Föderaalse avatud turu komitee teatas 21. märtsi föderaalsete vahendite määra muutmisest - veerandi punkti tõusust, viies määra 1,5% -ni 1,75% ni.
See kasv tõenäoliselt on 2018. aastal tõenäoliselt esimene. Paljud majandusteadlased prognoosivad käesoleval aastal kolme kuni nelja protsendipunkti suurust tõusu Wall Street Journal.
Veerandpunkti tõus ei tundu nii palju, eks? Miks me siis räägime sellest?
Selle uudiste paremaks mõistmiseks oleme koostanud juhendi föderaalsete vahendite määra mõistmiseks ja selle kohta, kuidas see võib teie rahandust mõjutada.
Föderaalfondide määr, määratud
Selleks, et mõista, mida föderaalsete vahendite määra tõus tähendab teie ja teie rahanduse jaoks, lähme määratlusega.
Föderaalreserv määratleb selle veebisaidil oma kontseptsiooni, kuid ausalt võib see lugeda natuke mumbo-jumbo-le (või mina).
Fondi vahendite intressimäära aluseks on intressimääraga pankade kasutamine üksteise raha laenamiseks. See aitab föderaalreservil jälgida, kui palju raha pangad on käes.
"Mida kõrgem on intressimäär, seda kallim on laenata raha" Penny Hoarderi kirjanik Lisa Rowan kirjutas eelmise aasta märtsis, kui see määr tõusis. "Pisut kõrgem intressimäär pisut vähendab ümberpaigutatava raha mahtu, sest see on kõige kallim, et seda laenata."
Föderaalne avatud turu komitee kehtestab föderaalfondi määrad, mis põhinevad riigi majanduslikul tervislikul seisundil. Kui majandus toimib hästi, siis tavaliselt suurendab föderaalfondide määr - mis muudab laenu kallimaks - inflatsiooni vältimiseks. Kui majandus pole nii tugev, siis madalamad intressimäärad, mis muudab intressimäärade languse. See on klassikaline pakkumise ja nõudmise stsenaarium.
Kuidas föderaalsete fondide intressimäärade tõus võib mõjutada teie rahalisi vahendeid
Kuigi föderaalsete vahendite määr on kavandatud riigi majanduse stabiliseerimiseks, võib see mõjutada teie isiklikku rahandust, eriti kui võtate vastu.
Nii toimige järgmiselt.
1. Krediitkaardid
Eelmise aasta lõpus olid ameeriklased kollektiivse krediitkaardivõlguga kokku pandud 808 miljardit dollarit ja kahjuks krediitkaardivõlglased märgivad föderaalsete vahendite määra kõige rohkem.
Mõõdukas föderaalsete vahendite määra suurenemine mõjutab intressimäärasid, selgitab Steve Allocca, üksteise järel laenamise platvormi LendingClub president.
"Põhimäär liigub fikseeritud sammuga föderaalsete vahendite määraga ja enamikul krediitkaartidel on ujuv intressimäär, mis on seotud peamise määraga," ütleb ta.
"Enamikul krediitkaartidel on põrand, seega kui põhikurss läheb alla teatud taseme, siis ei vähene see määr. Kuid sellel ei ole tõhusat ülemmäära, seega hakkab teie krediitkaardibaasi intressimäär tõusma luku sammu võrra. "
Kui näete föderaalsete vahendite määra tõusu neljandiku võrra, siis tõenäoliselt näete järgmise kahe kuu jooksul teie krediitkaardi intressimäära tõusu neljandiku võrra, jätkab Allocca.
"Kui te üldistada, on see üks [võla liik], mis oleks föderaalsete vahendite määra tõusust kõige rohkem mõjutanud," ütleb ta.
Pärast 2015. aasta detsembrit toimunud viie föderaalse maksumäära tõstmine on kaasa toonud, et krediitkaardikasutajad maksavad 6,8 miljardit dollarit rohkem vastavalt WalletHubile. Isiklike finantside veebisait ennustab, et see arv kasvab tänavu 1,6 miljardi dollarini.
Võimalik lahendus: Konsolideerige oma krediitkaardi võlg.
Võlgade konsolideerimine on kogu teie krediitkaardivõla ühekordsele kontole hüpoteek, muutes teie isikliku laenu teistel kontodel.
See võib lihtsustada oma võlgade tasumist (kõik on ühes kohas) ja asendab mitme krediitkaardi kõrgeid intressimäärasid ühe (enamasti madalama) isikliku laenu intressimääraga.
Mitmed veebiturud aitavad teil leida teile parimat isiklikku laenu.
Alustamiseks proovige võrguülekande saidi LendingClub. Sisestage, kui palju võite krediitkaardivõla katmiseks laenata, ja kontrollige oma määra. Kuna see on pehme küsitluse, ei mõjuta see teie krediidiskoori, kui te seda tegelikult ei kohaldaks.
2. Erasektori õppelaenud
Kui teil on olemas fikseeritud intressimääraga valitsuse laen, ei näe te oma intressimäärade muutust. Vaatas.
Kuid juba detsembris, kui mõni teine föderaalse määra tõus oli, teatas New York Times, et erasektori muutuva intressimääraga laenude intressimäärad võivad suureneda.
Suurendamine ei pruugi teid punaseks. Me räägime sellest, et peame maksma järgmise 2000 aasta jooksul $ 30 000 suuruse laenu eest täiendavat $ 2000. See on umbes 8 dollarit kuus.
Kui määrad tõusevad jätkuvalt, võivad need mõjud olla kokku pandud.
Võimalik lahendus: Määrake oma võlgade tasumise plaan või refinantseerige oma õppelaenud.
Kui teil on föderaalsete õppelaenude ja erasektori õppelaenude segu, kaaluge nende esmakordse tasumäära kindlaksmääramise prioriteete.
Kui soovite, et teie eratundide laenud oleksid enne, kui intressimäärad tõuseksid liiga palju, võiksite olla arukas raha liikuda. Siis jääb teil föderaalsetele õppelaenudele, mis on fikseeritud määraga.
Teine võimalus on refinantseerida erasektori õppelaenu, et tagada parem, madalam intressimäär.
Vestlege oma praeguse eralaenuandjaga või külastage veebisaiti nagu usaldusväärne. Penny Hoarder intervjueeris kahte poega, kes olid pärast refinantseerimist võimelised säästma tuhandeid õppelaene.
3. Hüpoteegid
Kui olete võtnud välja kodukapitali krediidiliini (HELOC) või reguleeritava määraga hüpoteegi (ARM), võivad teie intressimäärad tõusta. Kuid see tõus oleks tõenäoliselt kerge, sest hüpoteegi tingimused on kallid (mõtle: 15-30 aastat), ütleb New York Times.
Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenude intressimäärad võivad samuti suureneda, kuid see ei mõjuta neid, kellel on juba hüpoteegid - just uued laenuvõtjad.
Mõnikord prognoosivad pangad föderaalmakse kasvu ja kasvavad intressimäärasid aeglaselt. Hüpoteeklaenuturgud on juba selle kõige hiljutisema eeldatava matkamise tõttu arvestanud, ütleb WalletHub.
Võimalik lahendus: Fikseeritud intressimääraga hüpoteegi refinantseerimine.
Kui teil on HELOC või ARM ja intress muutub ületamatuks, kaaluge refinantseerimist fikseeritud intressimääraga hüpoteekiks. Kuid see ei tohiks olla otsustav otsus.
Järgige NerdWallet'i juhendit, et määrata, kas fikseeritud intressimääraga hüpoteek on teie jaoks õige. Pea meeles, et fikseeritud intressimääraga hüpoteegi intressimäärad kasvavad ka
Kui see võib olla teie jaoks õige valik, konsulteerige oma pangaga või hüpoteegi vahendajaga või internetis.
4. Auto laenud
Kui teil on juba automaatne laen, on see tõenäoliselt fikseeritud määraga, nii et te ei märka muudatust.
Kui soovite välja võtta uue auto laenu, suurendab föderaalsete vahendite määr tõenäoliselt auto laenumäära. Kuid nagu hüpoteegid, ei tohiks see olla suur asi.
New York Times teatas igakuistest maksetest uutele auto laenudele, mis suurendasid "vaid paar dollarit rohkem."
Vastavalt BankRate andmetele kehtivad auto laenude intressimäärad 48-kuulise uue auto laenu puhul ligikaudu 4,4%. See määr on kindlasti suurenenud alates 2017. aasta novembrist; aga see on olnud väike - umbes 0,2 protsendipunkti.
Võimalik lahendus: Lõigake kulud mujale.
Kui intressimäära suurenemine mõjutab teie maksevõimalust õigeaegselt, võiksite oma laenu refinantsida.
Võite ka proovida kulusid mujal vähendada, nagu teie autokindlustus. Seebra, veebikindlustuse otsingumootor, mis pakub "mustvalget kindlustust", võrdleb teie valikuid 204 teenusepakkujaga vähem kui 60 sekundi jooksul.
Segan tasuta tsitaat The Zebra'ilt.
Sa ei saa föderaalse käigushõude kontrolli, aga saate seda kontrollida
Kahjuks ei saa te kontrollida föderaalse maksumäära tõstmist. Föderaalreserv kavatseb veenduda, et see asub koht, mis aitab riigi majandust.
Mida sa saab Kas, võtate oma rahaliste vahendite üle kontrolli.
Enne uue võla väljavõtmist lugege peenhäälestust. Kas see on fikseeritud intressimääraga laen? Või reguleeritav või muutuv laen? Teadke erinevusi ja kuidas need võivad teie rahandust mõjutada.
Samuti peate oma intressimäärade vahele jääma. Muidugi saadab teie krediitkaardiettevõte teile teate, et teie hinnad on tõusnud, kuid kõrgemad määrad ei ole midagi, mida see mägedest räägib.
"Kasvukiirusega keskkonnas on väga lihtne leida, et võlgade teenindamise kulu tõuseb väga kiiresti ja seda isegi ei märgata," hoiatab Allocca.
"Oleme elanud tõesti ebatavalisel ajal, mil föderaalsete vahendite määr on alates 2008. aasta detsembrist olnud nullilähedane ... seega ei jää me sellesse äärmiselt madala intressimääraga keskkonda."
Seetõttu selgitab ta, et on tähtis hinnata oma valikuid, saada oma võlgade üle järelevalvet, otsida madalamaid intressimäärasid ja kaardistada oma võlgnevuse tasumise kava.
Carson Kohler ([email protected]) on Penny Hoarderi personali kirjanik.
Lisa Oma Kommentaar