Me kuulsime, kuidas sotsiaalmeedia mõjutab teie krediidiskoori. Siin on tõde

Ma nägin hiljuti pealkirju, mis aitasid laenuandjad mulle rääkida võib-olla kontrollige oma sotsiaalseid profiile, et hinnata oma krediidivõimet ja laenuvõimet - isegi minu Interneti-otsingu ajalugu.

24-aastane, kes kasutas sotsiaalmeediat kogu keskkooli ja kolledži juures, tõi selle teabe paanikat.

Ma ei saa öelda, et ma pole kunagi purjus tweeted. Ja isand teab hullumeelt, mida ma otsisin - eriti kui teadlane ja kirjanik.

Kuid mul on terve rahandus ja hea krediit. Mul oli ainult luksumine petturitest meditsiiniliste arvetega.

Kas minu sotsiaalmeediatarbimine tõesti hävitab seda?

Kõigi läbipaistvuse korral, kui ma kirjutasin ette selle artikli kirjutamise, oli mul kõik kavatsused kirjutada sarnaseid päisekõnesid ja süütekahju hoiatuskaadreid: Penny Hoarders, peatage purjadele fotosid ja Google'i otsimaksetega tähtajalised laenud. See võib kahjustada teie krediidivõimet.

Kuid ma hakkasin sügavamalt kaevama, mis mõjutab teie krediidiskoori. Leidsin sarnast teavet ja pealkirju, mis ulatuvad 2015. aastani - ja üks tegevjuht, kes oli kohutavalt tsiteeritud.

Spoileri hoiatus: minu vaade on täiesti muudetud.

Mis on teie krediidivõimelisust mõjutavate sotsiaalsete meediate kohta?

2015. aasta lõpus tsiteerinud hulgaliselt uudiste müügikohti FICO tegevjuht Will Lansingi, kes ütles Financial Timesile:

"Kui vaatad, kui mitu korda inimene ütleb oma profiili" raisatud ", on sellel väärtust, et ennustada, kas nad kavatsevad oma võlad tagasi maksta. See pole palju, kuid see on rohkem kui null. "

Uudiste müügikohad tõstsid oma hinnapakkumist ja teatasid teda intensiivselt, sealhulgas artiklit, mida hiljuti nägin U.K.-põhises Totally Money'is.

Lisaks sellele märkis artikkel järgmist: "Viimasel viiel aastal on üha rohkem ettevõtteid, eriti alustavaid ettevõtteid, lisades oma kliendi infopankadele otse oma telefoniarvestuse, Interneti ajaloo ja isegi nende sõprade valikust."

Samuti väitis ta, et Interneti-otsingud võivad mõjutada tarbijate krediidivõimet. Nii et kui olete näiteks "palgapäevade laenud" otsinud, võib teie sotsiaalse krediidi skoor langeb.

Kuid ma ei suuda neid väiteid ühele konkreetsele teabele tagasi jälgida.

Ja kui ma uurin "sotsiaalse krediidi skoori" ja sarnaseid kontseptsioone, astusin ma kokku täiesti erinevas praktikas.

Mis on sotsiaalmaksu skoor?

Ma võin teile öelda, et see on mitte kohtuotsuste tegemiseks tarbijate sotsiaalse meediakontode abil.

Võin teile ka öelda, et see termin ei ole uus. Tegelikult leidsin enamus sellest teabest leitud teavet eelmisel aastal - ja isegi varem.

Täiesti Raha märgib, et laenu andvad ettevõtted rakendavad neid hindamistaktikleid teatavates Aafrika piirkondades.

Kuid neid on õigustatult nimetatakse "sotsiaalse reputatsiooni skooriks", BBC teatas.

Vastavalt BBC andmetele kasutab Nigeeria sotsiaalne laenuandja, mikrolaenu vahend, algoritmi, et määrata inimestele sotsiaalse reputatsiooni skoor. Selle programmi eesmärk ei ole kahjustada laenuvõtja krediidivõimet - vaid aidata neil, kellel on väike krediidiajalugu.

Hiinas seal on midagi lahti kutsunud sotsiaalse krediidi skoor, mis Totally Money ka märgitud. See aga ei tähenda üksikisikutele krediidiskoori määramist sotsiaalmeediasisu alusel.

Wall Street Journal määratleb selle pigem süsteemi kui Hiina valitsuse plaanid rakendada 2020. aastaks "individuaalse käitumise jälgimiseks ja kodanikele reitingute määramiseks".

Põhimõtteliselt ühendab see süsteem skoori genereerimiseks finants- ja sotsiaalset käitumist.

"Inimene võib tekitada musta märke selliste rikkumiste eest nagu piletihindade petmine, ratsutamine ja pereplaneerimise eeskirjade rikkumine," teatas Wall Street Journal.

Seejärel kasutatakse tulemust tarbijate otsuste langetamiseks, "näiteks, kes saab laene või kiiremat ravi valitsusasutustes või ligipääsu luksushotellidele," jätkas Wall Street Journal.

Nii ongi need süsteemid tulevad USA-sse?

Lühike vastus: Ei.

Kuid USAs on välja antud uued krediidikvaliteedisüsteemid.

Ärge unustage, kuidas FICO tegevjuht Will Lansing ütles, et see on "raisatud" sotsiaalmeedias, võib teie laenuvõimet kahjustada?

Ta tõesti ütles seda, ja see tõesti tundub nagu teie fotod ja oleku uuendused võivad teie krediiti kahjustada.

Kuid NPR selgitas, mida Lansing tähendas 2015. aastal. Ta kommenteeris FICO pressiesindaja Christina Goethe'i, kes ütles:

"Sotsiaalmeedia postituste pealkiri tekitas valesti. FICO ei kasuta FICO skoori arvutamisel Facebooki andmeid ega muud tüüpi sotsiaalse meedia andmeid. Hr Lansing rääkis üldiselt sellest, et erinevatel andmeandmetel on prognoositav väärtus erinev. "

Põhimõtteliselt kasutas Lansing halva näitena (minu arvamus), et räägime uutest hindamissüsteemidest FICO tõesti oli planeeritud.

Tagasi 2015. aasta oktoobris teatas Forbes sellest uuest (sel ajal) krediidikvaliteedi süsteemil nimega FICO XD.

See on sarnane sellega, mida ettevõtted Aafrikas proovivad - üksikisikud hindavad teisi mittetraditsioonilisi viise.

Uus skoor on FICO viis aidata USA tarbijaid, kes ei vasta standardsetele krediidiriski hindamise nõuetele, kuna "traditsioonilistes krediidi büroode toimikutes ei ole piisavalt või ebatäpsed andmed, "Vastavalt FICO veebisaidile.

Teisisõnu aitab vähem traditsiooniline meetod neid, kellel puuduvad traditsioonilised krediidiriski hindamise andmed. Selle asemel määratakse üksikisikud muude elementide, näiteks telefoni- ja kommunaalarvelduste, vara ja avalike arhiivide alusel.

Vastavalt 2015. aasta tarbijakaitsealase juhtimise aruandele on peaaegu 26 miljonil ameeriklasel null krediidi ajalugu. Seega on XD skoori eesmärk aidata neid inimesi.

Teised suured krediidikvaliteediga firmad TransUnion ja Experian on töötanud välja ka uute tarbijate hindamise viiside kohta.

TransUnion'il on nüüd muu hulgas ka NPR aruandeid muu hulgas CreditVision Linki riski skoor, mis sisaldab kinnisvara-, maksu- ja deebetkaarte, kontroll- või deebetkontot ja palgapäevade laenuandmeid.

Experian sisaldab ka rendiandmeid.

Kas sotsiaalmeedia mõjutab meie krediidivõimet siin USA-s?

Ära iial ütle iial.

Mõned Interneti-laenude käivitajad usuvad sotsiaalse meedia mõjutatavaid tulemusi.

2013. aastal kirjutas Wall Street Journal Lenddo Ltd ja tema asutaja Jeff Stewart.

"Härra. Stewart on osa kasvavast ettevõtjate grupist, kes usuvad, et online-maine võib anda laenuandjatele rohkem teavet isiku usaldusväärsuse kohta kui FICO skoor ... "artiklis.

2016. aasta aprillis on Hongkongi ettevõte 20 arenguriiki ja "teeb ​​väikeseid laene elutähtsateks eesmärkideks, nagu haridus, meditsiinilised hädaolukorrad ja eluaseme parandamine," teatas Wall Street Journal.

Kuid kas tava tuleb USA-sse? Kas Experian, Equifax või TransUnion võtaksid need tavad vastu?

Kõigepealt peate olema valmis lubama laenu andvale ettevõttele juurdepääsu oma Facebookile ja teistele sotsiaalmeediakontodele, ütles Rootsi internetipõhise makseettevõtte Klarna AB tegevjuht Sebastian Siemiatkowski Wall Street Journalile 2013. aastal.

Teiseks oli FICO sellel ajal skeptiline, kui oluline on krediidiaruannete jaoks sotsiaalse meedia lisamine.

FICO avalike suhete direktor Anthony Sprauve ütles Wall Street Journalile, et tal pole plaane kasutada sotsiaalseid andmeid. Ta ütles, et ta pole liiga kindel, kuidas Facebooki sõprade nimekiri võiks midagi krediidivõimet määratleda.

Lisaks on meil seadused, mis kaitsevad teie privaatsust ...

NPR tõstis suurepärase punkti.

Föderaalse kaubanduskomitee sõnul on USA-l see õigusakt, mida nimetatakse õiglaseks krediidireguleerimisseaduseks, mis "edendab tarbijate aruandlusagentuuride failide täpsust, õiglust ja eraelu puutumatust".

Selle alusel on teil õigus teada, kas teie ja teie andmeesitajast saadud teavet on kasutatud. Sul on ka õigus teada, mis teie failis on.

Ja kui te arvate, et teave on ebatäpne või ebaõiglane, siis on teil õigus seda vaidlustada.

Kui teie sotsiaalmeedia profiil Saab Kasutada sinu vastu

Kahjuks ei hõlma õiglane krediidireguleerimise seadus iga institutsiooni.

Pank, tööandjad, kinnisvaraomanikud või kindlustusandjad ei kuulu NPR andmetele. Kuid need on mida kontrollivad teised standardid - nagu õiglased eluasemeseadused.

Kui sa oled tõesti nii mures, siis võta enda jaoks meetmeid.

Esiteks, tean oma õigusi ja tehke oma uurimust, mis mõjutab teie krediidiskoori.

Teiseks, olge uhked selle kohta, mida postitate sotsiaalmeedias ja kasutage postitamise ajal teie platvormide privaatsusseadeid.

Kogu otsingu probleemi lahendamiseks vaadake oma brauseri privaatsusseadeid. Võite isegi valida privaatse inkognito akna. Samuti on olemas uus (er) otsingumootor DuckDuckGo, mis väidetavalt ei tee teid jälgida.

Teie turn: Kas teie arvates peaks teie sotsiaalmeedia kohalolek mõjutama teie võime raha laenata?

Carson Kohler (@CarsonKohler) on Penny Hoarderi noorem kirjanik. Ta kord purjus tweetiti kell 3 hommikul, et rääkida oma sotsiaalsest maailmast atraktiivsest Jimmy John'i kohaletoimetamise poisist.