Kolledži jaoks salvestamine? Siin on midagi, mida sa pead teadma 529 plaanist

Kui sa oled kinnisideeks raha tegemise ja säästmisega, oleme arvatavasti juba kaalunud, kui palju pead oma lastega kolledžisse saatma - isegi kui nad pole veel sündinud!

Möödunud aasta keskmine õppemaks ja tasud avalikes ülikoolides maksavad riigi õpilastele 9,410 dollarit ja riigiteadlasi 23 893 dollarit, samal ajal kui eraõppe üliõpilased maksid 32 405 dollarit vastavalt kolledži nõukogule.

Ja see on ainult üks aasta. Kui praegune trend jätkub, on need kulud tõenäoliselt jätkuvalt kasvavad.

Mõtle 529 kolledži säästukava, maksusoodustusega investeerimiskonto, mis on mõeldud just selleks, et aidata säästa raha nüüd, kui teie lapsed lähevad kolleegiumile tulevikus.

Plaanid on seaduslikult tuntud kui "kvalifitseeritud õppekavad" ja neid toetavad riigi valitsused või haridusasutused. Nimi pärineb vastavast sisemise tulukoodide jaotisest, mis selgitab välja reeglid.

Kõik 50 riiki ja Columbia piirkonda pakuvad vähemalt ühte 529 plaani. Saate avada võimalikult palju kontosid, kui soovite, ükskõik millises riigis, olenemata sellest, kus te elate.

IRSi andmetel ei ole kontoomanikule ega soodustatud isikule mingeid sissetuleku piiranguid ega iga-aastaseid sissemakse limiite.

Kuid te ei saa panustada rohkem, kui on vaja abisaaja kolledži kulude katmiseks. Iga riik määrab 529 säästukava jaoks eluasemekulude limiidi, ulatudes 235 000 dollarilt 511 000 dollarini.

"See on tõesti vanemate jaoks eelis, kui nad hakkavad varakult alustama, et aidata luua oma lastele säästukava, nii et nad saaksid kõrgkooli lõpetada kõrgkooli kolledži kulude eest paremas olukorras," ütleb Jolene Ignarski, Fidelity , mis haldab 529 plaani neljas riigis.

Mis on plaan 529?

Kaks tüüpi plaane on: ettemakstud plaanid ja säästukavad.

A. ettemakstud kava saate osta osakuid ülikoolidest ja ülikoolidest tänapäeva hindades. Seda tüüpi kava eesmärk on väärtuse tõus õppetööga samaväärsel tasemel - põhimõtteliselt saate lukustada õppemaksu jooksvate määradega.

Need plaanid hõlmavad üldjuhul üksnes õppemaksu ja tasusid, kuigi mõned lubavad teil kasutada ülejäänud õppemaksu muid kulusid, nagu ruum ja laud.

Neil plaanidel on abisaajate jaoks üldjuhul vanuse- või palgaastmega piirangud. Riigi valitsus tagab või toetab paljusid riiklikke plaane.

Samuti on erakoolide 529 plaan erakolledžite ja ülikoolide jaoks, mis kehtib 280 kooli kohta, sealhulgas MIT ja Vanderbilt.

"Private College 529 on ettemakstud õppetööplaan, mis võimaldab peredel säästa kolledži maksumust, ostes homse õppemaksu tänastes hindades", vastavalt oma veebisaidile.

Tegelikult teeb see krediitkaart sissemakseid 529 plaanile - selle kasutamiseks lihtsalt.

A. säästukava võimaldab teil luua kontot ja valida tulevase üliõpilase jaoks investeerimisvalikud, kuid see ei lukusta kolledži maksumust nagu ettemaksuga plaan.

Need säästuplaanid on natuke laiahaardelisemad ja õppetööde ja kohustuslike lõivude, samuti ruumide ja laudade ning nõutavate tarvikute, näiteks raamatute ja arvutite puhul kasutatakse üldiselt igas koolis või ülikoolis väljavõtteid.

Investeerimisvalikute hulka kuuluvad aktsiaoperaatorid, võlakirjavahelised investeerimisfondid, vanuselised portfellid, rahaturufondid jt. Nagu teiste investeerimiskontode puhul, kasvab või kahaneb turg turul, seega on risk olemas.

Riigid ei taga neid kontosid tavaliselt. Vanusepiiranguid pole, see tähendab, et abisaaja võib nimetada täiskasvanuteks ja lastele.

529 plaaniga pakutud maksusoodustused

Üks parimaid asju 529 kolledži säästuplaanide kohta on igaüks, kes saab neid aidata, muutes need eriti vanavanemate ja sugulaste hulgas populaarseks. Nad võivad sõna otseses mõttes anda hariduse andmise sünnipäevale või puhkusele.

Teine eelis on see, et kontod on föderaalse tulumaksust vabastatud ning sageli vabastatud riigi ja kohalikest tulumaksudest, kui kasutate kolleegiumi kulude katteid, näiteks ruumi ja lauda või õppemaksu.

Kui võtate 529 säästukavas ette raha ja ei kasuta seda kolledži kulude eest, siis maksate tulumaksu ja 10% föderaalse maksukoorma.

Mõlemat tüüpi 529 plaaniga, kui teie laps otsustab kolledži mitte minna, võite konto abisaajat muuta teisele lapsele või iseendale. Kuid raha, mille te võtate, tuleb endiselt kolledži kuludeks kasutada.

Kui teie laps kaotab, siis ei maksa konto sulgemisel 10% suurust karistust, kuid peate maksma tulumaksu mis tahes tehtud raha eest.

Mõned riigid pakuvad ka teisi hüvesid - näiteks toetuste ja kontoeelistuste soodustamist -, et innustada teid kohe kolledži säästmist alustama.

Need kontod võivad pakkuda ka muid maksusoodustusi.

Vanavanemad, kes soovivad oma rikkust edasi anda tulevastele põlvkondadele, võiksid kaaluda raha paigutamist 529 plaani. Raha eemaldatakse nende maksustatavast kinnisvarast ja nad võivad annetada kuni 14 000 dollarit aastas kingituste puhul, ilma et neid maksustataks.

Kas 529 säästuplaan on teie jaoks õige?

Üks asi, mida meeles pidada, kui otsustate, kas 529 plaan on teie jaoks õige: võite laenata kolledžisse, kuid mitte pensionile.

Kui teil on säästmiseks piiratud summa raha, on mõttekas panna see raha pensionikontole kui 529 plaan.

"Kui te arvate, et selline on nagu lennuettevõtjad, kes juhendavad teid veenduma, et teie hapniku-mask on kindlalt kinnitatud, enne kui aitate teisi, siis on ka siin olemas sama tüüpi mõtlemine," ütleb Margaret Munro, kes kirjutas 529 ja teise kolledži Mannekeenide säästuplaanid. "Kui teil ei ole piisavalt pensionärid, et katta oma pensionilejäämisega, kus on veel tõenäoliselt raha?"

Mõlemad 529-tüüpi plaanid on piiravad - saate kasutada kolleegiumi kulude tagasivõtmist. Muud tüüpi kontod on paindlikumad, nii et kaaluge, kuidas saaksite toime tulla ettenägematute asjaoludega, mis nõuavad säästmist.

"Kas olete piisavalt kokkuhoid teiste juhtumite korral, nagu näiteks pensionile jäämine, töötus, haigused jne?" Küsib Munro. "Säästud, mida saab kasutada erinevate vajaduste rahuldamiseks, eelistatakse sageli säästudena, mis on piiratud ainult teatud kasutusaladega."

Samuti on oluline endalt küsida, kas saate oma kolledži kogukulude katmiseks oma 529 plaani piisavalt kokku hoida või kas peate kasutama täiendavaid vahendeid.

Sõltuvalt sellest, kes plaan kuulub, kas teie / teie abisaaja kool ja teie sissetulek, 529 plaan võib kahjustada õpilase võimet saada rahalist abi. Paljud neist plaanidest on ka suured tasud.

Üldiselt mõjutab üliõpilase föderaalse finantsabi paketti kõige vähem, kui vanemal on konto, mitte õpilane või vanavanem.

Kuid see on ainult föderaalse abi jaoks. Igal kolledžil või ülikoolil võib olla oma rahalise abi paketi koostamiseks erinev valem, seega on hea mõte kontrollida, kas teil on konkreetne kool.

Kuigi 529 plaan võib olla mõne pereliikme jaoks suurepärane säilitusvahend, ei pruugi see olla teistele, selgitab Munro.

"Need kontod siduvad teie käed, on kulukad ja võivad tõenäoliselt teie vastu mingil hetkel finantsabi protsessis," ütleb ta.

Teie käik: kas sa säästad oma lapse kolledži kulusid?

Sarah Kuta on Boulderi (Colorado) haridusjuht, kellel on soov nädalavahetusel harrastada, mööbli renoveerimine ja head pakkumised. Leia teda vidistama: @sarahkuta.