Kuidas annuutu töötab?

"Kuidas annuiteet töötab?"
"Kuidas annuiteedid erinevad teistest investeeringutest?"
"Kas annuiteet on mulle tõesti õige?"

Need on mõned tavalised küsimused, mis inimestel on seoses annuiteediga.

Miks on nii palju segadust, mis ümbritsevad annuiteeti? See on tingitud sellest, et seal on mitu erinevat tüüpi annuiteedi, kõik erinevad terminid ja ratsutamisvalikud ning paljud finantsnõustajad (või kindlustusagendid) selgitavad neid mõnevõrra halvasti või eesmärgipäraselt hägusta määratlusi, et ühe toodet teise peale suruda.

Ma olen siin, et segi ajada segadust ja julgustada teid hoolikalt kaaluma, kas annuiteet võiks teile olla tark investeeringuvõimalus. Nad saavad halbade räpaste ja nad pole kindlasti kõigile sobivad, kuid on olemas tõelised stsenaariumid, kui annuiteedil on palju mõtet.

Olgu, võtame sukeldumise annuiteedite maailmas:

• Mis on annuiteet?
• Anuiteedi tüübid
• Lihtne annuiteet näide
• Kuidas annuiteedid erinevad teistest investeeringutest?
• Kas annuiteet on teie jaoks õigustatud?
• Töötage professionaaliga, et saada hinnapakkumine

Mis on annuiteet ja kuidas nad töötavad?

Iga-aastane annetus on kindel summa, mis makstakse kellelegi igal aastal. Boom, me kõik saame koju minna. Ha, mitte päris.

Annuiteed püüavad tavaliselt vähendada investori riski, tehes seda kindlalt: tavaline sissetulek. Kuigi kasu võib teile meelerahu anda, ei pruugi see kõige paremini kasu olla, kui raha, mille te saate, on vähem kui see, mida võite saada muudest, kuigi riskantsematest investeeringutest.

Tasuta aruanne kõrgemate aastakäibemaksumäärade kohta aastaks 2018

Nimi * E-post Telefon * Zipcode * Veebisait Võrdle hinnakujundust

Nii et tõesti on kaks asjaolu, mis mõista annuiteedid:

1. Esiteks, neil on potentsiaal vähendada oma riski, kui nad valitakse üle, näiteks varud.
2. Teiseks, neil on potentsiaal vähendada, kui palju raha teete, kui valite, näiteks varud!

Et mõista, kuidas konkreetne annuiteet töötab, veenduge, et hoolikalt lugeda annuiteedilepingu ja töötada koos usaldusväärse esindajaga.

See on tõesti oluline. Ma olen näinud inimesi, kes on petnud, pakkudes naeruväärseid annuiteet, millel on ennekuulmatud tasud.

Ära usu mind? Lugege, kuidas üks naine maksis muutuva annuiteeditasuga üle 3500 dollarit ja seda isegi ei teadnud.

Annuate peamised tüübid, lagunenud

Et paremini mõista, kuidas annuiteedid töötavad, vaatame mõnda tüüpi annuiteedit ja nende põhijooni. Pidage meeles, et ka muud liiki annuiteedid on, kuid need on mõned kõige levinumad.

Fikseeritud annuiteedid

Need on väga sarnased panga CD-de või hoiukontodega. Te panite rahasumma ja see raha teenib intresse. See huvi lisatakse seejärel kontole.

Päris lihtne, eks?

Nad on kindlustatud kindlustusseltsi, mitte FDICi poolt. Nii, nagu CDd, on fikseeritud annuiteedid kindlustatud, kuid pidage meeles, et kindlustusseltsid on FDIC-st vähem stabiilsed. Võimalik, et kindlustusselts, kes müüs teile fikseeritud annuiteedi, võiks minna alla ja kui see juhtub, võite oma raha kaotada. Võimalused sellel juhtumisel on ilmselt väga madalad, kuid seda väärt mainida.

Sel põhjusel on reitingud väga olulised. Seal on mitu asutust, mis testivad annuiteedit väljastavate ettevõtete finantsilist tugevust. Soovitan teha nende reitingute jaoks veebipõhine otsimine enne otsustamist, milline ettevõte minna.

Muud erinevad fikseeritud annuiteedid ja CDd sisaldavad järgmist:

1. Kui annate enneaegselt annuiteedi, peate võib-olla maksma üleandmislõiv printsipaalil (versus CD huvi kaotamine)
2. Annuiteed kehtivad pensionikonto eeskirjade kohaselt, kuna intressi maksustatakse edasi. Nii et kui te annulleerite ennetähtaegselt, võib teie suhtes kehtida ka 10% karistus föderaalvalitsusest.

Investeerimisstrateegia kohaselt peaks riskikapitali vähendamine vähendama riskikapitali. Ja kuigi fikseeritud annuiteedid on kindlasti spektri turvalisemas otsas, tuleks eespool nimetatud trahve hinnata riskina, kui kaalute fikseeritud annuiteedi ostmist. Isegi kui te ei soovi üleandmist, võivad elutingimused seda teha, mis toob kaasa kaotuse.

Kuigi need on mõnevõrra negatiivselt seotud fikseeritud annuiteediga, on üks positiivne, mida eriti väärt mainida: tavaliselt on fikseeritud annuiteedi määrad kõrgemad kui CD-dega.

Ma mäletan, et mul oli kunagi klient, kes soovis tagatud tulu, kuid CDd ei maksnud midagi. Ma leidsin talle 5-aastase fikseeritud annuiteedi, mis maksis 3%, mis oli oluliselt parem kui tagasihoidlikud tagasimaksega CD-d. Kui vajate abi oma vajaduste parimaks annuiteedi hinnapakkumiste leidmiseks, kasutage sellel lehel olevat vormi ja me oleksime hea meelega abiks!

Kuid pidage meeles, et fikseeritud annuiteedid ei ole kõigile sobivad. Kui ma olin noor, tahtis mu ema panna mind investeerima. Mida ta valis? Sa arvasid seda: kindel annuiteet.

Sel ajal ei tundnud ma tõesti, et minu jaoks oleks palju paremaid investeerimisvõimalusi. Tead, need, kus ma võin riskida, sest mul oli peaaegu kogu oma elu ees minust. Ma hindasin seda, mida mu ema minu jaoks tegi, kuid lõppesin Rothi IRA-i laenutamise ja avamisega. Hiljem avastasin, et mu ema finantsnõustaja on kindlustusagent, ja nende soovitused võivad mõnikord olla ebakindlad.Veenduge, et teate, mida te olete allkirjastanud, ja otsite professionaalit, kellele saate usaldada, kes võtab arvesse kogu teie finantsolukorda.

Fikseeritud indekseeritud annuiteedid

Fikseeritud indekseeritud annuiteet (tuntud ka kui "hübriidne annuiteet") tagab, et te ei saa raha kaotada. Proovige seda kasu investeerida aktsiaturul!

Loomulikult on ka negatiivne külg: enamusel on mütsid. See tähendab, et kui aktsiaturg toimib tõesti hästi ja indeks tõuseb, siis tõenäoliselt ei teeni see nii palju kui võite, kui oleksite investeerinud otse turule. Kuid see ei kehti kõigile fikseeritud indekseeritud aastakasvadele. Veenduge, et teadsite täielikult, mida te ostate.

Kindlaksmääratud indekseeritud annuiteedid pakuvad ka eluasemetoetusi, mis võivad teie elule ja teie abikaasale sissetuleku korral kaasa tuua sissetuleku.

Enamik segadust seoses kõnealuste annuiteetüüpidega on seotud varjatud nõustajate fuzzy üksikasjadega.

Kui nõustaja kohustab teid toote, mis tagab 6% -lise tootluse, ilma et see ohustaks teie printsipaali, ei nõusta see nõunik teiega ja kõik, mida nad üritavad, on müük.

Kas need annuiteedid annavad 6% (või igast numbrist) tulu? Noh, selline. Teie printsipaalile ei maksta intresse, nagu näiteks võlakirjade või CDde mõtlemine. Selle asemel lisandub see teie tulevasele sissetulekutoetusele, mida saate hiljem, näiteks pensionile jäädes.

See on väga sarnane sotsiaalkindlustushüvitiste suurenemisega igal aastal, kui seda viivitate. Sama tegeleme siin.

Tõepoolest, arusaamine sellest, kuidas fikseeritud indekseeritud annuiteedid töötavad, on üsna lihtne, seni kui teete koos nõustajaga, kellel on teie selja ja mitte ainult huvi kiire abi saamise vastu.

Immediate annuities

Immediate annuiteedid annavad makseid alates aastase aasta alguse algusest. Need maksed võivad olla fikseeritud või muutuvad.

Need sobivad peaaegu pensionäre või pensionäre. Kuid see tähendab ühekordset maksmist, ja pärast 30-päevase "tasuta välimuse" perioodi lõppemist ei pöördu tagasi.

See erineb fikseeritud indekseeritud või muutuva annuiteedist, kus teil on endiselt juurdepääs printsipaalile (kuigi see võib potentsiaalselt katkestada).

Muutuva annuiteedi korral

Ma ütlen sulle õigesti: mulle ei meeldi varieeruvad annuiteedid. Muutuvad annuiteedid on üsna keerukad ja kuigi need võivad sisaldada palju "funktsioone" või "eeliseid", mis heli kutsuvad, peate olema ettevaatlikud.

Kui te kuulete "garanteeritud surmahüvitiste" kohta (abisaajate hüvitised peaksid annuiteetniku surma enne maksete algust) ja "sissetulekutagatised" või "garanteeritud taganemisega seotud hüvitised", pidage meeles, et lugeda peeneid printida, et näha, kuidas nad tegelikult töötavad.

Muutuja annuiteedid sisaldavad vastastikuseid fonde (nn sub-kontod), mis tavaliselt valitakse 80 kuni 300 fondist. Kuigi see võib tunduda palju, pidage meeles, et kui te ise oma turgu ostsite, leiate tuhandeid ja tuhandeid valikuid.

Muutuvad annuiteedid ei garanteeri teie põhitäitja ja nad matavad palju varjatud kulusid ja tasusid, näiteks suremuse kulu (M & E), rider, allkonto kulud jne. Kõik investorid võiksid maksta ligikaudu 4%.

Kui teil on muutuv annuiteet ja soovite teada palju, mida te tõesti maksate, küsige AnnuityTested.comist tasuta Annuity Stress Test.

Edasilükkunud tulumaksu annuiteedid

Edasilükkunud tulu annuiteedid on väga suured, mida need kõlab: teile on tagatud eluaegsed maksed mõnel hilisemal kuupäeval. See "hilisem kuupäev" on tavaliselt aasta või hiljem alates edasilükkunud tulu annuiteedi käivitamisest.

Miks peaks keegi registreeruma edasilükkunud tulu annuiteedile? Kuna edasilükkunud tulu annuiteedi kasu on tõenäoliselt rohkem kui vahetu annuiteet. Miks? Kuna kindlustusselts teab, et mida kauem te elate, seda vähem on teie planeedil aega. See vähendab teie jaoks maksete tegemise aega. Peale selle ei pea nad maksma teile mitu aastat.

Edasilükkunud tulu annuiteedid võivad olla kasuliku osa pensionikavast, pakkudes tohutult meelerahu! Saate osta edasilükkunud tulu annuiteedi 10-15 aastat enne pensionile jäämist ja seejärel kindlustage, et olete tahe tulla pensionile.

Pea meeles aktsiaturgude langus pärast 11. septembrit? Kuidas pärast eluasemekriisi? Paljud pensionärid sattusid pärast nende sündmuste toimumist oma portfellidesse suuri kahjusid. Edasilükkunud tulu annuiteedi ostmine leevendab seda muret.

Need eeskirjad on üsna populaarsed ja need on teie tähelepanu väärt. Selle võimaluse uurimiseks rääkige kõikehõlmava finantsplaneerijaga.

Lihtne annuutmatu näide

Et paremini aru annuiteedid, pildi see. Ütle, et teil on jõukas onu, kes on suurepärane investeerides aktsia- ja võlakirjaturgudel. Ta on rahaliselt turvaline ja te ei ole kindel, kui investeerite aktsiaturule, sest te ei taha raha kaotada.

Nii et teete oma onu vastu. Sa saadad talle aja jooksul makseid (või võib-olla ühekordse summa), ta läheb edasi ja kasutab oma kogemust ja suurt sallivust seoses riski investeerimisega ja ta saadab teile igal aastal makseid, mis võivad sisaldada osa mida ta on turgudel teinud.

Nüüd, teie onu tahab õpetada teile vastutust ja ei taha seda teenust pakkuda tasuta (või võib ta natuke näljane mõne teise taigna eest), nii et ta võtab teilt tasu. Tasud erinevad sõltuvalt sellest, kuidas te tegelete.

Sa oled õnnelik, sest (1) sa tahad oma peamist kaitset, (2) sa tahad tagatud tulu ja (3) teile meeldib prognoositav sissetuleku idee. Teie onu on õnnelik, sest tal on võimalus kasutada oma rahalist kindlust, et teha tehingu kaudu mõnevõrra rohkem raha.

See lühidalt on see, kuidas annuiteet töötab.

Kuigi see on lihtne näide, pidage meeles, et annuiteedilepingud ei ole nii lihtsad. Jällegi loe neid!

Kuidas annuiteedid erinevad teistest investeeringutest?

Olen juba vastanud sellele küsimusele mõnevõrra varem artiklis, kuid laseb sukelduda veidi täpsemalt.

Paljud investorid mõtlevad aktsiate ja võlakirjaturgude üle, kaalutledes, kus oma raha panna. Nii et siin me keskendume siin.

Kui ostate aktsia osakuid, ostate oma ettevõtte omanduses. Osaku hind kõikub ja investoril on madal hind ja kõrge müügitulu (kasumit teeniva). Kuid see ei ole alati lihtne - eriti kui investor ostab lühikese aja jooksul.

Fondindeks on mõõde selle kohta, kui hästi rühm aktsiaid tervikuna teeb. Võib-olla olete kuulnud indeksifondi. Indeksi fondid jälgivad indeksit, et pakkuda sarnast tulu, nagu näete indeksist.

Võlakirjade indeksi fondid toimivad sarnaselt. Siiski on võlakirjad põhimõtteliselt võlad, mis on võlgu teile, investor.

Nüüd, mida see kõik on seotud annuiteediga? Fikseeritud indekseeritud annuiteedid jälgivad indeksit (enamasti S & P 500), kuid pidage meeles, et neil on neid mitu korda piiranguid. Kuigi te ei kaota raha, mille olete paigutanud fikseeritud indekseeritud annuiteedile, võib teie indeksi fondipõhise kasumi potentsiaali piirata.

See tähendab, et te vähendate oma riski, minnes fikseeritud indekseeritud annuiteediga. Mulle meeldivad fikseeritud indekseeritud annuiteedid, kuid need pole ikka veel kõigile mõeldud.

Teine viis, kuidas annuiteedid erinevad teistest investeeringutest, on seotud likviidsusega. Kui teil on investeerimisfondid, ETFid või juhitud portfellid, siis on see suhteliselt lihtne. Annuiteed on teine ​​lugu.

Muutujatel, fikseeritud ja fikseeritud indekseeritud annuiteeditel on tavaliselt lepinguperiood, mis ulatub 3 kuni 12 aastani - seepärast lugesite lepingut enne, kui logite sisse! Kuigi enamik lubab iga-aastast tasuta taganemist (10% aastas põhisummast ja teenitud intressist on tavaline), on sellel ületav summa ülekandekohustuslik. Ma olen näinud, et üleandmislõivud on nii suured kui 9%, nii et see võib olla tohutu löögi, kui teil on vaja kiiret sularaha.

Sellepärast ma räägin kõigile, kes on huvitatud annuiteetide kindlusest mitte kunagi panna kogu oma raha annuiteedile.

Kas annuutu (tõesti) on teie jaoks õige?

Võib olla.

Tavaliselt küsin ma investoritelt neid küsimusi, et näha, kas neile antakse annuiteet:

1. "Kui oluline on teie printsiibi kaitse?"
2. "Kui oluline on pensionile jäämise prognoositav sissetulek?"

Teie vastused võivad olla hea näide sellest, kas annuiteet on teie jaoks hea valik. Kuid isegi kui arvate, et annuiteet kõlab suurepäraselt, soovitame teil tungivalt teha koostööd hea mainega agent, kes teeb oma finantsolukorra põhjalikku analüüsi, et aidata teil leida õiget toodet ja tingimusi teie unikaalse olukorra jaoks.

Tasuta aruanne kõrgemate aastakäibemaksumäärade kohta aastaks 2018

Nimi * E-post Telefon * Zipcode * Sõnum Võrdle hinnad

Kui teil on annuiteet ja te pole kindel, kas peaksite seda jätkama (või kui palju maksate tasusid), pakun tasuta Annuity StressTest'i.

Alumine rida: ärge laske annuiteedil endast väljas olla. Neil on mõttekas mõned, mitte teised. Töötamine usaldusväärse finantseksperdiga annab teile hea arusaamise sellest, kas annuiteedil peaks olema oma investeerimisportfelli koht või kui mõni teine ​​strateegia on mõistlikum.