Tööl puudub pensioniplaan? Siin on lihtne (ja tasuta) alternatiiv

Kuigi ta on endiselt kolledžis, soovis John McKinney pensionile jäämisega aeglaselt kokku hoida.

Kuus kuud tagasi avas ta MyRA konto, uue Ameerika Ühendriikide rahandusministeeriumi pensionikassa.

Lääne-Kentucky Ülikooli vanemajas töötab McKinney kooli lähetamise ajal osalise tööajaga, nii et tal pole veel juurdepääsu 401 (k) kontole. Ta annab umbes 30 dollarit nädalas oma myora kontole.

"Need on kasulikud inimestele, kes sisenevad kohe tööjõudu või kus kusagil töötab ilma kasu," ütles ta. "Ma olen ka suhteliselt uus, et olen rahaliselt vastutav, nii et myRA hoiab mind ära raha kasutamisest, erinevalt säästukontost, mis on kergesti ligipääsetav."

MyRA konto on mõeldud inimestele, kellel ei ole juurdepääsu tööandjapõhisele pensionikindlustuse kavale ja olla vähem hirmutav kui eraõiguslikud Rothi IRAd uute või esmakordsete hoiustajate jaoks. Konto ka ei maksa midagi avada ja neil ei ole tasusid.

Saate hõlpsasti registreeruda veebisaidil ja linkida oma myRA otse oma pangakontole või seadistada otsekorralduse oma tööandjalt.

Vastavalt 2015. aasta föderaalreservi aruandele on peaaegu kolmandikul pensionärita jäänud pensionile jäänud säästud. Rahandusministeerium viis piltide loomiseni 60 tööandjale tagasi enne 2014. aasta detsembrit minuRA kontod on kättesaadavad üleriigiliselt 2015. aasta novembris.

"MyRA eesmärk on kõrvaldada ühised tõkked säästmisele ja pakkuda inimestele hõlpsat alustamist," ütles USA riigikassa sekretär Jacob Lew avalduses. "MyRA-l ei ole tasusid ega riski raha kaotada ega minimaalse tasakaalu ega sissemaksetega seotud nõudeid. Säästmise hõlbustamiseks kui kunagi varem saate nüüd säästa minuRA otse oma pangakontolt. "

Nende uute kontode kohta peate teadma.

MyRA kontod, selgitatud

MyRA on tehniliselt Roth IRA ja kehtib samade reeglite ja määrustega nagu Roth IRA pakutud kaudu investeeringute haldamise ettevõte.

Need kontod olid mõeldud sillaks teistesse pensioni säästmise võimalustesse ja mõeldud esmaspäeval hoiustajate jaoks. Konto avamiseks ei ole minimaalse sissemakse nõudeid - võite säästa ühe korra, kui peate!

Teie myRA-i hoiusesse paigutatud raha investeeritakse uude USA riigikassa pensionile, mis ei kaota raha. Need investeeringud teenisid 2015. aastal 2,04% intressi.

See muudab MyRA konto unikaalseks. Rothi IRA kontod kasvavad ja vähenevad turuga ning võimaldavad teil investeerida hulga aktsiatesse, võlakirjadesse, investeerimisfondidesse ja muudesse võimalustesse.

"MinuRA-i veebisaidi sõnul ei kaota teie myRA-i kontole investeering (erinevalt investeeringutest aktsia- ja muud turuga seotud investeeringud) raha. "MyRA ... seab esikohale oma raha stabiilsuse ja säilitamise, mitte võimaluse teenida suuremat riski suurema tuluga."

Võite teha oma sissemakseid oma tööandja poolt automaatse otsekorralduse sisseseadmisega, korduva või ühekordse sissemaksega kontrolli- või hoiukontolt või isegi juhtimisega oma föderaalse maksutagastuse kontole - kõik pärast maksude sissemakset.

Kui peate oma myRA-i kontol raha juurde pääsema, võite selle tagasi võtta maksu- ja karistuseta. Kuid pidage meeles, et intressitulu võib maksustada, kui võtate selle tagasi - ka eraõigusliku Roth IRA puhul.

Lõppkokkuvõttes peavad konto omanikud oma myRA säästu üle kandma eraõiguslikule Roth IRA-le. Erinevalt eraõiguslikest Rothi IRA-dest, mis võimaldavad hoida säästmist seni, kuni olete pensionile jäänud, maksavad need kontod maksimaalselt 15 000 dollariga.

Nii nagu Roth IRA, saate oma myora kontole kaasa aidata kuni 5 500 dollarit aastas - 6500 dollarit aastas, kui olete üle 50 aasta. Kui teil on õigus osaleda mõlemas kontos, peate teenima USAs tulu ja teenima alla 132 000 dollarit kui üks inimene või 194 000 dollarit, kui olete abielus.

Kui soovite, võite isegi mõlemat tüüpi kontosid kasutada, kuid ikkagi kehtib IRA iga-aastase sissemaksete limiit.

Kui olete abielus ja vähemalt üks inimene teenib sissetulekut, võite mõlemad säästa eraldi myRA kontodel - see on hea võimalus kodus elavatele emastele ja isadele!

Big Draw: U.S. riigivõlakirjade stabiilsus

Annabell Minturni jaoks oli minu konto hea valik, kui ta oli Kansase ülikoolis täiskohaga üliõpilane ja osaliselt töötas H & R Blocki maksutegurina.

Tema eesmärk on säästa umbes 10% oma sissetulekut sel aastal. Ta kavatseb sel aastal mitu ühekordset sissemakseid umbes 500 dollarini oma myRA-i kontole, kui ta lõpetab magistrikraadi.

Minturn ütleb, et ta meeldis konto intressitulu stabiilsusele, kuna seda toetavad Ameerika Ühendriikide võlakirjad. Tema ainus kaebus oli minuRa konto veebisaidil, mis käib Comerica pankade kaudu.

Kuid ta on oma konto seadistanud, seda on lihtne hoiuseid teha, selgitab ta.

"Veebisait on uskumatult lihtne ja funktsionaalne," ütleb ta. "Nende kliendibaas on inimesed, kellel ei ole pensionile jäämist säästud, ja need on loomulikult enamasti nooremad. Oleme digitaalsed põliselanikud, ma pangasin ainult veebis, kuid see on sõna otseses mõttes halvim pangateenuste veebisait, mida olen näinud. "

Uutele päästjatele mõeldud stardikontod

Niisiis, kuidas sa tead, kas myRA konto on sinu jaoks õige?

Neid kontosid ei kavatsetud kunagi asendada olemasolevaid pensionile jäämise võimalusi, näiteks 401 (k) kontot ja Rothi IRA-sid. Need olid mõeldud selleks, et aidata neil inimestel, kellel on vähe või üldse mitte kokkuhoid, lünga nende kontodega.

Kui teil on juurdepääs tööle 401 (k), eriti see, mis pakub tööandjaga mängu, kasutage seda. Kui te seda ei tee, jätate lauale tasuta raha.

Ja kui sul on juba Roth IRA, on tõenäoline, et olete juba harjunud säästma pensionile, nii et myRA tõenäoliselt ei oleks teile mõttekas.

Kui sa lihtsalt hakkad pensionile jääma või ei teeni palju raha, kuid soovite midagi hakata midagi säästa, võib myRA konto olla praegu teile sobiv ja võite lõpuks raha üle kanda Roth IRA-le .

Teie käik: kas olete alustanud pensionile jäämist?

Sarah Kuta on Boulderi (Colorado) haridusjuht, kellel on soov nädalavahetusel harrastada, mööbli renoveerimine ja head pakkumised. Leia teda vidistama: @sarahkuta.