Tühised õppelaenu andestuse muudatused ja ettepanekud

President Trump on juba teinud suuri muudatusi üliõpilaslaenude andmise programmides - ja enamik inimesi seda ei tea. Kombineerige seda tulevaste ettepanekutega, mille on välja andnud hariduskolleegium Betsy DeVos, ja võib-olla võib Trumpi õppelaenu andestamist ümber panna.

Vaatame muudatused, mida Trumpi administratsioon on juba teinud üliõpilaslaenu andeksandmiseks, ja seejärel räägime natuke ettepanekutest, mille ta on teinud.

Pidage meeles, et just ettepanekud on - ettepanekud. See ei tähenda, et need muudatused jõustuksid. Kuid see on suurepärane meeldetuletus üliõpilaslaenudega inimestele, et võib-olla on õige aeg oma võlgadega tegeleda, kui olete seda tähelepanuta jätnud.

Enamiku ettepanekute korral hakkavad need tulevaste laenuvõtjate jaoks kehtima - see tähendab, et kui teil on praegu tagasimaksete kava või õppelaenu andestusplaan, saab tõenäoliselt vanaisa.

Tundub, et see võib olla segane, kuid see ei pea olema. Saate registreeruda nende programmide jaoks tasuta StudentLoans.govis.

Okei, nii et räägime võimalustest, mis on seotud õppelaenu andmise programmidega.

Kui te ei ole päris kindel, kuhu alustada või mida teha, kaaluge CFA-ga töölõpetamise soodustamist. Soovitame üliõpilaslaenude plaanijat aidata teil oma õppelaenuvõlgade osas kindlat finantsplaani kokku panna. Tutvuge Õppelaenude planeerija siin.

Kiire navigeerimine Trump õppelaenu andestuse muutusedTax tasuta surma ja puude üliõpilaste laenude väljamaksete ja tasude vähendamine Eliminatsioonid Tühjad üliõpilaslaenu andestamisharjumused Avaliku teenistuse laenu andestuse lõpetamine (PSLF) Likvideerib enamus tagasimakset kavasid ühe sissetulekupõhise tagasimaksmisplaani kasuks. Õppelaenude tühistamine Pankrotiotsimine laenude intressimäära vähendamisel

Tõmba üliõpilaslaenu andestuse muutused

Let's kõigepealt räägime mõnedest asjadest, mis siiani Trumpi halduses on muutunud. Need on juba jõustunud muudatused - nad on seadus. Kuid pidage meeles, et neid seadusi saab alati tulevikus muuta.

Maksuvaba surma ja puuetega õpilaste laenude tasumine

Oleme arutanud varem meie artiklis salajasest viisidest õppelaenu andestuse saamiseks, et kui olete kvalifikatsiooniprogrammis, peetakse enamikku õppelaenu andestust ja õppelaenu väljamakset maksustatavaks tuluks.

See tähendab, et kui saada üliõpilaslaenudele annetust 50 000 dollarit, peetakse seda sissetulekuks. Kui teete 35 000 dollarit, töötab kogu teie aasta kogutulu 85 000 dollariga. Tulemus? Kõrgem maksuarve. Laenuvõtjad nägid, et nende maksudokumendid tõusevad 10 000 dollarini või rohkem!

Mis veelgi halvemaks, kui saate oma laene täieliku ja püsiva puude tõttu, siis võib see "sissetulek" teie diskvalifitseerida abiprogrammidest, millele võite tugineda.

Kuid Trumpi maksukava, mida nimetatakse maksukärbete ja töökoha seaduseks, kõrvaldas õppelaenu heakskiidu maksustamismäära inimestele, kes saavad seda surma või kogu ja alalise puude jaoks. See tähendab, et kui te saate üliõpilaslaene seoses surma või invaliidsusega, ei maksa enam maksukoormust (või teie pere ei tee seda).

Tähtis on märkida, et see säte jõustus alles 1. jaanuaril 2018, nii et 2017. aastal laekunud laenud jäävad endiselt maksudesse. Lisaks sellele lõpeb see säte 2025. aastal, kui Kongress ei uuenda seda.

Siin saate rohkem teada saada puude heakskiidu kohta.

Kohtuotsus: Hea.

Me arvame, et see on väga hea õppelaenu andestuse muutus, mis on mõistlik.

Õppemaks ja tasu võlgnevus kõrvaldatud

Õppemaks ja tasude mahaarvamine on kõrvaldatud maksukärbete ja töökohtade seaduse alusel. Õppemaksu ja tasude mahaarvamine oli tegelikult pikendaja, mis aegus 2016. aasta lõpus. Õppemaksu ja tasude mahaarvamine võimaldas maksumaksjatel vähendada oma maksustatavat tulu kuni 4000 dollarini.

Siiski, kuigi esinesid ettepanekud muude haridusalaste maksukrediitide kaotamiseks või muutmiseks - nagu Ameerika võimaluste maksukrediit ja elukestva õppe maksukrediit - jäävad need maksusoodustused uue seaduse alusel samaks. Siiski on haridusalaste maksukrediidide sissetuleku piirangud, nii et õppemaksu ja lõivude mahaarvamine andis mõnevõrra kergendust kõrgelt teenis tavatele maksumaksjatele.

Kohtuotsus: segatüüp.

Kuigi me kahju, et see maksude mahaarvamine läheb, on veel teisi kättesaadavaid ja seda kasutavad enamasti suured tuluallikad.

Trump üliõpilaslaenu andestuse ettepanekud

On tehtud palju ettepanekuid, et inimesed on Trumpi administratsiooniga mures. Oluline on seda tähele panna ükski neist ettepanekutest ei ole seadus, kuid see ei tähenda, et president ei taha seda muuta.

Kas olete nende muudatuste või nende vastu, peate teadma, mis need on ja mida nad võivad tähendada. Siis peaksite oma muret väljendama kongressi esindajale.

Avaliku teenistuse laenu andestuse kaotamine (PSLF)

President Trump koos Betsy DeVos'iga on mitmel korral nõudnud avaliku teenistuse laenu andmist (PSLF) kaotamist. PSLF on Ameerika Ühendriikide üliõpilaslaenu andestuse üks parimaid viise.

Oma esimeses 2018. aasta eelarveettepanekus püüdis ta pääseda PSLFile. See tõstatas rea juriidilisi küsimusi (sest kas raha on või mitte, on see ikkagi seadus, nii et seda teeks ka haridusministeerium) ja lõpuks ettepanek kaotati.

Kuid järgmises 2019. aasta eelarves on Trump taas pakkunud avaliku teenuse laenu andmist.

Oluline on märkida, et kavandatud muudatused kehtiksid uute laenude suhtes pärast 1. juulit 2019. Seega näib praegu, et olemasolevate laenudega inimestele antakse vanaduspensionid.

Laenu muutusi kohaldatakse laenudele pärast 1. juulit 2019, välja arvatud need laenud, mis antakse laenuvõtjatele jooksva hariduse lõpetamiseks.

Kohtuotsus: halb.

Teil on vähem inimesi, kes tegelevad avaliku teenistuse, valitsuse, õiguskaitse, õpetamise jmt tööga. Arvestades, et paljud neist valdkondadest vajavad kraadi, võib kõrgelt kvalifitseeritud inimestel olla keeruline omandada kraadi ja seejärel töötada nendes madalama sissetulekuga valdkondades, mis on väärtuslikud Ameerika Ühendriikidele tervikuna.

Subsideeritud õppelaenude kõrvaldamine

Trump on teinud ettepaneku ka subsideeritud õppelaenude kaotamiseks oma 2019. aasta eelarveettepanekus. Subsideeritud üliõpilaslaenud annavad õppelaenu laenuvõtjatele märkimisväärse abi - valitsus maksab koolis kogunenud intresse. See võib kaasa tuua märkimisväärse kokkuhoiu laenuvõtjatele.

Aastatel 2016-2017 eraldas valitsus välja 5,7 miljonit subsideeritud õppelaenu. Need laenud lähevad üliõpilastele, kellel on finantsvajadus, tuginedes FAFSA täitmisele.

Kohtuotsus: halb.

Need laenud lähevad ainult õpilastele, kellel on finantsvajadus. Nad võtavad ikkagi laenu, et maksta kolledžile, kuid nüüd on see kallim.

Likvideerida enamus tagasimakset kavasid ühe sissetulekupõhise tagasimaksekava heaks

President Trump on teinud ettepaneku kõigi sissetulekupõhiste tagasimaksekavade (IBR, PAYE, RePAYE, ICR) kõrvaldamiseks ja nende asendamiseks ühtse sissetulekupõhise tagasimaksekavaga.

See uus tagasimaksete kava hõlmaks laenuvõtja kuumakse 12,5% ulatuses nende diskretsiooni sissetulekust. Samuti oleks see ette nähtud üliõpilaslaenu andeksandmiseks bakalaureuse saanud laenuvõtjatele 15 aastat ja 30 aastat lahkumata laenuvõtjatele.

Trump on kommenteerinud, et ta soovib, et valitsus katab oma uue plaani kohaselt õppelaenu andmise maksumuse - see paneb meid uskuma, et see oleks maksuvaba õppelaenu andeksandmine. Kuid seda ei ole selgitatud ja see oleks teistsugune kui olemasolevad sissetulekupõhised tagasimaksekava programmid.

Kohtuotsus: segatüüp.

Mõned laenuvõtjad saavad kasu, kui näevad, et nende sissetulekuga seotud tagasimakse summa langeb 12,5% ni, samas kui teised kaotavad selle, kui tõuseb 10%. Samuti võib 15-aastane tagasimaksmise tähtaeg olla kasulik mitmele laiaulatuslikule laenuvõtjale, kuid 30-aastane lõpetaja on pikem kui kõik olemasolevad plaanid täna. Lõpuks on andestuse aspekt oluline - lühem tagasimaksetähis võib tähendada suuremat andestust, kuid kui see on maksustatav, võib see olla kahjulik.

Laske üliõpilaslaene pankrotti lõpetada

Käesolev ettepanek pärineb haridusministeeriumist, kes teatas, et ta otsib märkusi, kuidas määratleda "liigsed raskused", et võimaldada üliõpilaslaene pankroti korral lõpetada.

Oluline on teada selle ajalugu. Enne 1998. aastat võis üliõpilaslaene pärast seitsmendat tagasimaksmise aastat pankrotiga lõpetada. Kuid pärast 1998. aastat keelati üliõpilaslaenud pankroti korral, välja arvatud juhul, kui "liigsed raskused"

Kuid Kongress ei määratlenud kunagi, mida liigsed raskused tähendasid, ja nii on kohus ise otsustanud - ja see ei ole alati ühtne.

Sellest hoolimata on üleliigsed raskused selgeks pidada - sest sisuliselt peate tõestama, et te ei saa kunagi oma laenude, isegi sissetulekupõhise plaani jaoks endale lubada, oma ülejäänud eluks. Arvestades, et sissetulekupõhised kavad pakuvad selliseid madala sissetulekuga makseid, on see raske tõestada.

See on põhjus, miks paljud inimesed lihtsalt loovad võime saada üliõpilaste laene pankroti korral, kuigi see on teoreetiliselt võimalik.

Kohtuotsus: segatüüp.

Mõnede laenuvõtjate jaoks oleks võime välja maksta tasumata õppelaenu võlgnevusest õnnistus. Lihtsalt lugege mõnda selle artikli kommentaare. On selgeid juhtumeid, kus õppelaenu võlg on tasumata ja see on põhjendamatu raskusega.

Kuid pankroti- ja õppelaenu võla ümberkorraldamise muutmine võib tõsiselt katkestada õppelaenude turgu - see raskendab laenusaajate laenu saamist. Arvestades, et õppelaenuvõlg tagab laenuvõtjate tulevase sissetuleku, muudab selle tagatise vähem turvaliseks, suurendab hindu.

Õppelaenu intresside mahaarvamise kaotamine

Maksukärbete ja töökohtade seaduses tegi Trump algselt välja õppelaenuintressi mahaarvamise. Kuigi see oli salvestatud lõplikule arvele, ei tähenda see seda, et Trump soovib ikkagi seda kõrvaldada.

Üliõpilaslaenu intressi mahaarvamine annab kuni 2500 dollarini intressi mahaarvamise eest, mille olete õppelaenule maksnud.

Kuigi see on kasulik kokkuhoid, kaob see järk-järgult suhteliselt madala sissetulekutasemega.

Kohtuotsus: Hea.

Usun, et õppelaenuintressi mahaarvamine on ebaühtlane stiimul, mis ei tee midagi, vaid maksumaksjate raha.

Mida peaksid laenajad tegema täna?

Kui olete laenuvõtja, kes on mures nende muudatuste pärast, on täna mõned asjad, mida saate vähemalt valmis olla, kui mitte ennetavalt.

Esiteks veenduge, et teate, millised programmid olete oma õppelaenu võlgadega. Te peaksite teadma oma tagasimaksete kava, teadma oma andestuse programmi, kui te seda kavatsete, ja teada oma valikuid.

Teiseks peate tagama, et olete oma laenude ja mitte õppelaenu maksejõuetuse ajal. Kui olete, vaadake oma õppelaenude rehabilitatsiooni võimalikult kiiresti, et teid saada. Kui Trump muudab üliõpilaslaenu tagasimaksete plaane, võib teie laenude maksejõuetuse korral olla raskem.

Kui te pole kindel mõlema kohta, kaaluge meie tasuta 5-päevast õppelaenu võlgade saatmist e-kursiga.

Võite kaaluda ka professionaalset abi. Pidage meeles, et saate teha kõik oma laenude kaudu tasuta StudentLoans.govis.

Lõppmõtted

Kõigi nende üliõpilaslaenu tagasimaksete kavade ja õppelaenu andmisest keeldumise programmide muutmine võib olla hirmutav.

Kuid plaanid on varem muutunud ja need on tulevikus taas. Trumpi õppelaenu andestusplaanid ja ettepanekud on natuke hirmutav, kuid praegu kehtivad nad ainult tulevase õppelaenu laenuvõtjatele.

Sellisena, kui teil on täna õppelaene, peate tegutsema ja hakkama nendega edasi liikuma.