Laenu algatushinnad - rohkem halb kui huvi

Laenu saamine on kahtlemata suurepärane võimalus lühiajaliste vajaduste rahuldamiseks. Ükskõik, kas otsite võlgade konsolideerimist, osalema koduarenduse projektides või maksate ootamatute kulude eest, võib isiklik laen aidata teil saavutada oma eesmärke.

Isiklikud laenud, nagu iga laenutootega, kaasnevad kuludega. Laenu kõige ilmsem maksumus on laenuvõtja poolt makstud intressimäär. Need intressimäärad on tekkinud kogu laenu eluea jooksul ja need on laenatud laenusumma ulatuses. Kuid üks suuremaid varjatud kulusid, mida võite kandideerida, on algallikad.

Mis on algallikad?

Originaalkulud on oma põhiosas lihtne mõista, kuid paljud inimesed seda ei tee. Mõned laenuandjad nimetavad seda teenustasuks, komisjonitasuks, sulgemaksuks või isegi tasu seadmiseks. Ükskõik, mida te otsustate seda nimetada, on see tasu, mida laenuandja maksab laenuvõtjale laenu "päritolu" või laenu andmise eest. Siin on lihtsustamise viis, kuidas mõelda originaalitasu maksmisele:

Saate saada isikliku laenu 10 000 dollarile intressimääraga 20% kolmeks aastaks. Taotluse lõpus leiad, et on olemas 5% algatus.

Laenulepingu lõpuleviimiseks allkirjastades punktiirjoone, krediteerib laenuandja automaatselt 5% -list uustustasu. Nii et selle asemel, et 10 000 dollarit mõtlesin sa oled laenanud, saate ainult 9 500 dollarit.

Kuid ära arvan, mida? Te maksate endiselt intressi täieliku 10 000 dollari suuruse summa eest ja kui maksate laenuandja tagasi, siis on ikkagi võlgnevad neile 10 000 PLUS intressi. Kõlab natuke ebaõiglane, ei? 5% maksmine kõlab nagu väike arv, kuid mõelge sellele, mida võiksite selle lisatasuga 500 dollarit taskus hoida.

Mis on suured algallikamaksud?

Nüüd, et me teame, millised algatamislõivud on ja kui palju mõned laenuandjad võtavad, on tõeline küsimus: miks peaksite hoolt kandma?

Kaks põhjust:

1. Nagu eespool mainitud, kui taotlete 10 000 USA dollari suurust laenu, ei maksa seda täissummat. Kui teil seda koduprojekti maksmiseks nõutakse 10 000 dollarise laenu (5% -lise algatamislõivuga) eest, saate ainult 9500 dollarit, mida saate kasutada. Siin on kiire näide sellest, kuidas algatushinnad võivad teie laenu mõjutada.
2. Kui te kavatsete laenu tagasi maksta kogu tähtaja jooksul, tasu teile tasutud 500 dollarit väljastamise eest tuleb tagasi maksta. Laenuandjad võivad reklaamida, et neil ei ole ettemaksu trahve, kuid need algatamismaksud toimivad peamiselt varjatud ennetähtaegselt.

Sõltuvalt sellest, kui kiiresti ootate laenu tasumist, on tõsi laenu maksumus varieerub. Kui vaatate allpool toodud diagrammi, eeldatakse, et maksate 5% -list algatamislõivu. See illustreerib 10 000-dollarist laenu 36 kuuks, mis sisaldab 5% -list algatamislõivu. Siit saate teada, kuidas seda lugeda:

• Kui kavatsete 6 kuu jooksul laenu tagasi maksta intressimääraga 25%, siis on teil parem saada laenu, mille APR on kuni 33,11% ilma ettemaksu tasumata.
• Kui kavatsete laenu tagasi maksta 12 kuu jooksul intressimääraga 20%, on teil parem saada laenu, mille APR on kuni 22,91% ilma ettemaksu tasumata.

Millised tasud on laenuandjad?

Laenuandjate tasud erinevad. Mõned lähevad laenu "hinne" (kui kvalifitseeritud olete) ja teised võivad nõuda teid originaalitasu vastavalt teie laenusummale.

Laenutusklubi: Laenuvõtmise klubi tasud sõltuvad teie krediidikõlblikkusest 1-6% ulatuses väljastamise tasudest. Peate olema peamine laenuvõtja - põhimõtteliselt tühine krediidiskoor ja väga madal võla ja tulu suhe. Aastal 2016 on ainult 17% laenuvõtjatest, kes on kvalifitseerunud A-klassi määramiseks, ja isegi kui teil sellel palgaastmel kvalifitseerub, siis pole isegi tagatud madalaima algatamislõivu.

Hea: Märkate väga sarnast mustrit ka Prosperiga. Selleks, et tasuda 1-6% sulgemismaks (ka algatusel), peate olema peamine laenuvõtja. Vastasel juhul võetakse tasu originaaltasudelt vähemalt 3,95%, vt allolevat diagrammi.

Muud laenuandjad, kes võtavad kasutusele alghinna tasu:

• Upstart: 1-5%
• BestEgg: 0,99-4,99%
• Cirleback Laenud: 0,99-4,99%
• Pave: 1-6%
• Peerform: 1-5%
• Palk: 2-5%
• Ja nimekiri jätkub ...

Kas sisseseadmistasud on varjatud ennetähtaegsed karistused?

Let's do kiirelt tagasivõtmist algatamise tasud isiklikud laenud ja kuidas see mõjutab teie laenu.

• Olete heaks kiidetud 10 000 dollari suuruse laenu eest, mis sisaldab 5% -list algatamislõivu
• Sina tegelikult saada 9 500 dollarit (originaaltasu 500 dollarit).
• Teie laenu jääk on endiselt 10 000 dollarit
• Jätkates maksate 10 000 dollari suuruse laenusumma intressi, kui saate ainult tehniliselt 9 500 dollarit.

Mis juhtub, kui otsustate järgmise nädala jooksul laenu maksta? Või isegi järgmisel päeval. Teil ei ole õigust mingil moel sissemakse tasule tagasi maksta. Seega on originaalustasu varjatud ennetähtaegselt.

Ütlema, et originaaltulud on samad kui ettemaksu tasud on tehniliselt valed. Kuid need algatushinnad on ACT-ile laekunud, nagu ettemaksu tasu. Kui olete kunagi otsustanud laenu täies mahus välja maksta, on ainus isik, kes sellest tegelikult kasu saab, laenuandja. Sina, nagu laenuvõtja, saame kinni jääda.

Salvesta