Mis on hüpoteekpunktid (ja kas peaksite need ostma)?

Võib-olla olete kuulnud, kuidas hüpoteegid tulevad koos "punkte"- viisakas sünonüüm tasud või lisatasud - teie laenuandja tasu laenu tekkimise või refinantseerimise eest.

Heli tuttav?

Miks sa tahaksid punkte? Noh, kui ostate punkti või kaks koos oma hüpoteegi, saate madalama intressimäära ja väiksemad igakuised maksed.

Maksa hetkel 3000 dollarit ja võite selle laenu jooksul palju või hilisemini säästa.

Niisiis, kas see on mitte-brainer? Noh ... räägime sellest.

Kas hüpoteegi punktid on mõttetu?

Matemaatika punktides on lihtne: üks punkt võrdub 1% väljamakstud laenusummast, kaks punkti võrdub 2% ja nii edasi.

Kuigi matemaatika on lihtne, ei ole punkti tegelik väärtus alati nii lihtsalt arvutatud.

Kuid see võib tunduda mõttetu.

Probleem on selles, et punktid ei lähe siis, kui teete.

Kes viibib ühes kodus nendel päevadel 30 aastat?

Kui teil on 30-aastane laen ja müüte oma kodu ja liikuge viie aasta pärast, saate kaotad punktid ja nendega kaasnevad eelised. Sama kehtib ka siis, kui refinantseerite.

Samuti on tegemist intressimääraga.

Oletame, et ostate hüpoteegi saamiseks kaks punkti 6% -lise intressi saamiseks. Mis siis, kui kaks aastat hiljem hakkab intressimäär langema 4% ni? Sa kahetsed oma ostu.

Punktide tüübid, mida saate

Hüpoteegipunkte võib esineda kolme liiki:

• Allahindlus Punktid (mida me keskendume)
• Algatus Punktid
• Negatiivne Punktid

Suurem osa meie arutelust vaadeldakse diskontomäärade eeliseid ja puudusi. Need on punktid, mis vähendavad teie intressimäära.

Enne kui me minema allahindluspunktidesse, hakkan kiiresti selgitama lähtepunkte, mis aitavad teil erinevust mõista.

Need on põhimõtteliselt tasud, mida peate maksma enne kindlustusfirma annab teile hüpoteegi. Need on põhimõtteliselt tore viis öelda "tasu".

Kas peaksite ostma punkte (või nad on petuskeemid)?

Hüpoteeklaenu taotlemise protsessi läbimisel on kümneid tegureid, mida peate kaaluma. See võib olla segadust tekitav protsess.

Kui soovite otsustada, kas peaksite hüpoteegi punkte ostma, on lihtne võrrand, mida peaksite tegema. Peate arvutama, kui kaua see võtab teid pausi.

Ära muretse, matemaatika on lihtne.

Võtke punktide maksumus ja jagage seejärel see, kui palju säästate iga kuu. Teie arv on mitu kuud see võtab teid lagunevana.

Kui soovite neid väärtusi väärtustada, peate olema oma kodus mineviku tasemeni. Kui te ei kavatse seda pikka aega oma kodus olla, siis on punktide ostmine a raha raiskamine.

Keskmine koduomanik jääb nende kodus üheksaks aastaks. Võrreldes 2008. aastaga on see kuuest aastast kõrgem.

See, mis mulle mulle räägib, on enamiku inimeste jaoks, ei pruugi punktid tõenäoliselt eelnevalt maksta, kuid kõik olukorrad on erinevad. Tehke neid kiireid arvutusi ja võite otsustada, kas see on punkti ostmise väärt.

Kas hüpoteekpunktid on mahaarvatavad?

Mõnikord.

Tavaliselt amortiseeritakse punktid kogu hüpoteegi kestuse jooksul - see on makstud laenu elueaga osamaksetena. Kuid võite olla võimeline maha arvama nende punktide maksumuse maksustamisperioodil.

Kui te võtsite oma hüpoteegi oma põhitava elukoha ostmiseks või refinantseerimiseks, võite saada laenu võtmise maksuaastal maha arvata, kui teie laen vastab teatud tingimustele.

IRS-l on 9-punktiline test ja põhipunktid on järgmised:

1. Punktid peavad olema a põhisumma protsent arveldusarvekirjas selgelt määratletud
2. Punktid ei saa eraldi makstud summade asemel tasuda mujal arveldusarvekirjas
3. Ostja ostetud vahendid + müüja tasutud punktid peavad olema võrdne või suurem kui tasutud punktid
4. Tasumata punktid ei tohi olla ülemäärane, ja
5. Punktide laekumine peab olema "väljakujunenud äritava"Sellise hüpoteegi jaoks. Kui ostate kodu ja müüja maksab mis tahes punkte, võite need punktid maha arvata.

Kui refinantseerite, ei ole kiirelt tulumaksu katkemist.

Punkte tuleb amortiseerida, kui te ei kasuta osa laenust eluaseme parandamiseks. Siis on osaline mahaarvamine lubatud.

Lõpuks, negatiivsed punktid

Vähem tuntud punkt on negatiivsed punktid. Need punktid on "laenuandja krediiti, "Ja nad tegelikult põhjustavad teie intressimäärade tõusu. Tundub kummaline valik, eks?

Kui kasutate negatiivseid punkte, siis ei maksa sulgemiskulude eest tasku. Sulgemiskulude tasumise asemel saab kõrgema intressimäära, sulgemiskulud makstakse kõrgemate igakuiste maksetega.

Nii nagu hüpoteekpunktide puhul, peaksite otsustama, kui kaua te kodus elate. Kui mängite umbes 20 aasta jooksul, jäävad need punktid raha raiskaks.

Nad töötavad vastupidiseks.

Kui soovite rohkem teavet hüpoteekide ja nendega seotud finantsküsimuste kohta, räägi täna kvalifitseeritud hüpoteegi professionaaliga.