GFC 071: olge valvsad annuiteedi illustratsiooni optilise illusiooni jaoks

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_071__Annuity_Illusions__.mp3

Kas olete kunagi põnevil midagi, et mõista, et see pole see, mida te arvate?

Aeg-ajalt, selline stsenaarium juhtub meie elus. Hiljutine reis, mida ma võtsin koos oma naisega, on suurepärane näide sellest, kuidas unistus ei pruugi reaalsuseks olla.

Ma sõitisin New Yorki, et töötada pikaajalises projektis, kuid otsustasin asju üle minna. Selle reisi ümbertegemiseks töölt vaid mõnda lõbusaks otsustasin teha oma naise kaasa.

Kuna klient oli selle reisi broneerinud, polnud mul palju valikut, kuhu me jääme. Ikka olin ma reisist pumbatav ja optimistlik, kuidas see välja panna. Meie naine ja mina vaatasime meie hotelli brošüüre, enne kui me lahkusime ja olid väga põnevil sellest, mida nägime. Mitte ainult meie hotell oli Times Square'i keskel, kuid see tundus üsna lopsakas ja kindlasti kõrgemal otsas.

Kui me aga saabusime, jäid meie lootused õnnelikule ja kallile viibimisele kiiresti katkestama. Hotelli väljamõeldud hotelli fuajees oli hotell mitte see, mis tundus. Meie tuba oli väike ja üldse mitte kena; mu naine ja ma ei suutnud isegi vannitoas ühte korda sisestada. Kuigi Times Square'is oli meil õige, jäi meie vaade varjule vaatamata katuse, ahela tara ja mõned tuvid.

Ma mäletan selgelt oma naise pettunud pilku. "Mis see on?" Küsis ta. "Kus me oleme?"

See ei olnud maailma halvim asi. Ma pean silmas, oleme varem jäänud igasuguste alumiste hotellide ja motellide juurde.

Suur erinevus on, me olime müüdud täiesti teistsugune kogemus. Meile müüdi luksust, rikkalikkust ja suurt aega New Yorgi elamist, kui see, mida tegelikult saime, oli vastupidi.

Annuity Illustration Optical Illusion

Olete ilmselt mõtle, mida see on seotud investeeringutega, ja teil on õigus imestada. Pidage meeles, kuidas mõned asjad ei ole isegi nii lähedased kui nad näivad?

Kahjuks ilmnevad paljud investeerimisstsenaariumid sarnaselt, eriti kui me räägime annuiteedist. Kui te istute koos finantsnõustajaga, et rääkida annuiteedi ostmisest, siis olete sageli müüdud stsenaarium, mis pole täpselt see, mis tundub.

Olen seda olukorda kogenud uue kliendiga töötades liiga palju kordi. Igal juhul müüdi kliendile aastapäeval põhinevad looduslikud eeldused, vaid jõudis varsti minu uksele.

Tavaliselt algab see nagu see. Uus klient on otsinud peamist kaitset ja tagatud sissetulekut. Kui nad hakkasid oma vanade finantsnõustajatega rääkima, esitati neile annuiteedi idee ja anti annuiteet, mis tõi esile, mis oleks ilmselt parim juhtum. Juhul, kui te ei tea, on "annuiteedi illustratsioon" info pakett, mis näitab, millist tagasimakse annuiteet võiks potentsiaalselt tuua.

Siin on peamine sõna "võimalik". Annutise illustratsiooniga vaatate põhimõtteliselt iga-aastase investeeringu aluseks olevate investeeringute prognoose. Prognoosid - ei garanteeri.

Mõiste, kuidas annuiteedid töötavad, on veel üks see puzzle. Põhimõtteliselt on annuiteet teie ja kindlustusseltsi vahel sõlmitud leping, milles öeldakse, et nad annavad kindlasti kindlasummalise sissetuleku teatud ajahetkel. Annuiteed on kolmes põhisordis - fikseeritud, indekseeritud ja muutuv. Kuigi fikseeritud annuiteet pakub fikseeritud tulumäära, pakuvad indekseeritud annuiteedid garanteeritud miinimumtulud ja aluseks olevate investeeringute tulemusena põhinevat kõikuvat kasu.

See on muutuv annuiteet, mis püüab inimesi kõige rohkem valvama ja loob "Annuity Illustration Option Illusion", millest me räägime. Konkreetse muutuva annuiteedi korral põhineb teie kogu tulu alamkonto aluseks olevate investeeringute tulemustel. See tähendab rohkem riske, kuid see tähendab ka, et teil on rohkem tagasipöördumisvõimalusi.

See on koht, kus optilised illusioonid hakkavad mängima. Kui finantsnõustaja üritab müüa muutuvat annuiteedi, loovad nad illustratsioon mis näitab potentsiaalset tulu. Kui olete need pildid saanud, on need vähemalt kaksteist või neljateistkümnele lehele pikad. Ma pean silmas, et nii palju avalikustamisi ja vastutusest loobumisi on nii palju peent printi, mida keegi ei loe.

Paljudel juhtudel ei ole nii suurte alternatiivsete annuiteetide sub-kontole pakutavad investeerimisfondid nii head. Sellest on alati erandid, kuid need, kellega oleme viimastel aastatel komistanud, ei ole olnud tähtkujud. Ja me ei ole isegi muutunud varieeruvate aastakulu kuludesse. Enamik ajast, varieeruvad annuiteedid maksavad kõikjal 2 - 3,5% ja mõnikord ka kõrgemad.

Need illustratsioonid on murettekitavad, enamasti seetõttu, et me kipume keskenduma esitatud numbritele ja mitte tegelikkusele. Iga-aastane illustratsioon võib olla projekt saate teenida 8% tulususest oma raha ja konkreetse tulu ülejäänud oma elus. Paljudel juhtudel põhineb see projektsioon kõigil päikese käes, mis lähevad õigesti, ja midagi ei lähe valesti. Teisisõnu pakuvad nad ainult parimat stsenaariumi.

Kahjuks ei kajasta enamik annuiteet illustratsioone ka jooksvaid tasusid.Nii et võite fikseerida oma eeldatava tagasitulekuga, isegi teadmata, kui palju te maksate sellel teel.

Hangi 2017. aasta kõrgeimad annuiteedi hinnad + hinnatud vedajatelt ja võrrelda!

Tasuta aruanne kõrgemate aastakäibemaksumäärade kohta aastaks 2018

Nimi * E-post Telefon * Zipcode * Sõnum Võrdle hinnad

Annuity'i kliendid ei pruugi mõistma sõna "potentsiaal". Annutise illustratsiooniga näete, et olete oma potentsiaalne kasum mis põhineb projektsioonil. Tegelikult ei pruugi teie tagasipöördumine end mingil juhul sellele lähedale - eriti pärast seda, kui ma arvasin, et meid räägivad ennekuulmatud tasudest.

5 ühine anuentee viga

"Annuity Illustration Optical Illusion" võib olla kulukas, kui sa selle alla langeksid. Niisiis, kuidas saate vältida ohvriks saamist? Ja mida peaksite jälgima, kui otsite investeeringuid, mis pakuvad nii garanteeritud sissetulekut kui peamist kaitset?

Ma jõudsin mitmetele finantsnõustajatele, et nad annuiteedid võtaksid. Nende nõuande põhjal on need mõned tavalised vead, mida inimesed teevad, kui vaadelda annuiteeti:

# 1: Ärge uskuge illustratsioone, mis põhinevad võimalike stsenaariumide korral.

Paljudel aegadel annuiteedi illustratsioonid kasutavad varasemat jõudlust tulevaste tulemuste prognoosimiseks. Kuna minevikus toimunud investeeringud ei ole hea näide investeeringute tulevikust, on see viga.

Näiteks "ei kuulu annuiteedi illustratsioonile, mis kasutab ajaloolist võlakoormust," ütleb Life V. Insurance Company.

"See on eksitav, kuna täna on see matemaatiliselt võimatu. On vähe lootust, et intressimäärad võivad näitena näidatud viisil väheneda. Me ei ole enam intressimäärade vähenemise keskkonnas, kus need võlakirjapõhised portfelli illustratsioonid saavutasid oma atraktiivse tulu. "

# 2: Ära osta midagi, mida sa ei saa aru.

“Mõned suurimad vead, mida investorid teevad varieeruva annuiteedi ostmisel, ei mõista toodet tõeliselt, "ütleb Joseph A Carbone, fundamentaalse planeerimise grupi asutaja ja turunduse nõustaja Bayport, New York.

"Kõige sagedamini kui rääkida kliendiga või väljavaatega, kes ostsid teise asutuse annuiteedi, ei mõista nad toodet tegelikult ja neid müüakse lepingu tunnuste järgi."

Näiteks garanteeritud sissetulekute ratturid, millele GMIB või GMWB nimetatakse, on hämmastav. Nad tagavad igal aastal hüvitiste baasi spetsiifilise kasvu ja seejärel tagavad oma elu meeldetuletuseks sissetuleku.

"Kuid enamik kliente ei saa aru, kas nad soovivad sissetulekuprogrammilt rohkem ära võtta, kaotavad need tagatised," ütleb Carbone. "Või et nad maksavad peaaegu 4% tasud aastas, et seda garantiid saada."

# 3: Hoiduge illustratsioone, mis ennustavad ennekuulmatuid tulemusi, vähesed mainimist tasud.

“Jälgige muutuva annuiteedi illustratsioone, mis näitavad kõrgemat keskmist turutulemust ilma selgelt avalikustatud tasudeta, "ütleb Minnesota Financial Advisor Jamie Pomeroy.

Ta märgib, et maaklerid, kes müüvad varieeruvat annuiteeti koos "konto väärtusega" ja eraldi kasu baasi, on tuntud, et illustreerida ja rõhutada lepingu edukust, mis põhineb kõrgetel keskmistes turutulemustes.

"Need illustreerivad teie kasu baasi või teie tulevast sissetuleku suurust, mis dramaatiliselt kasvab turu toimivuse, mitte halvimal juhul või isegi keskmise stsenaariumi järgi," ütleb ta. Siiski, et leida kõiki tasusid, peate kaevama või spetsiaalselt küsima.

# 4: Ärge unustage kaaluda oma pühendumuse kestust.

Kuigi annuiteeditasud on tihtipeale varjatud sügavale trahvi trükkimisele, on eriti oluline kaalutlus eelkõige ühe tasu eest, ütleb naiste Wealthcare'i asutaja Russ Thornton.

"Üks tasu, mis on üsna selge, kui otsite, on see, et teie raha tõenäoliselt seotakse selle annuiteediga 6-8 aastat (või rohkem), kui te pole nõus tasuma suured tasud, et oma raha tagasi saada" ütleb Thornton. "Ettevõtted, kes neid tooteid valmistavad, teevad seda nii, et nad saavad teenitud raha, mille nad tasusid komisjonitasudelt kindlustusagendile, kes müüs seda toodet alustuseks."

# 5: Ära unusta rakendada "lõhnatesti".

Põhja-Dakota'i finantsnõustaja ja Retirement'i juhtkond rajab tänapäeva raadio Benjamin Brandti sõnul mitu muutuvat annuiteedi brošüüri, millel on pilt, mis ei loo isegi loogilist tähendust.

"Võtame näiteks 5% garanteeritud sissetuleku väljamakse; leping saadab teile 5% oma kogunenud hüvitisest igal aastal pensionilejäämisega. Tundub lihtsalt piisavalt, kuid kui lisame 2-3% aastas varjatud tasud, asjad tunduvad vähem selged. M & E kulu, võistleja tasud, allkonto kulude suhtarvud, haldustasud, kõik alustavad koondamist. Lisage varjatud tasud teie garanteeritud väljamaksetele, teie leping võib alata aastal 8% punasega! "

See on koht, kus "lõhnakatse" on kasulik. Milline on tõenäosus, et 60% aktsiate 40% võlakirjade portfell (üldiselt kohustuslik investeeringute kombinatsioon) annab pidevalt 8% tulu? Võimalik, kuid mitte tõenäoline.

"Toss majanduslanguses ja sul jääb elu tasemeeksamised, mitte üha kasvav tulu, mida illustreerib teie agent sulle läikivat müügibrošüüri," ütleb Brandt.

Lõppmõtted

Ükski neist ei ole öelda, et kõik annuiteedid on halb. Reaalses maailmas on olemas palju stsenaariume, kus mõne tüüpi annuiteedi ostmine on kõige targem samm.

"Kui olete oma maksusoodustusteta pensionikontodele maksimaalselt maksnud ja teil on veel raha, mida soovite pensionile minna, võite kaaluda ka odavate edasilükkunud muutuva annuiteedi kasutamist," ütleb San Diego Financial Planner ja asutaja Määratle Financial Taylor Schulte. "See võib olla teie jaoks pikaajaliste eesmärkide jaoks teine ​​maksude edasilükatud säästmisvahend."

Loomulikult võib juhtuda, et annuiteet on ka nutikas ost. Nagu ka mis tahes muu investeeringu puhul, hakkavad mängima hulgaliselt tegureid ja üksikute kliendiandmete esitamist, kui arutada parimat investeerimisviisi.

Siiski on enne ostmist oluline uurida annuiteet. Kõige tähtsam on see, et peaksite mõistma tasusid, mida maksate, et kindlustada kogu elueaga tagatud sissetulek. Teiseks peate lähemalt uurima kõiki illustratsioone, mille olete esitanud, et näha, kas nad edastavad selle lõhna testi, millest me rääkisime.

Pidage meeles ka seda universumi sageli korduvat reeglit annuiteedide ja illustratsioonide puhul:

Kui midagi tundub liiga hea, et olla tõsi, siis ilmselt on see.