Küsige GFC 005-s: Kas maksuvabade kontode puhul on mõttekas, kui maksumäärad on kõrgemad?

Tere tulemast teisele Ask GFC-ile! Kui teil on küsimus, millele soovite vastata, võite selle siin küsida.

Kui teie küsimused kuvatakse GFC televisioonis või GFC Podcastis, on teil oma kõige paremini müüdava raamatu koopia õnnistatud saaja Raha sõdurja $ 50 Amazon kinkekaart.

Mida sa siis ootad? Küsige nüüd oma küsimust!

Võib-olla oleksin oodanud kogu oma tööalast elu kellegagi selle küsimuse esitamiseks ja keegi lõpuks on! GFC lugeja Ron M. küsis järgmist küsimust:

Kui arvame, et tulevikus maksud tulevikus suuremad, kas on mõttekas investeerida maksude edasilükatud kontodesse? Mulle meeldib ROTH idee, kuid panused on väga piiratud. Kuidas te soovitaksite kellelegi sellises olukorras?

- Ron M.

Tänan teid Ron, see on täitmata küsimus.

Üldine eeldus on, et me säästame raha maksude edasilükatud kontode kaudu, kui me töötame ja kõrgema maksukoormusega. Seejärel eemaldame raha pensionile, kui oleme madalama maksukoormusega.

Kuid see eeldus ei pruugi olla tõsi, kindlasti mitte kõigile.

Teie pensionile jäämise ajal võivad maksud tõepoolest olla suuremad, kui nad praegu on. See võib juhtuda kas siis, kui maksumäärad tulevikus suurenevad või kui võite end pensionile jäämise ajal teenida rohkem raha kui praegu.

Lõppude lõpuks hakkate kohe elama palgatöötajana, kuid kui te pensionile jääte, võib see olla sotsiaalkindlustus, pensionitulu, sissetulek vanadusjärgsest säästmisest ja isegi töö või ettevõtte sissetulekute jätkamine.

Mõlema olukorraga saab panna teid kõrgemate maksumääradega pensionile jäämise asemel, mida praegu silmitsi seisate.

Kui jah, siis kas maksude edasilükatud kontod on mõttekas?

Maksusoodustused vs maksuvaba

Igapäevaselt ei ole ma kindel, et kõik mõistaksid nende kahe erinevust. Maksude edasilükkamine tähendab, et maksude hindamine ja maksmine lükatakse edasi hilisemaks kuupäevaks. Maksuvaba tähendab, et ei maksa kunagi. Ma ei ole kindel, et see erinevus on täiesti hinnatud, kui inimesed rahastavad oma maksukindlustatud pensioniplaane.

Välja arvatud Roth IRA, on peaaegu iga teine ​​maksukindlustatud pensionikava maksuvaba. See on hea asi, sest teie sissemaksed on maksustatavalt maha arvatavad ja investeerimississetulek kumuleerub plaanis ilma kohese maksustamise tagajärjeta. Kuid saabub päev, mil maksud tuleb maksta nii teie sissemaksetel kui ka plaanis investeerimistuludes. See päev tuleb siis, kui te pensionile lähete, ja hakkate võtma plaani jaotusi.

Küsimus on selles, et peale Roth IRA-i ei toeta ükski maksukindlustatud pensionikava teile tõeliselt maksuvabastust, kui te pensionile jätate. See tähendab, et olete tegelikult maksukohustuse tulevaseks kuupäevaks tagasi lükanud või edasilükkanud.

Kui me eeldame, et kui me jõuame pensionieani, jääme me madalama maksumääraga spekulatsioonile. Tõepoolest, me ei tea, mis maksumäärad on selleks ajaks või isegi siis, kui meie oma isiklik sissetulek ja maksualased olukorrad on.

Roni küsimusele tagasipöördumiseks peame selgelt kindlaks määrama maksude edasilükkamise ja maksuvaba vahe. Enamik pensioniplaanidest on lihtsalt maksude edasilükkamine. Nad ei aita, kui oleme kõrgema sissetulekuga olukorras.

Kontod, mis maksustatakse pensionil

Usun, et suure osa pensionile jäämisega seotud maksuvaba või maksuvabastuse segi on tingitud asjaolust, et enamik pensioniplaani on uskumatult maksusoodustused, kui me neid üles ehitame. Maksude mahaarvamine pole mitte ainult maksuvaba, vaid ka investeerimistulu tegevus ei tekita kohe maksukohustust.

Sellise stsenaariumi korral on lihtne segi ajada selliste kontode lõplik maksustaatus.

Kuid nagu ma juba ütlesin, on enamik pensioniplaane maksuvaba, mitte maksuvaba. Loetelu sisaldab:

• 401 (k) plaanid
• 403 (b) plaanid
• 457 plaani
• Traditsioonilised IRAd
• Lihtsad IRAd
• SEP IRAd
• Solo 401 (k) plaanid

Traditsioonilised kindlaksmääratud hüvitistega plaanid on ka maksustatavad, kuigi nendega kaetakse üha vähem inimesi.

Asi on, võite koguda märkimisväärset õnn ühte või nende plaanide kombinatsiooni. Sissemaksete mahaarvamine ja investeerimissummade edasilükkamine muudavad selle veelgi võimsamaks. Aga kui te lähete pensionile ühe miljoni dollari võrra või oluliselt rohkem, siis võite kaaluda suurt maksukohustust, kui hakkate distributsiooni kasutama hakkama.

Selle keeruline on asjaolu, et mingil hetkel peate te plaanilt distributsioonide alustama. Tegelikult tähendab säte, mida nimetatakse vajalike minimaalsete distributsioonideks või RMD-deks, et peate oma plaanist jaotusi alustama, kui olete vanuse 70 1/2 muutnud.

Kui ootad distributsiooni alustamiseks nii kaua aega, võib teie plaan olla isegi suurem kui praegu. Kuna RMD-d arvutatakse vastavalt eelnevalt kindlaksmääratud IRS-i valemile, ei saa te tulumaksukohustuse vähendamiseks jaotusi vähendada.

Ei ole liialdus öelda, et suured maksude edasilükatud pensionihüvitiste plaanid on potentsiaalsed ajakulu pommid, vähemalt tulumaksukohustuse osas.

Kontod, mis maksuvabalt pensionile jäävad

Õnneks on võimalusi, kuidas säästa raha pensionile, mis on tegelikult maksuvaba, mitte ainult maksude edasilükkamine.

Mitu korda olen maininud Roth IRA erandit ja see on tõesti nii.Roth IRA töötab palju sarnaselt traditsioonilise IRA-ga, kuna saate maksta kuni 5500 dollarit aastas (või 6500 dollarini, kui olete 50-aastane või vanem) ja selle investeeringutulu maksustatakse edasi (see kehtib ainult siis, kui võtate varakult jaotused, nagu tulud tahe maksustada, kui te seda teete).

Aga Roth IRA lahkub traditsioonilisest IRAst kolmes väga olulises osas:

1. Rothi IRA-le tehtud sissemaksed ei kuulu mahaarvamisele,
2. Roth IRA jaotused on tegelikult maksuvaba, kui te olete vähemalt 59 1/2 aastat vana ja olete osalenud plaanis vähemalt viis aastat ja
3. RMD-d ei nõuta Roth IRA-ga, mis tähendab, et plaani jaotamine ei suurenda teie maksukohustust (Roth on ainus maksuvabastusega pensioniplaan, mille suhtes RMD-d ei kohaldata)

Kui ootate väga suure pensionikindlustuse portfelli olemasolu, on Roth IRA suurepärane maksude mitmekesistamine ja virtuaalne mustanalüüs.

Lisaks Roth IRA-le võite ka säästa raha pensionile jäämiseks, mis ei kuulu pühendatud pensionile. See tähendab, et korrapäraselt maksustatavas investeerimiskontol on raha säästmine varudes, investeerimisfondides, börsil kaubeldavates fondides või kinnisvarainvesteeringute fondides.

Nendele kontodele kaasaaitamise eest ei tehta maksusoodustust ega edasi lükatud investeeringutasuv tulumaks. Kuid kuna raha koguneb pärast maksude tasumist, võite selle igal ajal tagastada - sealhulgas pensionile - ilma maksukohustust suurendamata.

Parim strateegia: valmistuge midagi!

Ron küsis, kas maksude edasilükatud kontod on mõtet, kui maksumäärad on kõrgemad pensionile jäädes. Minu arvates nad seda teevad, kuid peame seda ka kõige laiemas mõttes arvesse võtma.

Osa sellest põhjustest arvan, et maksuvabade kontode puhul on mõttekas isegi suuremate maksude väljavaade, et me ei saa teada, kas see on tulemus. Me üritame ennustada tulevikku siin ja seda ei saa kunagi teha. Maksuvabade kontode nägemiseks näeme teid hästi ettevalmistatud juhul, kui teie maksumäärad on madalamad. Me ei saa seda võimalust alla panna.

Lõppkokkuvõttes on parim strateegia tasakaalu, mis tähendab, et on valmis mõlemat tulemust ette valmistama.

Klõpsake valikul Tweet

Kui teil on maksude edasilükatud kontosid, siis olete pensionile jäämise korral valmis madalamate maksumäärade jaoks. Kuid arvestades võimalust, et sellel ajal võivad maksumäärad olla suuremad, peaksite hõlmama ka maksuvabasid investeeringuid.

See peaks kindlasti algama Roth IRA-ga. Jah, Ron, plaani sissemaksed on väikesed, kuid saate alati teha teisi maksude edasilükatud pensionikontosid Roth IRA-le, suurendades oluliselt konto suurust.

Samuti saate täiendada oma Rothi IRA-kontot regulaarsete maksustatavate investeeringutega, mis jäävad väljapoole pensionikava. Jah, nende plaanide sissetulek on jätkuvalt maksustatav, kuid teie väljavõtmine ei toimu. Võite võtta raha nende kontode hulgast igal ajal, ilma et peaksite maksukohustust tegema.

Seega on lühike vastus Roni küsimusele olla valmis nii kõrgemate kui ka madalamate maksumäärade jaoks pensionile jäädes. See tähendab nii maksude edasilükkamist kui ka maksuvaba säästmist. Selle strateegiaga ei saa te kaotada, mis juhtub.