Sain uue töökoha? Siin on, mida teha oma vana 401 (k)

Kui olete mõelnud töökoha lahkumisest, on teie vanaduspõhine säästukonto tõenäoliselt viimane asi teie arvates.

Kuid teie tööandja poolt sponsoreeritud 401 (k) vanaduspensionikonto on üks suurimatest eelistest, mida teie ettevõte suudab pakkuda, seega ärge unustage seda lahkumisel.

Teil on mõned võimalused: võite konto välja sularaha teha, saldo üle kanda uuele tööandjale 401 (k), panna konto üle IRA-sse või jätta raha oma eelmise tööandja juures.

Enne otsuse tegemist tahate kaaluda selliseid tegureid nagu teie vanus, praegune finantsolukord, pensionihüvitiste stiil, samuti teie endine ja uus tööandja plaani üksikasjad.

1. Tühjendage oma 401 (k)

Umbes 35% inimestest lähevad soodsalt oma 401 (k) tasakaalu, kui nad töölt lahkuvad, vastavalt Fidelity'ile.

See arv on veelgi kõrgem - 40% - 20-39-aastastel inimestel.

Enamik finantsplaneerijaid väidab vastu sinu 401 (k) sularaha väljavõtmine. Sellepärast: maksude ja karistuste tõttu ei saa te kogu raha, mida olete ja teie tööandja on investeerinud.

Teiselt poolt, võib-olla peate oma äritegevuse alustamiseks siirduma tagasi kooli või likviidse pesa muna, kui üks vanematest otsustab lapsed koju jääda, võib-olla vajate suurt ühekordset sularaha.

Kuid kaotades kogu raha, võite olla parem välja võtma madala intressimääraga laenu.

Siin on väljalaskmisega seotud kulud:

• Teie tööandja jätab IRS-i maksmiseks üldjuhul umbes 20% oma saldost. Lisaks maksate riiklikke makse.

• Kui olete noorem kui 59 ja pool aastat, peate tõenäoliselt tasuma ka 10% ennetähtaegse taganemise tasu.

• Need kohesed kulud ei mõjuta raha, mida kaotate, kui te ei lase oma raha kasvada. 401 (k) kontoga ei pea te maksma makse, kuni olete pensionile jäänud. Teil on kaotatud kasu, mida teie raha võib oma karjääri ajal liiga varakult välja maksta.

BankRate.com on nutikas "kuluta või salvesta?" 401 (k) kalkulaator. Selle asemel, et rahastada 100 000 dollarit, ütleme, et jätame selle kontole kuni 65-aastaseks saamiseni.

Tulemus? Ligi 1,1 miljonit dollarit. Kui te nüüd raha välja kavatsete, lähete ära vaid 65 000 dollariga.

2. Jäta raha, kus see on

Teine võimalus on jätta raha tagasi oma endise tööandjaga samas kontos.

Kui teie kontol on rohkem kui 5000 USA dollarit, on teil selle valiku saavutamiseks kõige paindlikum.

Kõigist teie 401 (k) valikutest on see kõige lihtsam.

Teie raha kasvab jätkuvalt, nagu maksis, kui te seal töötasite, kuid tõenäoliselt ei saa te enam lahkuda.

Suur osa sellest otsusest sõltub sellest, kui hea on teie praegune 401 (k) plaan. Kui tasud on madalad ja teile meeldivad teie investeeringuvõimalused, jääge selle juurde. Kui ei, siis kaaluge muid võimalusi.

Kui te ei ole aktiivne töötaja, on teie töölt lahkumise tagajärjel mõned tööandjad kõrgemad tasud. Teil pole tõenäoliselt võimalik plaani laenu võtta või osalist taganemist.

Lisaks, kuna te ei ole aktiivne töötaja, võite vahele jätta kava muudatuste kohta teabe.

Kuigi te võite seda kontot esmakordselt töökoha vahetades meelde jätta, võite selle täiesti unustada, kui olete kolmandal või neljandal töökohal - ja kolmandal või neljandal 401 (k).

Oluline on jälgida kõiki oma vanaduspõhiseid kontosid - ja need kohutavad kasutajanimed ja paroolid - nii et saate perioodiliselt tasakaalustada oma portfelli ja tagada oma säästud on teel.

Mitme vanaduspõhise konto loomine võib samuti anda mitmekülgsuse illusiooni. Kuid paljud finantsnõustajad ütlevad, et teie raha jaotamine võib raskendada teie investeeringute teadvustamist tõesti mitmekesine ja töötades koos oma finantseesmärkide suunas.

3. Üle oma vana 401 (k) oma uue tööandja plaani ümber

See ei pruugi olla kõigil töökohtadel valikuvõimalus, seega kontrollige kõigepealt oma uut tööandjat.

Pidage meeles, et võib-olla peate osalema ootama, kuni katseaeg lõpeb.

Nagu raha jättes jääb, võimaldavad need võimalused teie pensionile jäämise säästmise kasvu, maksude edasilükkamist. Samuti võimaldab see teha kontole täiendavaid sissemakseid, erinevalt oma raha tagastamisest.

Teie uutel tööandjatel võib olla madalama tasu või paremate investeerimisvõimalustega kava ning tõenäoliselt saate plaani laenu võtta.

Vähem kontosid tähendab, et peate lihtsalt vaatama ühte kohta, et näha, kuidas teie raha läheb, ja teil on kõige selgem ülevaade teie pensionilejätmisest.

Oma vana 401 (k) ümberlülitamiseks uude, peate endalt küsima oma endise tööandjalt oma uue konto väärtuse oma uuele plaanile üle minema.

Teil on mõned võimalused:

• Otsene ümberminek: Teie vana plaanijuht kannab raha otse oma uuele 401 (k) kontole.

• Kaudne üleminek: Teie vana kava administraator edastab teile otse raha ja lisab raha oma uuele kontole käsitsi. Te võite seda teha, kui teil on vaja lühiajalist laenu. Kuid see valik on veidi keerulisem.

Kui valite a kaudne ümberpaigutamine, teie tööandja kinnitab 20% föderaalsetele maksudele juhul, kui otsustate raha hoida.

Kui kogu 60 päeva jooksul kogu raha üle kantud, tagastatakse teile 20%, kui esitate oma aasta maksudeklaratsiooni.

Kuid pidage meeles, et teie tööandja kinnitab 20% ja peate sularahas mujalt välja pakkuma või karistama.

Kui olete noorem kui 59 ja pool aastat, võite tasuda ka varajase levitamise tasu.

4. Pöörake IRA-le üle

Teine võimalus on olemasolevate 401 (k) vahendite ülekandmine individuaalseks vanaduskontuseks või IRA-le.

See konto pole tööandjale lisatud.

Jällegi saate raha otse või kaudselt saata. Kui liigute oma raha tavapärasest 401 (k) traditsioonilisest IRA-st, siis ei maksa teid nagu teie, kui te oma vahendeid Roth IRA-le üle kanda.

See on hea võimalus inimestele, kes lahkuvad tööjõust saada kodus vanemateks või kooli tagasi minna, kuna neil pole juurdepääsu teisele 401 (k).

IRA võimaldab teil kasvatada oma maksuvaba tulumaksu, nagu tegi teie 401 (k), kuid tõenäoliselt hõlmab see ka laiemat investeerimisvalikut. Te ei maksa ennetähtaegselt karistusmaksu, kui võtate raha kolledži, esimese kodu ostu või meditsiiniliste arvete eest.

Kui kaalute IRA-d, siis selgitage välja, milline on teie investeeringute osatähtsus. Võite valida erineva tasemega professionaalset teenust IRA-de jaoks, kuid maksate kõrgemaid tasusid, kui keegi teine ​​teie raha haldab.

Kui arutate IRA ülemineku ja 401 (k) vahel, veenduge, et tasud oleksid võrreldavad.

Teie tööandja võib tasuda mõnede või kõigi oma plaani tasude eest ning see võib ka tasuda kasulike planeerimisvahendite, õppematerjalide ja töötubade eest.

Teie kord: kas olete kunagi oma 401 (k) viinud? Mida sa otsustasid teha ja miks?

Sarah Kuta on Boulderi (Colorado) haridusjuht, kellel on soov nädalavahetusel harrastada, mööbli renoveerimine ja head pakkumised. Leia teda vidistama: @sarahkuta.