Mõned Sasquatchi otsingud, otsime mütoloogilist head võlgu

Hea võlg.

Spetsiaalse Penny Hoarderi jaoks on oksümooni paremaid näiteid. Oleks päris raske väita, et see on kunagi olnud eelistatav et võlgu raha, kui mitte, ideaalses maailmas.

Kuid nagu te võisite märganud, pole maailm, kus me elame, kaugel ideaalist.

Mõnikord on võlg ainult vältimatu.

Kuid kas see on kunagi olnud? mingis mõttes rahaliselt mõistlik võtta laenu ... või on see alati ohtlik?

Hea võlg: kas tõesti selline asi on?

Püsti vana reegel võlgade kaotamiseks on lihtne.

"Hea võlg" on selline, mis aitab teil teenida rohkem raha realt.

Selles arvestuses on õppelaenud A-OK, sest nende osatähtsus aitab vähemalt ilmselt aidata paremini tasustatud töökohta, kui oleksite võimeline seda tegema.

Ja hüpoteek võib olla ka hea. Kuigi see ei ole ideaalne intresside maksmiseks, kui te seda laenu maksate, on teie nimele väärtuslik vara, mida muidu võinud ostetud.

Teiselt poolt, halb võlg on selline, mis ei suuda ise tasu maksta.

"Kui ostate väärtust, mis kohe läheb alla, on see halb võlg," ütles Finrich Rich Inc.'i tegevjuht David Bach ja "Finish Rich Workbook" autor Bankrate.

See võib tunduda päris lõigatud ja kuivatatud.

Aga kui võite välja võtta rohkem kui 100 000 dollarit võimalikus kasutuses oleval (kuid mitte alati) inglise keele tasemel, on õppelaenud kindlasti "hea võlgade" laagris? Pärast seda, kui 2008. Aastal eluasemeturul juhtus, täpselt, kui kindel on see, et olete terve omakapitali asi?

Kahjuks on selles ebatäiuslikus meie maailmas asjad harva mustad ja valged.

Kas peaksite selle laenu välja arvutama?

Isikliku finantseerimise blogi, me ei ole julgustav sina minna igat liiki võlgadele.

Olenemata sellest, mis te olete pärast seda, on peaaegu alati parem säästa raha selle ostmiseks tasuta ja selgeks.

Kuid kuna me oleme siiani kinni ebatäiuslikust planeedist Maa lähitulevikus, tegi me uuringu, et välja selgitada, millised võlad on kõige rohkem õigustatud.

Siin on meie teada.

Hüpoteek

Kõigepealt saades majaomanikuks, on traditsiooniliste finantsnõuannete annal hästi kinnitatud.

Sellepärast Eksperdid on pikka aega eeldanud, et kodud hindavad investeeringuid - see tähendab, et nad on endiselt väärt rohkem, kui olete neid ostnud.

Kuid pärast 2008. aasta eluasemekriisi paljusid majaomanikke pöördumatult pankrotti andsid mõned finantsgurud sellele eeldusele teistsugused mõtted.

"Kui vaatate eluasemeturu ajalugu, ei ole see olnud hea kapitali kasvutulu pakkuja," ütles USA Today'i ajakirjanik Yale'i majandusteadlane ja Nobeli preemia laureaat Robert Shiller. "Kapitalikasum ei ole isegi positiivne."

Tavalises inglise keeles? Shilleri sõnul näitavad andmed, et paljud majaomanikud võivad isegi katkestada, kuid teenivad vaid veidi tulu.

Tänapäeval mõistavad rohkem finantseksperte, et maja ostmise otstarbekus on teie isikliku olukorraga seotud.

Loomulikult on vaja katus pea peale. Kuid sõltuvalt sellest, kus te elate ja kui palju raha peate varustama, võib see tõepoolest rentimise majanduslikumaks muuta. (Kas olete huvitatud oma olukorrast? Siin on kalkulaator.)

Ja muide kui te otsustate, et kinnisvara on õige teie jaoks, teie võiks alati päästa maja sularaha. Jah, see on võimalik.

Õppelaenud

Rääkige keerulisest.

Meile meeldiks öelda, et alati on hea mõte investeerida oma haridusse.

Kuid sellel põhjalikul avaldusel on liiga palju tegureid. Ja mõnes stsenaariumis - näiteks osalemine kasumit teenivas kolledžis - üliõpilaste laenude väljavõtmine võib olla midagi muud kui arukas samm.

"Haridusvõlg on sageli hea võlgnevus, sest see on investeering teie tulevikku," kirjutas e-posti teel kolleegiumi ja stipendiumipreventsiooni Cappexi väljaandja Mark Kantrowitz.

"Kuid liiga hea asi võib teile haiget tekitada."

Näiteks isegi siis, kui teile antakse kindel ja mõistlik rahaline toetuspakett, on raha raisk, et teie laenu tagasimakseid tühjenemas olevate ostude jaoks raisataks.

Ja isegi kui sa laenate raha õppemaksu ja paljaste luude elamiseks, võib teil olla hädas, kui te ei jõua piisavalt teenida, et seda õigeaegselt maksta.

Kantrowitzi sõnul, kes on õppurite võlgade demograafia kohta põhjalikult õppinud ja kirjutanud, "kui teie lõpetatud õppelaenu kogusumma on väiksem kui teie aastane sissetulek, võite lubada õppelaenu tagasimaksmist kümne aasta jooksul või vähem."

Teisest küljest, kui teie võlg ületab teie aastase sissetuleku, on tavapärasel kümneaastase tagasimaksekava jaoks igakuised maksed palju raskemad. Ja kui valite hõlpsamate jalgade alternatiivide, näiteks pikendatud või sissetulekust sõltuva tagasimaksmise, suurendate märkimisväärselt kogu oma intressimakse.

Tõenäoliselt tahab ka teie oma õppelaenu tagasimakse, hoiatab ta, aidates samal ajal sind lapsed registreeruda kolledžis.

Yikes.

Õnneks sa ei pea kolledži hariduse omandamiseks võlguma. Ja mitte, ei pea te STEM-i välja minema, kui te seda ei soovi.

Ära võta meid valesti: peate kindlasti tungima ja teie unistuste kooli valimisel võib olla vähem võimalusi.

Aga kui sa leiad, et kõndid sellel etapil tasuta, siis tänan teid nende ohvrite eest.

Auto laenud

Haukuma. See jõuab kodus lähedale.

Nagu ma siin juba varem kirjutasin, kirjutasin ma mitu aastat tagasi laenu 2014. aasta Jeep Cherokee nimele Desiree. Ma olin kaheaastase kooliprogrammi vahel, mis oli mitte kes mind töötas, ja ma tahtsin linnast välja minna - ja mu enda endist - nii kiiresti kui võimalik.

Kuid minu pangakonto ümber ujuvad 20 000 dollarit.

Nii võtsin ma välja laenu, vaatasin teed ja ei vaadanud tagasi ... kuni ma tegin. Cringing. Ma soovisin, et ma oleksin oma usaldusega kinni jäänud, kui hingeldama hakkama.

On hästi teada, et autod odavnema - see tähendab, kaotavad väärtuse - niipea, kui olete partiist ära sõitnud. Ja pärast seda saatuslikku sõitu jätkub see, mistõttu on äärmiselt ebatõenäoline, et te saate kunagi tagasi, mida te selle eest maksate.

Klassikaline "Halb võlg". Vältige, kui üldse võimalik.

Kui olete kindel ja otsustav võtta auto laenu, tee vähemalt endale teene ja mine kasutatud sõidukile.

Uue autori amortisatsioonimäär on eksponentsiaalselt järsem, mis tähendab, et selle ostmine, isegi sularahas, on peaaegu üldiselt tunnistatud rahaliselt rumalaks. (Desiree oli tema peal mõõdetuna 1000 miili, kuid ta veel ei olnud uus uus)

Krediitkaardi võlg

Kui on mingi võlg, mis on põhimõtteliselt õigustamatu, siis on see krediitkaardivõlg - kuigi see ei takista meid raketist üles võtmast.

NerdWaltiti 2016. aasta uuringu andmetel Krediitkaardivõla keskmine kodumajapidamine on terve hulk: täpne on 16,748 dollarit.

Mõeldes sellele, kuidas see number võib olla nii kõrge? See on seepärast, et pöördvõla on tegelikult see salakaval.

Põhimõtteliselt kõrge krediitkaardi intressimäärad tähendavad maksate lisatasu iga üksiku asja eest, millega te neid ostate.

Näiteks võib see mõistlik 75-sendiste saapade paar maksta peaaegu 100 dollarit, kui kogub aasta intressi, mis on arvestatud mitte-kõik-tundmatu 24% aasta aprillis.

See on nagu tagasikäigu rack. Ei aitäh.

Loomulikult rahastab enamik meist krediitkaartidega rohkem kui 75 dollarit. Liiga tihti kasutavad inimesed neid eesmärgiga kokku tulla või võõrandamatute, suuremahuliste ostudega. Ameeriklased võivad sunnitud krediidi eest suuri meditsiinilisi kulutusi või kasutavad seda arveid, kui raha on vähe.

Siis olete tsüklis sügav: Te ei saa endale lubada seda, mida ostsite, mis tähendab, et kindlasti ei saa te endale lubada teie intressi maksta. Enne kui te seda teate, on sul aukuses peaaegu 20 suurt.

Meie nõuanded? Kõigi kulutustega eemaldage krediitkaardivõlg ja kui teil on see juba olemas, seadma prioriteediks selle välja maksmise.

Muidugi, kui sa õpid, kuidas kasutada tasude krediitkaarte targalt, võib see olla suurepärane rahaline boon. Kuid peate veenduma, et maksate ära kõik kulutatud raha enne Teilt tasub huvi.

Võite võtta laene, kui soovite ... kuid järgige ettevaatlikult

Ilmselgelt ei saa me ennustada kõiki konkreetseid asjaolusid, mida peate kaaluma, kui otsustate, kas võlgnevus on õige otsus.

Muidugi, eepilise puhkuse suur isikliku laenu kulutamine tundub olevat täiesti põhjendamatu. Aga mis siis, kui see on vananeva pereliikme surmav soov?

Ja spektri teisel pool võib väikeettevõtte laen keerulise plaanipärase ettevõtmise jaoks välja nägema nagu "hea" võlgnevuse pilt ... kuid mõnikord satuvad isegi suurepärased ideed.

Nagu kõik elus, on kõik võlad riskiga. Teie risk on selle potentsiaalse kasu kaalumine.

Ma arvan, et see, kuidas see kogu "finantsvastutuse" asi töötab, ah?

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) on kirjutanud Ms. Magazine'ile, SELFile, Roads & Kingdomsile, VinePairile, The Write Life, Wonderfilled ajakirjale, Barclaycard's Travel Blogile ja teistele turustusvõimalustele. Tema kirjutis keskendub toidule, veinile, reisile ja viletsusele.