Võlgade ja tulude suhete ja õppelaenude mõistmine

Mis on võla ja tulu suhe? See on suhtarv, mis mõjutab teie võime laenu saada. Põhieesmärk on see, kui teil on teie sissetulekuga võrreldes liiga palju võlgu, laenuandjad võivad kõhklemata või keelduda andmast teile suurt ostmist vajava krediidi. Teie võlg ja tulu suhe (DTI) esineb kõige sagedamini maja ostmisel, kuid potentsiaalsed maaomanikud või rendileandjad ka kaaluvad autosid. Krediidiaruande tõmmates saab keegi teie DTI välja arvutada ja otsustada, kas teile laenutada, rentida või rentida.

Kuidas õpilaste laene mõjutab? Loomulikult on õppelaenud võlgnevused. Nagu ka muud laenud, ilmneb teie õppelaen teie krediitkaardile. Võimalik laenuandja või kinnisvaraomanik näevad teie laenu ja teevad selle teie DTI suhteks. Kuid õppelaen mõjutab teie DTI-d sõltuvalt olukorrast erinevalt. Ma kavatsen kirjeldada, mis konkreetselt läheb DTI suhtele ja kuidas õpilaste laenude tegur mitmes stsenaariumis.

Quick Navigation Kuidas arvutada DTI suhe? Mõju õppelaenude võlgnevuse sissetulekute suhe Hüpoteeklaenu saamine AutoliisingArganis maja või korterKaubamine ja säilitamine oma töökohtade juhtimise oma DTI kaudu oma üliõpilaslaenud

Kuidas arvutada DTI suhe?

Teie võla ja tulu suhe arvutatakse teie igakuise võrdlemisega võlakohustused koos oma igakuisega tulu. Vaatame mõlemat tähelepanelikult.

Teie võlakohustused koosnevad korduvast võlgast, mis on võlg, mida te ei saa igal ajal tühistada. Siia kuuluvad hüpoteek, üür, auto laenud, isiklikud laenud, igakuised minimaalsed krediitkaardimaksed, alimendid, lastetoetused ja muidugi ka üliõpilaslaenud. Need on võlad, mis ei lähe kaugemale, kuni olete neid täielikult tagasi maksnud.

Mis ei loe? Hoolimata asjaolust, et teil on Interneti, kaabli või telefoni pakkujaga lepingud, saate tehnoloogiliselt pistikut nende teenustega igal ajal tõmmata, nii et need ei arvestata. Samuti ei ole muud liiki kommunaalteenused nagu elekter ja vesi. Isegi teie tervisekindlustus ei arvestata DTI-s. Loomulikult pole raha, mille maksate tagasi oma nõbuele, kes andsid teile möödunud kuul paarist dollarit laenuks, ei ole ametlik võlg, nii et võite ka loendist välja jätta.

Eluaseme puhul, kui müüte kodu enne uue ostmist või kui te lahkute oma praegusest rentimisest ja lähete uuele, ei arvestata teie igakuiseid kohustusi teie eelmise koju. Pigem vaatab laenuandja või majaomanik uue koha igakuise hüpoteegi või üüride maksmise ja arvutab, kui palju teie sissetulek läheb. Nad ei kavatse teile laenata ega rentida, kui nad arvavad, et liiga palju teie sissetulekut söödetakse eluasemekuludega, isegi kui teil on tehniliselt sissetulekut selle katmiseks. Kui aga te ei liiguta või kui hoiate oma vana kodu, lisatakse teie praegune hüpoteek või rentimine teie DTI-sse.

Sinu tulu võib hõlmata mitte ainult palka, vaid ka alimentide ja lastetoetusi, sotsiaalkindlustushüvitisi ja pensioni. Tavaliselt võib tulusid pidada suures ulatuses iga raha eest, mida võtate raamatutele igakuiselt.

Kuidas arvutate oma DTI numbrit? Lisage kõik oma võlad ja kogu oma sissetulek. Lihtsalt võtke oma võla number ja jagage see oma sissetulekute arvu järgi. Näide: kui teil on võlakohustustel 1000 dollarit kuus ja sissetulekus 3200 dollarit kuus, jagage 1000 kohta 3200 ja teie vastus on .3125. Ümardada, et .31, korrutada 100-ga ja teil on DTI suhe 31%.

Siin on lihtne kalkulaator, mis aitab teil selle välja selgitada:

Õppelaenude mõju võlale sissetulekute suhtena

DTI-de arvutamisel võib õpilaste laenud olla keerulised. Põhjuseks on, et miljonitel laenuvõtjatel on föderaalsed õppelaenud ja föderaallaenud pakuvad palju erinevaid tagasimaksmise võimalusi, nagu sissetulekupõhised tagasimaksekavasid või tagasimaksekava. Eraõiguslikud laenud, kuna tagasimakse võimalused on palju väiksemad, on üsna otsesed. Ma lähen läbi kõige levinumad olukorrad, kus DTI on oluline tegur ja arutle, kuidas õppelaenud mõjutavad iga olukorda.

Hüpoteeklaenu saamine

Koju ostmine on ilmselt suurim ost, mida te oma elus teeb. Teie kodumajapidamise rahastamiseks hüpoteegi saamise kogemus sõltub teie isiklikest rahalistest vahenditest, sealhulgas DTI-st, ja laenuandja reeglitest, millega te tegelete. Paljud laenuandjad müüvad oma emiteeritud hüpoteeke (sealhulgas meie lemmikke online-hüpoteeklaenuandjad) - teie võlg, see tähendab - ja kaks suurimat hüpoteeki ostjat on Federal National Mortgage Association (aka Fannie Mae) ja Federal Home Loan Mortgage Corporation (ka Freddie Mac ) Fannie ja Freddy väljastavad laenuandjatele suunised, et säilitada laenude kvaliteet, mida nad ostavad ja kindlustame. Need hõlmavad suuniseid DTI ja õppelaenu hüpoteegi saamiseks. Need kaks ettevõtet töötavad sarnaselt, kuigi neil on erinevad eeskirjad, mis suunavad iga organisatsiooni.

Nii Fannie kui Freddie on 2017. aastal välja andnud uued suunised õppelaenude ja laenutegevuse kohta. Need võivad mõjutada teie võimet hüpoteeki saada või isegi otsustavat tegurit. Kuid iga laenuandja on erinev ja nende juhiste järgimine võib kõikuda.

Uued Fannie Mae reeglid:​

• Vastuvõetav DTI ülemmäär on nüüd 50%, ehkki 45%.
• Laenuandjad võivad laenuvõtjate kvalifitseerimiseks kasutada tegelikku makset sissetulekupõhise tagasimaksekava alusel kui see ilmub krediidiaruanne või kui on antud õppelaenu vastuvõetav dokumentatsioon.

Loe Fannie Mae reegleid täies ulatuses siia.

New Freddie Maci reeglid:

• Laenuandjad võivad kasutada krediidiaruandes märgitud igakuist summat või 0,5% algsest või praegusest laenusummast; laenuvõtjate kvalifitseerimiseks tuleb kasutada kahte neist.

Lugege Freddie Maci reegleid täies ulatuses siit.

Krediidiaruandes ilmnevad olulised on. Mõnikord, kui olete IDR-plaanis, ei pruugi teie tegelik makse (madalam IDR-summa) kuvada, kuid selle asemel maksab teie täielik makse (mida te maksate ilma IDR-st). Laenuandjad võivad lihtsalt võtta täies ulatuses makse või arvutada laenusummade või muude juhiste alusel maksete summa.

Kui teie krediidikonto aruandes midagi ei ilmne, on laenuandjad (vastavalt Fannie Mae reeglitele) arvutanud teie igakuise kohustuse 1% järelejäänud laenusummast või 20-25aastase amortisatsioonikava alusel. Või võivad nad (vastavalt Freddie Maci reeglitele) kasutada 0,5% oma algsest või praegusest saldost.

Lisaks on paljudel pankadel ja laenuandjatel oma eeskirjad erinevad (ja rangemad) kui need standardid. Pangapoliitikat on raske muuta.

Hea mõte on tõmmata krediidiaruanne paari kuu jooksul, enne kui ootate hüpoteegi taotlemist, et aruandes ei oleks mingeid üllatusi, mis võiksid kahjustada teie võimet hüpoteegi tagamiseks. Teil on igal aastal tasuta õigus saada krediidiarvestust AnnualCreditReport.com-ist.

See on alati hea suhelda potentsiaalse laenuandjaga (või mitme potentsiaalse laenuandjaga), sõltumata teie olukorrast. Selgitage täpselt, millised on teie igakuised maksekohustused oma õppelaenude puhul. Ole kogu protsessi jooksul aus. Nende laenamiseeskirjad võivad olla paindlikud mõnes piirkonnas, kus te arvasite, et seal on teetõkked. See pole kunagi valus küsida!

Lõhkemõttes leiame siin kõige levinumad kogemused: hüpoteegi saamine sissetulekupõhise tagasimaksekava alusel.

Autoliisingu saamine

Kui teil on vaja laenu auto ostmiseks ja teil on õppelaenu võlg, uurib ka laenuandja teie DTI-d. Tavaliselt on DTI 36% või sellest madalam ideaalne, et saada mõistlik tehing auto. Kui teete oma üliõpilaslaenude korrapäraseid ja täismakseid, on teie olukord laenuandja jaoks üsna lihtne. Kuid jällegi ei pruugi IDR-plaanid teie krediitkaardil ilmuda, mistõttu teie DTI võib-olla viskab.

Kui autonoomses maailmas pole selliseid üksusi nagu Fannie või Freddie, võib olla raskem hinnata seda, mida laenuandjad kavatsevad teha, sest neil on oma spetsiifilised tavad. Mõni laenuandja võib näiteks mõista IDR-i täiesti, ja see võib paremini teie autoliisingu tagamise võimalusi. Mõned võivad teie endiselt tagasi lükata. Ja mõned võivad üksikasjadest pimedad olla. Kui saate lahkuda ja selgitada oma laenupoliitikat - näiteks millist tüüpi maksete plaani olete ja kui palju maksate iga kuu - võite olla edukamad.

Maja või korteri rentimine

Teie DTI mõju teie suutlikkusele üürida maja või korter sõltub suuresti asukohast ja kinnisvaraomanikust. Me elame tohutult riigis, kus on üürikad erinevused. New Yorgi renditasu erineb Nashville üürist. Üürileandjad on oma standardite või rendijuhtimisstiili poolest väga erinevad. Majaomanikud võivad olla paar, kes elab ülakorruselises korteris ja tal on ainult üks üür, või üürileandja võib olla tohutu ettevõte või midagi vahepeal. Paljud majaomanikud palkavad kinnisvara haldajaid, et vaadata potentsiaalseid üürnikke ja hallata praeguseid üürikeid.

Üldiselt üürileandjad mitte ainult ei taha teada, et teil on raha maksta, nad tahavad veenduda, et üür ei söö liiga palju oma sissetulekut. Nad suudavad öelda, arvutades oma DTI suhet ja fikseerides oma vara renti. Paljud üürileandjad nõuavad, et üürisumma ei oleks suurem kui 33% teie sissetulekust. Mõned võivad olla leebemad ja jõuavad 45% -ni või 50% -ni. Jällegi sõltub sellest maaomanik või varahaldur.

Teie töökoha leidmine ja säilitamine

Tööandjatel on tavapärane, et nad töötaksid potentsiaalsete töötajate taustkontrolli, kuid nad võivad süveneda ning vaadata oma krediidiartiklit ja arvutada DTI. Miks? Eriti kui tööandja eeldab raha haldamist või juurdepääsu delikaatsele teabele, võib tööandja soovida teada, et saate oma rahalisi vahendeid tõhusalt hallata.

Teie juhtimisest on nii palju tegureid, mis tõstaksid teie DTI-d, kuid ei pruugi kahjustada teie võimet teatud töökohal hästi toimida, isegi kui see nõuab raha haldamist.

Kuigi me ei soovita oma DTI kasvatamist, kui seda ei küsita (võib-olla avaneb ussikarp, mida kunagi ei avata), on hea, et oleks olemas narratiiv, mis ei tundu nagu hunnik vabandusi, kuid paneb teid ennekõike oma olukorra ennetava juhina, vastandina passiivsele abisaajale. Eriti siis, kui teie õppelaen on DTI-i olulise panustaja, peaksite koostama mõne vastuse oma hariduse kohta ja selle kohta, kuidas see võis teid aidata, kuidas te võtate oma võlgade haldamise ja oma tagasimaksekavasid.

Ja mõista, et teie õppelaenu võlg võib sulle teie töökohalt vallandada.

Teie DTI haldamine õpilaste laenude kaudu

Teie üliõpilaslaenud võivad viia teie DTI liiga kõrgele, et tagada hüpoteek, auto laen, rendikodu jne. Te ei saa oma tasakaalu oma üliõpilaslaenudega läbirääkimisi pidada, kuid kui teil on föderaallaenud ja teil on sissetulekupõhine tagasimaksete kava, võib see teile anda võimaluse DTI-d oluliselt vähendada. IDR-id ei ole kõigile õiged, nii et soovite hoolikalt kaaluda oma finantsolukorda, enne kui saate selle ühte hüpata.

Krediidiaruannete kontrollimine, et veenduda, et kõik on täpselt teatatud, on ka hea mõte.Kuigi see ei ole levinud, mõnikord on mõni sama laen krediidiaruandes korduvalt eksikombel, mis mõjutab kindlasti teie DTI-d.

Kui teil on hädas maksta oma föderaalseid laene, soovitame rääkida Ameritech Financialiga 866-863-3870. Nad võivad aidata teil hinnata oma õppelaenu olukorda ja aidata teil õigete laenude tagasimaksmise programmi saamiseks, kui teil on õigus. Kui olete kvalifitseerunud, võite isegi andeks anda.