Küsi GFC 021 - Milline on parim võimalus oma 401 (k) üle kanda?

Tere tulemast teisele Ask GFC-ile! Kui teil on küsimus, millele soovite vastata, võite selle siin küsida. Kui teie küsimused kuvatakse GFC televisioonis või GFC Podcastis, on teil oma kõige paremini müüdava raamatu koopia õnnistatud saaja Raha sõdurja 50 dollarit Amazoni kinkekaarti. Mis sa ootad? Küsige nüüd oma küsimust!

Kuna paljud inimesed liiguvad ühest töökohast teise, kaotavad töökoha või töötavad teiste seas väljaostud tööandjate jaoks, on see muutunud tavaliseks ja oluliseks küsimuseks. Kuna on mitmeid häid valikuid, pole vastus alati alati selge.

Ma sain selle teema kohta lugeja Dionicio F. küsimuse ja ma tahan seda lahendada, kuna see on sarnane küsimus, mida paljud teised on:

Tere Jeff:

Ettevõte, kus ma töötasin, oli müüdud ja mul on vaja minna 401 (k). Mis on parim võimalus minu 401 (k) teisaldamiseks? Kas traditsiooniline IRA, ROTH IRA või jätke 401 (k) konto aktiivseks? Millised on selle mõnda kontot ülemineku maksustamise tagajärjed?

Tänan Jeff, mulle meeldib teie blogi tõesti.

Dionicio seisab silmitsi üha tavalisema olukorraga, kus üks tööandja ühendatakse teise organisatsiooniga, mis põhjustab muutusi eelmises 401. k) plaanis. On tõenäoline, et uus omanik on pakkunud töötajatele võimaluse kanda oma plaanid üle selle organisatsiooni plaani, kuid on ka võimalik, et uue omaniku pensioniskeem puudub. Mõlemal juhul on Dionicio ristmikel, mida teha oma praeguse plaaniga.

Dionicio on loetletud kolm võimalust:

1. Liigutage kava tavapärasesse IRA-sse
2. Liigutage plaan Roth IRA või
3. Jäta konto täpselt kohale

Iga võimalusega on positiivseid ja negatiivseid näitajaid, seega vaatame igaüks eraldi ja vaadake, kas me suudame anda Dioniciui mingit suunda.

Võimalus 1: kallutage 401 (k) üle traditsioonilisele IRA-le

Kursuse 401 (k) ülekandmine traditsioonilisele IRA-le on ilmselt kõige tavalisem variant, ja selleks on palju häid põhjuseid.

Esiteks, 401 (k) üleminek traditsioonilisele IRA-le ei tekita mingit maksukohustust. See erineb ümberpaigutamisest Roth IRA-sse, kus peate maksma tavapärase tulumaksu ümberpaigutamise summast (järgmise osa leiate üksikasjadest).

Teiseks liigutate raha välja 401 (k) plaanist - kus seda tõenäoliselt otseselt haldab kolmas isik - ja IRA-le, mis on iseseisev. See annab teile suurema kontrolli selle üle, kuidas raha on investeeritud.

Kolmandaks, investeerimisvõimalused IRA-de piires on peaaegu piiramatud. See kehtib eriti siis, kui suunate raha tüüpilise investeerimisvahendite kontole, mis pakub kõige rohkem erinevaid investeerimisvalikuid. Seevastu 401 (k) plaanidel on tavaliselt väga piiratud investeerimisvõimalused. Nad võivad piirata ainult mõnda investeerimisfondi või ETF-i ning isegi keelavad teil investeerida kogu varaklassidesse, näiteks kinnisvarainvesteeringute fondidesse, kaupadesse või optsioonidesse.

Ja neljandaks, te olete tegelikult plaani administraator. See tähendab, et saate konto üle kanda mõnele teisele maaklerile või isegi levitada oma äranägemise järgi. 401 (k) plaanil on üldiselt spetsiifilised nõuded ja piirangud jaotuste tegemiseks ja see ei anna teile kunagi võimalust usaldusisikute vahetamiseks.

Dionicio's - või keegi teine ​​sellel teemal - võib see pakkuda ka võimalust erinevate pensioniskeemide konsolideerimiseks. Näiteks, kui tal on juba traditsiooniline IRA-konto seadistamine, saab ta 401 (k) kava kaotada, libistades selle IRA-le. See on palju lihtsam IRA-ga, kui see on olemasoleva 401 (k) puhul, kas selline konsolideerimine ei ole tavaliselt lubatud.

Kindlasti otsekohe ümberpaigutamine pensionikavade vahel. Mehaaniliselt on vanadusjärgu ülekandmise saavutamiseks kaks võimalust - otsene ja kaudne. Otsese ülekandmise korral kannab algse kava haldur raha otse vanalt kontolt uuele. Kaudse meetodi abil jagatakse raha teile ja siis on teil raha laekumiseks uuele plaanile 60 päeva või jaotamise korral tavalised tulumaksud ja 10% ennetähtaegne taganemise trahv (kui te olete alla vanus 59 1/2).

Maksude summutamise vältimiseks peaksite alati otsekohalduse tegema. Esiteks nõuab enamik usaldusisikut kaudse ülekandmise eest maksude kinnipidamist. Kui haldur kinnitab 20% plaani bilansist, siis laseb te üle vaid 80%, mis tähendab, et kinnipeetud summadelt nõutakse makse ja sanktsioone. Alternatiiviks on muu vara kinnipidamise summa katmine, et saaksite täieliku ülekande lõpule viia. Kuid võite seda kogu segadust vältida, tehes otsese ülekande asemel, sest maksuvõlg ei tekita kinni ega tekita võimalust maksukohustuse loomiseks.

Valik 2: rullige 401 (k) üle Roth IRA-le

Pole üllatav, on 401 (k) ümberminek Roth IRA-s põhimõtteliselt samade eelistega nagu traditsioonilise IRA ümberpaigutamine. Üks suur erand on tulumaksu osas. Ja siin on nii halb kui ka hea.

Alustame halva uudisega.

Iga kord, kui võtate üle mis tahes maksude edasilükatud pensioniplaanist raha Rothi IRA-le, mida nimetatakse a konverteerimine - kantakse ülekantud summale tavalised tulumaksud.Kui teil on 25% maksukoormus ja te saate 4000 (k) plaanist Rothi IRA-s üle 100 000 dollarit, maksustatakse teilt 25 000 dollarit.

Tegelikult võib see olla suurem kui see, kuna jaotuse summa lisatakse tavapärase sissetulekuni ja tõenäoliselt suunab teid kõrgema maksukoormuse juurde. Veelgi hullem on maksu summa tasumisele aastal, mil ümberminek toimub. See juhtub, kuna liigute raha maksu edasi lükatud arvesse mida saab lõppkokkuvõttes maksuvaba konto.

Aga siin on halvad uudised headeks uudisteks ...

Roth IRA kontosid rahastatakse pärast maksutulu. See tähendab, et sissemaksed, mida teete, ei maksustata. Kuid sarnaselt kõigile teistele pensionile jäämise kavadele, investeeritakse Roth IRA investeerimississetulek edasi-tagasiulatuvalt. Kui aga jõuad 59-aastaseks saamiseni 1/2 - nii kaua kui Roth IRA on olnud vähemalt viis aastat - Kavast väljavõtmised võetakse maksuvabalt. See hõlmab nii sissemakse summasid kui kava kumulatiivseid investeeringutulusid.

Tegelikult käsitletakse ümberpaigutamise summat teistest plaanidest Rothi IRA-ga samamoodi nagu sissemaksed. See tähendab, et nende sissemaksete tegemiseks puuduvad maksusoodustused. Kuid kuna summa 401 (k) plaanis oli kogunenud pretaaravaldistega, 401 (k) üleminek Rothi IRA-le käsitletakse 401 (k) levikuna. See tähendab, et tavaline tulumaks tuleb tasuda ümberpaigutamise summas. Ent 10% varase taganemise trahvi ei kehtestata, isegi kui te pole veel 59 1/2.

Maksuvabad jaotused on võimas eelis, et Roth IRA-l on peaaegu iga teist tüüpi pensioniplaan. Maksud, mida maksate 401 (k) plaani konverteerimiseks Rothi IRA-le, on hind, mille eest maksate konto maksuvaba staatuse, kui võtate väljamakseid.

Rothi IRA-de jaoks on veel üks eelis, mis on täiesti ainulaadne. Need on ainus olemasolev pensionikava, mis ei sisalda nõutavad minimaalsed jaotused või RMD-d. Kõik muud pensioniplaanid nõuavad, et alustate jaotuste tegemist, kui olete 70-aastane. Jaotused põhinevad tavaliselt teie oodataval elueas sel ajal. Kuid Rothi IRAd ei nõua RMD-sid, mis annavad teile täieliku kontrolli plaani üle peaaegu kogu oma elu.

Valik 3: hoia kava täpselt seal, kus see on

See on tõenäoliselt kõige vähem soovitav valik. Seda seetõttu, et 401 (k) plaanid pakuvad teile kõige vähem kontot ja kõige piiratud investeerimisvõimalusi.

Kuid veel on veel üks puudus. Kui tööandjalt lahkute või kui tööandja ei ole enam seotud tööplaaniga, võib see plaan muutuda kaugemaks. Näiteks kui teil on kontoga probleeme või soovite raha juurde pääseda, ei ole vahendajana ühtegi tööandjat. Te peate otseselt tegelema plaani usaldusisikuga, mis eemaldab tööandja võimendava mõju. Juhtudel, kus tööandja enam ei eksisteeri, võib kava 401 (k) muutuda halduriks oleva usaldusisiku jaoks orbude plaaniks.

Kui aga olete rahul 401 (k) plaaniga, siis see ei pruugi olla kaalukat põhjust selle liigutamiseks. See kehtib eriti siis, kui teil pole huvi investeeringute haldamisse või teil pole viivitamatut vajadust raha tagasi võtta.

Kava säilitamine seal, kus see asub, muudab selle hõlpsamaks ka teise tööandja 401 (k) plaani kanda. Enamik inimesi ei luba teil IRA-i vahendeid üle kanda 401 (k), kuid peaaegu kõik lubavad otsest 401 (k) -to-401 (k) üleminekut.

Dionicio - või keegi teine, kellel on 401 (k) plaani liigutamise otsus, on teie jaoks kõige olulisema küsimuse kaalumine ja milline ümberminekuvõimalus töötab teie enda eelistustes kõige paremini.