Nagu paljud noored spetsialistid, lõpetasin kolledži suurte unistustega, ambitsioonikate ambitsioonidega ja viie arvandmetega õppelaenu võlgadest.
Ma mõtlesin, kas ma saaksin säästa seda võlgade refinantseerimist ja minu intressimäärade vähendamist, seega otsustasin uurida oma võimalusi.
Esiteks võttis ma ühendust mõne pühendatud õppelaenu refinantseerimisfirmaga. Kuid noteeritud intressimäärad olid vaid umbes protsendipunkti võrra paremad kui valitsemissektori laenude puhul, ja ma ei arva, et säästud olid väärt valitsuse laenude paindlikkuse kaotus, nagu maksejõuetuse edasilükkamise ja makseplaanide muutmise võimalus. See pani mind mujalt teiste refinantseerimisstrateegiate juurde vaatama.
Kuigi minu krediidiühiskonna tasuta "Credit Scores 101" esitluses Ma õppisin mõne teise refinantseerimisvaliku, mis võiks mind aidata oluliselt vähendada oma õppelaenu intressimäärasid ... kasutades oma autot.
Siin on, mida ma teada sain.
Mis on autokaubanduse laen?
On olemas kahte tüüpi auto laene. Esimene, millest enamik meist tõenäoliselt tuttav on, võtab laenu omandama Auto.
Teine, mida ma sellel ametikohal arutamas, on valik, kui te juba oma sõiduk, millel on positiivne omakapital - auto on väärt rohkem kui selle tasumata võlg. Kui see nii on, on teil võimalik selle omakapitaliga võrdne laen välja võtta.
Näiteks kui omate autot, mille väärtuseks on 10 000 dollarit, kuid sellel on 4 000 dollaril laenu, siis on teil positiivne omakapital 6 000 dollarit. Seega võite välja võtta auto aktsia laenu kuni 6000 dollarini.
Saate seda laenu kasutada mis tahes eesmärgil, sealhulgas oma üliõpilaslaenude refinantseerimine - peamiselt üleminek kõrgemate intressivõlgade ja madalama intressivõlaga.
Autoritasu autoosakute laenud
Nüüd hetk, kui oled oodanud: Millised on selle strateegia eelised?
Auto laenud võivad olla oluliselt madalam intressimäär kui õppelaenu, eriti kui teil on hea krediit. Kellega, kellel on hea krediit, võib autokõlakirjade laenu saada 3-5% ulatuses, vastavalt Karneti Bauerile, Connecticuti 360 föderaalse krediidiühiskonna juhatuse asepresidendile, kus ma laenu sain.
Mulle pakuti autoostuvõtu laenu, mille intressimäär oli 2, 49%, tuginedes 2015. aasta Chrysleri ja minu hea krediidi hinnatud väärtusele, et refinantseerida oma õppelaenu võlg. See intressimäär on märkimisväärselt väiksem kui minu valitsuse laen 6,5% -lises määras ja refinantseerimine sel viisil päästab mulle rohkem kui 5000 USA dollarit intressi.
Ma maksan ka auto omakapitalilaenu kuue aasta jooksul - kolm aastat varem kui ma oleksin riikliku õppelaenu tasunud.
Minu jaoks oli see 5000 USA dollarit hoiuste ja lühenenud tagasimaksetähtajaga väärt, et kaotada teatud valitsuse laenude eelised, mida ma järgmises peatükis arutamas.
Teie tulemused varieeruvad sõltuvalt teie asjaoludest, näiteks teie krediidiskoor ja teie auto väärtus. Mida parem krediidiskoor, seda madalamad on teie hinnad. Teie igakuised maksed sõltuvad teie finantsasutuse tingimustest ja intressimäärast. Näiteks lubas minu krediidiühistu tagasimaksmise tähtaega kuni kuus aastat.
Autosoojenõlurite miinused
Kuid auto omakapitalilaenu saamine tekitab mõningaid riske.
Bauer selgitas, et finantsasutused seadsid intressimäärasid, mis põhinevad tajutava riskitasemega. Tagatiseta laenudel, nagu paljudel õppelaenutel, pole nendega seotud vara, mistõttu neid peetakse institutsiooni jaoks üldiselt riskantsemaks. See tähendab, et nad saavad sageli kõrgemaid intressimäärasid.
Autoaktsiad on väiksema intressimääraga, ütles Bauer, sest teie auto toimib tagatisena. See tähendab, et kui te oma laenu tagasi ei maksa, on finantsasutusel õigus oma auto võtta!
Teie riikliku õppelaenu refinantseerimine tähendab ka, et kaotad kaitse ja paindlikkuse, mida nad endale lubavad, näiteks võlgade andmise programmid ja tagasimaksekavasid, mis töötavad välja ajahetkel, sissetulekul ja muudel teguritel põhinevad igakuised arved. Valitsuse laenuga saate kvalifitseeruda laenu edasilükkamiseks, ajutiseks ajaks, kui te ei pea maksma põhiosa ja intressi, või kannatlikkust, kui te ei pea makseid tegema, kuid intress koguneb.
Kui refinantseerite auto omakapitalilaenu, kaotate juurdepääsu nendele soodustustele. Erinevalt riiklikust õppelaenust ei saa ilmselt auto makseid väga pikaks ajaks edasi lükata!
Teine kaalutlus: kui auto odavneb kiiremini, kui saate võlg tagasi maksta, märkis Bauer, võite lõpuks oodata rohkem, kui see tegelikult on väärt.
Lõpuks, kui teie auto omakapitalilaenu maksetingimused on lühemad kui teie õppelaen, võivad teil olla suuremad igakuised maksed. Näiteks ma maksan auto omakapitalilaenuga umbes 315 dollarit kuus, võrreldes makstud 260 dollariga kuus, mida ma enne oma refinantseerimist maksnud oma õppelaenu suhtes.
Kas Refinancing Car Equity Loan on teie jaoks õige?
Kas see on teie jaoks õige valik? See sõltub teie asjaoludest.
Esiteks soovitan ma teie krediidiskoori võrrelda Experiani hinnangud. Kuigi need reitingud võivad varieeruda sõltuvalt sellest, milline krediidi mudel teie finantsasutus kasutab ja selle sisemised klassifikaatorid, nõuab Experian FICO tulemusi 800-850 erandliku, 740-799 väga hea, 670-739 hea, 580-669 õiglane ja 300-579 väga vähe .
Kui krediidiskoor kõrgemal tasemel, tõenäoliselt suurendab tõenäosust saada madala intressiga autokollektsiooni laenu.Siiski, kui teie krediidiskoor on madalam, võite saada intressimäära, mis muudab auto omakapitali laenu atraktiivsemaks kui teie õppelaen.
Teiseks jätkake seda strateegiat vaid juhul, kui teil on piisavalt autokompaniide, et oluliselt vähendada oma õppelaenu võlga. Kas teil on oma auto otsene või on madal laenujäägid? Kas teie pere annab teile auto? Kui nii, siis võib teil olla palju omakapitali.
Kui te pole kindel, küsige pangalt või krediidiühiskonnalt, kuidas nad teie autot hindavad. Bauer selgitas, et 360 Föderaalse Krediidiliini, kus ma sain oma auto omakapitalilaenu, määras 2015. aasta Chrysleri väärtus, kasutades National Automobile Dealer Association (NADA) andmeid. Ma kontrollisin Kelley sinist raamatut ja see näitas sarnast hinnangut.
Lõpuks veenduge, et olete valmis olema kõrgelt distsiplineeritud ja saate makseid õigesti teha.
Muud näpunäited auto omakapitalilaenu saamiseks
Ainult taotleda auto omakapitalilaenu kaudu usaldusväärse finantsasutuse, nagu panga- või krediidiühistut. Ärge minge visandatud laenuhaurale, kes võiksid kasutada petlikke reklaame ja maksta kõrgemaid hindu.
Osta kauplustest mõnes erinevas pangas või krediidiühistuses, et näha, kes pakub teile parimaid hindu ja tingimusi.
Lõpuks soovitas Bauer vältida varjatud tasusid ja ettemaksu trahve. Samuti soovitas ta tagada garanteeritud vara kaitse, mis on kaetud juhul, kui teie autoga juhtub midagi (nagu õnnetusjuhtum), mis tekitab puudujäägi selle vahel, mida võlgnete ja milline on teie auto väärt.
Teie omakorda: kas olete kasutanud auto omakapitalilaenu, et aidata teil oma üliõpilaslaene refinantseerida? Räägi meile oma kogemusest!
Luis Valdez-Jimenez, J.D., M.B.A., on õigus- ja ettevõtlusfirma kosmosetööstuses / kaitsetööstuses, kellel on ulatuslikud kogemused vastavuse, auditeerimise, läbirääkimiste ja lepingute sõlmimisel. Ta tegutseb mitmesugustes kogukondlikes organisatsioonides, mis edendavad finantskirjaoskust, nagu United Way, ja lühidalt teenindasid Connecticuti linna rahanduskomisjoni.
Lisa Oma Kommentaar