Kui peaksite ostma annuiteedi: 5 reaalset elu stsenaariumit 💲💲💲

Paljud nõustajad arvavad, et nad teevad oma klientidele suurt soove, öeldes neile, et nad ei anna neid kunagi annuiteediks. Ja kogu negatiivse ajakirjandusega, et annuiteedid saavad, pole see üllatav.

Kuid minu arvates annuiteet on fantastiline - õiges olukorras.

On vähemalt 15 põhjust, miks mõned inimesed ei peaks annuiteedi ostma. Kui olete selle teema kohta palju uurimistöö teinud, olete ilmselt juba mõnda neist teadlikest.

Kuid te peate ka teadma, et annuiteedid teenivad väga konkreetseid eesmärke, ja kui juhtub, et need satuvad ühte sellisest stsenaariumist, siis saab annuiteet mängureeglidena.

Millal annuiteedi osta?

Tavaliselt soovid annuiteedi kaaluda alles pärast seda, kui olete välja maksustanud muud maksusoodustusega pensioniartiklid, näiteks 401 (k) plaanid ja IRA-d. Kuid peale selle on olemas vähemalt viis muud olukorda, kus annuiteedi ostmine on palju mõtet:

1. aktsiaturg teid välja
2. Sa tahad teada, kui palju huvi te kavatsete teha
3. Soovite garanteeritud ja prognoositavat sissetulekut
4. Te ei saa elukindlustust
5. Soovite pikaajalist hooldust kaitsta

1. aktsiaturg teid välja

Tavaliselt, kui finantsnõustaja pakub teile garantii, peate hoolikalt jälgima. Kuid kui ainult CNBC vaatamine tõstab teie vererõhku liiga palju, siis on vastus annuiteet.

Tasuta aruanne kõrgemate aastakäibemaksumäärade kohta aastaks 2018

Nimi * E-post Telefon * Zipcode * Nimi Võrdle hindu

Omakapitalil põhinevad investeeringud kipuvad väärtust kõikuma, mis tähendab, et need võivad ka langeda. Kuid annuiteedid võivad teie põhiväärtust kaitsta, tagades, et teie investeering jääb tulevaste tulude teenimise lõpuni puutumata.

See võib olla eriti oluline, kui olete väga lähedal või juba pensionile jäänud. Annuiteed võivad anda kohe sissetuleku ja kaotada mure tekitada võimalikke kahjusid.

Kas see kirjeldab teid? Kui arvate, et võite annuiteedist kasu saada, siis soovitan tungivalt töötada koos lugupeetud esindajaga, et leida õiged tingimused teie unikaalse olukorra jaoks. Täitke see lihtne vorm, et saada tasuta, ilma kohustuseta aruannet keegi, kellele saate usaldada.

2. Sa tahad teada, et palju on huvi, mida te kavatsete teha

Annuiteed - enamasti fikseeritud annuiteedid - pakuvad tagatud tulu. Veelkord, kui kindel sissetulek on teie peamine motiiv investeerimise tegemiseks, annuiteedid võivad seda lihtsalt pakkuda.

Mõned annuiteedid annavad teile muutuva tulu, mis võimaldab teil osaleda kõrgemate riskide / suurema tootlikkuse suvandites, kuid tagab ka minimaalse tagastamise. See võib olla just see, mida otsite.

Kindlaksmääratud annuiteedi määrad maksavad enamasti rohkem kui pankade CD-d, kuigi peate lukustama oma raha 3-5 aastaks, et seda saada. Eelmisel aastal oli mul klient, kes ei tahtnud turul midagi üldse midagi ja tahtsin tagatud tulu. CD-d ei maksnud midagi ja parim hind, mille ma võin leida, oli 5-aastane fikseeritud annuiteet, mis maksis 3%.

Ma isegi proovisin temalt seda osta, kuid see oli ainus asi, mis paneks teda ja tema abikaasa end turvaliselt tundma (tal oli eelmise nõustajaga halbu kogemusi). Kui garanteeritud on see, mida olete pärast seda, võib annuiteet kõige mõistlikum olla.

3. Soovite garanteeritud ja prognoositavat sissetulekut

Nagu ma varem kirjutasin, on annuiteedid investeerimislepingud ja üks olulisemaid sätteid, mida saate lisada, on garanteeritud tulu. Seda saate teha kohe iga-aastaste annetustega või sissetulekuga ratsutajatega, kes määravad indeksi annuiteedi pakkumise.

Saate osta annuiteedi ja see hakkab sissetulekuvoogu välja vahetama kohe. Mõned edasilükatud annuiteedid sissetulekuga sõpradega suurenevad igal aastal, kuni otsustate sissetulekut alustada (nt kuidas teie sotsiaalkindlustushüvitisi igal aastal ei tõsta).

Mis sissetulekuprogrammiga annuiteedid annate, teate täpselt, kui palju te kavatsete saada ja kui kaua, kui otsustate seda teha.

See on suurepärane võimalus vanaduspensionil, kuna see toimib nagu väga tavaline pension. Suur erinevus aga on see, et erinevalt pensionist, kui midagi teie või teie abikaasaga juhtub, ülejäänud vahendid kantakse teie perele.

4. Teil ei ole võimalik saada elukindlustust (ja soovite oma pärijatele jätta rohkem)

Kasutada annuiteedi, et pakkuda mõningaid samu eeliseid kui elukindlustuspoliis. Kuid kuna annuiteet on investeerimisleping, ei pea te seda elukindlustust täitma.

Kui teil on tervislik seisund, mis muudab elukindlustuse võimatuks või liiga kalliks, võib annuiteet olla tõeliselt hea alternatiiv.

Nimetage oma abikaasa abisaajaks ja leping saadetakse talle automaatselt pärast teie surma.

Mõned annuiteedid pakuvad ka surmahüvitisi, mis suudavad välja maksta veidi rohkem kui teised.Mis annuiteedi sa ei saa nii palju surma kasu nagu elukindlustuse poliitika, kuid sa saad mõned.

5. Soovite pikaajalist hooldust kaitsta, kuid ei soovi tasku välja maksta

Pikaajalisema hooldusega inimestel kasvab murettekitavate inimeste pärast, kes elavad kauem kui kunagi varem. Otsed pikaajalise hoolduse kindlustuspoliisid on kallid, eriti vanadena.

Enamik minu kliente, kes on ostnud pikaajalise hoolduse poliitikat, on seda teinud, kuna neil oli isiklik kogemus armukesega (tavaliselt vanemaga), kes veetis aega hooldekodus. Nende jaoks ei olnud kindlustuse ostmine üldse ettevaatlik. Teiste jaoks aga õpiks, kui palju iga kuu lisatasu maksab, et veenda neid seda riskima.

Kuid on veel üks lahendus: osta annuiteet. Siin on kaks kaalutlust:

Hybrid Annuity või Insurance Products w / LTC Benefit. Seal on tooted, mis pakuvad kas teie kindlustatule kindlustusmakseid või peamist funktsiooni garanteeritud tulu (ehkki väike). Juhul, kui vajate hooldekoduteenust, siis muutuks poliitika LTC poliisiks, mis maksab osa kulutustest kindlal ajaperioodil. Summa ja kellaaeg sõltuvad sellest, kui palju te oma ja vanuse eest maksate. Kliente sellist võimalust kasutavad, kuna see ei ole iga kuu lisatasu LTC lisatasude maksmisega ja pakub paindlikkust, kui soovite, et teie raha tagasi saada, kui seda vajate.
LTC kahekordne kasu sissetulekute ratturitelt. Mõned lennuettevõtjad pakuvad ka tulukindlustuse hüvitisi, mis annavad hüvitise saamiseks garanteeritud tuluvoogi. Kuidas see toimib, oletame, et teie sissetulekutoetus määratakse aastaintestina 20 000 dollarini aastas, ja te vajasite LTC hooldust. Selle asemel, et saada 20 000 dollarit aastas, oleks teie hüvitis kahekordistunud kuni 40 000 dollarini aastas, kui olete hooldekodus. See hüvitis kestaks 5 aastat ja seejärel tagasi 20 000-aastasele esialgsele toetusele eluaegset sissetulekut. Iga vedaja on erinev, seega on oluline mõista kõiki liikuvaid osi.

Mõlemad variandid ei ole mõeldud täielikult maksma 100% oma LTC kulude eest, kuid see aitab tasuda osa sellest.

Kui mitte osta annuiteet

Loodetavasti olen veendunud, et annuiteedid tee seda teenib eesmärki ja võib olla suurepärane võimalus mõnedele inimestele. Kuid ka neile ei jää halb räpuks midagi. Siin on 15 põhjust, miks te ei taha uurida asi annuiteet.

1. Võite oma raha investeerida

Kui suudate ja olete valmis investeerima oma raha - isegi kui seda ei tehta ainult investeerimisfondide ja börsil kaubeldavate fondide kaudu -, ei pea te annuiteet. Annuiteed on suurepärased inimestele, kes kas investeerivad vähe või tahavad garanteeritud tulusid.

2. Te olete kulutustega konservatiivne

Mõned inimesed lihtsalt ei tea, kuidas raha hallata, ja annuiteet on suurepärane võimalus vältida põletamist kogu nende pensionile jäämise säästmise kaudu. Annuiteedid on pikaajalised lepingud, mis on tavaliselt loodud selleks, et väljastada oma ülejäänud elule raha.

Kuid kui aga olete oma raha enda haldamisel päris hea, võib annuiteet olla piirav ja mittevajalik.

3. Teil pole mugav tasuda palju tasusid

Annuiteed võivad pakkuda palju kasulikke eeliseid, kuid need on hinnaga. Erinevalt investeerimisfondidest (kus saate osta ilma koormuseta ja madala koormusega raha) või hoiusertifikaate (kus üldse investeerimistasusid ei maksta), on aastakasutustel tavaliselt mitu tasu.

Siin on kicker aga: paljud neist tasud on peidetud, nii et te ei tea kunagi, mida maksate, kui te ei loe 157 lehekülje prospekti.

Ääremärkus: Kui teil on unetus, siis ma kuulen, et hoiule oma öötšeki annuiteedi prospekti koopia on suurepärane vahend. 🙂

Samuti peaksite meeles pidama, et tegemist on väga pikaajalise lepinguga ja et ülekandetasud võivad olla kuni 20% (kuid tavaliselt 8-10% ulatuses).

Kõik need tasud võivad vähendada teie investeeringut ja tulu, kui jõuate annuiteedisse, mis ei vasta teie finantsolukorrale. Veenduge, et saate hinnapakkumisi mainekas esindajast ja et saate aru, mida te ostate!

4. Sa tahad puhta investeeringu tootlust

Kuigi kindlustusagendid soovivad inimestele öelda, et annuiteedid pakuvad tagatud investeeringutulusid, on need tagatised veidi hinnaga. Need garanteeritud tulud võivad olla tunduvalt madalamad kui tavaliselt investeerimisturgudel, kuid see on sama, kui otsustate säästa oma raha CD-s.

Lisaks sellele võivad tagatud tulud saada piiratud kasumiga. Näiteks võib konkreetne turgude indeks 12% tagastada, võib kindlustusselts oma tagasimakse 9% piirides (mõned on praegu 3% võrra madalad).

Ja kes saab lisatulu, mida te ei teinud? Kindlustusselts, muidugi. Kui teile selline kokkulepe ei meeldi, oleksite kõige parem, et annuiteedid täielikult vältida.

5. Te soovite kontrollida, kuidas teie raha investeeritakse

Reeglina ei ole annuiteedid investeeringute demokraatiad. Tegelikult investeerib kindlustusfirma oma raha kindlustusseltsi samaväärsesse investeerimisfondidesse. Ainult nad ei ole tavaliselt avatud investeerimisfondid, nagu te leiate oma sõbraliku naabrusinvesteeringute maakleriga.

Kindlustusselts valib tavaliselt vahendid ja isegi eraldised, jättes teile väikese valiku selle kohta, kuidas raha investeeritakse.

Kui see tundub kuidagi ebaõiglane, peate meeles pidama, et annuiteet on mõeldud peamiselt inimestele, kes ei tea, kuidas nad oma raha investeerivad või kes ei soovi. Ning seda tüüpi klientide puhul ei kontrolli nende investeeringute üle kontrolli.

6. Teile ei meeldi teie investeeringutega seotud keeled

Annuiteed ei ole üldse nagu investeerimisfondid. Kui investeerite investeerimisfondidesse, investeerite oma raha, tingimused ja tasud on üldiselt arusaadavad ja saate üldjuhul väljuda igal ajal, kui soovite. Kuid annuatsioonid on lepingud mis tulevad arvukate tingimustega. Enamasti on need kindlustusseltsi kaitsmiseks kehtestatud nõuded.

Tagastamise kulud on suurepärane näide. Kui teate, et annuiteedi likvideerimiseks peate maksma 8% tasu, siis tõenäoliselt seda kunagi ei tehta - eriti kui maksate samasugust tasu, kui te esimest korda annuiteedisse investeerite.

Sellised nõuded seovad teie investeeringutega tegevussuundi ja kaotavad teie võimaluse teha investeeringute tegemisel pärast seda fakti.

7. Teil pole täiendavat maksuvabastust vaja

Nii nagu IRA-de ja muud maksusoodustusega pensionile jäämisega tegelevad investeerimisvahendid, annavad annuiteedid teie investeeringutulude maksuvõla edasilükkamist, mis lubab teie raha kasvada, ilma et see vähendaks aasta tulumaksu. Üks oluline erinevus on aga see, et te ei saada maksusoodustust oma panuse eest annuiteedi, kuidas teid tavapäraste pensionile jäämise investeeringutega.

Kui teil on rahul maksuvabade investeeringutega kaasneva rahasumma, ei ole teil vaja annuiteedi kaudu täiendavat maksuvabastust. Ja selle eest, mis see on väärt, peaks vähemalt osa teie pensionilejäämist hoidma maksuvabastusega kontodest. See annab teile juurdepääsu vähemalt mõnele oma rahale, ilma et peaksite tagastamisele kuuluvaid makse maksma. Mõelge sellele kui teie pensionile jäämise tulumaksu mitmekesistamise vorm.

8. Te ei usu ühe minutiga ühesuurust huumust

Teine kindlustusagentide lemmikpikk on see, et nende poolt pakutav annuiteet lahendab kõik teie probleemid.

Uudised: olemas olevat investeerimistoodet, mis lahendaks kõik teie probleemid.

Kui teile antakse selline müügipik, põgenege nii kiiresti kui võimalik.

9. Teile pakutakse ainult ühte toodet ühelt ettevõttelt

Teie raha investeerimine on midagi uut autot ostma. Enne oma lõplikku valikut peate vaatama palju erinevaid marke ja mudeleid. Ja loomulikult teete sama asja, kui otsite investeerida aktsiatesse või investeerimisfondidesse.

Kui te töötate kindlustusagendiga ja teile pakutakse ainult üht üheaastast toodet ühelt ettevõttelt, on tõenäoline, et agentil on ainult üks toode, mida ta pakub. Võimalik, et toode ei tööta teie jaoks ja te peate liikuma edasi.

10. Olete tulnud elukindlustuse ostmiseks, kuid teile antakse annuiteet

Tavaliselt on üks oluline põhjus, miks kindlustusagent püüab teil elukindlustuslepingu otsimisel annuiteedi müüa: Agent saab annuiteedi kohta palju suurema vahendustasu, kui ta saab elukindlustuspoliisil. Enamik inimesi, isegi kui ostsite 5 miljoni dollari suuruse elukindlustuslepingu, kasutab agent rohkem annuiteet.

See võib olla agentile tõesti hea, kuid see on sulle tõesti halb.

11. Te ei ole täielikult kindel annuiteedi tingimustest

Puudub ainult üks tüüpi annuiteet, seal on palju. Kõik need annuiteedid sisaldavad omaenda sätteid ja sätteid. Ärge tehke viga, annuiteet võib olla äärmiselt keeruline.

Kui teil on igasuguseid kahtlusi seoses annuiteediga, mida pakutakse, või annuiteedi teatud sätteid, mida ei ole piisavalt selgitatud, peate minema. Ole kindel, et kui teil on ebamugav ühe sättega, on tõenäoliselt teisi, kes lihtsalt ei ole teie tähelepanu juhtinud.

Iga kord, kui investeerite raha ükskõik kus, peate olema täiesti kindel, milline see on sinu sisenemine, milliseid konkreetseid hüvesid te saate ja milliseid riske te võtate nende hüvede eest.

12. Te ei muretse oma raha ülekandmise pärast

Üks suurimaid põhjusi, miks igaüks annuiteedi osta, on vältida oma raha üleviimist. Määrake annuiteet ja hakkad saama sissemakseid kindlal kuupäeval. Need tulumaksud võivad jätkata kogu teie elu, mis tähendab, et te ei saa kunagi raha välja kulutada.

Aga kui sul on piisavalt raha säästudesse ja investeeringutesse, et teie raha väljavoolu väljavaade ei ole kaugemal parem, siis annuiteet pole sinu jaoks.

13. Te ei soovi investeerimist, mis sind lukustub

Tavaliselt investeerib enamik inimesi mõnda konkreetsesse investeerimisvahendisse oma raha mõneks aastaks ja seejärel edasi midagi. See pole nii, nagu annuiteedid töötavad. Mitte ainult annuiteedilepinguid, vaid nad tavaliselt lukustavad teid ülejäänud elu.

Kui peaksite oma meelt muutma pärast viit või kümmet aastat, on ainuke võimalus annuiteedist välja pääseda, et maksta jäik üleandmislõiv. Tasu võib olla piisavalt kõrge, et oleks võimatu siirduda kasumlikult teisele investeerimisvahendile.

14. Kindlustusagent surub liiga kõvasti

Kahjuks on mõnede elukindlustusagentide puhul elukindlustuse müük lihtsalt kahjumijuht. Tõeline raha on annuiteedite müük. Elukindlustuslepingu müük võib saada agentidele paarsada dollareid - annuiteedi müük võib tuua talle mõne tuhande dollarit.

Kui mõistate, et agent paneb teid annuiteedi poole keeruliseks, on suurepärane võimalus, et ta teeb seda rohkem oma põhjustel kui teie kasuks.

Ärge kunagi lubage kellelgi sundida teid investeerima. Kui mõistate, et agent üritab liiga palju raha, et teid annuiteedi osta, peaks see minema alarmi kelladesse, andes teile teada, et on aeg väljuda.

15. Teie soolestik ütleb teile, et see ei ole teile õige investeering

Kui pärast annuiteedi ja kõigi selle erinevate sätete kaalumist tunnete ikka endiselt kahtlusi peate kõndima. Mõnikord on põhjus, et teil on halb tunne midagi, ei puuduta mitte ainult häirivat sätet või kahte, vaid pigem kogu tehingu keerukust.

Kui tunnete, et kogu aasta annuiteedi leping on lihtsalt tervikuna liiga keeruline, on see piisav põhjendus, et vältida selle sõlmimist. Mis tahes tüüpi investeeringuga, millega olete kaasatud, on oluline, et sa saaksid öösel rahulikult unistada.

Loo moraal:

Enamik inimesi ei peaks annuiteedi ostma. Kuid teatavatel tingimustel on teatud inimesi, kelle jaoks annuiteet oleks suurepärane valik. Kui teil on küsimusi annuiteedi kohta, kas nad töötaksid teie jaoks või vajaksid annuiteedi hinnapakkumist, küsige lihtsalt.