Miks sa võid armuda Holiday Layaway - kuigi Personal Finance eksperdid vihkan seda

Tead kõik jõulumägede kohta, kuid kas olete kuulnud, kas Walmart alustas oma puhkusostude tegemist selle aasta alguses varakult?

Walmart lahkumisprogramm käivitati kaks nädalat varem kui varasematel aastatel, Jaapani pühade ametlik avamine enne septembrit aitas isegi alata.

Lisaks puhkusepaketi varajasele alustamisele vähendas Walmart paljude oma laekuvatele nõuetele vastavate esemete miinimumhinda 10 dollarini (alla 15 dollarit), minimaalse 50-dollarise laenu kokkuostuga.

"Viie aasta jooksul oleme seda puhkusetasu programmi pakkunud, oleme avastanud, et kliendid kasutavad seda mitmel põhjusel: nad saavad paremini eelarvestada oma raha ja vältida krediitkaarditasusid" Ann Marie Kehoe, VP Walmart mänguasjadest, ütles Reutersile.

Layaway on läbi aegade populaarsust, kuna see ilmus esmakordselt peaaegu 100 aastat tagasi. Eksperdidel on tugevaid arvamusi selle kohta, kas see eelarve koostamise viis on keskmise ostja jaoks seda väärt.

Vaatame lähiümbruse päritolu ja tänapäevaseid mõtteid ja kuidas seda pühade hooaega kõige paremini ära kasutada.

Kuidas Layaway hakkas - ja miks sa seda võisid kasutada

Layaway sai alguse Suure Depressiooni ajast. 1920. aastatel võisite osta osade kaupa, mis tähendab, et peate neid kohe maksete tegemiseks kasutama. Seda meetodit pakuvad tänapäeval ka mõned jaemüüjad nagu need, kes pakuvad seadmeid, elektroonikat, mööblit ja muidugi ka autosid.

Kuid 1930. aastate finantskriisi ajal kahanes krediit. Kui teil pole usaldusväärset sissetulekut, siis oli teil raske piletiteost, mida teie pere võib vaja minna. Jaemüüjad ei tahtnud lasta kaupadel minna ilma kogu hinna arvestamata.

Raske on täpselt välja selgitada, kes peaks Ameerika Ühendriikides laenu programmide alustamiseks krediiti saama. Kuid see võis olla Jaapani meetod alates 1920. aastatest, mis on Ameerika Ühendriikidesse masinate müüjad.

Nad propageerisid noorte tütardega peredele õmblusmasina pesuprogrammi: "Vanemad võiksid sünnile maksta [õmblusmasina eest]. Kui nende laps oli valmis õmblema õppima, oleksid nad selle masina omanikud, "selgitab Jan Logemann Tarbimislaenude areng globaalses perspektiivis.

Kuid samas kui layaway oli populaarne läbi 1980ndate ja 1990ndate aastate jooksul - seda kasutavad nii inimesed, kellel pole krediiti või kes ei soovinud seda kasutada - deebet- ja krediitkaardipood osutus üha tavalisemaks. Walmart kaotas 2006. aastal oma lahkumiskava.

Kujutage ette, mis toob tagasi? Suur langus. Kmart hakkas 2008. aastal jälle lükkama ja Walmart võitis kiiresti puhkusepaketti uuesti.

"Kuid tarbijad ei kasuta prahti vaid seetõttu, et neil pole teisi võimalusi," kirjutas James Surowiecki New Yorkeri jaoks 2012. aastal.

"Nad kasutavad seda oma raha paremaks juhtimiseks. Küsimus ei pea tingimata kulutama vähem, vaid õppida, kuidas kulutada targemaks.”

Miks mitte ekspertidele meeldib Layaway?

Tavaliselt valite välja need esemed, mida soovite paigutada oma lemmikkauplusse, tehke sissemakse ja makske paar dollarit tasu. Sa maksad graafikule, kuni tooted makstakse välja, ja siis võtate nad koju. Päris kerge, eks?

Kuid lainest saab selle piirangute tõttu halb repp. Isiklik rahastamine pro Dave Ramsey selgitab kaks peamist puudust:

• Sul on oma hinnaga lukustatud. Isegi kui toode läheb uuesti müüki - või leiad selle kuskil mujalt odavamalt - olete ummikus hinnaga, millega olete nõus oma layaway plaani jaoks.

• Kas otsustate, et te ei soovi neid objekte enam? Sa saad oma raha tagasi, kuid jaemüüja säilitab teie tasu ja tasub teile tühistustasu.

Ja siis tuleb võrrelda tasulist tasu huvi eest, mida maksate, kui kasutasite krediitkaarti, et kohe kohe ära võtta. Louis Hyman selgitas seda kõige paremini New York Timesis:

Kujutage ette, et ema läheb Wal-Martisse 17. oktoobril ja ostab jõulutest mänguasjadele 100 dollarit. Ta teeb sissejuhatuse 10 dollariga ja tasub 5 USA dollarit teenustasu. Järgmise kahe kuu jooksul hüvitab ta ülejäänud osa.

Tegelikult maksab ta kahe kuu eest laenu 90 $ suuruse intressi 5 dollarit: samaväärne 44-protsendilise aastase protsendimääraga krediitkaardiga, peaks enamus meist kaaluma röövellikku.

OK, nii et väike ost ei sobi. Kuid kui sa kulutad paar sajandit (või rohkem) puhkusereiside kingitusi, siis võib see olla teie jaoks võimalus.

PJ McIlvaine, tehnilise toe spetsialist Mt. Sinai, New York, meelde, et 1990-ndate aastate lõpus ja 2000-ndate aastate alguses pakkus puhkusetoetuste jaoks välja laenu. Ta ei mäleta, et ta peaks maksma tasude programmide eest kauplustes nagu Walmart ja Target.

"See pöördus mind poole, sest võin alustada oma puhkust varakult ja vältida viimase hetke probleeme ja süvenemist reas seista" ta ütles. "Samuti võin ma lõpetada suurema hulga minu ostud ühekorraga."

Veelgi parem: PJ mehe sai tihti puhkusetoetust, mida paar maksis ühe külastusega ülejäänud leppeliste maksetega. Tema perekonna jaoks layaway oli eelarve koostamise võimalus, mis ei jätnud tema ootamatut ootamatut puhkusetoetust.

"Ma oleksin täiesti seda uuesti teinud," ütles ta.

Kas soovite proovida Layaway? Siin on kuidas seda õigesti teha

Kas olete valmis selle puhkuseperioodi jaoks planeerima planeerima? Siin on mõned näpunäited, kuidas seda targalt teha.

• Tehke oma eelarve ja ostude nimekiri enne kui sa isegi sisse poodi jõuavad. Tehke mõni kiire matemaatika, et määrata oma sissemakse kulud (enamik kauplustes tasutakse 10 või 10% teie kogusummast, olenevalt sellest, kumb on suurem) ja kõik tasulised tasud.

• Lugege suurepärast printida. Enne sisselogimist uurige iga poe laohoone programmi üksikasju. Kui ostate eelarvet, ei soovi te üllatusi. Pange tähele kõik tühistamishinnad või lisatasud, mis võivad kehtida juhul, kui te ei täida oma makseplaani.

• Valige pood, mille abil saate maksta oma veebisaidi. Paljud programmid nõuavad, et jõuate poodi, et maksta oma vaheleht kas klienditeeninduses või registris. Kuid järjekordne reis poodi tähendab rohkem kiusatust osta. Puhkutage reisi ja makske kodust! Krazy kupongi leedi parimad kihlvedude hulka kuuluvad jaemüüjad, mis võimaldavad teil tasakaalu säästa veebis.

Teie käik: kas olete kunagi tasunud puhkusetoetuste eest lahkumisprogrammiga? Kas teile meeldis see eelarvevalik?

Lisa Rowan on Baltimore'is elav kirjanik, toimetaja ja podcaster. Ta vihkab jõulumiskreemist.