Küsimused, mida peate küsima, kui valite IRA ja 401 (k)

Kas olete välistanud pensionikontode, sest teave on valdav ja keeruline? Jah, mina ka.

A 2017 küsitlus leidis, et kaks kolmandikku aastatuhandetest ei ole pensionile jäämisele veel säästa. See on hirmutav number postpensioonide maailmas.

Ma ei valeta; kui see ei olnud automaatne registreerimine minu tööandja 401 (k), kui mul oli 26 aastat, ei oleks ma alustanud pensionile minekut, kui ma tegin.

Kui minu säästud ja vanus kasvavad, on ka minu mure pensionile jäämise pärast.

Miks ma ootan nii kaua, et alustada säästmist? Kas sellest piisab, kui ma pensionile jään? Kas on rohkem, mida ma saan teha nüüd? Ma arvan, et see tähendab, et olen täispikkuses täiskasvanutel.

Selle asemel, et muretseda selle pärast, mida ma ei suuda kontrollida, olen oma fookust nihkunud, mida ma saan kontrollida: kui palju raha ma säästa ja kust seda salvestan.

Ja nii saab sina.

Pisut uurimist, isiklikku küsitlust ja võib-olla isegi plusse ja miinuseid, olen ma välja selgitanud õige vanaduspõlve säästu võimaluse, mis sobib minu elustiiliga.

Vaatame, kas saame aidata sind leida.

Mis on 401 (k)?

A 401 (k) on tööandja poolt toetatav pensionihüvitiste kava, mille puhul sissemakseid arvatakse tavaliselt teie maksuvabalt välja.

Teie 401 (k) raha suureneb teie investeerimisfondide, aktsiate ja võlakirjade tõttu tehtud investeeringute tõttu aja jooksul. Mõne erandiga ei saa te raha ära võtta, kuni olete 59 ½ ilma 10% karistusest.

Teie sissemaksed on mahaarvatavad, aga peate maksma tulumaksu raha tagasi.

Teil ei ole vaja väljavõtteid teha, kuni olete 70 ½. Seejärel peate minimaalset jaotust tegema.

Alates 2018. aastast saate kaasa aidata kuni 18 500 dollarini aastas kuni 401 (k). Puuduvad sissetuleku piirangud ja teie sissemaksed ei loeta maksustatavaks tuluks.

Millal peaksite investeerima 401 (k)?

401 (k) võib teile olla hea pensionileminekuvõimalus, kui vastasite ühelegi neist küsimustest "jah":

Kas teie tööandja pakub 401 (k) ja vastab teie panusele? Kui jah, siis võib see ülejääk maksimeerida teie pensionilejäämist. See on põhimõtteliselt vaba raha.

Kas automaatne pangakrediidi mahaarvamine on kooskõlas teie säästmisstiiliga? Palgafondide mahaarvamised on sujuvalt ja tasuta. Te ei näe raha kunagi, nii et teil pole kiusat seda kulutada.

Kas saaksite kasutada madalamat tulumaksu? Kõik automaatsed palgafondide mahaarvamised tõmmatakse enne makse, mis vähendab teie aastast maksustatavat tulu. See võib viia teie madalama maksukoormuse saamiseni või kõrgemate tuludeklaratsioonide saamiseni.

Kas olete jõudnud oma IRA maksimaalse aastase panuse? Kui olete tabanud iga-aastast maksimaalset panust traditsioonilisele või Rothi IRA-le, mis on 2018 aastal 5500 dollarit, saate siiski 401 (k) panustada. Selle aastane sissemaksete limiit on 18 500 dollarit, mis võimaldab meha säästa.

Kas olete kõrge maksukoormusega ja ei ole valmis oma investeeringutele maksma?

Kui teil on kõrgem maksukood, võiksite maksta madalamaid makse, pannes pretax raha 401 (k). See on eriti kasulik, kui arvate, et võite langeda madalama maksukoormuse võrra, kui olete valmis võlgade tasumiseks.

Mis on IRA?

An IRA on individuaalne vanaduskonto, mis ei ole seotud tööandjaga. See jääb teie juurde olenemata sellest, kus te elate ja töötate või oma perekonnaseisu.

Avatakse IRA ise ja alates 2018. aastast saate lisaks 401 (k) osamaksele investeerida kuni 5500 dollarit aastas - või 6500 dollarit, kui olete 50-aastane või vanem.

Sa annad oma panuse, kui see teile sobib, ja valige, milliseid investeerimisfondisid, aktsiaid ja / või võlakirju soovite oma raha investeerida.

Enamikul IRA-detel ei ole minimaalset tagatisraha, kuid mõnedel investeeringutel võivad olla nõuded osta ja kohustuslik aastane sissemakse.

Teie sissemaksed IRA-le võivad sõltuvalt teie finantsolukorrast täielikult maha arvata, kuid teie väljavõtmist maksustatakse tuluna. Võite raha oma IRAst välja võtta siis, kui olete 59 ½ ilma 10% ennetähtaegse taganemispraktika kui mõned erandid. Te peate samuti tegema iga-aastase taganemise, kui oled 70 ½.

Mis Roth IRA-st on?

Traditsioonilised ja Rothi IRAd on sarnased, kuid seal on mõned olulised erinevused.

Üks suurimaid eristusi on teie panus a Roth IRA maksustatakse, see tähendab maksate nüüd makse hiljem asemel. Kuid see on maksuvabaks tagumises otsas. Woo!

Rothi IRA-l on sissetuleku piirangud. Alates 2018. aastast ei saa isikud, kes teevad rohkem kui 135 000 dollarit aastas või abielupaarid, kes annavad aastas üle 199 000 USA dollarit.

Nagu traditsiooniline IRA, on Rothi IRA maksimaalne aastane sissemakse piiratud 5500 dollariga - või 6500 dollariga, kui olete 50-aastane või vanem.

Sa saad raha, mida te maksate enne 59aastat ilma trahvita, kui olete selle juba maksnud, kuid tulu puhul on see 10% -line trahv, kui võtate selle ära enne 59 ½. Teil on võimalik varajase tagasivõtmise sanktsiooni vahele jätta, kui see on seotud kolledži, arstide arvetega või esmakordselt koduostudega.

Erinevalt traditsioonilisest IRA-st ei ole Roth IRA-l mingit kohustuslikku levitamisnõuet, mis tähendab, et te ei ole sunnitud võõrandama 70 ½.

Nagu traditsioonilise IRA-ga, peate tegema oma investeeringud Roth IRA-ga.

Millal investeerida IRA-sse või Roth IRA-sse?

Traditsioonilise IRA või Roth IRA avamine võib olla hea võimalus, kui teie olukord sobib mõne järgmise kriteeriumiga:

Teie tööandja ei paku 401 (k) mängu ega muid vanaduspensioniskeeme. IRAd on suurepärased DIY-säästmise võimalused, kuna nad ei ole tööandjaga seotud. IRA annab teile vabaduse investeerida sinu sõltumata teie olukorrast, eriti kui teil pole juurdepääsu 401 (k) -le.

Sa oled tööpakkuja või ei plaani jääda oma praeguse tööandja juurde kaua. See muutub üha tavalisemaks vahetada töökohti sageli, ja sellega kaasneb valu, mis pidevalt ületab teie vana 401 (k). IRA jääb ühes kohas, kui kasutate kõiki töövõimalusi.

Te eelistate valida, kuidas ja kus teie raha on investeeritud. IRA-d annavad teile täieliku kontrolli investeeringute liigi, kvaliteedi ja summa üle. Saate seda ise hallata, samas kui 401 (k) puhul maksate, et keegi teine ​​teid haldaks. See on nagu teie kodune õhtusöök või söömine. Põhimõtteliselt on IRA nagu komponentide võtmine ja ahju seadmine küpsetamiseks.

Te olete madala maksukoormusega. Kui olete noor ja madala maksukoormusega, kaaluge Roth IRA-i. Tõsiselt maksate praegu kõige madalamaid võimalikke makse ning hüvesid saate hiljem.

Kui kavatsete pensionile jäämise korral langeda kõrgema sissetulekuga või kui te ei soovi mängida tundmatute tulevaste maksumäärade alusel. Maksete maksmine Rothi IRA investeeringutele on ideaalne siis, kui õpite suure sissetulekuga elukutselistele inimestele või ronida ettevõtte redelist. Mida rohkem teenite, seda rohkem maksate pikemas perspektiivis maksudega. Samuti on oht, et hiljem kaotatakse - kes teab, millised maksukõlblikud oleksid 30 kuni 50 aastat.

Olete saavutanud 401 (k) maksimaalse aastase sissemakse limiidi. Kui olete oma 401 (k) 18 500-dollarise limiidi saavutanud, võite ikkagi investeerida IRA maksimaalsesse summani.

Soovite eelmisel aastal panustada. Võite oma eelmise aasta IRA-le kaasa aidata kuni jooksva aasta maksude esitamise tähtajani.

Pole tähtis, kuidas säästaksite pensionile, investeerige tulevikku

Olenemata sellest, millist valikut te valite, ärge unustage tasusid kontrollida ja võrdlemisi ostma. See on konkurentsivõimeline turg ja mõned plaanid hõlmavad lisaväärtusteenuseid, ressursivahendeid ja automaatset taganemist.

"Seda ei ole ja see on unustatud," ütles Catherine Collinson, Transamerica Instituudi tegevjuht ja president. "Keegi ei ole enam huvitatud teie pensionile jäämise säästmise tulemustest kui teie ja teie pere."

Ühel või teisel viisil, tulevikus oled sa nii õnnelik, et teil on raha sulgemine. Isegi kui saate panustada vaid 100 dollarit kuus, on selle raha intress ühend aja jooksul ja aitab teil seda kõige rohkem vajada.

"Üks kõige olulisem asi on säästa pensionile ja päästa järjepidevalt," ütles Collinson.

Ice Cube'i sõnade järgi kontrollige oma ennast enne, kui lammutate ennast pensionile - OK, kaks viimast sõna olid minu jaoks.

Või on veel teine ​​ütlus: "Hankige rikas aeglaselt või võta halb kiireks." Võta esimest, palun.

Stephanie Bolling on Penny Hoarderi personali kirjanik. Selle artikli uurimine innustas teda avama Roth IRA.