Graduate's Guide to employers 'open enrollment benefits

Paljude töötajate jaoks on novembriks ja detsembriks kuusavatud registreerimine, mis tähendab, et see on ainus ajastus aasta, mil töötaja saab valida nende eeliste registreerimiseks, muutmiseks või tühistamiseks.

See on keeruline aeg, sest peate tegema palju otsuseid, mis tagavad, et teid mõjutaksite vähemalt ühe aasta jooksul, ja võib mõjutada teie ülejäänud elu, kui midagi peaks juhtuma.

Suurim otsus, millega te tõenäoliselt seisate, on seda, millist tüüpi ravikindlustust teile kõige paremini sobib. Samuti võite otsustada, kas teie ja teie abikaasa peaksid teineteist kahekordselt katma. Teil võib olla ka võimalusi lühiajalise või pikaajalise puude, hambaravikindlustuse, nägemishäirete, erinevate paindlike kuluaruannete, seaduslike ja paljude muude võimaluste registreerimiseks. Selleks, et kõige paremini välja tõmmata, pakuvad enamik ettevõtteid ühe nädala jooksul registreerumiseks ja saavad teile ainult nädala enne seda teavet leviala kohta!

Samuti on oluline märkida, et mõned tööandjad pakuvad ainult valikuid neile, kes seda esmakordselt valivad. Näiteks võite pakkuda teile ainult täiendavat elukindlustust ja pikaajalist invaliidsuskindlustust esimest korda, kui olete abikõlblik. Kui te ei vali seda, võite te ei pruugi uuesti registreeruda, kui teil pole "oleku muutust", nagu abielu, laps jne.

Noh, siin on juhend, mis loodetavasti aitab teil liikuda nende raskete otsuste kaudu.

Tervisekindlustus

On olemas viis peamist ravikindlustust:

• HMO - tervishoiu korraldusasutus (nt Kaiser Permanente)
• POS - teeninduspunkt
• PPO - eelistatud teenusepakkuja organisatsioon
• Hüvitis - (tervisekava, millel pole eelistatud võrku.)
• HSA - tervishoiuhoiukonto

Kõikidel plaanidel on ühised teatud aspektid:

• Mahaarvatav - See on summa, mis tuleb tasuda enne, kui kindlustusselts maksab. Mõned plaanid loobuda mahaarvestusest tervisekülastuste, gripiproovide jms eest.
• Kaaskindlustus - Kui mahaarvamisõigus on täidetud, sisestate kaaskindlustuse. Nii arve jagatakse teie ja kindlustusseltsi vahel. Ühine jagamine on 80/20, kus maksate 20% arve ja kindlustusselts katab ülejäänud 80%. Paljud HMO-d ei tee kaaskindlustust, vaid maksate oma mahaarvatava summa. Koostöö on väga hambaravi kindlustus.
• Maksimaalne maksimaalne tasku - See on maksimaalne tasu, mida te igal aastal tasku maksate. Veenduge, et leiate, kas mahaarvamisõigused ja aktsiate arv on teie maksimaalse tasemeni. Mõned plaanid pakuvad seda, kuid paljud ei tee seda.
• Võrk - Pakkujate, haiglate jms rühm, mida peate kasutama parima hinna saamiseks.

Nüüd, kui mõistate põhitõdesid, siin on, kuidas iga kindlustusliik kattub:

HMO

HMO kasutab tavaliselt kõigi teenustega kaasavõetavat (maha arvata). See kope hõlmab kõiki külaskäigu ajal pakutavaid teenuseid. Seega, kui te lähete füüsiliseks, hõlmab see tavaliselt labasid, arsti visiiti jms. Kui on vaja kaaskindlustust, on see tavaliselt haiglaravi või arstiabi. HMOsid katavad tavaliselt kõik põhiteenused koos koopiaga.

Plussid: HMO-d pakuvad aasta jooksul suuremaid katteid vähem tasuvamate kuludega.

Miinuseid: Haiglates ja arstidel on vähem valikuvõimalusi, sest kõik peab olema võrgustikus.

POS-kava

POS-kava on HMO-kava, mis sisaldab ka hüvitiste kava, mis võimaldab teil võrgust välja jätta, kui otsustate.

PPO

Maailma Kaubandusorganisatsiooni kavas on peaaegu alati mahaarvatav ja kaaskindlustus. Kui te püsite põhiteenuste (nagu füüsiline) võrgustikus, on ka neid, mis ei kuulu mahaarvamisele ega kaaskindlustusele. Kuid PPO-dega on tavaliselt tegemist mitte kõik hinnas. See võib hõlmata arsti nägemist, kuid see ei pruugi kattuda. PPO-ga on olemas hüvitiste plaan, mis võimaldab teil näha mis tahes arsti, keda soovite, kuid kulud on suuremad.

Plussid: PPO-d pakuvad arste ja haiglate kohta palju valikuvõimalusi.

Miinuseid: Katvus ei ole nii kõikehõlmav kui HMO ja taskuhäälingu kulud on tavaliselt suuremad.

Hüvitiste plaanid

See on kõige elementaarsem tervisekindlustuse tüüp, ja seda, et enamik noori täiskasvanuid saavad ühe korra katkestada koolist / vanematest, kuni nad saavad oma tööandja kaudu katteid. Seda nimetatakse ka katastroofideks. See sisaldab kõrgelt mahaarvatavat (tavaliselt $ 500 +) ja kindlat tüüpi kaaskindlustust (tavaliselt $ 5,000 kuni $ 10,000), kusjuures kindlustus katab ülejäänu. See plaan on kujundatud viimase võimalusena, kuna te ei peaks minema füüsilisele summale, mis on mahaarvatav 500 USA dollarit. Iga PPO ja POS-kava sisaldab seda.

Plussid: Kõigi arstide ja haiglate puhul on katvus sama. See on ideaalne viimase abinõude katmiseks, kuni saada täielik tervisekindlustuse kava.

Miinuseid: Kui arst vajab, on see hind väga suur.

Tervishoiusäästu kontod (HSA)

HSA on sisuliselt kaks erinevat asja: maksude edasilükatud meditsiiniline säästukonto ja hüvitistetaoline tervisekava. Esiteks annate sissemaksed maksude maksmiseks meditsiinilisele säästukontole. Kui seda raha kasutatakse meditsiinikulude jaoks, ei maksta seda kunagi kunagi. Kui te ei kasuta seda raha, muutub see IRA-na ja 65-aastaselt saab raha ilma trahvita.

Mis puudutab tervishoiukava aspekti, siis see on nagu hüvitiste plaan, sest sellel on kõrge mahaarvatav, kuid madal lisatasu. Tavaliselt pole ühtegi võrku. See plaan on ideaalne tervetele inimestele, kes otsivad katastroofilist leviala, kes tahavad säästa oma meditsiinilisi kulusid varem.

Plussid: Madalad esialgsed kulud, katvus jääb kõigi arstide jaoks samaks, kasutatakse maksude eelmakset. Kui olete noor ja tervislik, saate raha tulevikus säästa.

Miinuseid: Kui arst või haigla viibimine on vajalik, võivad taskuhinnad kiiresti kasvada. Kui lülitate HSA-plaani ja teil pole kokkuhoidu, ei ole te plaanist üldse kasu.

Hiljutine koolilõpetaja, kui olete tervislik, soovitan kas HMO-d või HSA-d. Kui te ei ole tööl, saate hüvitamiskava nii kiiresti kui võimalik.

Kahekordne katvus: Kui olete abielus ja olete nii teie kui ka teie abikaasa kindlustus, võite igaüks saada pereheiteid ja katta üksteist. Sõltuvalt plaanist kaotab see tavaliselt teie palgad ja mahaarvamised ning suurendab märkimisväärselt summat, mida kindlustusselts maksab kaaskindlustuses.

Puuetega kindlustus

Paljud ettevõtted pakuvad teatud tüüpi puudega kindlustuskindlustust. Mõned pakuvad automaatselt lühiajalisi pakkumisi, kuid paljud nõuavad, et te registreerute selles. Nii lühiajaline kui ka pikaajaline invaliidsuskindlustus on arukad investeeringud, sest nende lisakulud on nii madalad ja need võivad sõna otseses mõttes säästa teie rahalist elu, kui peaksite puudega olema. Lisaks arvab tööministeerium, et peaaegu üks viiest töötavast täiskasvanust saab vigastada töökohale, mis nõuab teatud tüüpi puhkust.

Lühiajaline puue

See annab teie palga protsendi, kui vigastus või haigus takistab teid töötamast. Maksed lõppevad üldjuhul pärast seda, kui olete lõpetanud kõik tööandja hüvitised (nt haiguspuhkused). Maksed tavaliselt keskmiselt 40-60% teie palgast. Kestus on muutuv, kuid kuus kuud on üsna tavaline.

Pikaajaline puue

See annab teie palga protsendi, kui te jääte püsivalt välja ja ei saa palka teenida. Need poliitikad on tavaliselt lühiajaliste poliitikate lõppedes. Mõni kestab 5-10 aastat, kuid soovite veenduda, et sinu elu kestab, kuni olete 65-aastane.

Veelkord on need poliitikad suurepärased ostud! Te peaksite alati registreeruma, sest nad võivad päästa su rahalise valu maailma!

Hambaravi katvus

Hambaravi katvus on veel üks parimaid ettevõtte poolt pakutavaid kindlustuslepinguid. Tavaliselt on see äärmiselt odav ja see hoiab su enda töökorras. Hambaravi hõlmab enamasti mahaarvatavat ja kaaskindlustust (tavaliselt 80/20). Hambaarsti katvus võib olla abikaasa kahekordse kattega, seega võite mõnikord maha arvata.

Enamik hambaproteeside katteid võimaldab teil hambaid puhastada kaks korda aastas ja röntgenkiirte üks kord aastas. See hoiab sind õõnsusteta ja see on väärt väärt.

Enamik hambaravi plaane maksab teile vaid umbes 200 dollarit aastas!

Visioonikate

Nägemise katvus on tavapäraselt täiendav tavapäraste terviseplaanide valikutega. Kui teil on vaja prille või kontakte, soovitame teil visuaalset valgustust saada. See on nagu hambaravi, sest see on tavaliselt väga odav. Kui teile saadetakse üks retsepti aastas, siis näete üldiselt nägemise katvust.

Kui teil on head silmad, õnnitleme, võite selle ühe vahele jätta.

Paindlikud kuluartiklid

Töötajate jaoks on suhteliselt uus valik paindlik kulutuskonto. Tervishoiu, lastehoiu, transpordi ja paljude teiste inimeste jaoks on paindlikud kulutused. Nende kontode eeliseks on see, et annate sisse eelnevalt kindlaksmääratud summa maksueelsetest dollaritest aastas ja saate seda kasutada määratud põhjustel (st tervishoiuteenuste kulud, lastehoiu kulud jne).

Need omadused on kõikidel paindlike kuluaruannete tüüpidel:

Eelrahastamine: Te peate määrama summa, mida soovite registreerumisperioodi jooksul oma FSA-le kaasa aidata, ja maksate selle sisse oma töötasuga. Suureks asjaoluks on, et esimese plaani aasta esimesel päeval saate juurdepääsu kogu määratud summale, kuigi te pole seda summat veel maksnud. Nii saate maksuvaba raha laenu. Teine suur asi on selles, et kui te lahkute ettevõttest, siis te ei maksa jätkuvalt. Nii et kui te kulutate kogu oma FSA raha, andis ettevõte teile väikese ettemaksu, kuna nad peavad vahelehe üles võtma.

Kasutage-või-kaotage seda: Nende plaanide suurimaks puuduseks on see, et plaani aasta jooksul tuleb kogu summa kasutada või kaotada. See on eriti raske, kuna peate eelrahastama. Tervishoiuteenuste finantsteenuste osutajate jaoks ostavad paljud inimesed lihtsalt OTC-ravimit, et oma raha oma kontodelt välja osta. Kuid alates 1. jaanuarist 2011 ei saa te enam BREF-i kaudu kasutada FSA-d, välja arvatud juhul, kui teie arstile saate selle kohta retsepti.

FSA-d on suurepärane maksude kokkuhoiu vahend, kui neid õigesti kasutatakse. Ma kasutan seda iga-aastaselt, kuid ainult panen paar sada dollarit, et veenduda, et ma ei kaotaks seda. Ma leian, et kui saate paari aasta jooksul meditsiinilisi teenuseid oma vööga, saate seda kasutada, et hinnata, kui palju te kulutate tervishoiule. Kui kasutate toodet nagu Personal Capital, saate oma tervishoiuteenuste kulusid automaatselt jälgida.

Muu katvus

Paljud ettevõtted pakuvad teisi katteid, nagu näiteks grupi õiguslikud või sobivusprogrammid. Need võivad olla häid pakkumisi, kuid see on oluline, et tutvuda. Võite mõista, et teie tööandja pakutud poliitikate ja plaanide jaoks on palju piiranguid.

Kõigi katvusvalikutega tutvuge kindlasti kõigi pakutavate materjalidega põhjalikult. Paljud tööandjad pakuvad kalkuleerijaid, et kontrollida iga plaani erinevaid kulusid, et saaksite näha, mida te tegelikult maksate.

Loodan, et see artikkel aitab teil teha teadliku otsuse. Palun jagage mis tahes mõtteid ja kommentaare!