Algajate juhend hoiusesertifikaatide investeerimiseks

Tõstke oma käsi, kui soovite teha garanteeritud investeeringuid, üks võite olla kindel, säilitab oma väärtuse ja intressimäära.

Arvasin! Ka mina.

Kuigi varud pole kunagi kindel asi ja isegi teie säästukonto intressimäär muutub aeg-ajalt, pakub tagatissertifikaat (CD) tagatud tootlust. Ostu ajal pakutav intressimäär kehtib kogu selle CD hoidmise aja. Wall Street Journal ütleb, et CD-d "on üks ohutumaid investeeringuid, mida inimene saab teha" - kui teie pank on FDICi kindlustatud, on teie CD-l kaetud kuni 250 000 dollarini. Isegi kui pangaga midagi juhtub, on teie raha ohutu.

Kas olete valmis CD-de kohta lisateabe saamiseks? Lugege meie juhendist nende finantstoodete investeerimiseks.

Kuidas CD töötab?

CD sarnaneb hoiukontoga, kuna pangad soovivad, et nad jätaksid nendega oma raha, nii et nad pakuvad intressi oma kontol olevast summast.

Kuid erinevalt teie säästukontost, nõustute CD-d ostes oma raha lahkuma, kuni kokkulepitud aeg on möödas. Kõige lühem pakkuv CD on tavaliselt kuus kuud, ehkki mõned pangad pakuvad ühe kuu jooksul lühikesi tingimusi, ja enamik pankasid pakuvad ühe-, kahe-, nelja- ja viieaastaseid valikuvõimalusi üheks aastaks, 18-kuuliseks, kaheks aastaks, mõned pakuvad isegi pikemaid tingimusi.

CD-d on erinevat tüüpi:

• Traditsiooniline: Nagu eespool kirjeldatud, saate fikseeritud intressimäära vastutasuks selle eest, et teie raha on teatud aja jooksul paigas. Teie raha väljavõtmine enne selle tähtaja lõppu toob kaasa tõsise trahvi (kuni kuue kuu intress, sõltuvalt teie pangast). See on kõige levinum ja populaarsem CD-tüüp. Näiteks pakub GE Capital 5 aasta CD-d 2,23% intressimääraga.
• Bump-Up: Sarnaselt traditsioonilisele CD-le, kuid kui teie pangapäeva intressimäärad teie CD-tähtaja jooksul tõusevad, on teil lubatud üks võimalus seda kõrgemat määra üle minna.
• Muutuja-määr: Te ei saa enne tähtaega teada, milline on intressimäär; Selle asemel põhineb intressimäär riigi võlakirjadel, põhinäitajatel või muudel turukursustel. Võimalik on teenida rohkem huvi kui traditsioonilise CD-ga, kuid samuti on võimalik, et intressimäärad võivad langeda, vähendades teie sissetulekut.
• Vedelik: Nagu traditsiooniline CD, aga teil on õigus mõni oma raha ära võtta enne tähtaja lõppu. Vaatamata sellele paindlikkusele on seda tüüpi CD-de intressimäärad tavaliselt väiksemad kui muud tüüpi.
• Null-kupong: Selle asemel, et intressi maksta, taastab see selline CD kontole, mis tähendab, et teenite intressi suurema summa ulatuses.
• Helistatav: Väljaandev pank võib teie CD tühistada oma äranägemisel, andes teile tagasi oma hoiuse ja kõik teenitud intressid. Pank teeb seda tavaliselt ainult siis, kui intressimäärad jäävad palju väiksemaks CD-d ostetud määrast.
• Vahendatud: Ükskõik milline CD, mida te ostate vahendustegevuse kaudu ja millel on sageli juurdepääs kõrgemate huvi valikutele.

CD-de kohta lisateabe saamiseks rääkisime Jennifer Calonia'iga, GOBankingRates.com toimetajaga, mis jagab infot pankade intressimäärade ja investeerimisstrateegiate kohta.

Mida peaksite CD valimisel otsima?

"See sõltub suuresti pikaajalistest rahalistest eesmärkidest," ütleb Calonia, järgides Ameerika Ühendriikide väärtpaberite ja börsikomisjoni nõustamist.

“Esimene kindlaksmääramine, mida peate tegema, on see, kui kaua tähtaeg registreeruda. Tingimused võivad ulatuda kõikjalt lühikesest, kuuest kuust kuni viie aastani või rohkem, mis tähendab, et teie vahendid lukustatakse selle aja jooksul CD-le, "hoiatas ta. Kuigi Calonia ei saa soovitada teatud ajaperioodi, jagab ta seda, et "isiklikult jääksin lühiajalistele CD-dele", nii et ta suudab ära kasutada, kui intressimäärad hakkavad järsult tõusma.

Mõtle siis, kui kavatsete oma CD-lt raha vaja. Kui kavatsete aasta tagasi kooli minna ja seda raha õppemaksu vaja, ei lukusta see viieaastaseks CDks, ütles Jonathan Hill, investeerimisstrateegist DailyFinance. Samuti võite kaaluda inflatsiooniriski - võimalust, et inflatsioon ja intressimäärad võivad teie pangakontole lukustatuna suureneda, mis teile raha tegelikult maksab.

Kui kavatsete kasutada oma CD-d erakorralise abivahendina, olge ettevaatlik. Ebasoodsas olukorras on see, et teie raha on lukustatud CD-sse, mis on ligipääsmatuks kuni tähtaja lõpuni, võib kaaluda üles pisut lisahüvesid, mida võiksite teenida, hoiatab Jim Wang Bargaineeringist. Selle asemel tuleks kaaluda oma erakorralise säästuga suuremahuliste säästukontode kasutamist, mis on tõeliselt likviidsed võimalused.

"Lisaks sellele, et leiate oma vajadustele sobiva CD-nimetuse, peaksite ka seda tegema pidage meeles, mis juhtub teie vahenditega, kui konto on jõudnud küpsemiseni, "Hoiatab Calonia. "Mõned finantsasutused liiguvad automaatselt üle CD-de kontode teisele tähtajale, mis võib tähendada kaotatud teenimisvõimalust, kui plaanite investeerida mujale."

Kui teate, et soovite oma investeeringuga midagi muud teha - näiteks valida uue pikkusega CD-redeli osana - veenduge, et küpsemise kuupäev on kalendris tähistatud eredas ja poolpaksus markeris.

Ärge alustage oma kogu investeerimisstrateegiat CD-dele; nad on teie portfelli jaoks ohutu täiendus, kuid peaksid moodustama ainult umbes 5% kuni 10% oma investeeringutest, soovitab DailyFinance.

Kõik umbes intressimäärade kohta

Tuleviku CD ostjad peaksid teadma kahte olulist numbrit, The Wall Street Journal ütleb:

• APR (aastaintressimäär): intressimäär, mida pank pakub
• APY (aastane protsentuaalne saagikus): mida saate teenida CD-d tähtaja jooksul liitintresside tõttu

Kas soovite liitintresside värskendamist? WSJ laguneb järgmiselt:

Mis on kompositsioon? Lihtsalt öeldes on see, kuidas teie investeering aja jooksul kasvab. Oletame, et investeerite $ 10 000 kolme aasta CD-plaadile, teenides 5% aastas. Esimesel aastal teenib teie 10 000 dollariline investeering 500 dollarit. Teisel aastal on 5% uutest kogutoodetest (10 500 dollarit) 525 dollarit. Kolmandal aastal on 5% 11 025 dollarist ligikaudu 551 dollarit. Kogusumma kasvab igal aastal, seega kasvab 5% teie investeeringust. See on kompositsioon.

GOBankingRates.com avaldas hiljuti uuringu, kus küsis ameeriklastelt, milline intressimäär aitaks neid kahe aasta jooksul oma CD-sid panna. Rohkem kui pooled vastanutest ütlesid, et tahaksid 3,01% või paremat. Kuigi see ootus "ei ole praegu norm, kuna Fed jätkab intressimäärade suhteliselt madalat säilitamist," selgitab Kalonia, "see võib muutuda, kuna majanduses on aeglaselt taastumise märke." Lisaks märgib ta, et "on olemas mitmeid finantseerimisasutusi, mis pakuvad rohkem kui 1,50% või rohkem kasumit isegi ühe aasta jooksul.”

Kas soovite näha, mis on saadaval? Hinnad on pidevas suunas, kuid Get Rich koos aeglaselt CD-ide intressimäärade iganädalase uuendamisega.

Üks hoiatus: ärge alustage oma lõplikku otsust, millisel CD-l valida intressimäära üksinda. Isegi kui kaks APR-d on konkreetse terminiga võrdsed, vaadake teisi tegureid: Calonia soovitab kaaluda, kas mõlemad institutsioonid pakuvad hoiusekindlustust, intresside arvutamise viise (lihtne versus ühend) ja kas intressimäärad on fikseeritud (st mitte muutuv, ei ole kõne valikut [ei ole võimalik nõuda ega hüpata]). "(Nagu see idee? Klõpsake, et seda värvata!)

Mis siis, kui raha on vaja enne tähtaega?

Calonia hoiatab teie CD-lt raha äravõtmise eest enne tähtaja lõppemist. "Kui te saate seda vältida, siis on kõige parem, kui raha ei eemaldata enne, kui teie CD areneb. Finantsasutused määravad vara taganemise eest trahvi, mis võib olla sama palju kui 180 päeva väärtuses töötasu; kui te pole seda huvi teeninud, kaotate tõenäoliselt natuke oma põhisummat. "

Kui olete mures selle pärast, et raha vajab varem kui tähtaeg, peate kõigepealt veenduma, et teie valik CD-l lubab seda võimalust. "Mõned institutsioonid pakuvad mittesanktseid (või vedelaid) CD-sid," mis ei kohalda enneaegse taganemise eest trahvi, kuid ei paku traditsioonilise CD-st konkurentsivõimelist intressimäära, "selgitab Calonia. Kui selline CD on teie rahaliste eesmärkide ja olukorrast paremini kooskõlas, uurige mõnda selle postituse valikutest.

Teie omakorda: kas te kasutaksite oma säästmis- ja investeerimisstrateegia osana CD-sid? Kui te juba annate, andke meile teada oma kogemustest kommentaarides!