid päris kindlad. Teil ei ole võimalust investeerida ja kasvatada rahalisi vahendeid, nii et teil on suurem portfell ja suurem sissetulek pensionile jäädes.

See on veelgi olulisem, kuna pensionile jäämise korral tuleb arvestada inflatsiooniga. Maksetähtajaga 300-dollariline makse, mille saate väljamaksete korra alusel, saab kümne, 20 või 30 aastaga veelgi väiksemaks. See on fikseeritud kuumakse negatiivne külg.

Pole oluline juurdepääs praeguste vajaduste jaoks raha. Kui mingil hetkel oma elu jooksul vajate hädaolukorra kulude katmiseks lisaraha, ei saa te pensioniplaanis olevat raha elukestva maksmise kokkuleppe alusel.

See on eriti kahetsusväärne olukord, kui pensionikava rahastab enamus teie käsutuses olevast rahasummast. Sissetulek jääb teie ülejäänud eluks, kuid te ei saa oma raha peamist saldot puudutada.

Lump Sum Options

Kui otsustate võtta kindlasummalist toetust pensionilt, on teil vähemalt kolm võimalust:

Võtke täielik jaotus ja tehke uus tööandja plaan Kirjanik mainib, et tal on uus tööandja ja seal on olemas 401 (k) plaan. Ta suudab oma pensioniskeemi üle kanda 401 (k) plaani, kui uus tööandja seda lubab. Ümberpaigutamiseks puuduvad maksutõkked ja pensioni raha jääb kättesaadavaks ettenähtud eesmärgil pensionile jäämiseks.

Tehke täielik jaotus ja tehke ümberminek IRA-le. Oletame, et ei ole uut tööandja plaani pensionile üle kanda. Võite ikkagi raha üle kanda IRA-kontole. Ja nagu ma varem arutasin, saate teha ka Roth IRA konverteerimise, mis määrab raha, et maksuvaba tulu maksta pensionile.

Võtke täielik jaotus ja kasutage raha praeguste vajaduste jaoks. Seda tuleks kaaluda ainult siis, kui teil on oluline hädaolukord, mille jaoks raha on vaja ja millel ei ole muid rahaallikaid. Siiski on teil tõenäoliselt mingisugune maksukohustus ja võib isegi kohaldada 10% varase taganemise trahvi.

Eluaegsed väljamakse võimalused

Kirjanik ei märkinud oma vanust, kuid kui ta on jõudnud oma endise tööandja pensioniskeemi täpsustatud vanaduspensionieeni, saab ta lihtsalt nüüd alustada igakuiste vanaduspensioni maksete tegemist.

Kui ta ei jõudnud pensionieani, saab ta seejärel luua nn a "Sisuliselt võrdsed maksed" mis hakkab viivitamatult talle igakuist sissetulekut maksma ja ülejäänud eluks.

Tehniliselt öeldes, seda nimetatakse 72 (t) jaotuseks. Põhimõtteliselt on see selleks, et võimaldada pensioniskeemi jaotamist igal aastal vastavalt teie oodatavale elueale. Näiteks kui olete 50-aastane ja teie eeldatav eluiga on 85 aastat, võib pensioni maksta üle 35 aasta.

Väljamaksete korral saab tavalist tulumaksu, kuid mitte vara taganemise trahvi. See on viis, mis võimaldab teil kohe oma pensionimakse saada ja ilma karistamata.

Iga valik peaks olema osa üldisest rahastamiskavast

Kas soovite, et võtaksite kindlasummalise jaotuse või määraksite eluaegse väljamakse korra, tuleks see koostada teie üldise rahastamiskava osana.

Kui otsustate, millist suunda võtta, peate hindama oma elu muude finantsaspektide, sealhulgas oma sissetuleku, oma säästude ja investeeringute, oma võla taseme, oma sissetuleku - nii summa ja usaldusväärsuse - kui ka teie võime säästa ja investeerige raha.

Kui teil pole veel mingit laiaulatuslikku finantsplaani, vaadake palun finantstugevuse edukuse printsiipi, mis annab plaani loomise ja säilitamise suuna.

Iga suuri finantstehinguid, sealhulgas pensioniskeemi paigutamist, tuleb alati arvestada kogu oma finantspildi taustal ja ka tulevaste plaanidega. Ainult siis võite kindlasti teada, kas teie kasuks on kasu ühekordne summa või eluaegse väljamakse tegemine.

Ja kui te pole veel kindel, on aeg rääkida finantsplaneerijaga.