Pangad

Matemaatika abiellus eraldi IBR-i või PAYE-i esitamisel

Matemaatika abiellus eraldi IBR-i või PAYE-i esitamisel

Õppija laenuvõlgadega abielupaaride puhul on üks populaarsemaid igakuise õppelaenu makse vähendamise strateegiaid, mis võivad saada rohkem õppelaenu andmist, esitada oma maksud "abielus, esitades eraldi".

Nii sissetulekupõhise tagasimakse (IBR) kui ka tasulise tagasimakse (PAYE) eest arvutatakse teie igakuine õppelaenu makse teie korrigeeritud brutotulu (AGI) alusel. Kui olete abielus ja esitate ühise maksudeklaratsiooni, esitatakse teie igakuine õppelaenu makse arvutatakse teie ühisel AGI-l. Seega on lihtne viis õppelaenu maksete potentsiaalseks vähendamiseks ja potentsiaalsete õppelaenu andmisest suurendamiseks vähendada AGI-d - abielupaarid võivad seda teha eraldi, esitades eraldi ühiselt.

Abielupaaride probleem IBR või PAYE eraldi esitamiseks

Selle lähenemisviisiga arvestamiseks on kaks suurt probleemi. Esiteks ei kehti see muudetud maksmisele, kui teenite tagasimaksete kava (REPAYE). RePAYE'iga, olenemata sellest, kuidas te oma makse esitate, on abielus ühine AGI, mida võetakse arvesse.

Teiseks ja tavaliselt suurem küsimus on see, et matemaatika ei ole alati mõtet seda teha. Näete, kui lisate eraldi, peate tavaliselt ka paar maksma rohkem makseid. Sellisena peate kaaluma oma õppelaenu võlgnevuse võimalikku kokkuhoidu teie kõrgemate maksude vastu. Isegi kui päästa oma igakuise õppelaenu makse, ei pruugi see ületaks kõrgemaid makse, mida igal aastal silmitsi seisate.

Vaatame paari stsenaariumi ja vaadake, kuidas IBR-i ja PAYE-ide jaoks abielus esitamise eest matemaatika taga.

Sweet Spot abielu esitamiseks eraldi IBR või PAYE maksimeerimine

Alustame ideaalse stsenaariumiga, sest see on see, mida kõik kardavad. Nii et loome selle stsenaariumi, kuna see on päris tüüpiline. Meil on paar, kellel on isik A ja isik B. Neil on üks 10-aastane laps.

Isik A teeb 40 000 dollarit aastas ja on otseste laenude puhul 50 000 dollarit.

Isik B teeb 60 000 dollarit aastas ja tal ei ole õppelaenu võlga.

Vaatame, kuidas nende maksudeklaratsioon välja näeb. Lihtsuse huvides on mõlemal partneril oma AGI jaoks ainult W2 sissetulek.

Abielu esitamine eraldi eraldi Versus

Isik A

Isik B

Ühine tagasitulek

Kasum

$40,000

$60,000

$100,000

Korrigeeritud brutotulu

$40,000

$60,000

$100,000

Isiklikud erandid

$8,100

$4,050

$12,150

Mahaarvamised

$9,300

$6,300

$12,600

Maksustatav tulu

$22,600

$49,650

$75,250

Regulaarne maks

$2,728

$8,184

$10,360

Maksukrediidid (laste maksukrediit)

$1,000

$0

$1,000

Maksud neto eest

$1,728

$8,184

$9,360

Nagu näete ülaltoodud näites, see paar säästab 552 dollarit aastas maksude kohta, esitades ühiselt.

Kuid ka isikul on see, et otsesed laenud on 50 000 dollarit. Kui see paar esitab ühise maksudeklaratsiooni, siis nad ei kvalifitseeru IBR-ile ega PAYE-le. Kui me eeldame, et see paar otsib oma laenude madalaimat makseviisi, on parim valik laiendatud tagasimaksete kava. Nende makse oleks 347 dollarit kuus 300 kuud (25 aastat) - sama pikk kui IBR. See võrdub 4161 dollariga aastas.

Nüüd, kui see paar saadab oma maksude eest eraldi oma abielu, maksavad nad 552 dollarit aastas. Kuid see avab inimesele rohkem tagasimakseid. Näiteks isik A saab nüüd kvalifitseeruda nii IBR-i kui ka PAYE-le.

PAYE puhul on igakuine makse 133 eurot kuus, mille laenupotentsiaal on 45630 dollarit pärast 240 kuud. IBR-i jaoks on kuumakse 200 eurot kuus, ilma võimaliku andestamiseta pärast 300 kuud. The

Seega, kui isik A lülitub PAYE-iga, siis säästavad nad 214 dollarit kuus üliõpilaslaenude eest. See võrdub 2,568-dollarilise kokkuhoiu võrra üliõpilaslaenude maksete osas.

Nii et ühenda nii kõrgemad maksud kui ka madalamad õppelaenu maksed ja vaadake, mis me saame:

Üliõpilaste laenude säästmine eraldi esitades

Esitamine ühiselt

Eraldi esitamine

Maksuvõla kogusumma

$9,360

$9,912

Aastased üliõpilaslaenude maksed

$4,161

$2,568

Kokku

$13,521

$12,480

Niisiis, muutes ühise esitamise ühest esitamisest eraldi, võite säästa 1041 dollarit aastas. Peale selle panete ennast kurssi võimalike õppelaenu andmisest ka pärast 20 aastat.

Kui see ei tähenda eraldi failide tegemist IBR-i või PAYE-i jaoks

Siin on mõned stsenaariumid, kus ei ole mõtet eraldi esitada, et säästa õppelaenu makseid. Kuid igaüks peaks oma matemaatikat tegema oma ainulaadse olukorraga ise otsustama.

Mõned reeglid pöidla jaoks, kui see ei pruugi mõtet:

  • Kui õppelaenu laenuvõtja teeb rohkem
  • Kui laenusaaja sissetulek ei vasta IBR-ile ega PAYE-le eraldi

Lihtsad viisid arvutuste tegemiseks

See võib tunduda natuke tohutu, sest seal on palju matemaatikat ja stsenaariume. Kuid enamus maksutarkvaraprogramme lubavad teil arvutada maksude erinevust, mida maksate nii abielus esitamise ühiselt kui ka abielus esitamise eraldi. Kui kasutate oma maksude aitamiseks raamatupidajat, peaks neil olema võimalus pakkuda teile ka erinevusi.

Seejärel saate vaadata Haridusministeeriumi tagasimaksmise hindaja osariigi laenude tagasimaksmise võimalusi. The

Lõpuks lisate kulud lihtsalt. Võite kasutada ülaltoodud diagrammi juhendina, kuidas näha oma maksu- ja üliõpilaslaenu makseid, ja vaadata, kuidas teie maksude esitamiseks säästate kokku kõige rohkem raha.

Hankige professionaalne abi

Kui te ei ole päris kindel, kuhu alustada või mida teha, kaaluge CFA-ga töölõpetamise soodustamist. Soovitame üliõpilaslaenude plaanijat aidata teil oma õppelaenuvõlgade osas kindlat finantsplaani kokku panna. Tutvuge Õppelaenude planeerija siin.

Võite ka alati oma laenuandjale helistada, kuid nad ei pruugi seda telefoni keerulises olukorras aidata.

Järeldus

Sõltuvalt teie maksusituatsioonist ja õppelaenu summast võib see säästa teie raha, et esitada oma maksud abielulitsentsi eraldi, et saaksite saada IBR-i või PAYE-i ja säästke oma õppelaenu. Siiski peate meeles pidama, et maksate rohkem makseid, mistõttu on oluline teha matemaatika ja näha, milline stsenaarium teie jaoks kõige mõttekam.

Lisa Oma Kommentaar