Miks Term Life Insurance on parem kui kogu elukindlustus

Kui olete noor - öelge kolledži ajal või oma 20ndates ja 30s - elukindlustus on kõige vähem tõenäoline asi teie meelest. Tõsiselt, ma olen veel kohtunud kolledži üliõpilase või hiljuti lõpetanud, kes on antud mõelnud elukindlustus. Kuid on palju põhjusi, miks aastatuhandel peaks elukindlustus arvestama:

• Hinnad on kõige paremad, kui olete noor ja tervislik
• Teil on erasektori õppelaen koos cosigneriga
• Sa oled abielus ja soovite oma abikaasat või peret kaitsta
• Teil on lapsed

Kui kavatsete saada elukindlustust, veenduge, et te vaatate seda tähtaeg elukindlustus, mitte tervik või mis tahes muu poliitika. Seal on palju kindlustusvõimalusi ja tavaliselt peate läbima kindlustusmaakleri, kellel on rahaline stiimul juhtida teid midagi, mis maksab rohkem, kui peaks. Te võite väga hästi tulla midagi kallimat kui vaja.

Tähtaeg vs kogu elukindlustus

Terminaalne elukindlustus on just nagu see kõlab: kindlustusperioodiks on elukindlustus. Termin võib kõikjal ulatuda 1 aastast kuni 30 aastani või mõnikord isegi kauem. Kindlustatud isiku surma korral makstakse hüvitise saajale kindlustuspoliisi summa seni, kuni see tähtaeg kuulub.

Kogu elukindlustus võtab siiski kõik, mida saate terminipoliitikaga, ja püüab lisada investeerimiskomponenti. Mõned neist investeerimiskomponentidest on lihtsad rahaturufondid, mis koguvad intresse, kuid teised investeerivad võlakirjadesse või püüavad võrrelda selliseid indekse nagu S & P 500. See poliitika loob selle investeerimiskomponendi rahalise väärtuse, mida saab kindlalt aeg Kõige tavalisemad kogu elu poliitika tüübid on traditsiooniline kogu elu, universaalne kogu elu ja muutuv kogu elu.

Kogu elukindlustus on kallim, sest te ei tasu ainult kindlustuse eest, vaid maksate ka investeeringute osa. Peaaegu iga stsenaariumi korral ei maksa summa, mille maksate kogu elukindlustuslepingule, kunagi hüvitise saamiseks. Olenemata sellest, kui palju investeeringuosa kasvab, võtab kindlustusselts ikkagi oma tasud. Sellisena on peaaegu alati parem hoida elukindlustust tähtajalise kindlustusena ja investeerida muud raha aktsiaturul.

Life Insurance Math - Miks Term Life Insurance on parem

Vaatame 25-aastast meest, suurepärast tervist ja mittesuitsetajat. See on 30-aastane tähtaeg 1,000,000 dollarit.

Terminipoliitika puhul maksaksite umbes 80 dollarit kuus või umbes 960 dollarit aastas (see muidugi sõltub paljudest teguritest, kuid see on hea hinnang).

Traditsioonilise kogu elupoliitika puhul on määrad ja kontod oluliselt erinevad, saate näha lisatasu umbes 250 USA dollarit kuus või 3000 dollarit aastas. Pidage meeles, et see on palju kallim kui tavapärane elupoliitika.

Vaatame lihtsalt nende kahe poliitika erinevust. Mõistepoliitikal ei ole rahalisi väärtusi, kuid teil on võimalik säilitada erinevus lisatasust, mida oleksite kogu eluolukorra jaoks välja maksnud (2040 eurot aastas).

Pärast kümmet aastat on kogu elupoliitika rahaline väärtus ligikaudu 28 000 dollarit. See raha on ka järelmakse, sest see on kindlustus, mitte lihtsalt investeering.

Pärast 10 aastat, kui te investeerisite poliitikavaldkondade vahelisi erinevusi, oleksite enne investeeringute maksumust 36 321 eurot, eeldades 8% -list tulusust. Isegi kui lisate 28% -lise maksumäära, näete endiselt maksukohustust 31 691 naela pärast. See ületab 3 000 dollarit rohkem kui kogu elupoliitika rahaline väärtus.

See toimib peaaegu igas stsenaariumis. Kust see ekstra raha läheb? Elukindlustusseltsi või nende müüjate tasud on komisjonitasuna.

Mida peate teadma kogu elukindlustuse kohta

Samuti on oluline, et hoiaksite seda silmas pidades: mõiste "elu" on lihtne - otsene mõiste, pole midagi ihaldust. Kuid kogu elu on keeruline vahend, mille eesmärk on kindlustusseltsile üle anda vaid mõiste "elupoliitika". Meie sõber Todd Financial Mentor'is kirjutas suurepärase juhendi, et proovida rõhutada kogu elukindlustuse keerukust. See on 10 000 sõna pikk (kuna kogu elu on nii keeruline) ja see põhimõtteliselt võtab kokku, miks kogu elu on halb asi.

Kuna see on keeruline, peate kindlasti ka kindlustusandjaga rääkima, et saada hinnapakkumist, ning kindlustusandja ja kindlustusandja poliitikad erinevad suuresti. Kõige hõlpsamalt võrreldav mõõdik kogu eluea poliitika puhul on sisemine tulumäär (poliiside tootlus miinus tasud). Mõne analüüsi abil saate aru saada, kas poliitika annab korraliku tulu ja võite isegi kindlaks määrata minimaalse raha väärtuse igal ajahetkel.

Hoiatusena ei anna kogu elu poliitika tavaliselt isegi tasuvat tulu, kui te seda enam kui 20 aastat hoidke. Siis hakkab see natuke paremaks, kuid ikkagi ei ole üldjuhul paratamatu investeeringutega väljaspool. Teiseks on kogu elu eeskirjad tavaliselt tagastamiskulud, nii et kui te kogemata ostsite selle ja soovite termini vahetada, siis veenduge, et lugesite peeneid printi. Te võite näha suuri tasusid, mis on vajalikud kogu eluea poliitikast väljumiseks.

Lõpuks, kuna 30 aastat on pikk aeg, soovite kindlustada kindlustusseltsi, kus olete kindlustatud. Kindlustusseltsid hindavad kaks peamist äriühingut - S & P ja AM Best -, kes vaatavad ettevõtte võime nõudeid maksta. Enamik rahaliselt usaldusväärseid kindlustusandjaid hinnatakse AAA-ga, seega veenduge, et lähete parima.

Kas soovite rohkem teada saada, miks kogu elu pole hea valik? Tutvuge täispika mässuga, et näha, kuidas peaaegu iga teine ​​isikliku finantsturgude blogger maailmas nõustub (olgu, mitte kõik, vaid enamus).

Kokkuvõte - ainult ostukursi elukindlustus

Lõpptulemus on see, et noorte täiskasvanute puhul on elukindlustuse mõiste kõige rahaliselt mõistlikum. Kindlustuse eesmärk on ootamatu sündmuse - surma korral - suurte rahaliste kahjude tagajärg. See ei ole investeerimisvahend. See pole seksikas. See ei ole vanaduspõhine säästukonto. Ükskõik kui te seda värvite, on kindlustus mõeldud kindlustuseks.

Kas soovite näha, kui taskukohane elukindlustus on? Vaadake USAA elukindlustuse tasuta hinnapakkumist. See on kiire, tasuta ja võite olla kindel, et teie pere on kaitstud.

Lugejad, millised on teie mõtted seoses kogu elukindlustuse aruteluga?