Kui palju peaksite pensionile kulutama?

Üks suurimaid rahalisi väljakutseid, millega me kõik silmitsi seisame, on, kuidas koguda piisavalt raha nii kaua, kui vajame seda pensionile jäädes. Kui me tõmbame päästiku ja hüvasti töömaailmale, ei tähenda see, et võime hakata kulutama, sest homme pole midagi. Vanadusplaani kulutamise etapist üleminek akumuleerumisfaasist kõlab väga lõbusalt, kuid seda tuleb hoolikalt juhtida, nii et te ei pääse oma pesa muna üle.

Kui palju peaksite pensionile kulutama?

Niisiis, kuidas teate, kui palju peaksite oma portfellist igal aastal pensionilejäämise vältel saama, et te oma rahalisi vahendeid ei tühjendaks? See on keerukas küsimus, sest vastus sõltub sellest, kas teil on garanteeritud pension, kui palju soovite oma pärijadest lahkuda, oma tervist, tuleviku majanduse olukorda ja finantsturgude toimimist.

Kui teie idee, et täiuslik pensionile jäämine on täiesti null dollarites päeval, mil sa sured, või jätad oma hoolduse pereliikmetele, kui teie finantsvarad otsa saavad, saate rohkem raha oma pensionile jäämise algusaastatel rohkem kulutada. Kuid kui soovite jätkusuutlikku sissetulekut, mis võimaldab teil oma perekonnale pärandit lahkuda, siis soovite nende eesmärkide saavutamiseks luua kulutuste strateegia.

Mis on 4% tagasivõtmise reegel?

Kuid mis kulutamise strateegiat on õige kasutada? W.P. on kuulus uuring. Bengen (1994), milles ta leidis, et pensionäri optimaalne tagasivõtmise määr on ligikaudu 4%. Ta otsustas, et inflatsiooniga kohandatud kulutamismäär on 30 aastat jätkusuutlik, kui pensionäri portfellis on 50/50 aktsiate ja võlakirjade segu. Teisisõnu, kui teil on nest mune, mille varade paigutamine on üks miljon dollarit, peaksite igal aastal tagastama mitte rohkem kui 40 000 dollarit.

Aga mis siis, kui teie pensionile jäämine on lühem või kauem kui 30 aastat või kui teil pole portfelli, millel on 50% aktsiad ja 50% võlakirjad? Tõenäoliselt kulutaksite teisiti, kui tead, et elada oli ainult 10 aastat või et teie varude väärtus tõuseb kiiresti, eks?

Optimaalsete pensionide kulutused pikaealisuse tõttu

Mõne erineva muutuja kaalumisel tahaksin rõhutada Moshe A. Milevsky ja Huaxiong Huangi uuringut Ameerika üksikisikute investorite ühingust (nõutav liikmelisus). Nad avaldasid oma uuringutulemused hiljutises artiklis "Planeedi Vulcan'i pensioni kulutused": pikaealisuse risk ja tagasimaksete määrad.

Uuringus vaadeldi pensionile jäämise optimaalseid kulutusi, mis keskendusid vähem tururiskile ja rohkem teie eluea ebakindlusele, mida nimetatakse pikaealisuse riskiks. Nad võtsid investeerimisriski täiesti pildist välja, eeldades, et teie pensionile jääv portfell koosneb üksnes riskivabastest võlakirjadest, nagu näiteks riigikassa inflatsiooniga kaitstud väärtpaberid (TIPS). Toetatud on see kõik fiktiivses kohas nimega Planet Vulcan - aga uuringu eesmärgiks oli kaaluda optimaalse tagasivõtmise määra, kui tururisk puudub.

Milevski ja Huang leidsid, et kui pensionäridel pole investeerimisriski muretsemiseks, on nende ainus küsimus, mida nad mõtlevad oma pensionile läinud muna kulutamisel kui kaua ma elan? Kuigi keegi meist ei tea vastust sellele küsimusele, võime teoreetiliselt kulutada pensionile jäänud rahalisi vahendeid vastavalt meie soo, vanuse ja tervise elulemuse tõenäosustele, selle asemel et võtta püsiv protsent kogu elu.

Uuringus uuriti viimastel aastakümnetel TIPSi tegelikku tootlust ja eeldati 2,5% tootlust. Kui nad eeldasid, et pensionäril pole pensioni, et ta saaks tagasi tulla ja ei tahtnud pärijatele mingit raha lahkuda, on siin leitud:

• 65-aastaselt peaksite ära võtma rohkem kui 4,6%
• 70-aastaselt peaksite välja võtma ainult 4,54%
• 75-aastaselt peaksite välja võtma ainult 4,44%
• vanuses 90-aastaselt peaksite välja võtma ainult 3,59%
• vanuses 100 aastat peaksite võtma rohkem kui 2,27%

Pensioni väljavõtmise määrad on kõrgemad kui Bengeni reegel 4% pensionile jäämise alguses, kuid need kaovad aja jooksul. Kulutused võivad loomulikult kokku leppida pensionisaajaga, kui teil ei ole kulusid, nagu näiteks meditsiinilised kulud.

Pensioni väljamineku strateegia loomine

Pidage meeles, et kas soovite, et soovite oma pensionile jäänud portfellist pidevalt 4% välja jätta, või et see muutub igal aastal, on see, et teie finantsolud võivad kiiresti ja ootamatult muutuda. Finantsturud võivad tulla vähem tulu kui ootate või kui teie tervis võib nõuda teilt rohkem tasu. Kui teil pole pikaajalist hoolduskindlustust, pensioni või oodata sotsiaalkindlustust vähe, siis on parem olla kindel kui vabandust ja võtta konservatiivne taganemisplaan.

Lisateavet pensionilemineku planeerimise kohta saate oma auhinnatud raamatu koopia Raha tüdruku nutikad liikumised kasvavad rikkaks. See on teie lemmikteoste raamatute jaemüüjal saadaval paberkandja või e-raamatu kujul. Ma annan välja 2 raamatu peatükki, mida saate tasuta alla laadida SmartMovesToGrowRich.com-is.