Kas peaksite oma pensioni IRA-sse kandma?

Kas te kaalute oma pensioni üle IRA-le? Enne seda veenduge, et olete uurinud kõiki oma valikuid. Kasuta minu kontaktvorm tasuta pensionilaenude konsultatsiooniks.

Üle 90000 Fordi töötajaid seisab silmitsi suurte otsustega: mida teha oma pensioniga.

Kas nad peaksid "ohutult mängima" ja jätkama igakuist jaotust?

Või nad võtavad raha üle kontrolli oma pensioni IRA-le?

Viimasel ajal on mul olnud mitu klienti, kellel on sama dilemma.

Kui olete pensionil ja teil on 401k, siis on valik tavaliselt üsna lihtne - rullige 401k üle IRA-le.

Reeglist on mõned erandid - vanuses 59 1/2 ja kui neil on tööandja varud - aga tavaliselt on see tee minna.

Mis juhtub, kui pension on kaasatud?

Pensionid maksavad sulle tavapäraselt tulu ülejäänud elule ja maksavad oma abikaasa poole kogu eluea ulatuses. Kui te ei vali annuiteedi valikut, siis on ainus võimalus valida ühekordne summa.

Ühekordne makseviis võimaldab teil võtta suurt rätikut ülespoole ja seejärel rullida see üle IRA-le. Seejärel kontrollib see seda, kui palju sa igakuiselt oma vanaduspensioni saamiseks võtate.

Vaatame, kas see on mõttekas üle oma pensioni IRA.

Enne jätkamist pean ütlema, et mitte kõikidel pensionidel ei ole lubatud ühekordseid makseid kasutada. Üks kiire näide, mis meelde tuleb (vähemalt minu piirkonnas), on õpetajad. Enamik õpetajatest on vaid võimalus võtta igakuine annuiteet.

1. Teie ettevõtte finantsiline tugevus

Otsus, kas eluaegset sissetulekutoetust või põhisummat valida, võib olla sama lihtne kui teie ettevõtte finantstugevuse hinnangu andmine. Nagu ma varem mainisin eelmises postituses "Ettevõte läheb pankrotti, mis on minu pensionist", on teie pension kindlustatud PBGC (Pensionihüvitiste Garantii Corporation) poolt, kuid see on ainult $54,000 ja see on ainult siis, kui te pensionile jääte 65-aastaselt. Lisaks sellele on teil ka õnne. Iga pensionisumma, mis ületab 54 000 dollarit, vähendab kindlasummalist summat atraktiivsemaks.

2. Kuidas on teie tervis?

Kas teie perekonnas on haigus? Kui see nii on, siis on kõige mõistlikum lahendus võtta ühekordne summa ja viia see IRA-le üle. Milline on teie ülejäänud pensionilejäämise korral sissetulek, kui olete mõne lühikese aasta jooksul ainult pensionile jäänud?

Mul on klient, kelle kunagi abielus sõber oli töötanud firma peaaegu 30 aastat. Kui see isik pensionile jäi, võtsid nad võimaluse võtta annuiteedi võimalus ja saada igakuiseid makseid. Juba kolm kuud pärast kontrollide saamist ootasid nad ootamatult ära.

Arvake, mis juhtus ülejäänud pensionihüvitistega? See kõik läks tagasi ettevõttesse, kuna neil ei olnud abikaasat, kellele see üle anda. Kui nad oleksid pensioni IRA-le valanud, oleksid nad võinud selle teisele pereliikmele valida või vähemalt annetada selle heategevuseks või oma kirikule.

3. Toetuse saaja mõeldav

Enamik pensione töötab nii, et teie (töötaja) saab teie järelejäänud eluea jooksul tulu. Kui te lähete, saab teie üleelanud abikaasa poole teie saadud summast. (Mõned pensionid võimaldavad teie abikaasal saada täielikku hüvitist, kuid tavaliselt oleksite pidanud alustama väiksemat summat).

Kui teie abikaasa eelneb sind, siis pole enam vaja maksta. Sama, kui teie abikaasa möödub - makse lõpeb temaga. Kui teil on ellujäänud lapsed, ei võta nad pensionilt ära.

Kui otsustate oma pensioni IRA-le üle kanda, on teil vähemalt võimalus üle anda oma ülejäänute (kui neid on) oma pärijadesse. Samuti, kui see on tõhusalt tehtud, võivad nad IRA-le oma eluaja jooksul venitada.

4. Ühekordsed pensionimaksed Vs. Igakuine hüvitis

Viimane määraja on just nagu varem kutsutud Puff Daddy laul ütleb:See on kõik Benjaminist" Peate põhjalikult analüüsima, kui palju on ühekordne pensionitoetus ja igakuine hüvitis. Lubage mul rõhutada kahte olukorda, kus valik oli üsna ilmne.

Näide 1

Mul oli üks klient, kellele anti pensionile vara. Ta oli peaaegu 55-aastaselt, et ta saaks hakata makseid viivitamatult tegema. Igakuine hüvitis, mida nad pakkusid, oli ligikaudu 3000 dollarit kuus. Ta oli valinud välja väiksema summa (3000 dollarit), nii et tema abikaasa saaks kogu elu eest sama summa. See ei olnud halb valik, kuid kindlasti vaadake kindlasummalist summat.

Pension oli vanem, mis oli kasulikuks palgalistele töötajatele, seega oli ühekordne summa vaid umbes 250 000 dollarit. Ma ütlen "ainult", sest eeldades, et dollari suurust ei kasva, oleks klient oma pensioni täielikult ammendanud alla 7-aastasest vahetult enne 62-aastaseks saamist. Sel juhul ei olnud garanteeritud igakuist hüvitist valitav.

Näide 2

Teine klient oli just 62-aastane ja tema ettevõte pakkus talle ühekordset summat 600 000 dollarini. Pole halb, vaid vaatame igakuist kasu. Igakuine hüvitis oli 4000 dollarit kuus (48 000 dollarit) aastas. Siiani ei ole see nii selge otsustav otsus. Kliiniliselt selge oli see, et kliendil oli 401k sama tööandjaga veidi üle 200 000 dollari ja tal oli piisav erakapitali fond ja minimaalne võlg. Peale selle oli neil kolm last, kes soovisid pärandit edasi anda. Usutades, et nad ei läheks kunagi oma pensionile läinud munaraku üle, võib see tähendada pensioni ülekandmist IRA-sse.

Enne 59 1 / 2- Service Distribution

Viimane asi, mida ma peaksin mainima, on see, et te ei pea ootama, kuni olete ametlikult pensionile üle läinud. Kui jõuate IRSi võluväelani 59 1/2, võite valida, mida nimetatakse teenusepakkujana. Isegi kui te plaanite jätkata tööd, võite valida pensionikoguse üle IRA-le. Seejärel jätkab teie pension teie tööandjalt kogunemist ja teil on täielik kontroll oma raha üle oma tööandja käest. See töötab ka 401k plaanidega.

Otsus oma pensioni saatuse üle on väga oluline otsus. Vaadake üle oma valikud rohkem kui üks kord ja otsige erinevatest osapooltest nõu. Soovitan kohtuda Certified Financial Planneriga ja CPA-ga, et aidata teil otsustada, milline valik on teie jaoks parim.