Kas aastane krediitkaardi tasu on kunagi seda väärt? Vastus üllatab sind

Juba aastaid oli mul krediitkaartide reegel: ärge kunagi saage ühe, kellel on aastamaks.

Lõppude lõpuks on nii palju häid kaarte ilma tasu eest. Kuid registreerumisboonused ja paremad hüved lõppesid minu meelest muutunud.

See algas Hyatt'i krediitkaardiga. Registreerumisboonus, mis veensis mind taotleda, kuid olen säilitanud kaardi juba aastaid, rõõmsalt maksnud 75 dollarit aastamaksu. Erinevalt teistest muudest hüvedest annab aastapäeva auhind (tasuta aastatepikkuses kategoorias 1-4 Hyatt) endiselt selle väärtust, sest minu naine ja ma teenime tavaliselt rohkem kui 75 dollarit tubade eest hotellides, mis ei ole peaaegu nii kena.

Kuna olen Hyatt-kaardile registreerunud, olen taotlenud mitmeid krediitkaarte, mille aastamaks on tasuline ja mõnikord ka suur. Väga vähesed neist väärib vähemalt esimest aastat vähemalt minu jaoks.

Niisiis, kuidas otsustada, kas aastamaksu krediitkaart on hea tehing sina? Vaatame mõningaid tegureid, alustades näite kaardist, mille sain lihtsalt kätte ...

Kas see kaart on väärt 95 USA dollarit aastas?

Hiljuti taotlesin ja sain American Expressi sinise sularaha eelistatud kaardi oma Blue Cashi igapäevakaardi täiustamiseks. Üks peamisi eeliseid on tohutu ostmise jaoks teenitud uskumatu 6% sularaha tagastamine. Ükski teine ​​kaart ei paku nii palju kui ma tean.

Põhjus, miks ma olen rahul 95-aastase tasu eest esimesel aastal kas see on boonus, mida see pakub: pärast esimesele kolmele kuule kulutamist 1000 eurole kaardile saan 150 dollarit laekunud avalduse. See jätab mulle 55 $ ettepoole, pluss teenin nendele ostudele tavapärase raha (kuni 60 USD, kui nad kõik ostavad toidukaupu).

On selge, et hea sissemakse boonus on üks põhjus saada aastamaksu kaart.

Huvitav on see, et kuni paar päeva tagasi oli boonuseks Blue Cash Preferred, vähemalt uutele kaardiomanikele 250 dollarit. (Ma hindasin ainult 150 dollarit, kuna see oli olemasoleva kaardi uuendamine). Need boonused tõusevad üles ja alla, nii et jälgige tehingut.

Praegu annab Blue Cash Preferred kaart esimese kuue kuu eest Amazoni ostudele tagasi 10% sularaha (kuni 200 USA dollarit). See võib olla palju väärt, kui te regulaarselt Amazonist ostad.

Ja 6% raha tagasi toidukaupadele - wow! Niisiis, kas ma hoian kaarti ja jätkan 95-aastase tasu maksmist? Ilmselt mitte. Matemaatika muutub keerukamaks, kui jõuate selle esialgse boonuse ja ajutiste hüvede piirideni.

See 6% toidukaupadele helid suurepärane ja isegi 6000 dollarilise ostupiiriga aastas võite saada tagasi 360 dollarit tagasi. See hõlmab rohkem kui iga-aastast tasu. Siis on 3% sularaha, mida teenite bensiinil. See võib lisada oma 45-dollarilisele rahavoogudele täiendava 45-dollarilise raha (mis põhineb aastasel gaasivarustusel 1500 USD).

Kuid see pole lugu lõpus. Näiteks saan ma 3% tagasi gaasile ühe või kahe mu ülejäänud tasuliste kaartidega (ja 5% tagasi minu Discover-kaardiga), mistõttu see eelis ei anna lisaväärtust. Ja siis, kui tegemist on nende toidukaupade ostmisega, on peent prindid ja muud kaalutlused.

Ja mis täpselt loeb toidupoed? Isegi Ameerika Expressi pakutava seletuse pilk ei tee seda kõike selgeks. Mida on selge see on ostud Walmart Supercenters ei kvalifitseeru. See on koht, kus ma ostsin enamus oma toidust! Ja kindlasti pole mõistlik maksta 10% või 20% rohkem mujal kui 6% raha tagastamiseks.

Kui ma lähemalt uurin, kus ma teen sisse ja kui palju ma kulutan, siis ma arvan, et igal aastal makstakse umbes 1 500 dollarit minu toidukaupade ostmise korral tagasi 6% raha. See teeb mulle 90 $ - ei piisa, et katta $ 95 aastamaksu.

Kuid seal on veelgi rohkem. Oletame, et teil on 2 000 krooni kvalifitseeruvates ostudes, teenides 120 dollarit tagasi sularahas (6% tasu, mitte boonus). Tundub, et kaart on seda väärt ... siis, kui kaalute raha tagasi, mida saate teenida ilma tasulise kaardita.

Näiteks võite saada 2% raha tagasi Citi Double Cash-kaardiga, millel ei ole aastamaksu. See maksaks sulle 40 dollarit. Võtke lahti see potentsiaalilt $ 120-st, mida võiksite teha Blue Cash eelistatud kaardiga, ja teid saab ainult 80 dollarit eelseisva raha eest tagasi (boonust arvestamata) - mitte 95-dollarist tasu.

Näete, miks ma kaardist maha panin enne järgmise tasu maksmist (aga see on oli tasub ajutiselt tänu 150 dollari boonusele - rohkem sellel kaalutlustel hetkel).

Sina saab tõsta kaardi väärtust trikkidega, näiteks osta bensiinijaamade kinkekaarte toidupoed, et saada neile 6% raha tagasi. Sellised strateegiad saab teha tasu eest tasu kaart ja olen neid sageli kasutanud. Kuid minu kogemusena on tavaliselt tasuliste kaartide jaoks paremad võimalused. Näiteks ma teen selle avakardi kaardiga 5% sularaha sellel kvartalil, nii et gaasi kaartide ostmine Amexi kaardiga 6% võrra tooks kaasa lisaks ainult 1% väärtus, mis ei pruugi arvutusi piisavalt mõjutada, et õigustada lisatööd (aga kui te sõidate palju, võib-olla see töötab teie jaoks).

Siin on, kuidas analüüsida krediitkaarte, et otsustada, millised tasud on tasulised pärast olete teeninud ühekordse boonuse:

1. Arvutage, mida teete uue kaardiga.

2. Lahutage seda, mida te teeniksite ilma tasulise kaardita, millel juba on või mida võiksite lihtsalt saada.

3Teie summa peaks olema suurem kui kaardi aastamaks; muul juhul peaksite selle tühistama.

Kui teete matemaatika õigel teel, tuginedes oma tavapärastele kulutariifidele ja võttes arvesse teie tasuliste kaartidega seotud eeliseid, ei pea enamik aasta tasu kaarti hoidma. Kuid "hoidmine" on siinkohal operatiivne sõna. Paljud neist pakuvad sissemakse boonuseid, mis muudavad need palju vähem kui aasta. Näiteks…

Ma lihtsalt kogusin 500 dollari krediitkaardi boonust

Minu American Express Premier Rewards kaardil on 195 $ aastamaks. See on üsna kallis - mis on kasu? Noh, parim näib olevat see, et maksab lennupiletihindades kolme punkti ühe dollari kohta. Hmmm ... Ma kasutan muid kaarte, et saada palju lende vabalendudel. Ja bensiinijaamadele kaks punkti ühe dollari kohta? Ma teen 3% tasulise kaardiga.

See pakub lennuettevõtjate tasu krediiti "kuni 100 dollarit kalendriaasta kohta aruannete krediidis, kui lennuettevõtja võtab Premier Rewardsi kullakaardilt ette ettenägematud tasud, näiteks pagasi tasud ja muud ettenägematud kulud". Kuid mul pole kunagi pagasit või muud juhuslikud tasud; Ma sõidan kergeks.

Lõpptulemus on see, et ma ei suuda ette kujutada, et selle kaardiga saaks igal aastal 195 $ väärtust. Miks siis mul on?

See andis mulle 50 000 punkti, et kulutada 2000 kaardi esimese 90 päeva jooksul ja American Express loobus aasta eest esimesest aastast. Eelmisel kuul lõpetasin kulutamise nõuded ja kogusin oma kontol 52 450 punkti.

Nüüd saab arvutus siin veel kord keeruline, sest need on erinevate lunastusvalikutega punktid. Näiteks pakkusid paljud 25-dollarilised kinkekaartide hinnad 3500 punkti. Õnneks on Home Depot kaardid ühe punktiseadme kohta ja me kolisime lihtsalt uude kodusse, mis vajab selliseid asju nagu magamistoa uks, ekraaniukse ja siseõueleht.

Ma olen peaaegu kulutanud 500 dollarit kinkekaartide eest, mille ma sain. Kuna oleme Home Depot korrapäraselt ostnud, oli see peaaegu sama, kui saada 500 dollarit raha. Ma võtan kaardile veel 50 $, et maha ülejäänud punktid kuni 2500 dollarini, mis annab mulle veel 25 dollarit Home Depot kinkekaarti enne konto tühistamist.

Muidugi on see, et 2250 dollarit või vähem tavalises kulul, mida ma panen kaardile ja mis teenis mulle kokku 525 dollarit, oleks minu Citi Double Cash kaart mulle maksnud 45 dollarit tagasi. Niisiis on minu uue kaardi tegelik puhaskasu ainult 480 dollarit (525 dollarit, millest 45 dollarit). See on ikka päris hea vedu.

Oleks olnud hea tehing, isegi kui Citi ei loobunud esimese aasta tasust (sellisel juhul oleks minu puhaskasu olnud 285 dollarit). Nii et siin on põhiline valem, mille abil saab analüüsida kasu, mis saadakse kaardi sissenõudmise boonus teenustasuga:

1. Alustage boonuse rahalise väärtusega.

2. Lisage täiendavad rahalised väärtused, mis teenitakse kulutuste nõuete täitmisega.

3. Lahutage raha väärtus, mida kulutused oleksid teenitud kaartidel, mis teil juba on.

4. Lõigake aastamaks (kui seda ei arvestata esimesel aastal).

Tulemuseks on sinu neto rahaväärtuse hüvitis.

Kui on aeg oma krediitkaardi tühistada tasu eest

Ja siis, muidugi, kui te ei soovi enam seda kasu kaotada, pidage meeles, et kaart tühistatakse enne järgmise aasta tasu maksmist. Kaardi tühistamiseks on kaks võimalust.

Esiteks võite ähvardada tühistada, tehes selgeks, et teete seda iga-aastase tasu tõttu. Tasu võib loobuda veel ühe aasta võrra. See taktik oli varasematel aastatel hästi toiminud (mul oli mitut tasu loobunud) ja see võib ikkagi väärt proovida.

Kui krediitkaardi väljastaja ei lükka lõivu, võib teil olla võimalus minna üle kaardi tasulisele versioonile, mõnikord hoides sama kontonumbrit ja mõnda eelist. Näiteks võiksin oma Blue Cash Preferred kaardi tühistamise asemel küsida alla tasulist Blue Cash igapäevakaarti, mis maksab endiselt 3% sularaha tagasi toidukaupadele.

Jah, suurepäraselt on suurte aastaste teenustasudega krediitkaarte ... vähemalt mõnda aega.

Teie Turn: Kas teil on krediitkaarte, mille aastamaks on? Kas nad seda väärt?

Steve Gillman on "101 imelikke raha teenimise võimalusi" ja EveryWayToMakeMoney.comi looja. Ta on olnud repo-mehe, kõndimis-kellarvete, otsingumootori hindaja, majakaustaja, trammijuhi, protsesside serveri, nuhkvara ja rouletteerupiire, kuid rohkem kui 100 viisil on ta teinud raha, kirjutamine on tema lemmik (siiani) .