Miks võlgnevus lumepall on õnnetuslaenude laenusaajatele halb

Võlgade lumepall on populaarne võlgade väljamaksmise strateegia, mida kuulutas Dave Ramsey.

See võib pakkuda just õiget vaimse oomphi, et aidata inimestel oma võlga maksta, lootes, et üks päev on võlgnevus.

Aga kas võla lumepall on kõige parem neile, kellel on õpilaste laenud, millel on erinevad intressimäärad? Nagu selgub, on võla lumepall tegelikult teatud tüüpi inimestele parim. Teised näevad selle läbi ja valivad teistsuguse marsruudi.

Selles artiklis saate teada, kes on võlga lumepall ja kes soovivad seda vältida.

Kui soovite oma üliõpilaslaenude intressimäära alandada, vaadake "Usaldusväärne". Me armastame usaldatavust, sest see võimaldab teil 2 minuti jooksul oma õppelaenu madalamaid hindu osta ilma krediidikontrollita. Plus, College Investori lugejad saavad refinantseerimise korral $ 200 boonust! Tutvu usaldusväärsega siin.

Kuidas töötab võlga lumepall?

Et näidata võla lumepalli toimimist, kasutame me kolme erinevat õppelaenu. Kõigil on kümme aastat. Nende minimaalsed igakuised maksed ja intressimäärad kuvatakse koos kogu intressi iga laenu eluea kohta.

Siin kasutatakse Bankrate laenukalkulaatorit.

Võrdluse aluseks oleva võrdluse määramiseks teeb esimene näide ainult miinimummaksed:

Laen	Hinda	PMT	Koguväärtus
$10,000	@5.8%	$110.02	$3,202.26
$25,000	@8.5%	$309.96	$12,195.71
$5,000	@7%	$58.05	$1,966.51

Minimaalsete maksete tegemisel on kogu intress 17 364,48 $.

Mis juhtub võla lumepalli kasutamisel? Alustame kõige väiksema laenuga ja lisame oma kuumakse 200 dollarini.

Pärast seda, kui laen on makstud, makstakse selle tasu järgmisele väikseimale tasakaalu ja see läheb. Pidage meeles, et minimaalse makse tuleb teha ka teiste laenude puhul.

Laen​	Hinda	PMT	Koguväärtus
$5,000	@7%	$258.05	$321.48

Laenu maksmiseks kulub ainult üks aasta ja üheksa kuud. Kõigi nende kaheteistkümne kuu jooksul tehti kahte kahte laenu. Laenud on kogunenud järgmised intressid ja nende saldod on:

Laen	Huvi	Tasakaal
$10,000	$950.43	$8,640.04
$25,000	$3,511.93	$22,002.68

10 000 dollariline laen on nimekirjas järgmine. Selle makse suureneb alates $ 110.02 kuni $ 368.07 ($ 110.02 + $ 258.05). See makstakse välja veel 2 aasta ja 1 kuu jooksul ning sellel ajal makstakse 552,85 eurot intressi. 10 000 dollari suuruse laenu kogusumma on 1503,28 dollarit (552,85 + 950,43 dollarit).

Nüüd oleme makseteks 46 kuud. 25 000 dollariline laen näeb välja selline:

Laen	Huvi	Tasakaal
$25,000	$3,020.84	$11,378.22

Selle makse suureneb 309,96 dollarilt 678,03 dollarile (309,96 dollarit + 368,07 eurot). Pärast ühe ja kuue kuu möödumist laen makstakse välja. Selle intressi kogusumma on sellel ajal 778,13 dollarini, mille lõplikuks summaks on 7,310,90 eurot intressidena.

Kõigi ridade maksmiseks kulus kokku 64 kuud (5 1/3 aastat). Intress kogus $ 9135,66 ($ 321,48 + $ 1503,28 + 7310,90)

Nagu näete, annab võla lumepall laenudele üsna kiiret ja säästab palju intresse võrreldes ainult minimaalsete maksete tegemisega. See on loogiline, kuna enam kui minimaalset makset rakendatakse.

Kuid kas võla lumepall muudab rahalisi mõttes?

Kas võlgade lumepall on parim rahaliselt?

Nüüd kasutage ülaltoodud stsenaariumit, aga seekord hakkame kõige kõrgema intressiga laenu. Me lisame oma maksele ka 200 $, nagu me tegime võla lumepalliga. Laen makstakse välja 5 aasta pärast ja 1 kuu pärast. Kokkuintress on 5818,94 dollarit.

Ülejäänud kaks laenu näevad välja nii pärast 5 aastat ja 1 kuu:

Laen	Huvi	Tasakaal
$10,000	$2,347.02	$5,635.97
$5,000	$1,432.11	$2,890.90

Läheme järgmisele suurima intressimääraga laenule, mis on $ 5000 laen 7%. Lisame sellele ka eelmise laenu makse. Makse läheb $ 58,05 kuni $ 568,01 ($ 509,96).

5000 dollarit laenu makstakse välja vaid kuus kuud. Kogu intress on 52,58 dollarit.

Pärast eelnenud kuue kuu möödumist maksime 67 kuud. 10 000 dollari suurune laen näeb välja selline:

Laen	Huvi	Tasakaal
$10,000	$2,347.02	$5,635.97

See makse läheb $ 110,02-lt $ 678,03-ni ($ 110,22 + 568,01). Laen makstakse välja üheksa kuuga. Sel ajal tekkinud intressid on 130,64 $, mille koguväärtus on 2477,66 $.

Laenud on kõik makstud pärast 76 kuud (6 1/3 aastat). Kogu intress on 6002,16 dollarit (5818,94 + 130,64 + 52,58). See on $ 3499,34 vähem ja aasta rohkem kui võla lumepalli kasutamisel.

Selle põhjal on selge, et võla lumepall ei ole parim valik, kui vaadata ainult numbreid. Selle peamine kasu on psühholoogiline. Asjaolu, et laen kõrvaldatakse, võib mõnedele inimestele olla suur positiivne tõuge. See annab neile hoogu jätkamiseks.

On ka inimesi, kes lihtsalt numbreid näevad ja seepärast juhib neid nende laene tagasi maksma. Selle rühma jaoks pole võla lumepall mingit eelist.

Kes peaks kasutama võlgade lumepalli?

Neile, kes võitlevad võlgade väljumise vastu, tundub, et ükskõik kui palju raha te sellel viskate, tundub võlg endiselt. Võla lumepall võib olla lihtsalt tõug, mis aitavad teil näha väljapääsu.

Lõppkokkuvõttes maksab see maksma rohkem, kuid kui psühholoogiline kasu võlgade nägemiseks on ära tasutud, on võlgade lumepalli valimisel kindlasti väärtus.

Neile, kes soovivad maksta kõige vähem õppelaenu intresse, on parimateks viisideks oma jõupingutuste järjepidev kasutamine kõige kõrgema intressiga laenude puhul.

Millised on teie arvamused õppelaenude tasumiseks lumepallimeetodi kohta?