Küsi GFC 016 - me oleme salvestatud pensionile - nüüd, mida?

Tere tulemast teisele Ask GFC-ile! Kui teil on küsimus, millele soovite vastata, võite selle siin küsida. Kui teie küsimused kuvatakse GFC televisioonis või GFC Podcastis, on teil oma kõige paremini müüdava raamatu koopia õnnistatud saaja Raha sõdurja 50 dollarit Amazoni kinkekaarti. Mis sa ootad? Küsige nüüd oma küsimust!

Internetis ja finantsmeedias on palju rääkida sellest, kuidas pensionile saamiseks valmistuda.

Kuid seal pole peaaegu sama palju kirjutatud ega räägitud sellest, kuidas te oma raha pärast pensionile saatmist tegelikult saabub.

Õnneks sai meile Küsige GFC-d küsimust tundmatu lugeja täpselt selle teema kohta:

"Meie vanaduspensionifonde investeerivad meie töötanud ametiühingud, nii traditsioonilised pensionilejäämised kui ka 401k-d. Otsime kõige targemaid asju, mida nende rahadega teha, st maksma meie esmase elukoha hüpoteek, pöörduda Rothsi poole? Me oleme mõlemad meie 60ndate alguses. Saad sa aidata?"

See paar on nende 60ndate alguses ja pole märke, kas nad on tegelikult pensionile jäänud või lihtsalt soovivad oma rahalisi vahendeid oma parima võimaliku viisi järgi kohandada, kui nad seda teevad. Kuid kas nad on pensionärid või väga lähedal sellele, küsivad nad suurepäraseid küsimusi, et isik, kes on kas pensionile jäämise või pensionile jäämise, peaks küsima.

Lubage mul alustuseks öelda, et siin pole absoluutset vastust. Täpselt see, mida teete oma raha, sõltub paljudest muutujatest, mida see lugeja oma küsimuses ei sisaldanud. Sel põhjusel püüan ma vastata küsimuse kõigile võimalikult üldisemalt. See võimaldab teil teha kohandusi vastavalt oma isiklikele oludele.

Sellele küsimusele on kaks osa - kasutage raha, et hüpoteek makstaks esmase elukoha eest või teisendada raha Roth IRA-le. (Küsimus viitab tavapärasele pensionilejäämisele ja ma eeldan, et seda mõtet pidas "traditsiooniliste IRA-de").

Vaatame mõlemat pensioniskeemi võimalusi.

Hüpoteeklaenu maksmine

Võiksin otsesemalt vastata lugeja küsimusele selle kohta, kui rohkem teavet nende konkreetsetele asjaoludele antakse. Tegelikult on see suurepärane eelpensioni teema iseenesest! Sel põhjusel pean ma siinkohal esitama väga üldise vastuse, alustades paljude küsimuste esitamisega. Need on küsimused, mida igaüks peaks küsima seoses hüpoteegi tasumata üldise vanaduspensioni strateegia osana.

Kui palju on teie pensionile jäänud säästud pärast hüpoteegi maksmist maha jäänud? Minu üldine tunne on see, et kui hüpoteegi maksmine jätab sulle pensionile jäämise vähe või üldse mitte, ei peaks te hüpoteegi tasuma. Teil on vaja neid vahendeid eluasemekulude hüvitamiseks.

Teisest küljest, kui hüpoteegi maksmine vähendab teie pensionile jäämise säästmist vaid väikese osa, on see tõenäoliselt hea strateegia. Kuigi hüpoteegi tasumiseks kasutatud raha enam ei saa tulu saamiseks, kõrvaldab see suure kulutuse ja annab samasuguse kasu.

Kui palju teie oodatavat igakuist vanaduspensioni teenib igakuine hüpoteegi makse? Kui teie igakuine hüpoteegi maksmine sööb teie igakuist vanaduspensioni, võib see tähendada hüpoteegi maksmist. See peaks parandama teie rahavoogu, nii et vajate väiksemat pensioni.

Kuid kui igakuine hüpoteegi makse ei taba teie eelarvet, võib see teie kasuks olla, et jätta raha pensionikontodesse, kus see jätkab sissetuleku teenimist.

Teine kaalutlus on see, kui palju teie igakuist maja makset tegelikult läheb hüpoteegi maksmiseks? Näiteks nende inimeste jaoks, kes ostsid oma kodu aastakümneid tagasi, võib nende maja maksmise peamine ja intressi osa olla vaid paarsada dollarit kuus. Aga reaalne kulu on kõrge vara maksud. Alati on oluline mõista, et kinnisvara maksud ja majaomanike kindlustus ei lähe ära, kui maksate oma hüpoteegi.

Kui selgub, et kinnisvaramaksud on teie maja maksmise peamine osa, ei pruugi olla küsimus selle kohta, kas hüpoteegi tasuda või mitte, aga kas peaksite kaaluma väiksemate elamispindade kasutamist või mitte.

Mis intressimäära te oma hüpoteegi eest maksate? Kui intressimäär, mille te oma hüpoteeklaenu maksate, on 3-protsendiline fikseeritud intressimääraga laen, olete lukustanud ühe madalaimad intressimäärad ajaloos! Kui teie igakuised hüpoteegi maksed ei kahjusta teie eelarvet palju, ei pruugi te soovite seda nii kiiresti maksta.

See on veelgi tõene, kui vanaduspensioni säästmise keskmine on kõrgem. Näiteks kui teie hüpoteek on 3,5%, kuid viimaste aastate jooksul on keskmiselt 7% oma pensionile jäänud portfellist, võib teie hüpoteegi maksmine teie vastu töötada.

Teisest küljest, kui te maksate oma hüpoteeklaenu 6% ja olete viimase paari aasta jooksul olnud keskmiselt 4% teie pensionile jäänud säästudest, on mõistlik hüpoteegi tasumine. Nii saate tõhusalt lukustada hüpoteegi tasumiseks kasutatud raha 6% tootlusest.

Mitu aastat peaksite oma hüpoteegi tegema? Kui teil on ainult mõni aasta, et minna oma hüpoteegi - kindlasti vähem kui 10 -ni -, võite soovida hoida raha oma pensioniplaanis ja kasutada hüpoteegi maksmiseks hüvitise saamiseks mittepagasi vahendeid. Põhjus, miks ma seda soovitan, on see, et ainult mõni aasta mööduv laen on ajutine võlg. Kuid raha, mida te pensionikassetest välja tõmbate, tasub end ära jääma. See on ebavõrdne vahetus.

Aga kui teil on oma hüpoteegi tegemiseks veel 15-20 aastat, võite selle maksta nii kiiresti kui võimalik. Ülejäänud pikk tähtaeg võib tähendada, et teete oma ülejäänud elu eest hüpoteegi maksmist.

Veel üks kaalutlus: ärge unustage tulumaksu! Kui soovite hüpoteegi tagastamiseks raha koguda pensionile, peate taganemise korral tasuma tavalise tulumaksu. Te peate nende maksude teguriks võrrandisse tegema.

Näiteks kui võtate hüpoteeklaenu eest 100 000 dollarit ja teil on föderaalse ja riikliku piirmäär 33%, peate tagastama hüpoteegi ja tasumisele kuuluvad maksud 150 000 dollarit.

See on üks peamistest põhjustest, miks hüpoteegi välja maksmine pensionikäibest on samm, mida peate eriti hoolikalt jälgima. See ei ole alati majanduslikult mõttekas.

Pöörduge pensionile Roth IRA

Seda küsimust on eriti raske vastata, teadmata, mida lugeja sissetulek maksustatakse. Kui liigutate raha 401 (k) ja traditsioonilise IRA-le Roth IRA-le, peate konversiooni eest tasuma tavalise tulumaksu. Kuid kas nad lähevad või mitte teisendada Roth IRA tõesti sõltub tulumaksust.

Kasutades ülaltoodud näidet, kusjuures kombineeritud föderaalse ja riikliku marginaalmaksumäär on 33%, kaotab paar ühe kolmandiku ülekantud saldost, viies raha Roth IRA-le. Jah, nad saavad tulumaksuvaba tulu, kuid mitte enne, kui nende säästud ületavad edu.

See ei seisne ka maksude maksmises. Kui kaotad suure osa oma säästudest tulumaksu ettemaksena, tähendab see, et säästad ka vähem kui praegu. Näiteks annavad 10 000 dollarilise tulu 300 000 dollarit aastas investeeringute tulu 30 000 USD. 10% tulu 200 000 dollarilt - pärast seda, kui on 33% tulumaksust konverteerimisel - vähendab aastasissetulekut 20 000 dollarini.

Parem strateegia võib olla oodata, kuni paar tegelikult pensionile läheb, kui nende maksukoormus on madalam. Kui marginaalmaksumäär on 15%, muudab konversioon mõtet.

Parem strateegia võib olla jätta pensionile jäämise säästud, kui nad praegu on, aga hakata Rothi sissemakseid tegema vastavalt nende praegusele teenitud sissetulekule. Puuduvad viited selle kohta, kui kaua nad kavatsevad töötada, kuid nad saavad teha sissemakseid nii kaua kui nad teevad.

Nad võivad isegi soovida täiendada neid sissemakseid väikeste konversioonide kogustega olemasolevatest pensionikavast. See hoiab maksunõude konversioonide puhul miinimumini.

Ma tean, et sellised vastused läksid üle kogu koha, kuid küsimused olid üldised ja avasid palju võimalusi. Loodetavasti olen kajanud enamuse neist võimalustest kõigile, kes võivad olla sarnases olukorras.