Küsige GFC 013 - kuidas lahutusjärgsete võlgadega tööd teha

Kuigi me mõnikord mõtleme suurt võlgnevust enesehaiguse tõttu, ei ole seda tihti nii.

Võlg on lahutamise järel levinud probleem.

Ja mõnikord on see isegi lahutuse põhjus!

Kuidas hakkate lahutama pärast lahutusvõlga?

See teema oli inspireeritud Mike'i küsimustest GFC-i küsimusest:

"Jeff, tänan, et registreerusite. Kui mul on hetk, kontrollin teie veebisaiti veelgi. Olen huvitatud võlgade tasumisest ja rahaliste vahendite paremaks muutumisest. Hiljuti lahkuksin ja tegeleksin praegu liigse võlgade suurusega. Mis tahes ettepanekud selle kohta, kuidas sellega tegeleda? Ma kontrollin ka teie saiti abi saamiseks. -Mike "

Ma pole kunagi lahutatud, aga ma tean, et võlg on üks või kaks, ja mis tahes põhjusel on lahendus alati põhimõtteliselt sama. Mis raskendab lahutusjärgsete võlgade pärast, on see, et tavaliselt kaasneb hulk emotsionaalseid manuseid ja eriolukordi. Näiteks olete sunnitud tasuma võlga, mida teie endine abikaasa aitas luua. Mõni neist võib tuleneda lahutusest tulenevatest suurtest kohtukuludest. Ja loomulikult on ebaõnnestunud suhe ka negatiivne.

Need emotsionaalsed manused võivad saada teed, kuid see ei aita teie põhjust. Siiski on hea võlgade väljamaksmise strateegia, ja siinkohal me keskendume.

Muudatused, mis tulevad lahutusjärgsete võlgadega

Mike ei kajasta oma abielulahutuse osas üksikasju, kuid võib esineda erilisi rahalisi kaalutlusi, mis raskendavad võlgade tasumise protsessi. Näiteks on lapsetoetus ja alimendid sageli kaasatud ja peaaegu kõigil juhtudel, kui lapsed on segus. See loob täiendava rahalise koormuse, mis vähendab rahavoogusid ja teeb võla tasaarvestamise eriti keeruliseks.

Ma teen seda üles - kuigi Mike seda ei tee -, sest kas sa maksad nende abielulahutusega seotud arveldused, võib see tõsiselt mõjutada võla tasumise strateegia ajastamist. Loomulikult oleneb sellest, kas need on üldse või mitte, sõltuvalt sellest, kas tegemist on makseteenuste vastuvõtmise lõpetajaga või vabadusekaotuseta vanemaga, kes tegelikult neid makseid teeb.

Kuna lapsehooldustoetus ja alimendid ei ole vastuvõtva abikaasa jaoks murettekitavad, keskendume sellel, mis mõjutab abikaasat, kes neid makseid teeb.

Lastetoetus ja alimentatsioonid arvutatakse tavapäraselt protsendina teie sissetulekust. Sõltuvalt sellest, kui palju lapsi teil on, ja samuti eestkostetava vanema sissetulekut, võivad maksed olla halvatud.

Laste tulevik: Princetoni ülikooli avalik-õiguslike ja rahvusvaheliste suhete Woodrow Wilsoni kooli ja The Brookingsi Instituudi koostöö "Ühe lapse puhul on hüvitise suurus 17% vabastuskeskkonna vanema brutotulust, 25% kahe lapse puhul, 29% kolme lapse puhul, 31% nelja lapse puhul ja 34% viie või enama lapse puhul." See on üks paljudest lapsetoetuste arvutamiseks kasutatavatest meetoditest ja see erineb riigist teise.

Kui suured lastetoetused on osa teie abielulahutusest ja nad võtavad märkimisväärse osa teie sissetulekust, võtab see loomulikult kauem aega, et võlgad välja. Lapsehooldustoetuse ja alimentide igakuine väljamakse konkureerib otseselt teie võimega maksta oma võlad. Võimalik, et peate maksma oma võlad pikema aja jooksul, näiteks 10 aastat, võrreldes viiega.

Äärmuslikel juhtudel, kus lapsetoetus või alimendid on eriti suured, võite võlgade tasumise plaani isegi tühistada, kuni teie lapsed on emantsipeerunud, ja teilt ei ole enam vaja lapsetoetusi maksta.

Kindlasti jätkake oma pensioni rahastamist

See jõuab potentsiaalsele ümbersõitudele võlgade tasumisel. Abielulahutuse menetlused sisaldavad tihtipeale kvalifitseeritud riigisiseste suhete korraldust, mida tavaliselt nimetatakse "QDRO "ks, kus vanadushüvitised jagunevad endiste abikaasade vahel. See on väga levinud, kui kahe abikaasa vanaduspensioni vara on suur.

Näiteks kui üks abikaasa omab vanaduspensioni vara 200 000 dollarit ja teine ​​50 000 dollarit, siis kohus tõenäoliselt mänguruumi. Kuna ühel abikaasal on vanaduspensioni varadest 150 000 dollarit rohkem kui teisel, võib kohus nõuda, et pool sellest - 75 000 dollarit - läheks üle teisele abikaasale.

Sellele pensionile jäämise varade ülekandele ei kaasne maksutõkkeid, kuid see võib teie vanaduspensioni kokku hoida, kui olete maksab abikaasa. See võib olla teine ​​võlg, mida peate tagasi maksma - iseendale.

Täiendavate sissemaksete puhul ei pruugi olla otstarbekas kattuda kogu erinevust, kuid peaksite jätkama oma pensionile jäämise rahastamist, kui proovite võlgadest välja pääseda.

Eriti tähtis on jätkata pensionile jäämise rahastamist, sest ühel päeval lõpeb teie lapse toetus ja alimentide maksed ning teie võlg kaob. Ja kui see nii läheb, peate seda tegema midagi ootavad teid teisel otsal.

Ehkki võib olla ahvatlev kõrvaldada pensionile jäävad sissemaksed ja visata kogu oma lisaraha võlgadesse, võib see jätta teid ette valmistamata pensionile jäämiseks. See on eriti oluline kaalutlus, kui teie laste kasvatamise ajal on pensioniea üsna lähedal ja aeg pensionile jäämise ettevalmistamiseks on lühike.

See on karm tasakaalustusakt, kuid peate olema teadlik jätkuvalt oma pensionile jäämise rahastamisel, kui maksate oma võlga.

Nüüd, nende võlgade tasumise kohta ...

Ma tean - tundus, et me ei jõua sellele kohale! Kuid lahutusjärgsete võlgade tasumine on palju keerulisem protsess. Kui olete saanud lapsehooldustoetuse või alimentide maksmise ja teie pensionile jäämise rahastamise, siis mis on võlgade tasumiseks? Lõppude lõpuks on sul ikkagi vaja elus ka oma elu ja sellega kaasnevad veel kõik kulud.

Sellepärast ma ütlesin varem, et võib olla vaja pikemaajalist võlgade tasumise perioodi. Kui te pole kõrge sissetulekuga töötaja ja suudate seda väga vähesel määral elada, siis on see tõsine tasakaalustava toiminguga, mis hõlmab kõiki teie rahalisi kohustusi. (Nagu ma pean teile ütlema, et kui olete juba lahutatud!)

Selles stsenaariumis võite kujutada neli eraldiseisvat finantskohustust tähtsuse järjekorras, kus võlgade tasumine on surnud:

1. Lapsetoetuse või alimentide maksmine (kui te seda ei tee, võite jõuda vanglasse)
2. Vanadusplaani rahastamine (kui te seda ei tee, võite lõpuks rikkuda)
3. Makses oma elukalliduse ja lõpuks
4. Võlgade tasumine

See võib võlgade väljamaksmise jõupingutustest vähe kaasa aidata. Seetõttu on abielulahutusest lahkumine tegelikult pikaajaline protsess. Aga lõppkokkuvõttes on aeg teie poolel. Siin on, mida ma mõtlen ...

Kui olete lahutuskohtust värske, võib see olla kõik, mida saate teha oma võlgade minimaalsete igakuiste maksete katmiseks. Kuna aeg läheb edasi ja te saate paremini rahavoogusid juhtida, võite hakata maksma iga võla kohta rohkem kui miinimum. Samuti võite kaaluda võlgade tasumise strateegiat, näiteks võla lumepall, kus maksate oma kõige väiksema võlgnevuse kõigepealt ära, siis liikuge edasi järgmisele väikseimale võlale, kuni kõik võlad on lõpuks maksnud.

Kuid võite ka leida, et te ei saa võlgadest täielikult ära, kui maksate lapse toetust või alimendid. Kui see nii on, on parim strateegia töötada võlgade minimeerimisel kuni toetusmaksete lõpuni ja siis võite kõik oma lisaraha panna võlgadele.

Selles olukorras on hea strateegia teha teie võlgadele lisamakseid, mis on samaväärsed teie lapse toetuse või alimentide maksmisega. See peaks võimaldama teil pärast toetusmaksete lõppemist võlgad pisut kiiresti.

Märkus, et ma ei maininud mõnda tavalistest võla lahendustest, nagu võlgade konsolideerimine või kodukapitali krediidiliini väljavõtmine? On häid põhjuseid, miks ma seda ei teinud. Mõlemad on tõepoolest probleem, et võlg liigub ühest krahvist teise, ilma et see kunagi seda maha maksaks. Ja sageli kordab maja abielulahutuse kaotust, nii et kodus oleva aktsiate liinil puudub turvalisus. Võite saada laenu perekonnalt, aga kas sa tõesti tahad seda teha, teades, et sa ei pruugi olla võimeline raha tagasi maksma juba mitu aastat?

Võlgade väljastamine on tavapärastes tingimustes piisavalt raske. Kuid püüded lahkuda võlgadest pärast lahutust võib olla tõsiselt keeruline. Mike, minu nõuanne on lahendada strateegia ja arendada suurt kannatlikkuse aitamist. Seda ei toimu üleöö, kuid see juhtub - kui olete pühendunud pikaajalisele tegevusele.