HELOCi kui lühiajalise säästmislahenduse kasutamise ohud

Üks trendi, mis sai populaarseks eluasemeturu turul, oli ootamatute kulude katmiseks kodukapitali osakaal. Idee on selles, et saate kasutada krediidi kodukapitali krediidiliini (HELOC), mis katab hädaolukordi. Kuid isegi majanduslikel aegadel oli see tõenäoliselt kahtlane strateegia lühiajaliste säästude jaoks. Nüüd, kui krediit on rangem kui aastaid, võib HELOCi kasutamine lühiajalise kokkuhoiu jaoks olla veelgi suurem oht.

Siin on mõned põhjused, miks mõelda kaks korda, enne kui kasutate HELOCit lühiajalise kokkuhoiu allikana:

1. Teie HELOC on võlg

HELOCi lühikese tähtajaga säästude jaoks on esimene küsimus, et see on võlg. Sa laenad raha. See tähendab, et maksate intressi, ja peate lõpuks maksma laenu. Hädaolukorra lahendamiseks võlgnevuste lisamine on harva finantsstabiilsuse valem. Selle asemel on tõenäoliselt parem säästmine kõrge tootlikkusega kontoga, mis võib pakkuda teile vedelaid sularaha.

Isegi kui teie HELOC-is makstud intressid arvatakse maha, ei pruugi see olla piisav, et korvata muid kulusid, mis võivad tuleneda võla suurenemisest.

2. HELOC ei pruugi alati seal olla

Finantskriisist ja laenukriisi pärast on paljud leidnud, et nende HELOC-id on suletud või olemasolevad krediidid on vähendatud. See tähendab, et kui te tuginete oma krediidile, et olla seal hädaolukorras, võite olla pettunud. Võite leida endale ilma saadaoleva raha ja puudu HELOC. Hädahoiukontol on teil vähemalt raha ja FDIC-kindlustusega tegeleva asutuse puhul ei kaota seda.

FDIC kindlustus on piiranguid ja piiranguid. Lisateavet leiate FDIC.govist.

3. HELOC võib teie laenuvõimu vähendada

Peaksite mõistma ka seda, et kodukapitali krediidiliin ei ole sama kui vedela sularaha olemasolu erakorralise hoiukontol. Seega, kui te lähete auto ostmiseks või teevad mõni muu suur ost, mis nõuab laenu taotlemist, võib teie HELOC teie vastu arvestada ja takistada teid selle ostu tegemisel - või kui teil on kõrgem intressimäär, kui olete heaks kiidetud.

4. Teie kodu on HELOCiga riskil

Kui teil on HELOC, tagate laenu teie kodus. Kui midagi juhtub ja te ei saa makseid teha, võite kodus kaotada. See võib olla eriti problemaatiline, kui olete oma töö kaotanud, kuna teie sissetulekute puudumine ja võime HELOCi maksete tegemiseks võivad tähendada sulgemist. On tõsi, et teie kodu võib ohustada töökaotusega, isegi ilma HELOCita, kuid sageli on lihtsam leida lahendus ühele laenule, mis on kahele. Lisaks, kui olete kogunud kokku mitu kuud kulutustest suure jõudlusega erakorralise hoiukontol, võite mõneks ajaks saada, enne kui peate muretsema sulgemise pärast.

Alumine joon: HELOC esindab rohkem võlgu ja on lühiajaliste säästude puhul harva hea mõte. Ja kuna pank saab tingimusi muuta ja oma krediidiliini vähendada, ei pruugi see olla usaldusväärseks erakorraliste vahendite allikaks. Teil on tõenäoliselt parem asetada erakapitali investeerimisfond kõrge tootlikkusega säästukontole.

** See on külaline post Miranda Marquit on ajakirjanike väljaõppe saanud vabakutseline kirjanik ja professionaalne blogija, kes töötab kodus. Ta on Mainstreet.comi, personaalsete dividendide ja mitmete muude saitide kaastöötaja. Miranda ei ole liitunud ega kinnitatud LPL Financial poolt.