Raha

Tähtajaline, universaalne või kogu elukindlustus: milline on teie jaoks parim valik?

Tähtajaline, universaalne või kogu elukindlustus: milline on teie jaoks parim valik?

Olgem ausad. Elukindlustuse ostmine ei ole nii põnev kui, näiteks, reaktiivlennud, liinilendused või ööklubbimine või mis iganes muuga, mida võiksite oma ajaga teha.

Netflixi näide ei ole isegi nii lõbus kui näljane.

Aga kui hakkate käima täiskasvanutel, on aeg mõelda elukindlustusele. Esimene probleem, millega te satute? Asi on nii hirmutav.

Peaaegu kohe leiad ennast pommitatuna tundmatu žargooniga nagu "terminaalne elu", "rahaväärtus", "universaalne elu", "surmajuhtum", "kogu elu", "iga-aastane uuendatud tähtaeg" ja nii edasi kui ka edasi ja edasi .

Piisab, et teid raputaks oma pea ja kõnnite eemale.

Kuid ärge kõndige ära. Selle asemel vaadake meie hõlpsasti mõistetav juhend selle kohta, kuidas teha ühe suurema otsuse, millega teid silmitsi seisate:

Kas peaksite saama elamispensioni või universaalse elukindlustuse?

Mis on tähtajaline elukindlustus?

Terminaalne elukindlustus on täpselt see, mis see kõlab. Ostad elukindlustust kindlale "tähtajale" või ajaperioodile - tavaliselt 10, 15, 20 või 30 aastat.

See on kõige lihtsam, odavaim ja populaarseim elukindlustuspoliis.

Oletame, et olete 30-aastane naine ja registreeruge 20-aastaseks tähtajaks, 500 000-dollarise elukindlustuspoliisiga. See võib maksta teile nii vähe kui 17,25 dollarit kuus.

Kui te surete enne 50-aastaseks saamist, maksab teie pere oma kadunud sissetulekute hüvitamiseks 500 000-dollarilise surmajuhtumi.

Kui te püsite elus nii pikaks - õnnitleme! - maksate suhteliselt taskukohaseid lisatasusid 20 aastaks, kuni poliitika aegub. Siis sa ei saa midagi, aga hei, sa oled elus.

Kui soovite jätkata selle ulatust, peate maksma kohandatud ja suurema lisatasu, sest olete praegu vanematele ja surma lähedale. Tervitused!

Mis on universaalne elukindlustus?

Universaalne elukindlustus on täiesti erinev vaha kuul.

Negatiivne külg on see keerulisem ja kallim. Tagurpidi? See on püsivam ja paindlikum.

Universaalne on kindel "alaline kindlustus". See on omakorda hübriid elukindlustuse ja säästukonto vahel.

Universaalse poliitika jaoks on sularahaväärtus, mis tekib seni, kuni maksate kindlustusmakseid. Mõned teie kindlustusmaksete summad suunatakse maksude edasilükatud säästukontole, mida saate laenult laenult kasvada.

Selle asemel, et maksta sama fikseeritud lisatasu iga kuu, võite maksta nii palju kui soovite - seni, kuni olete minimaalse taseme.

Üheks eeliseks kõigile sellele on teie pere kindlasti natuke raha, kui sa sured, nii kaua, kui sa neid kindlustusmakseid maksate. Mingil juhul ei saa nad midagi.

Kõlab hästi, kas pole? Kuid te peaksite seda teadma universaalne on tee, tee kallim kui termini elukindlustus.

"Mõlemad tähtajad ja alaline kindlustus on mõeldud erinevate vajaduste rahuldamiseks," ütleb Briti Columbia Investors Group Financial Services veteran finantsnõustaja Rick Peereboom. "Ma viitan mõistele" kui sa sured "ja püsivat" kui sa sured ".

Vaatame iga võimaluse plusse ja miinuseid.

Aga kõigepealt öeldes, et peate kõigepealt uurima elukindlustust.

See pole sinu jaoks See on teie pere jaoks.

Elukindlustus on selle põhiosas, et hoolitseda oma lähedaste eest, kaitsta neid ja veenduda, et nad jääksid ootustele, kui te neid ootamatult jätate maha.

Õiglane hoiatus: kui alustad elukindlustuse saamist, võite varjuda, sest kogu asi tundub olevat selline valu. Näete, et heaks kiitmiseks kulub nädalaid ja see nõuab paberitööde ja allkirjade kogumit.

See on stereotüüp, kuid praeguseks on see tegelikult palju lihtsam.

Näiteks ettevõtted, nagu näiteks Haven Life, pakuvad elukindlustuse saamiseks lihtsamaid viise.

Erinevalt tavapärastest elukindlustuse pakkujatest pakuvad need võrgupõhised platvormid otseseid otsuseid katvuse taotluste kohta. Mõned kvalifitseeritud ja tervislikud kuni 45-aastased taotlejad võivad isegi vahele jätta arstliku läbivaatuse, mida paljud teenusepakkujad vajavad.

Vanas mudelis peaksid ettevõtted nõudma, et teeksite kindlustusagendiga ja skannige ja faksige dokumente neile. Seejärel võite potentsiaalselt oodata nädalaid, et end ära kuulata, kas olete heaks kiidetud.

Term Life vs. Universal Life Insurance

Nii, kas peaksite minema tähtajalise või universaalse elukindlustusega? Andke mõned tööstuse veteranid.

"Igaüks, kes saab lihtsat aritmeetikat teostada, avastab kiiresti, et see termin on alati parim valik," kinnitab Ruedi Wealth Management tegevjuht Paul Ruedi, Champaignis, Ill.

Wow! See on julge võtmine!

Nüüd enamik nõustajaid seda lõplikult ei teatanud.

Kuid on tõsi, et kui olete tavaline Joe või Jane, siis enamik eksperte soovitab teil valida elukindlustuse asemel universaalne.

"Alati on alati parem istuda teie konkreetsete vajaduste arutamiseks esindajaga," ütleb Tennessee põllumajandusbüroo kindlustusagent Clifton Smith. "Aga kui te ei saa, kasutage vana sõnumit: terminipoliitikad on kõige paremad töökohtadega inimestele.Pidevad poliitikad on kõige paremad mähkmetega inimestele (lastele ja pensionäridele). "

Selle põhjuseks on, et Smith selgitab, et need kaks tüüpi poliitikat on tegelikult mõeldud erinevatel eesmärkidel.

  • Kui sa sured enne oma aega, on tähtajaline elukindlustus hea hüpoteegi ja auto laenude tasumiseks, sissetuleku asendamiseks või oma laste saatmiseks kolleegiumile. See võib võimaldada teie partneril elada samal kodus ja tõsta oma lapsi sama elukvaliteediga.
  • Universaalne elu on mõeldud igaveseks katmiseks - lõplikud kulud, kinnisvaramaksud või raha teie lastele.

"Kuigi universaalsel elul on rahaline väärtus, ei tohiks seda kunagi pidada investeeringuks," ütleb Smith. "See on pigem vihmane päevakassa, kui kõik muud võimalused on ammendatud."

Kui otsustada, milline elukindlustus on teie jaoks kõige mõttekas, on oluline mõelda sellele, mida te üritate saavutada, ütleb Bostoni finantstehnoloogia käivitamisel Cinch Financiali arendusjuht Kerri Moriarty.

Paljude jaoks on kindlustusperioodi piisav, sest soovite lihtsalt veenduda, et teie pere saaks surma korral oma elustiili jätkata. Ja saate oma lastele pärandit tõhusamalt kujundada kui universaalset elukindlustust - võimalikult kinnisvara, investeeringute või pensionikontode kaudu.

Siin on Moriarty kindlustusperioodil:

"Kuna tähtajaline kindlustus on mõeldud ainult teatud aja jooksul, on see nii odavam kui universaalne elukindlustus. See on natuke jube, et mõelda, kuid põhjus, miks kindlustus on nii odav, on väga tõenäoline, et te ei sure kogu selle aja jooksul, nii et kindlustusfirma ei pea teie abisaajatele maksma surma.

"Põhimõtteliselt maksate kindlustusseltsile teie igakuist lisatasu nende 20 aasta pärast ja te ei jõua kunagi käegakatsutava kasu nägemiseks - aga see on hea asi.

"See tähendab, et sa ei ole surnud ja teil oli meelerahu, et teie lähedased olid kaitstud selle 20 aasta jooksul."

Üldise elukindlustuse plusse ja miinuseid

Nüüd, kui sa oled surnud (pun mõeldud), et teie pere saab rahalist kasu, kui te kaotate, võiksite kaaluda universaalset elukindlustust.

Aga kindlasti peaksite teadma, et universaalne elukindlustus on palju kallim.

Seda seetõttu, et kindlustusfirma teab, et 100% -lise tõenäosusega maksate selle surmajärgse hüvitise oma surmaandjatele - kas see juhtub homme või 40 aasta pärast.

Kui palju kallis?

"Terve 30-aastane mees võiks eeldatavasti maksta ligikaudu 300 dollarit aastas 300 000-le tähtajaga elukindlustusele," ütleb isiklike finantside veebisait "The Balance". "Rahalise väärtuse poliitika jaoks sama tasu saamine maksaks üle 3000 dollari."

Finantsnõustajad ütlevad, et teie ellujäänutele on raha tõhusamad.

"Ärge müüke püsiva kindlustusena investeeringu või raha väärtuse funktsioonile," soovitab isiklike finantside veebisait Investopedia. "Esimesed kaks kuni kümme aastat maksavad teie kindlustusmaksed vahendaja vahendustasu. Enamik poliitikavaldkondi ei hakka looma austast rahalist väärtust kuni nende 12. aastani, seega küsige endalt, kas see funktsioon on tõesti väärt. "

Kes ostab universaalset elu?

Üldiselt on rikkad inimesed, kes alustavad perekondi hiljem elus ja kes soovivad maksusoodustusi, mis kaasnevad maksude edasilükatud säästudega.

Teised võivad soovida selle paindlikkust: võite teha kõrgemaid lisatasusid, kui olete raha sulgemisel või maksate vähem, kui raha on pingeline.

Kolmas võimalus: kogu elukindlustus

Selleks, et teha asju keerulisemaks, on tegelikult veel kolmas võimalus kaaluda.

Seda nimetatakse kogu elukindlustuseks.

Sarnaselt pikaajalisele elule on "kogu elu" täpselt see, mis see kõlab: see on mõeldud kindlustama sinu kogu elu.

See on nagu universaalne elukindlustus, välja arvatud juhul, kui sellel on fikseeritud kindlustusmaksed ja fikseeritud surmahüvitis. Sa maksad sama iga kuu ja teie pere saab sama palju raha, ükskõik, millal sa sured.

Eelis: Pole üllatusi. Tead täpselt, mida maksate ja täpselt seda, mida sa saad.

Puuduseks on: See on veelgi kallim kui universaalne elu.

"Erinevus universaalse ja terve elu vahel tähendab sageli küsimusi poliitika tagatiste ja paindlikkuse kohta," selgitab Los Angelesi Miracle Mile Advisorsi tegevdirektor Neil Godsey.

"Tavaliselt pakuvad kogu elukindlustuspoliitikad kindlamat garantiid, et kui kindlustusmakseid makstakse täies ulatuses ja õigeaegselt, tagatakse surmajuhtumi maksmine surma korral ja teatud aja jooksul on kogunenud teatav minimaalne rahaline väärtus."

Miks teie kodune töö on nii tähtis

Edasiste uuringute jaoks pakub Allstate veebikalkulaatorit pealkirjaga "Termin vs. universaalne elukindlustus: mis on minu jaoks parem?"

Kui teil on täiendavaid küsimusi, saate end professionaalset nõu. Üks suurus ei sobi kõigile ja kõigi rahalised vahendid on erinevad.

Konsulteerige sõltumatu kindlustusagendiga, kes ei ole fikseeritud konkreetse toote müümisega ja kes suudab analüüsida, milline on teie jaoks parim valik.

"Küsimus" eluiga või universaalne elu "on alles algus.Tarbija vastatakse arvukatele küsimustele enne, kui vastus sellele küsimusele ilmneb, "ütleb Steven Schwartz, New Yorki kindlustusmaakleri HUB International Northeast asepresident.

Ta lisas, et kindlustusagent ei tohiks kunagi müüa teid mingit poliitikat, ilma et oleksite varem teadnud oma finantsolukorda - "sarnaselt sellega, et kirurg võib teiega töötada, pole kunagi küsinud teile mingit meditsiinilist ajalugu, uimastiallergeid ega muid seotud küsimusi. "

Teie kord: Kas teil on elukindlustus?

Avalikustamine: see postitus sisaldab sidusreklaamijaid. Anname teile teada, sest see on see, mida Honest Abe teeks. Lõppude lõpuks, ta on meie lemmikmündil.

Mike Brassfield ([email protected]) on Penny Hoarderi vanemtöötaja. Nagu pealkiri eeldab, ei jõua ta nooremani.

Lisa Oma Kommentaar