GF ¢ 033: 15 Põhjused, miks te ei suuda varakult pensionile minna

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC033_.mp3

Kes ei taha varakult pensionile minna?

Kahjuks ei saa paljud inimesed seda teha.

Veelgi hullem, paljudel inimestel pole aimugi, et nad ei suuda varakult pensionile minna.

Selline oli see paar nende keskel 30-ndatel, mis plaanisid pensionile 50-ndatel, kuigi nad olid kokkuhoid oli ainult 17 000 dollarit.

Jah, see ongi ja selle põhjuseks, miks ma filminud selle rahalise rant video.

Soovin, et võin öelda, et see paar oli erand ja paljud meie sammu varakult pensionile minnes, aga kui ma oleksin Pinocchio, oleks minu nina kasvanud miil pikk.

Kas olete selles laagris? Kui olete järgmiste 15 esemega süüdi, siis olete teretulnud pensionile 70+ klubis.

Siin on 15 põhjust, miks te ei saa varakult pensionile minna.

Mõned neist on seotud raha töötlemisega, kuid teised keskenduvad teie mõtteviisile, teie ootustele või isegi teguritele, mis ei kuulu teie kontrolli alla.

Loodan, et see nimekiri võimaldab teil vältida püüniseid, mis takistavad inimesi varakult pensionile jääma.

Teil on mõned halvad isikliku raha haldamise harjumused

Paljude inimeste jaoks tähendab hea raha haldamine seda, et nad saavad oma arveid õigeaegselt tasuda ja kuu lõpus veel natuke rohkem jääda. Aga kui ennetähtaegselt pensionile jäämine on teie radariekraanil, peate tegema palju paremat.

Peate igal aastal omandama eelarve ülejäägi - suurte suurte - loomise kunsti. Selleks peate võib-olla ületama mõned halvad harjumused, näiteks:

1. Te ei ole raha säästmisel väga head

Raha kokkuhoid - ja seda pidevalt tehes - on ennetähtaegselt pensionile jäämise planeerimise aluseks. Kui teil pole usaldusväärset ja toimivat säästukava, ei saa te lihtsalt varakult pensionile jääda.

Lisaks sellele ei pruugi raha, mille arvates peaksite säästa, võib olla realistlik. Näiteks kui te olete 25-aastane ja loote 20-aastaseks pensionile jääma, säästate 10% teie palgast igal aastal, on see väga ebatõenäoline, et te sinna sattuda. Tõenäoliselt peate plaanima säästa 25% või 30% oma palgast ja isegi 40% ehk 50% -ni, olenevalt sellest, kuidas soovite oma pensionilejäämist elada.

Ära arva, et sa suudad seda teha? See mees suutis säästa rohkem kui poole oma sissetulekust, mis võimaldas tal oma 30-ndatel pensionile minna.

Kui 65-aastaseks saamist saab pensionile jääda raskeks, võite olla kindel, et see on veelgi suurem, kui te loote pensionile 45. või 50. eluaastal. Samuti mõista, et ennetähtaegselt pensionile jäämine vähendab ajaväärtuse positiivset mõju raha eest.

Varasemate pensionide ületamine tähendab, et kavatsete kaotada oma munaraku mitu aastat liitintressi, seega on selle ajaväärtuse jaoks kindlasti suur kasu, kui teie ajajärk on 40 aastat, mitte 20. Kui otsustate, et soovite ennetähtaegselt pensionile jäämine, see on suurepärane, kuid see nõuab veelgi suuremat sõltuvust säästmisest kui tavapärane pensionileminek.

2. Teie elukallidus on liiga kõrge

Sageli on teie eelarve tõttu üks põhjusi, miks te ei päästa paremini; Teie elukallidus on lihtsalt liiga kõrge, et pakkuda palju ruumi, et päästa selline raha, mis on vajalik varakult pensionile minemiseks.

Kui olete tõsine ennetähtaegselt pensionile jäämise pärast, on vaja minna rohkem kui paar asja. Näiteks peate võib-olla loobuma, et äärelinnas on üks peremajutus, hilinenud mudeliga sõitmine, eksootiliste puhkuste tegemine ja restoranides paar korda nädalas söömine. Samuti peate minema ilma lisatasuta mobiiltelefoniplaani, lisatasu kaabeltelevisiooni ja lisateavet, nagu koduvalve süsteem ja isegi lemmikloomad.

Linn, kus te pensionile läheb, võib kogu maailma erinevusi teha. Siin on kümme suurimat linna, kus finantsnõustajad paluvad teil pensionile minna ja siin on praegune nimekiri linnadest, kus peaksite pensionile minema.

3. Teie struktuurikulud on liiga suured

Mõnikord ei saa inimesed säästa mitte üldise elukalliduse tõttu, vaid pigem teatud põhikulud, mis tarbivad täiesti liiga palju sissetulekut.

Maja on siin peamine kurjategija. Ameerikas on inimesed harjunud olema ülemüük ja omama kõige kallimat maja, mida nad võivad endale lubada. Kuid see on tõeline takistus ennetähtaegselt pensionile jäämise kavadele.

Raha, mida valate majja - kas see on maja põhimaksetest, kommunaalmaksetest, remondist ja hooldusest ning kindlustusest, on raha, mida te ei saa varajaseks pensionilejäämiseks säästa ja investeerida.

Teie mõtteviis ei ole kus on vaja

Ennetähtaegselt pensionile jäämise elukorralduse ettevalmistamine nõuab täiesti teistsugust mõtteviisi kui keskmine inimene. See võtab suures koguses vaimse distsipliini, samuti mõningaid hoiakuid ja harjumusi, mida peate muutma.

4. Te ei osanud kunagi sellesse "hilinenud rahuldust" asju

See läheb tagasi Reason # 2. Kui te olete liiga elanud hea elu, ei pruugi teie eelarves olla ruumi ennetähtaegselt pensionile jäämise ettevalmistamiseks. Nagu Piibel ütleb: "Kuhu peitub teie aare, seal on ka oma südame" - kui teie sissetuleku ebaproportsionaalne suurus läheb kena ja mugavat elustiili loomiseks, ei pruugi teie süda lihtsalt ennetähtaegselt pensionile jääda - vähemalt mitte nii palju kas sa arvad?

Tegelikult ei saa mõned inimesed heast elust loobuda.Muidugi võivad nad varakult pensionile minna - koos teiste hoogsate eesmärkidega -, kuid nende hea elu soov on lihtsalt liiga suur, et nad saaksid vajalikke ohvreid teha.

Ennetähtaegselt pensionile jäämise ettevalmistamine on tõesti nullsumma mäng. Ainus viis, kuidas seda teha, on oma rahanduse ümberkorraldamine viisil, mis seab esikohale säästmise ja raha investeerimise, nii et teil on kapitali, mis on vajalik pensionile minemiseks palju vähem aega kui enamik teisi inimesi.

5. Sa oled liiga kõhklev

Ennetähtaegselt pensionile jäämine on kontsentratsioon - palju seda!

See tähendab, et peate looma kava, mis põhineb peamiselt teie eelarvest ja võtma endale kohustuse salvestada ebaproportsionaalselt palju sissetulekut niikaua, kuni see võtab.

Kui olete selline inimene, keda kõrvalsuhetes kergesti häirib, siis võivad teie kavatsused olla kasulikud, kuid ei pruugi varakult pensionile jääda.

Varajase pensionile jäämise aeglustumine võib tõkestada karjäärivõimaluste muutmist iga paari aasta tagant, aeg-ajalt kulutuste hirmust stressi leevendamiseks või osalemiseks isiklikes projektides, mis tühjendavad teie rahalisi vahendeid või vähendavad teie sissetuleku võimalusi.

Igasugune pensionileminek, eriti ennetähtaegselt pensionile jäämine nõuab aeglast ja püsivat lähenemist. Kui soovite varakult pensionile minna, ei saa te endale lubada.

6. Sul on viga või kaks, mis imendab liiga palju aega, energiat ja raha

Enamikul meist on hobid, mis annavad meile vajaliku tähelepanu ja võivad aidata stressi leevendada. Aga kui hobia tarbib liiga palju aega, energiat ja raha, siis võite võlgu minna - vähemalt ettevalmistusel ennetähtaegselt pensionile jäämiseks.

Veelkord rõhutame - kui olete tõsiselt ennetähtaegselt pensionile jäänud, peate minema rohkem kui paar asja oma elus.

Näiteks võib talveperioodil igal nädalavahetusel suusatamine olla tõsine raha väljavool. Nii saaks teie golfimängu aastaringselt pühenduda. Mitte ainult, et iga hobi maksaks teile aasta jooksul tõsiseid rahalisi vahendeid, kuid ka selleks, et teenida ekstra raha - see võib olla nii, mida peate tegema.

7. Sa pole nii pühendunud kui vaja

Kui soovite 20 aasta pärast pensionile minna, peate arendama laserkiire fookust, et see juhtuks. See ei ole midagi, mida teete ainult kuus kuud või aasta, siis kuulutage võitu. Peate säilitama vajaliku intensiivsuse praeguseks ajaks, mil te pensionile lähete.

Kui see on juba 20 aastat, siis tähendab see, et peate 20 aasta jooksul oma kava täitma!

Kui te ei soovi seda pikka aega toime panna või arvate, et suudate seda teha, siis tõenäoliselt ei saa te varakult pensionile minna ja teil võib olla parem teha teisi plaane.

Teie Retirement Crystal Ball on natuke pilvine

Mitte protsessi üle lihtsustada, kuid ennetähtaegselt pensionile jäämine on tõesti matemaatika võrrandi loomine ja seejärel valmis tegema seda, mida peate tegema, et see töö saaks. Siin on mõned mõtteviisid, mis võivad sellel teel tulla.

8. Saate alahinnata, kui palju peate varem säästma, et pensionile jääda

Üks ennetähtaegselt pensionile jäämise raskustest on see, et tõenäoliselt ei ole teil tõenäoliselt teisi prognoositava sissetulekuallikaid, nagu oleksite, kui oled oodanud 65-aastaseks saamist. Sotsiaalkindlustus ja ravikindlustus on kaks näidet, mis muudavad tavapärase pensionile saamise palju lihtsamaks.

Ennetähtaegselt pensionile jäämiseks - kui te kavatsete tõesti pensionile minna, ilma et peaksite töötama - peate olema täiesti realistlik selle kohta, kui palju raha selleks vaja läheb.

Oletame, et otsustate, et peate täielikult pensionile minema 40 000 dollarit aastas. Kasutades ohutu kõrvaldamise määr 4% - mis on konventsioon, kus öeldakse, et te ei kaota kunagi oma portfelli, kui piirata oma väljavõtteid selle protsendimääraga - selleks, et tulu oleks järjepidev, peaks teil oma portfellis olema oma pensionile jäämise tähtaeg 1 miljonit dollarit.

Selleks peate välja töötama mõned tõsised prognoosid. Alustage a
vanadekalkulaator ja täitke info nii realistlik kui võimalik.

Näiteks ütleme, et olete 30-aastane ja soovite pensionile minna 50. Te teenite 60 000 dollarit aastas ja võtate aktsia kohta 100% -lise portfelli pikaajalise tootluse 10%. Investeerides 30% oma sissetulekut igal aastal 20 aastaks, võite 50-aastaseks saamiseks jõuda 1 058 812 dollarini.

Peamised väljavõtted on, et peate investeerima 30% oma töötasust järgnevate 20 aasta jooksul ja 100% investeerima aktsiatesse kogu aja jooksul.

9. Sa oled liiga vara oma ennetähtaegselt pensionile jäämise kavade eesmärgiks

Kui plaanite ennast pensionile minna luksuskaupa - koos maailma reisi ja elamisega rannas - olete tõenäoliselt sihiks liiga kõrge. Ennetähtaegselt pensionile jäämine nõuab kompromisse. Näiteks võite leida, et peate elama elatustasemel, mis asub allpool, kus te praegu olete.

Püüdes varakult pensionile jääda luksus eluks on midagi enamat kui ennetähtaegselt pensionile jäämine. See on pigem vara omandamine kui varakult pensionileminek. Kui kavatsete ennetähtaegselt pensionile jääda, kui see, mida te tegelikult otsite, on olla jõukas, võite tõenäoliselt loobuda jõupingutustest, kui sa mõistad, et see ei ole teie plaaniga teostatav.

Teie investeerimisstrateegia vajab väikest tööd

Koos säästmisega on teie ennetähtaegselt pensionile jäämise plaan õnnestunud või ebaõnnestub teie investeeringute tulemuslikkuse põhjal. Teil on vaja mõningaid investeerimistõkkeid, mida peate üle saama.

10. Te investeerite liiga konservatiivselt

Reason # 8 vaadeldi portfellis, mis on 100% investeeritud aktsiatesse.See on see, mida peate tegema investeeringu eesmärgi saavutamiseks. Kui investeerite märkimisväärses koguses oma raha püsituluinvesteeringutesse, kui maksate vähem kui 1%, pole sul kunagi pensionile piisavalt raha.

Ennetähtaegselt pensionile jäämise eesmärgi saavutamiseks peate te võtma märkimisväärse summa riske. See risk on osa hinnast, mida peate maksma, et sinna jõuda, ja seda ei toimu.

See oli juhtum paariga, keda kohtasin, et ta tahtis varakult pensionile minna, kuid pärast 2008. aasta finantskriisi olid nad liiga hirmul, et nad turult tagasi tulla. Nende kasuks tasusid nad välja enne, kui nad kaotasid liiga palju, kuid nad ei saanudki oma raha tagasi. Nende kogu 800 000 euro suurune portfell istub rahas, ei tee midagi. Isegi kui nad oleksid CD-desse investeerinud, oleksid nad rohkem teinud, kuid nende portfelli keskmine tootlus oli umbes 0,35%. Yowzers!

11. Te investeerite liiga agressiivselt

Flipsides on see, et ka te ei soovi liiga agressiivselt investeerida. Te võtate juba palju riske, investeerides täielikult varudesse. Peate olema ettevaatlik, milliseid varusid investeerite.

Pikemas perspektiivis on teie parimad ennustused tõenäoliselt kasvu ja sissetulekutega varud / fondid. Nad saavad sulle pikema aja jooksul teenida kahekordse tasemega tagasisidet, ilma et oleksid võinud tunduda naeruväärse riskitasemega. Kõrge riskiga investeeringud toovad sulle kaasa suured kaotused ja neid on kõige paremini vältida.

Teine minu klient töötas energiasektoris ja oli kogunud üsna palju ettevõtte varusid. Kuna ta oli selles sektoris tuttav, oli tal ka mitu energiavaru. Ta arvas, et ta on mitmekesine. Ma arvasin teisiti. Peaaegu 60% tema portfellist oli energiavarud, mille 95% ulatuses olid üksikvarud. 2008. aastal kaotas ta 2008. aastal lainurkade hankimise strateegia tõttu üle 50%. Õnneks oli paljud tema varud taas tõusnud ja tema kuulaja õppimine on müünud ​​paljusid neist varudest, et oma portfelli ettevalmistamisel mitmekesistada.

12. Te spekuleerite liiga palju ja investeerite liiga vähe

Kui on olemas peamine investeerimiseesmärk, siis võib teil tekkida kiusatus oma edusamme kiiresti edasi minna, investeerides olukorda, kus on rohkem spekulatsioone kui tõelised investeeringud. See võib hõlmata flaierite võtmist ettevõtetele, kes tegelevad äritegevusega, investeerides sellistesse turusegmentidesse, millest te midagi ei tea, näpunäiteid ja isegi päeva kauplemist.

Kuigi võib olla võimalik, et mõned neist ettevõtmistest saate teenida keskmisest kõrgemat tulu, on ühiselt parem võimalus, et saate raha kaotada. Seda ei saa endale lubada, kui soovite varakult pensionile minna. Pidage silmas peamisi aktsiainvesteeringuid ja laske spekulatsioonidel minna.

Big Picture - tegurid, mis ületavad teie kontrolli

Kui olete teinud kõik, mida saate oma unistuste tegemiseks reaalsuseks teha, võib elu jõuda oma parimate kavandatud kavade suunas. On mõningaid suuri pildi tegureid, mis on teie kontrolli all täielikult ja võivad oluliselt mõjutada teie võimet varakult pensionile jääda.

13. Inflatsioon

Inflatsioon on kõigis pikaajaliste investeerimiskavade X-tegur. Reason # 8 näites näitasime, mida peaksite tegema, et jõuda 1 miljoni dollarini pensionile jäämise portfelli. Inflatsioon mõjutab seda ja tõenäoliselt tähendab, et vajate veelgi rohkem.

Me ei saa teada, mida inflatsioon tulevikus tehakse, kuid me teame, mida varem tehti. Viimase 20 aasta inflatsioonikogemust saame kasutada, et teha mõistlik hinnang sellele, milline on 20 aasta tulevik.

Sel eesmärgil saate kasutada tööhõiveameti statistika infotöötluse kalkulaatorit. Kui 1 miljon dollarit 2014. aasta dollarites on see, mida vajate, et saaksite varakult pensionile jääda, saate lihtsalt inflatsioonikalkulaatori abil 20 aastat tagasi minna.

Näiteks sisestage 2014. aastal 1 milj dollarit ja valige rippmenüüst 1994. aasta. Vajutage nuppu arvutama nuppu ja leiad, et 20 aasta jooksul vajate umbes 1,6 miljonit dollarit, et hoida inflatsiooni, võttes aluseks viimase 20 aasta inflatsiooni.

Inflatsiooni tagajärjel võib tekkida vajadus aeglustada oma vanust või pensionile jäämist, suurendada säästmiskulu või mõlema kombinatsiooni, et erinevust korvata.

14. Aktsiaturg ei pruugi teie plaanidega koostööd teha

Nii palju teie võimet varakult pensionile jääda sõltub varude keskmisest tulukusest praeguse ja teie pensionile jäämise aja vahel. Oleme kasutanud 10%, sest see on viimase 80 aasta jooksul olnud ligikaudu ajalooline keskmine. Kuid kui see tulusus on vaid 8%, jääb teie portfell kaugelt alla vajaliku kaubamärgi. See toob kaasa portfelli, mis annab 20 aasta pärast veidi üle 835 000 dollarit.

Kui see osutub nii, saate seda vahet teha, viies oma pensionile kahe aasta võrra. Parem hilja kui mitte kunagi, eks?

15. Halb ajastus

Teie pensionile jäämise aeg on veel üks X tegur, mis on täiesti väljaspool teie kontrolli. Aktsiaturgudel langeb ja aeg-ajalt isegi kokkuvarisemine - mõelgu aastatel 2000 ja 2007. Kui selline kokkuvarisemine toimub vahetult enne, kui plaanite pensionile minna, võib see kogu teie plaani kinni hoida. Teie portfelli 50% -line langus oleks kindlasti mängudevahetaja.

Õnneks kipub turg parandama ja näib seda suhteliselt kiiresti. Kui turg variseb enne pensionile jäämist, peate lihtsalt viivitama oma pensionile jäämisega ja andma turule võimaluse taastuda. See on ka võimalus panustada teie portfelli rohkem kokkuhoidu, mis võib jätta teid isegi paremas olukorras.

Eesmärki ei saavuta kõik, kes soovivad varakult pensionile minna.Nagu näete ülalt, on enesekindlalt ennetähtaegselt pensionile jäämise kohta loodud arvukalt andmeid. Sa pead minema vähemalt enamus neist, et sinna jõuda. Kui ei, siis võite vahet teha, päästes veelgi rohkem raha või pikendades oma ajaperioodi.