7 asjad, mida pead teadma lihtsa IRA-ga 💲💲💲

Enamik inimesi ei ole kunagi kuulnud SIMPLE IRA-st ja on uudishimulik teada, kuidas see erineb 401 (k) -st.

SIMPLE IRA tähistab Säästude investeerimistegevuse plaan töötajatele.

SIMPLE IRA alustamine:

7 asjad, mida peaksite teadma SIMPLE IRA-st.
SIMPLE IRA seadistamine ja esitamise nõuete säilitamine
Kust saab SIMPLE IRA avada?

Üks peamine erinevus selle kohta, miks teie tööandja võib pakkuda SIMPLE IRA versiooni 401 (k), on see, et SIMPLE IRA on mõeldud tööandjatele, kus on vähem kui 100 töötajat.

Lisaks sellele on SIMPLE IRA halduskulud teie tööandjale oluliselt väiksemad kui 401 (k).

Need on tavalised põhjused, miks võite näha tööandjat, kes pakub SIMPLE IRA versiooni 401 (k).

7 asjad, mida peaksite teadma SIMPLE IRA-st

1. Teie tööandjate sissemaksed on 100% tagatud.

Enamiku 401 (k) s puhul peate te tööandjaks teatud aastate jooksul tööle asuma. See tähendab, et kui peaksite tööandjast lahkuma, võiksite selle tööandja vastava panusega nõuda. Kuid 401 (k) korral on teil kolm kuni viis aastat, enne kui olete rahul 401 (k) omandamise ajakava, mis erineb SIMPLE IRA-st.

SIMPLE IRA-ga on teil 100% tagatud, kui tööandja selle kontole hoiustab.

See on kindlasti tohutu erinevus kui 401 (k). Nii teie kui ka kõik töötajad, kellel teil on kohese omandiõiguse andmine, mitte ainult oma sissemaksetest plaanile, vaid ka tööandjapoolsetele panustele.

2. Tööandjad peavad sobituma lihtsas IRA-s

Igal aastal on tööandja kohustatud oma SIMPLE IRA-i kontole panustama, olenemata sellest, kas tegemist on mängu või mittevalimata panusega. Kooskõlas panusega märgitakse, et tööandja peab sobitama vähemalt seda, mida te vastate. Seega, kui te vastate 3% -le, peab tööandja vastama ka 3% -le. Pange tähele 3% on kõige suurem, mida tööandja peab sobitama, mis võib olla 401 (k) võrra märkimisväärselt erinev.

Tööandjal on võimalus kaheaastast viieaastast perioodi vähendada sobitatud summat 1% -ni. See tähendab, et kui tööandja seda teeb, peavad need viie aasta jooksul ülejäänud kolmest olema täies mahus 3%. Arvutamine võib olla natuke keeruline, kuid tean, et teie tööandja sobib ükskõik mida.

Kui tööandja otsustab mitte sobitada, võivad nad teha "mitterahalise panuse". See tähendab, et nad annavad 2% oma palgast. Isegi kui annate 3% oma palgast, annavad nad ainult 2%.

3. Töötajad kontrollivad investeeringuid

Enamiku 401 (k) s puhul piirdute ainult investeeringutega, mida teie tööandja teile pakub. See on SIMPLE IRAga võrreldes oluliselt erinev. Füüsilisest isikust ettevõtjana tegutseva pensioniplaanina annab SIMPLE IRA teile õiguse otsustada, mida täpselt soovite investeerida. Kui soovite osta individuaalseid aktsiaid, investeerimisfondisid, ETFe või CD-sid, on teil lubatud. See on sama funktsioon, et a SEP IRA pakkumisi.

Investeerimiskontrolli tegur on kahel viisil:

1. Investeeringute usaldusisiku valikuline valik. Saate määrata plaani, nii et töötaja valib oma finantsasutuse plaani hoidmiseks. See mitte ainult annab töötajatele suurema valiku, vaid ka vabastab teid tööandjana kogu kava haldamise koormusest kõigile.

2. iseseisev investeerimine. Osalejad ei vali mitte ainult finantseerimisasutust, vaid nad võivad vabalt investeerida ka ise. See tähendab, et nad saavad valida, kuidas raha investeeritakse, kus see on investeeritud, samuti riski taset, mida nad on valmis võtma.

4. Töötajad võivad anda 100% sissetuleku SIMPLE IRA-le.

SIMPLE IRA-l on lubatud anda kuni 12 500 USD (2017 ja 2018) aastas. Kui olete üle 50-aastane, on teil lubatud jõuda kuni 3000-ni. Pidage meeles, et 12 500 dollarit (või 15 500 USA dollarit) on palju väiksem kui 18 000 dollarit (või 24 000 dollarit), et teil on õigus 401 000-ni panustada.

Antud IRA-i sissemaksete piirmääraks on nüüd 12 500 dollarit aastas, millele lisandub 3000 dollarit. Samuti pole see nii kõrge kui (kuni $ 54,000), mida saaksite panustada kas SEP IRA-sse või Solo 401-st (k).

Kuid SIMPLE IRA sissemaksete piirmäär 12 500 dollarit on rohkem kui kaks korda kõrgem kui traditsioonilise või Roth IRA-i 5500-dollarilise sissemakse limiidi puhul. Ja sissemaksete piirmäär 15 500 dollaril 50-aastastele ja vanematele inimestele on peaaegu 2 ½ korda kõrgem kui traditsiooniliste ja Rothi IRA-de puhul 6500-dollariline limiit.

SIMPLE IRA 100% -line omadus tähendab, et töötaja saab panust peaaegu kogu oma sissetuleku ulatuses maksimaalselt maksta. See tähendab, et kui töötaja teenib 30 000 dollarit, saavad nad oma plaanist 12 500 dollarit oma sissetuleku anda. Osaluse suhtes ei kehti protsentuaalne piirang, ainult dollarite summa.

Jah, on tõsi, et saate rohkem panustada teistesse plaanidesse, nagu SEP IRA või Solo 401 (k). Kuid teie ettevõttel peab olema nende tasemele jõudmiseks suhteliselt kõrge sissetulek, kuna mõlemad on protsendipõhised. Kuid kui teie füüsilisest isikust ettevõtja tulu on väiksem kui 100 000 dollarit aastas, võite leida lihtsa IRA lihtsuse, mis on teie ettevõtte jaoks parem valik.

Näiteks SIMPLE IRA-d ei nõua IRS-iga spetsiaalsete aruannete esitamist. Neile ei kuulu ka diskrimineerimine ja suurtes katsetes. See on rohkem grupi IRA kui midagi muud. Väikeste ettevõtete jaoks on lihtne kindel eelis.

5. SIMPLY IRA's ei luba laene

Palju 401 (k) s on laenude eraldised mis võimaldavad töötajal vajadusel oma raha laenata. SIMPLE IRA-ga pole see nii. Pidage seda meeles, kui arvate, et see võib olla viimane võimalus raha välja tõmmata.

Selle põhjus on see, et SIMPLE IRA on ennekõike IRA. Ja nagu te ei saa laenata raha traditsioonilisest või Roth IRA-st, ei saa te ka SIMPLE IRA-st laenata. See pole ilmselt ka halb asi. Iga pensioniskeemi kõige olulisem funktsioon annab teile võimaluse luua teie pensionile jäämisel maksukindlustatud investeerimisportfell. Kuna te ei saa SIMPLE IRA-i vastu laenata, on teil kohustus jätkata plaani esmaseks otstarbeks.

6. SIMPLE IRA kaheaastane reegel.

See on midagi, mida tuleks kindlasti märkida SIMPLE IRA-s. Enamik pensioniplaanidest - 401 (k) s, tavalised IRAd või Roth IRA-d jne - on varem lõpetatud 10% -line karistus, kui nad on alla 59,5-aastased. Kuid SIMPLE IRA puhul on see üks samm edasi.

Kui teie poolt käivitatud SIMPLE IRA on vähem kui kaks aastat ja sularaha välja maksate, siis tavapärase 10% trahvi asemel kehtib teile 25% karistus lisaks tavalisele tulumaksule.

Ära jäta seda tähelepanuta. Pidage meeles, et see ei kehti just selle väljavõtmise kohta. Kui te üritate oma SIMPLE IRA-d üle kanda ümbermineku IRA-le, kohaldatakse ka 25% trahvi. Pidage meeles, et lihtsalt oodake kaks aastat enne, kui olete muutunud tavaliseks IRA-ks või võtate selle välja.

7. 2018. aasta panuse suurenemine ei ole suurenenud

Kui olete jäetud numbriga 4, pole sissemaksed 2018. aastaks ja need jäävad 12 500 dollarini. Sissemaks on ka 3000 dollarit. See tähendab, et keegi, kes pöördub 50 aastal 2018 ja juurdepääs lihtsale IRA-le võib kokku panna $15,500.

SIMPLE IRA seadistamine ja esitamise nõuete säilitamine

SIMPLE IRA seadistamine on natuke keerulisem kui traditsioonilise või Roth IRA loomine. Alustades valige finantsasutus (mida me allpool käsitleme) ja seejärel järgige kolme sammu:

Täitke kirjalik kokkulepe, et pakkuda hüvitisi kõigile abikõlblikele töötajatele
Anna töötajatele teatavat teavet lepingu kohta
IRA-konto loomine iga töötaja jaoks

Kirjalikku kokkulepet saab täita, kasutades IRSi vormi 5304-SIMPLE või IRS vormi 5305-SIMPLE. (5304 kasutatakse siis, kui iga osaleja valib oma finantseerimisasutuse. Kui määrate kogu planeeringu finantseerimisasutuse, kasutatakse 5305).

Üks vorm ei ole IRS-ile esitamiseks kohustuslik, kuid peate säilitama faili täidetud koopia, sealhulgas kõik asjakohased allkirjad. Võite kasutada ka finantseerimisasutuse poolt pakutavat pro-formaati, mida kavatsete kasutada. See täidab sama eesmärki.

Valimisperioodi alguses peate igal aastal abikõlblikele töötajatele teatama (või andma igaüks koopia valmis 5304 või 5305 vormist). See teavitab iga töötaja järgmist:

Töötaja võimalus teha või muuta palga vähendamise valikut SIMPLE IRA plaani alusel;
Töötajate võimet valida finantseerimisasutus, mis toimib töötajate SIMPLE IRA haldurina, kui see on kohaldatav;
Teie otsus teha kas sissemakseid või mittesoovitavaid sissemakseid;
Kokkuvõtlik kirjeldus (finantsasutus peaks seda teavet esitama); ja
Kirjalik teade, et töötaja saab oma bilanssi üle kanda ilma kulude ja sanktsioonideta, kui kasutate määratud finantseerimisasutust.

Kava peab kehtestama iga abikõlbliku töötaja jaoks või iga abikõlbliku töötaja kohta ning kõik plaanist tehtavad panused peavad sellele minema. Kava tuleb kehtestada aasta 1. jaanuarist kuni 1. oktoobrini. Kahjuks ei saa SIMPLE IRA-l Rothi sätet, nagu oleks võimalik 401 (k) plaaniga.

Kust saab SIMPLE IRA avada?

SIMPLE IRA-i saab avada paljude potentsiaalsete usaldusisikute kaudu. Nende hulka võivad kuuluda pangad, investeerimisfondid, investeerimisfondide pered ja hallatud investeerimisarvestuse vahendajad. Protsess on lihtne ja võrreldav traditsioonilise või Roth IRA avamisega.

Mingil põhjusel on vähem investeerimisfondide vahendajaid, kes aktsepteerivad SIMPLE IRA-plaanid, kui muud tüüpi IRA-de, nagu traditsiooniline, Roth, rollover ja isegi SEP-plaanid. Allpool on neli investeerimistehingute vahendajat, mida oleme läbi vaadanud (või kasutavad) ja soovime oma plaani usaldusisikuks.

Scottrade

Scottrade on online-investeeringute maakler, mida ma kasutasin mõne aasta pärast. Ma arvan, et nad on üks parimaid kõikvõimalikke vahendusplatvorme. Neil on suurepärased kauplemisvahendid, samuti haridusressursid investoritele kõigil teadmiste tasemetel.

Scottrade võimaldab kasumina investeerimisvahendite platvormina kõikidesse investeeringutesse (aktsiad, võlakirjad, investeerimisfondid, börsil kaubeldavad fondid (ETF) ja optsioonid). Neil on suurepärane klienditeenindus ja kaubanduse kohta 6,95 dollarit, on nad umbes tööstusharu keskel.

Üks asjaolu, et olla teadlik, on see, et Scot Trade'i ostis hiljuti TD Ameritrade.Kuigi Scottrade tegutseb jätkuvalt sõltumatu investeerimistehingute vahendina, on alati võimalus, et see viiakse üle TD Ameritrade'sse.

See ei ole täiesti halb asi, sest see on järgmine soovitus.

TD Ameritrade

Oleme läbinud täieliku ülevaate TD Ameritrade'st ja soovitame seda SIMPLE IRA plaani heaks usaldusisikuks. Neil ei ole madalaimat kauplemislõivu tööstuses (9,99 eurot kaubanduse kohta), kuid neil on üldiselt tugev IRA-suutlikkus. Nad on mitmekesine maakler, pakkudes aktsiaid, optsioonide, investeerimisfondide, ETFi, futuuride, Forexi võlakirjade ja isegi tagatisraha sertifikaate.

Neil pole mitte ainult suurepärast klienditeenindust, vaid neil on ka rohkem kui 100 filiaali, mis asuvad üleriigilises riigis, kui eelistate näost-kontakti. Neil on ka Retirement Calculator tööriist, mis analüüsib teie isiklikke andmeid, eesmärke, sissetulekuid, vara ja riskitaluvust ning seejärel näitab, kuidas oma eesmärke saavutada ja jälgida oma edusamme.

Nad pakuvad ka enam kui 100 ETFi, et saate tasuta kaubelda. Kogu ümbruses on TD Ameritrade suurepärane platvorm SIMPLE IRA plaani vastuvõtmiseks või mis tahes muu IRA-konto jaoks.

E * TRADE

Oleme läbi vaadanud ka E * TRADE'i ja selle tulemusel oleme hindanud seda aktiivsete kauplejate jaoks parimaks investeerimisplatvormiks. Platvorm pakub tasuta sõltumatuid uuringuid, reaalajas voogesitusi pakutavaid hinnapakkumisi, kohandatavaid planeerimisvahendeid, mida saate ise investeerida.

Kaubanduse kohta on see 7,99 eurot, mis on tööstuse hinnakujunduse keskel. Kuid nad pakuvad ka enam kui 2700 koormuseta, ühtegi tehingutasu investeerimisfondid. Ja kuna nad pakuvad peaaegu igat tüüpi investeerimis- või pensionikava, võite kasutada E * TRADE'it, et hoida kõiki oma kontosid ühe vahendusega.

E * TRADE on klienditeeninduse osas hästi tunnustatud, mida saab telefoni teel 24 tundi ööpäevas jõuda. Nad pakuvad nii palju või nii vähe kontohaldust kui vaja. Ja kui soovite täielikult hallatud kontot, pakub E * TRADE seda E * TRADE Capital Management käe läbi. See võimaldab teil isegi teie SIMPLE IRA plaani jagada iseseisva osa ja professionaalselt hallatava osa vahel.

OptionsHouse

OptionsHouse on suurepärane valik, kui eelistate ise investeerida. See on täielikult mitmekesine investeerimisvahendite platvorm, mis pakub kõiki investeerimisvahendeid, kuid hõlmab ka optsioonide kauplemist.

OptionsHouseil ei ole minimaalset konto bilansi nõuet, mis muudab selle ideaalseks täiesti uueks plaaniks. Kaubanduse kohta on see 4,95 dollarit, selle komisjonitasud on tasude struktuuri väga madalal tasemel. Hoolimata nime valikutest, võite ka investeerida rohkem passiivsetesse varadesse. OptionHouse võimaldab teil investeerida tuhandetesse investeerimisfondidesse ja ETF-i.

Kui kavatsete avada SIMPLE IRA ja kui peaksite hindama iseseisvaid pensioniplaane, vaadake ükskõik millist neist vahendajatest, kes teie plaani võõrustab.