GFC 076: üks kuu makse, mis tapab teie vara

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_075_The_Wealth_Killer_.mp3

Kogu rahvas, perekonnad üritavad edasi liikuda. Mõnede jaoks on tervishoiuteenuste hinnatõusu kulud nende kasuks ära. Teiste jaoks on palkade ja kolledži arvete stagnatsioon tõeline probleem. Siis on neid, kes väidavad laste kasvatamist, võimatuks rikkust kasvatada.

Pole tähtis, kuhu lähed, kuulete lugusid raskustest, millest paljud on meie kontrolli all.

Aga mida, kui ma sulle rääkisin mõned rahaline valu selles riigis on iseenesest põhjustatud?

Mis siis, kui ma teile rääkisin, on üks finantsotsus täiesti katastroofiline iga sissetulekuga inimestele?

Mis siis, kui ma pakun välja ühe lihtsa muutuse, mis võiks teie rahanduse ümber pöörata (heas korras)?

Kui te seda postitust endiselt lugesite, palusite seda.

Kinnitage ennast; te ei pruugi meeldida, mida te kuulete.

Üks kuu maksmine tapab teie vara

USA keskmine autosumma on nüüd 499 dollarit. See on otse loll. Kui palju investeeriksite, läheks pensionile jääma üle 5 miljoni USA dollari.

- Dave Ramsey (@DaveRamsey) 15. septembril 2016

Experiani autotööstuse finantseerimisuuringu hiljutise riigi andmetel jõudis keskmine uus auto makse eelmisel kvartalil 499 dollarini kuus. Mis veelgi hullem, keskmine uue auto laen on 68 kuud pikk!

Nagu mu mees Dave Ramsey ütleb, on see täiesti ebaviisakas, kui sa sellest tõesti mõtlevad. Kas olete kunagi ette kujutanud, mida saaksite teha lisatasuga 499 dollarit kuus?

Olgem ausad; ilmselt mitte.

Nüüdseks süüdame me kõik aga meie auto maksed meie võimetuse eest edasi liikuda. Me süüdistavad meie tööandjaid, et nad ei andnud meile väärtusi, mida me väärivad, või meie vanematele, kes meid ei õpetanud piisavalt. Me süüdistame tervisekindlustust, toiduainete hinda, eluasemeturgu ja isegi gaasi hinda.

Kuid kas me ei võta kunagi oma auto maksetes varju?

Taevas nr.

Kusagil joonel oleme muutunud ühiskondlikuks tingimuseks, et usume, et suur auto maksmine on elulugu. Me ütleme ise, et kõigil on auto maksmine ja see on normaalne ja kõik on korras.

Ja kuule, kui meil on auto maksmine, võime ka auto, mida tahame, õige?

Selline mõtlemine on nii laialt levinud, et see on peaaegu epideemia. Asi on, see on ka täiesti vale ... ja see sureb meie rikkust.

Miks 500-dollarine auto tasumine on halb idee

Ma ei ütle, et kõik auto maksed on halb, sest on teatud olukordi, kus laen on mõistlik. Võib-olla vajasite kindlasti uut autot garantii alusel ja päästesite suurt ettemaksu, et seda teha. Või äkki olete plaanis osta uut autot sularahaga, kuid valisite rahastamise, et kindlustada 0% -lise APR-i rahastamise pakkumine.

Kuid olgem silmitsi sellega - need olukorrad ei ole normaalsed. Kuigi iga olukord on ainulaadne, ei anna valdav enamus inimesi nende garanteeritud auto maksmisega. Tegelikult võib suur igakuine makse olla üks asi, mis takistab neil rikkuse rajamist.

Mõelge sellele nii.

Kujutage ette, et alustasite oma esimese töökoha vanus 25-aastaselt ja tasusite oma täiskasvanud elu eest 499-dollarise autosummaga. Sa oleksid aastaid müünud ​​oma auto, kuid sul oleks alati see makse. Iga kord, kui maksate auto välja, lähete otse edasimüügile, et saada uus auto.

Kui teete seda juba kolmkümmend aastat, võtaksite auto maksetes üle 179 640 dollarit!

Ja lõpuks on teil ainult vanem auto, mida selle eest ei pea peaaegu midagi näidata. Veelgi hullem, see arv ei sisalda lisaraha maksate uue auto kindlustamise ja registreerimise eest vastupidiselt kasutatavale sõidukile.

Nüüd arvan, et sa tegid midagi radikaalset. Te loobute uue auto kogu oma eluea eest ja sõidate vanemate, tasuliste mudelite kogu aeg.

Selle asemel, et kulutada 179 640 eurot sõidukimaksetesse üle 30 aasta, piirdute sellega, et kulutate autodele kokku 30 000 dollarit. Sellise stsenaariumi puhul on kicker investeerinud selle asemel kõik lisaraha. (Ma tegin seda päritud Chevy Lumina'ga ja see sai 2 miljoni dollariga rikkaks!)

Kui te seda teete - ja investeerisite umbes 1000 dollarit vähem aastas, et säästa 30 000 dollarit autode asendamise eluea eest - oleksite 394.335.91 dollarit pärast kolmekümne aasta möödumist vaid 6-protsendine aastane tulu.

Kui teenite sellel kolmekümnendal aastal oma raha üle 8%, muutute 55-ga 565 047,59 dollariga!

Nüüd ütleme, et teenisite 10% oma raha eest. Hämmastavalt siis oleksite pärast kolmekümneks aastaks 820 443,03 dollarit!

Pidage meeles, et see on kerge raha, inimesed. Selle auto maksmise asemel peaksite kas:

• Suurendage sissemakseid oma tööga sponsitud 401 (k) kontole 415 dollarini kuus (499 euro suurune auto makse - 5988 dollarit aastas - miinus 1000 USD aastas auto asendamiseks)
• Lisage veel 415 dollarit kuus oma SEP IRA-le või Solo 401 (k), kui olete füüsilisest isikust ettevõtja
• Avage Roth IRA ja rahastage seda beebi 415 dollariga kuus kolmkümmend aastat
• Investage 415 dollarit kuus maksustatavas kontol, kui olete maksimaalselt ära teeninud pensioni

Miks mitte kõik seda teha ei tee?

Numbrid ei valeta. Kui me tahame igal aastal uue auto ära anda, muutub see rikkuseks palju lihtsamaks.

Niisiis, miks mitte?

Mõne finantsnõustajaga, kellega ma olen rääkinud, on kõik nõrk planeerimine ja teadlikkuse puudumine.

Nagu Minnesota finantsnõustaja Jamie Pomeroy märgib, märgitakse, et inimesed peavad tingimata hindama taskukohasust kuumakse alusel - mitte auto üldkulude või isegi pikaajaliste finantstagajärgede tõttu.

Inimesed kipuvad mõtlema: "Ma võin endale lubada selle kuumakse", ilma et küsiksin õigeid küsimusi. Tegelikult peaksime endalt küsima, kas saame tõepoolest endale lubada 30 000 dollarit + auto, mis vähendab teist hinda, mille me tõmmeme partiist välja.

Portlandi finantsplaneerija ja Three Oaks Capital Management asutaja Grant Bledsoe ütleb, et see on ka kohese rahulduse küsimus.

"Kui soovite, et just teie läikiv uus Audi, kui just teie leibkond oleks ostnud, võite minna kohalikule edasimüüjale ja mõne tunni pärast oma A6-ga välja minna," ütleb Bledsoe.

Vaadates oma vanaduskontot kasvab, pole lühiajalises perspektiivis peaaegu sama põnev ja rahuldust pakkuv.

"Enamiku inimeste jaoks läheb Jonesesega kursis," märgib Kansas City Financial Planner Clint Haynes. "Kui teie naabritele ja sõpradele on kõik uued autod, siis on mõtteviisiks see, et saaksite endale endale."

Inimesed arvavad ka, et nad saavad arvutama kuumakse hiljem, isegi kui nad peavad makset 84-kuulise ettemaksu pikendama.

Päeva lõpus tapavad uued autovarustused meid, hoolimata nende põhjustest. Sellepärast peavad pered, kes üritavad edasi liikuda, muuta oma uut autode mõtteviisi - ükskord ja kõik.

Aga kuidas?

Uue auto mõtteviisi muutmine

Nagu me juba märkisin, on suur küsimus siin õppimine viivitada rahuldust. On lihtne mõista, miks inimesed armastavad oma uusi autosid, olenemata sellest, kui palju nad maksavad. San Diego finantsplaneerija Taylor Schulte sõnul on "uue auto ostmine lõbus".

Sa ei saa mitte ainult nautida seda kadedatut "uut autode lõhna", vaid sa pead oma kolleegide ja sõprade ees välja nägema. Ja olenemata sellest, kui palju privileeg kulub, tunneb see end ära soooooooooooo Hea juhtida oma uut autot maha ja ronida tänavalt.

Kahjuks on see lühiajaline rääkimine. See uus auto lõhn? Kas tunnete, kui jõuate õhtusöögile oma uhiuus sõites?

Need tunded on ajutised; nad on kiireloomulised. Pärast üsna lühikest aega on uus auto põnevus muutunud kõiksuseks, üsnagi reaalsuseks. Kui teie auto pole enam uus, on just see, mida te sõidate oma lapse jalgpalliga.

Kui soovite midagi muud teha ja saada protsessis täiesti rikkaks, peate muutma oma uut autode mõtteviisi. Siin on mõned näpunäited, mis aitavad teil leida paremaid lahendusi autoga - ja suurendada oma jõukust palju kiiremini:

Vihje 1: saate oma finantsmaja selleks, et kõigepealt.

"Kui teie finantsmaja sihtasutus pole korrektne, peaksite maksimaalselt tasuma autosse või rentima," ütles finantsjuht Jamie Pomeroy.

Kas on 6-9 kuu elukulud erakorralise fondi jaoks kokku pandud? Kas olete vaba tarbimisvõlg? Kas teie Roth IRA maksab välja või annab oma tööandjale 401 (k) vähemalt oma sobitamise punkti?

"Kui ei, siis vältige seda suurt autosummat iga hinna eest," ütleb ta.

Vihje 2: kaaluge ainult kasutatud autosid.

"Kui peate ostma, ostke kasutatud!" Ütleb Jose V. Sanchez, LifeInsuranceToolkit.com rahastaja. "National Automotive Dealers Association usub, et kasutatud autode hinnad langevad järgnevatel aastatel keskmiselt 2,5%. Vahepeal tõusevad uute autode hinnad. Kui olete sõiduki turul ja otsite heast tehingust, võib nüüd olla parim aeg osta kasutatud. "

"Otsige sertifitseeritud eelnevalt omandatud mudelit kõrgelt hinnatud töökindlusega ja kontrollige tarbijate aruandeid kõige värskema teabe saamiseks," ütleb Schulte. "Üldiselt ei tohiks auto ostuhind ületada 10-15% teie aastasest sissetulekust."

Vihje 3: mõelge oma kogutulust.

Kui teil on vaja uut autosuost välja rääkida, ütleb arstide finantsplaneerija Andrew McFadden, et mäletan seda pilti.

"Kui leibkonna keskmine sissetulek USA-s on ligikaudu 52 000 dollarit aastas (2013. aasta rahvaloendus), siis maksab autoosissetulek 500 USD kuus 11,5% oma sissetulekust!" Ütleb ta. "Kui te viskate gaasi ja hooldate, võib teie transpordiluba kergesti olla 15-20% teie kogutasust."

Kui teie hüpoteegi maksmine võtab veel 25% oma sissetulekust, maksud, mis nõuavad veel 25-30%, jätab see endaga 30% kõigest muust.

Õppetund siin?

Sõltumata sellest, kui palju teete, on 500 dollarit kuus tohutu raha, mida ei tohiks kergelt võtta.

Alumine rida

Kui te töötate kõvasti ja ikka veel ei suuda edasi liikuda, võib teie auto makse olla teie rahavigastuste süüdlane. Enne kui te lähete edasimüüjale, peaksite endalt küsima, kas see uus auto lõhn on väärt järgmise 17 aasta jooksul - 179 640 dollarit või kuni 820 483 dollarit investeeringutasuvust.

Võimalik, et see pole isegi lähedane.

Mis on teie auto maksete tegemine? Kuidas otsustada, kui palju uut või kasutatud autot kulutada?