16 Surefire'i viise, kuidas oma raha ära hoida 💲💲💲

Te olete ametlikult pensionil.

Sa ei pea enam ärritava äratuskelliga ärkama.

Päike paistab ja ainus asi, mida sa pead muretsema, on see, kui sa saad oma pärastlõunase siesta vastu võtta.

Siis tabab see sind ...

Kas ma saan seda elustiili tõesti endale lubada?

Kas ma säästsin piisavalt?

Kas mul on õigeid investeeringuid?

Kas ma pean õppima, kuidas kiirema raha teenida, enne kui ma tõesti seda teha?

Teie rahulikkus kaob kiiresti ja asendub tohutu paanika.

Sa ei saa haigetundega mõtteid peast välja - "Kas ma kavatsen oma raha üle kanda?”

See on korras. Võtke sügav hingamine ja väljahingamine.

Tõsiselt Tehke seda nüüd.

Üheks kõige tavalisemaks mureks pensionile jäämise pärast on võimalus oma raha üle kanda.

Inimesed, kes elavad nüüd oma 80-ndatel ja sageli 90-ndatel, on õigustatud mure.

Tegelikult tähistas mu vanim klient hiljuti oma 92. sünnipäeva. Lähete tüdruku!

Kuid selle asemel, et muretseda, proovige mõnda neist strateegiatest, et veenduda, et kogu elu jooksul on teil palju raha.

Seal on 16, nii et vali need, mis teie jaoks kõige paremini sobivad.

1. Plaanige suuremale pensionile jäämise portfellile, mida arvate, et vajate

Kui tegemist on pensionile jäämise planeerimisega, ei tohi kunagi ette kujutada, et te lähete hõlpsalt välja. Parem aga mõtle vastupidisele suundale - ja plaanite luua suurema pensionile jäämise portfelli, kui arvate, et vajate seda.

Siin pole keerulist strateegiat; lihtsalt otsustage, kui suur on teie portfell, et saaksite soovitud viisil pensionile minna, ja seejärel suurendage seda.

Näiteks võite otsustada seda suurendada teatud protsendi võrra - näiteks 25%. Kui teie prognoosid näitavad, et teil on vaja 1 miljoni dollarilist pensioni, mida soovite, suurendage oma portfelli eesmärki 1250 000 dollarini.

See annab teile lisavõimaluse, mida vajate, kui teie elukulud on teie arvates suuremad, või muud tuluallikad osutuvad vähem heldeks kui te plaanite.

2. Investeerida inflatsiooni - Enne ja pensionile jäädes

Teie investeeringute eeldatava tulukuse korral on teie pensioniea kavandamisel suurim muutuja. Ja mitte ainult, et peate investeerima inflatsiooni mõjudest praegusest ajast, mil te pensionile jääte, kuid te peate seda jätkama kogu oma elu pärast pensionile jäämist.

Inflatsioon võib investeeringute portfelli teha maagilisi ja hävitavaid asju, eriti mitmete aastate jooksul. Kuigi 2% -line inflatsioon ei kahjusta teid palju aastaid, siis sama kümne aasta jooksul kohaldatud määr vähendab teie ostujõudu üle 20%.

Nüüd räägime reaalsest raha!

Selle tulemuse ootuses peate investeerima, selle saavutamiseks on erinevaid viise. Kui arvate, et võib olla ootamatu kõrge inflatsiooni tase (10% aastas või rohkem), siis võite soovida liigutada väikest, kuid tervislikku protsenti oma portfellist kaupadesse, nagu näiteks kullavarud ja energiavarud (investeerimisfondid ja ETF teeb seda ka hästi).

Kui arvate, et inflatsioon jätkub viimase 20 aasta jooksul, on teil kasvuhoonegaaside tootlus parem, kuna need on eriti madala inflatsiooniga keskkonnas kasvades.

Kindlasti pole kindel, kuidas inflatsioon järgmise 20 või 30 aasta jooksul toimub. Kuid kui soovite selle vastu võtta, pöörduge tööhõiveameti büroo CPI Inflation Kalkulaatori poole ja veetke mõnda aega nende arvudega mängides. See ei saa teile öelda, milline on inflatsioon järgmise 20 aasta jooksul, kuid see võib näidata, mida viimase 20 aasta jooksul on tehtud, ja anda teile ettearvamatu hinnangu.

3. Investeeri oma pensioniskeemi üle

Ülaltoodud punktis 1 rääkisime sellest, et kavatseme suuremat pensionilejäämise portfelli, kui arvate, et vajate seda. Te saate seda teha, pannes mõningaid investeeringuid väljapoole oma pensionile. See on muidugi eriti hästi soovitatav, kui jõuate punktist, kus olete maksimaalselt ära kasutanud lubatud pensionikava sissemaksed.

Kuigi maksuvabastusega hoiuste plaanis kogunenud raha ei oma ilmselgeid maksusoodustusi, on see endiselt viis, kuidas oma raha eelolevatel aastatel kasvatada.

Tegelikult on kõik raha, mida olete salvestanud ja investeerinud, pensionile jäämise eesmärgil, kui aeg saabub.

See ei tähenda üldse, et kontol ei ole sõna "pensionile jäämine".

Samuti on eelis, et osa sinu raha säästate väljapoole pensionikavasid. Kui teil on praegu vaja märkimisväärset summat sularaha ja pensionile jäämise vahel, võite puudutada mitte-vananemist ja vältida maksutõkeid. Ja see hoiab teie pensionile jäämise investeeringuid ettenähtud eesmärgil.

Meie enda portfellis on meil ühine konto, mis sisaldab mõningaid individuaalseid varusid. Ma olen ka avanud kontod peer-laenuandjate Prosper ja Lending Club jaoks. (Näete, kuidas ma siin teevad:Prosper vs. laenutusklubi katse)

Nende kontode kõrval olen investeerinud ka oluliselt ettevõtetesse. Kõik need on väljaspool minu vanaduspensioni kontot, kuid kindlasti on need minu jaoks pensionile jäämise ajal olemas.

4. Ole väga ettevaatlik investeerimine võlakirjadesse - nüüd

Tavaline tarkus on see, et peaksite investeerima portfelli, mis on aktsiate ja võlakirjade vahel mitmekesine. Kuid me elame ajal, mil võlakirjad pole päris samad, nagu varem.Tänapäeva intressimäärade korral võivad võlakirjad kajastada investeeringuid.

Praeguses majanduskeskkonnas on võlakirjade hooleks vähemalt kolm põhjust:

Intressimäärad on ajaloolistes madalaimal tasemel, mis tähendab, et on väga raske piisavalt inflatsiooni teenida.
Kui intressimäärad tõusevad praegusest väga madalast tasemest, hakkab teie võlakirjade portfell - eriti pikad võlakirjad - kaotatud.
Viimase 20 või 30 aasta jooksul on võlakirjade tootlus suures osas paralleelselt varudega, mis tähendab, et need ei pruugi olla tõelised mitmekesistused.

Ajalooline muutus intressimäärade suunas võib tulevikus näha oma võlakirju mahutit. suurendades võimalust oma raha üle elada.

Kui investeerite võlakirjadesse, pidage meeles järgmist:

Rõhutada kapitali säilitamist tulude üle.Teie võlakirjaosakute esmane eesmärk madala intressimääraga keskkonnas peaks olema kapitali säilitamine. Sel eesmärgil parimad väärtpaberid hõlmavad rahaturufonde, hoiusertifikaate ja riigivõlakirju, mille tähtaeg on üks aasta või vähem. Te ei teeni seda palju raha, kuid ka te ei kaota raha.
Hoidke tähtaegu kuni 10 aastat.Kui otsustate jätkata pikema tähtajaga kõrgemaid maksumäärasid, veenduge, et need oleksid vähemalt kümme aastat. Pikaajalised võlakirjad on palju tundlikumad intressimäärade tõusule, mis vähendab turuväärtust. Üle kümne aasta pikkused tähtajalised võlakirjad kipuvad tegema palju nagu varud - ja see ei ole võlakirjade eesmärk.
Favor TIPS võlakirjad.Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) on USA valitsuse väärtpaberid, mis mitte ainult ei maksta intresse, vaid pakuvad ka kaitset inflatsiooni eest. Hüvitis teenib mitte ainult intressi, vaid ka tarbijahinnaindeksi (THI) muutustest tulenevat väärtpaberite väärtuse perioodilist korrigeerimist. TIPSi saate osta otse Ameerika Ühendriikide riigikassast (ilma vahendustasuta) otse Treasury Direct'i veebisaidilt.

5. Käivitage Roth IRA täna (nagu praegu)

Kui sa ei teadnud seda, mina olen hullumeelselt armunud Roth IRA-s. Ära usu mind? Tutvuge Roth IRA Liikumine ja näed, kui palju ma armastan seda.

Roth IRA on üks parimaid strateegiaid, et vältida oma raha kadumist.

Alustuseks on Roth IRA jaotused maksuvaba kui olete vähemalt 59 ½-aastane ja olete osalenud plaanis vähemalt viis aastat. Mida vähem peate maksma maksma, seda enam, kui teil on endal võimalus pensionile jääda.

Veel üks suur kasu on see, et Roth IRA-le ei kohaldata nõutavaid minimaalseid levitamisi (RMD), seega on praktiliselt kõik muud maksukoostatud pensioniplaanid. See tähendab, et teil ei ole vaja võtta jaotusi alates 70-aastasest. See võimaldab teil hoida raha oma plaanis ja võimaldada seda kasvatada ka siis, kui muudate vanaduspensioniskeeme iga-aastaste väljamaksete kaudu.

Roth IRA võib esindada pensionilejäämist II osa - tulude allikana, millele tugineda hiljem oma pensionieas, kui teie teised kontod hakkavad kuivama. Roth IRA-il pole paremat tagavaraplaani.

Kas olete huvitatud Roth IRA avamisest? Saate avada tasuta konto aadressil Ally Invest.

6. Ehitama maksude mitmekesistamist oma üldisesse pensioniplaani

Pensionide maksude mitmekesistamise loomine tähendab enamasti seda, et teil on vähemalt osa teie sissetulekust, mis on saadud maksust vabastamata allikatest. Kuigi üldiselt eeldatakse, et teie sissetulek - ja seega ka teie tulumaksumäär - teie pensionieas on madalam, ei pruugi see olla järgmistel põhjustel:

Teie pensionikavade väljamaksete, muu investeerimistulu, sotsiaalkindlustuse ja isegi mõne teenitud sissetulekute kombinatsiooniga on võimalik, et võite teenida rohkem raha oma pensionieas, kui te praegu teenite.
Tulumaksu määrad võivad teie pensionile jäämise ajaks olla palju suuremad kui praegu.

Kui kandisite raha Roth IRA-le, olete juba seadnud ennast maksude mitmekesistamiseks, kuna plaani maksed on maksust vabad. Investeeringud, mis on mitterahaliselt kaitstud sõidukitel, võivad samuti aidata.

Kuigi nende varade investeerimississetulek on maksustatav, võite nendega maksustada, ilma et tekiks maksutõendeid. Ja veel kord, seda vähem raha, mida maksate tulumaksuga, seda vähem on tõenäoline, et te ületate oma raha.

7. Kasvake oma erakorralist fondi oma eluaja jooksul

Tavapärane tarkus on see, et teil peaks olema summa, mis võrdub 3 kuni 6 kuu elamiskuludega, mis asuvad hädafondi. Kuigi see võib olla teie tööaastal piisav, ei pruugi see pensionile jääda.

Kui olete pensionile jäänud, võivad teie hädaolukorrad olla suuremad kui praegu. Teil võiks olla meditsiinilisi hädaolukordi, mida ravikindlustus ei hõlma. Võib-olla peate abiks täiskasvanud lapsele. Ja varem või hiljem pead ostma uut autot või tegema kodus põhjalikke remonditöid.

Teie hädaolukorrafond peaks olema nende kulude katmiseks piisavalt suur. Sel põhjusel peaksite pidevalt kasvama oma erakorralise fondi, kui lähened pensionile. Te peaksite püüdma saada piisavalt raha, et te ei peaks maksukindlustatud plaanilt lahkuma suurelt plaanilt, mis võib kaasa tuua kõrgemad tulumaksud.

Sel viisil on teie pensionile jäämise maksustamise mitmekesistamise kava osa ka suur erakapitali fond.

8. "Invest" oma tervisesse

Üks suurimaid probleeme, mida inimesed oma raha üle elanud, on nende tervise seisund.Mida parem on teie tervis, seda vähem on tõenäosus, et te ületate oma raha. Seda seetõttu, et teil ei ole suuri tervisega seotud kulutusi, mis võivad vananemise kava tühjendada.

Hea tervis võib ka jätta teid paremasse füüsilisse seisundisse juhul, kui soovite jätkata ametliku pensioniea lõppemist. Teie tervislik seisund pensionil on selge finantsmõju.

Investeerimine oma tervisesse tähendab paremate elustiilide harjumuste kasutamist. Võtke aega, et teha paremaid toitumisharjumusi, kaasata regulaarne treenimine oma rutiini, kaotada mõni kilo, kui vaja, ning loobuda negatiivsetest terviseharjumustest nagu sigarettide suitsetamine või alkoholi liigne tarbimine.

9. Kaaluge annuööde ostmist

Tundub, et iga finantsajakirjanik ja ainult tasuline nõunik, kellega ma kohtusin, vihkavad annuiteedid, kuid kahjuks paljud neist ei mõista neid piisavalt hästi, et anda neile nõu.

Ma tunnistan, et annuiteedid võivad olla väga segaduses, kuid need pakuvad ka mõningaid väga kasulikke sissetulekutoetusi, mis takistavad teie rahalisi tagatisi üle kanda. Näidake mulle aktsiat või investeerimisfondi, mis seda lubab?

Vahetud annuiteedid, indekseeritud annuiteedid ja teatavad muutuvad annuiteedid pakuvad sissetulekutoetusi, mida saab kas üksikisiku või paari eest tasuda (ühiseks väljamaksmiseks on hüvitis tavaliselt madalam). Kui palju läheb, sõltub kindlustusfirma, annuiteedi tüüp, summa, mida peate investeerima, ja kui hakkate raha võtma.

Fikseeritud indekseeritud annuiteedid (mida mõnikord nimetatakse omakapitali indekseeritud annuiteediks) on viimase paari aasta jooksul olnud kuumad müüjad, pakkudes atraktiivseid funktsioone, nagu peamine kaitse ja garanteeritud sissetulekutoetused. Nagu kõik muud investeeringud (ja annuiteedid), on neil plussid ja miinused, mida ma siinkohal kirjeldan:Mida peate teadma indekseeritud annuiteedist.

Olen kindlasti rahulolevates annuiteetrites õiges olukorras. Kahjuks on olemas üsna vähe varjatud nõustajaid, kes müüvad neid ainult komisjonitasu.

Selleks, et anda inimestele juhiseid, lõin ma videoseeria, mis õpetab inimesi kolme parima taktikaga, et nõustajad annuiteedid müüvad. Video seeria jaoks tasuta juurdepääsu saamiseks klõpsake siin.

10. Osta Vähem Maja, mida saate endale lubada

Üks suurim samm, mida saate oma kulude vähendamisel teha, on vähem maja ostmine kui saate endale lubada. Tavapärane tarkus on see, et peaksite ostma kõige kallima maja, mida saate endale lubada, ja teie finantsolukord kasvab selle sisse. Aga see ei ole hea mõte, kui tegemist on pensionile planeerimisega.

Teie poolt ostetud maja mõjutab teie kulutuste struktuuri ülejäänud elule. Suurem, kallim kodu põhjustab peaaegu kõiki teisi teie elukvaliteediga seotud kulusid: kinnisvara maksud, kommunaalmaksed, kindlustus, remont ja hooldus ning isegi auto ostmine.

Lisaks sellele, kuna maja maksmine on fikseeritud kulu, on see pärast seda fakti väga raske langetada. Ostke konservatiivsel poolel ja teil on rohkem raha kogu muu, sealhulgas pensionile jäämise säästmiseks. Selle asemel, et planeerida oma ostmist unistuste kodu plaan oma ettevalmistamisel unistus pensionile jäämine.

11. Planeerige pensionile, kus elu on odav

Üks parimaid viise, kuidas hoida elamiskulud madalal pensionile jäämisel, on lihtsalt plaanid pensionile minna piirkonnale, kus elukallidus on madal.

See võib olla eriti oluline, kui teie pensionile jäävad investeeringud on üsna kõrge, kui te loodate.

Liikudes piirkonnas, kus üldine elukallidus - ja eriti eluaseme - on odav, vajate vähem raha, et elada, vähendades võimalust oma raha üle elada.

12. Lase oma lastel edu saavutada

Me tihti mõtleme pensioniea ettevalmistamise ja oma laste kolleegiumile saatmisega konkureerivate huvidega. Tegelikult toetab üks teine - enamasti annab teie lapsed kolleegiumile teie pensionile jäämise jõupingutusi.

Mida varem ja paremaks teie lapsed suudavad end rahaliselt pakkuda, seda vähem peavad nad teile toetuma, et neid täiskasvanute elu toetada.

See pole väike probleem. Üha rohkem noori täiskasvanuid ei suuda siseneda hästi tasuvatele karjäärivaldkondadele ja nad jäävad sõltuvaks oma vanematest 30-aastasena.

Andes oma lastele tugeva hariduse - majanduslikult olulises karjääris - pakute neile ise enda eest hoolitseda, selle asemel et tugineda teile ja teie abikaasale, et neid pakkuda.

13. Valmistada ravimi täiendus

Üks suuremaid väljastpoolt oma raha stsenaariume on tervisega seotud kriis. Selline kriis võib lühiajalises perspektiivis ähvardada isegi väga suure pensionikindlustuse portfelli. Selle tulemuse saavutamiseks on parim kaitse, et tagada piisav tervisekindlustus.

Medicare hõlmab inimesi, kellel on põhikoolitus, alates 65-aastasest vanusest, kuid ei maksa tervishoiuteenuste kulusid 100% ulatuses ja on olemas erandid. Selleks, et olla kindel, et kõik on kaetud, peaksite saama Medicare'i täienduse. See katab enamik seda, mida Medicare ei tee, ja see võib takistada teil enne ajakavast minema oma pensionile jäämise säästmise juurde.

Meditsiinipreparaatide täiendamise eeskirjad on enamikus riikides standardsed ja teile ei saa katteta tagasi lükata, kui te rakendate kuue kuu jooksul pärast 65-aastast töötamist. Ehkki see suurendab elukallidust pensionil, on see hästi kulutatud raha - selline, mis võib takistada väga tüüpi rahalised katastroofid, mis näevad su raha ülekandmist.

14. Loo post-pensionile jäämise karjäär

Kui teil on mingisugune karjäär või äritegevus, mida saate pensionile saata, võib see olla üks parimatest finantside mitmekesisusest, mis teil on.Sellises ettevõttes teenitav tulu võib tähendada seda, et peate oma pensionile jäämise investeerimisplaanilt nõudma vähem raha.

Lisaks võib pensionilejäämine pärast kõrgete kulutuste, ebakindluse perioodide või ajutine ajahetk, kui börsil on sügav sukeldumine, olla väärtuslik sissetulekuallikas. Kui saate oma pensionilejäämise karjääri ajaks elada, siis on teil oma kapitali rohkem kahjutuks, et kasutada ära aktsiaturu tõusu, kui majanduslangus lõpeb.

15. Planeerige pooled vanaduspensionid esimese paari aasta jooksul

Sarnases märkuses on suurepärase kapitalikontrolli strateegiaks plaanid osaliselt pensionile jäämise ajal teie pensionile jäämise esimestel aastatel. Kui olete piisavalt tervislik - ja enamik inimesi on kindlasti oma 60ndatel - võite vähemalt oma sissetulekut täiendada osalise tööajaga töötades.

Idee on toetuda juba teenitud sissetulekule esimestel aastatel ja säästa teie investeeringukapitali, et katta teid hilisematel aastatel, kui teil ei pruugi olla soov ega suutlikkus üldse töötada.

Võite seda mõelda kui oma pensionile minekut astmeliselt - pensionile minekut oma elukestvast karjäärist, osaliselt pensionile jäämist esimestel aastatel pärast seda ja seejärel täielikult pensionile minekut, kui otsustate, et olete piisavalt töötanud kogu eluaja jooksul ja olete kindel et teie pensionile jäävad investeeringud on piisavad, et viia teid üle kogu oma elu.

16. Lõika oma kulud - püsivalt

Seni oleme rääkinud peamiselt oma säästmiste ja investeeringute suurendamisest, et vältida oma raha ärakasutamist. Kuid kulude poolel on võimalik teha sama palju eesmärke.

Teie elukalliduse vähendamine aitab teil saavutada kahte eesmärki: