Asjad, mida tuleb kaaluda teise hüpoteeki väljavõtmisel

Oleks aus, hüpoteekid on keerulised ja segane, kuid teine ​​hüpoteek on veelgi keerukam ja MORE segadust tekitav. Teine hüpoteek võib olla teie rikkuse jaoks äärmiselt kasulik vahend või võib see saada finantslõksuks. Enne teise hüpoteeklaenude juhtimist on teil paar erinevat asja, mida peaksite mõtlema.

Hiljuti võttisime ujuma ja ehitasime oma unistuste kodu. Lisaks oleme õppinud palju ehitusprotsessis, eriti kui tegemist on hüpoteeklaenude protsessiga.

Meie esimene kodu oli ostetud, kui olin Iraagis, nii et ma maksisin oma veteranin staatust, kasutades VA laenu. Meie unistuste kodus oli meil lühike 20% makse, mida vajame, et vältida PMI-d (era-hüpoteekide kindlustus). Kuigi oleksime võinud kasutada VA laenu jälle (refinantseerimisel mitte esmakordselt koduostudeks), oli tegelikult odavam teha traditsioonilist laenuprotsessi ja võtta teise hüpoteegi.

Teine hüpoteek on põhimõtteliselt laen, mis kasutab teie kodukapitali tagatisena. Kui teil on oma kodu, kas teil on kinnisvara juurde kuuluv hüpoteek või mitte, siis võite võita teise laenu, vabastades oma aastakäigust üles ehitatud omakapitali.

Üldiselt tõuseb kinnisvara väärtus, nii et kui tüüpiline hüpoteek saab pikendada kuni 30 aastat, suureneb maja võlgnevus pidevalt, samal ajal kui maja väärtus hindab. Et teada saada, kui palju võite kodus laenata, peate välja selgitama, kui palju omakapitali on teie kodus. See arvutatakse, hinnates vara turuväärtust ja lahutades seni teie esimese laenu suhtes tehtavad maksed.

Näiteks kui teie kodu on praegu väärt väärtusega 250 000 dollarit, kuid teil on esimese vara tasumisele kuuluva 160 000 dollarilise hüpoteegi, on teil õnnestunud koguda omakapitalis 90 000 dollarit. Laenuandjad võivad lubada teil laenutada kõikjal 60% -lt 80% -st omakapitalist, mis ulatub ligikaudu 54 000 dollarini 72 000 dollarini.

Üks unikaalse teise hüpoteegi liiki on refinantseerimine. See asendab teie vana hüpoteegi uue hüpoteegi abil. Uue hüpoteegi puhul on see veidi suurem kui esialgne summa. Suurem hüpoteek annab teile ühekordse sularahamakse.

Mis on teine ​​hüpoteek?

Teise hüpoteegi nägemiseks võib tõesti märkimisväärne sularaha, kuid mida neid kasutatakse? Noh, võite kasutada teist hüpoteeki, et maksta lapse haridus oma kodu remontimiseks. Mul oli kliendil uus hüpoteek, et panna sisse uus bassein.

Kui te võtate täiendava võla, peaks see olema midagi väärt. Puhkus väärib siiski, et paremini päästaks aeglaselt, et võtta kodukapitalilaenu kulud.

Teine võimalus on vältida erasektori hüpoteekide kindlustust. Nagu ma eespool mainisin, otsustasime teha teise hüpoteegi, et vältida PMI-d. Meil oli võimalus kasutada VA laenu jälle, kuid oleksime pidanud maksma 0,5% rahastamise tasu, nii et teine ​​hüpoteek oleks meie jaoks mõistlikum. Kuigi me rahastasime teist hüpoteeki 30 aasta jooksul, seadisime selle eesmärgi, et see makstaks välja 2 aasta jooksul (pärast seda, kui hiljuti refinantseerisime, on meie teine ​​hüpoteek juba aasta jooksul tasustatud).

Mis on teine ​​hüpoteek?

Teise hüpoteegi nägemiseks võib tõesti märkimisväärne sularaha, kuid mida neid kasutatakse? Noh, võite kasutada teist hüpoteeki, et maksta lapse haridus oma kodu remontimiseks. Mul oli kliendil uus hüpoteek, et panna sisse uus bassein.

Kui te võtate täiendava võla, peaks see olema midagi väärt. Puhkus väärib siiski, et see oleks parem aeglaselt säästa, kui kodumaise kapitali laenu maksumus. Lõpuks, see nädal Kariibi meres ei ole väärt, mida sa selle eest maksnud, olenemata sellest, kui palju jooke teil on vihmavarjudega.

Teine võimalus on vältida erasektori hüpoteekide kindlustust. Nagu ma eespool mainisin, otsustasime teha teise hüpoteegi, et vältida PMI-d. Meil oli võimalus kasutada VA laenu jälle, kuid oleksime pidanud maksma 0,5% rahastamise tasu, nii et teine ​​hüpoteek oleks meie jaoks mõistlikum. Kuigi me rahastasime teist hüpoteeki 30 aasta jooksul, oli me püstitanud eesmärgi, et see makstaks välja 2 aasta jooksul (pärast seda, kui hiljuti refinantseerisime, on meie teine ​​hüpoteek makstud alla aasta alla). Ehkki erahüpoteekide kindlustus ei pruugi tunduda suurte tehingutega, võib see teile maksta teie laenu jooksul tuhandeid dollareid. Kui oskate, peate peaaegu alati PMI-d vältima.

Teise hüpoteegi eelised

Hea uudis teise hüpoteegi kohta on see, et abielupaaride printsiipi hüvitiste intressid kuni 100 000 dollarini ja 50 000 dollarit üksikisikute puhul on teie maksudeklaratsioon ka maha arvata. Kuigi see on mõeldud nii hüpoteeklaenude kombineeritud hüpoteeklaenude intressiks, on see ikkagi suur mahaarvamine, eriti kui teie esimene hüpoteek on oma elu lõpuni lähemal ja seega jääb suhteliselt väike osa intressimakseid.

Teine (võimalik) pro väljavõtmine teise hüpoteegi on võime likvideerida omakapitali oma kodus. Kui olete pankroti äärel ja teil on vaja saada sularaha kõrgema intressiga laenude ja tagasimaksmismaksude tasumiseks, ei pruugi koduse omakapitali laenu saamine olla halbadeks. Kodukapitalilaenu intressid on tavaliselt madalamad kui muud liiki võlad, sest see pakub laenuandjale teie maja turvalisust.Sõltuvalt teie olukorrast võib see olla suurepärane võimalus vähendada võla suurust ja säästa raha igakuistele huvidele. Selles olukorras mõelge teise hüpoteegi päästepaatidele. Loodetavasti ei pea te seda kunagi vaja, kuid kui te seda teete, siis olete selle eest tänulik.

Kui vaatate pankrotti, kuid te ei soovi teise hüpoteegi juurde minna, kuid otsite ikkagi head intressimäärade vähendamise viisi, võite alati oma isikliku laenu saamiseks minna. Kui soovite eelistada isikliku laenu asemel teise hüpoteegi, on siin mõned ideed selle kohta, kust saada isiklikku laenu, mis teile kõige paremini sobib, vastavalt hea finantssentidele.

Kuigi see võib tunduda aruka strateegia, üks asi, mida te kunagi ei tee, on laenata oma kodus krediitkaartide tasumiseks. Ma kummardan iga kord, kui kuulen keegi sellest, kes seda mõistab.

See on minu raamatus oluline no-no.

Sul on palju paremini saada krediitkaarti, millel on 0% APR bilansisiirded vanade kaartide eest tasumiseks. Sina säästad tonni raha ja ausalt, see on tavaliselt palju lihtsam.

Müüdud teise hüpoteegi

Teise hüpoteegi väljavõtmine pole ilma selle puudusteta. Näiteks peate meeles pidama, et kuigi laen annab sulle raha, mida soovite, maksab see, kui teie maja pannakse haaretesse, kui te ei saa laenule kasu saada. Kuigi me loodame, et seda ei juhtu enam kellelegi, ei ole ebatavaline, et mõni finantstulemuslik tragöödia satub ja teine ​​inimene kaotab oma maja teise hüpoteegi tõttu.

Teine hüpoteek on ka ilma selle kuludeta. Te peate maksma oma maja hindamise, laenu andmise ja muude juriidiliste teenustasude eest, mis on seotud tavapärase laenuga, nii et kuigi on madalam intressimäär, on ka muid kulusid, mida tuleb kaaluda. Kui te ei mäleta, millal te esimest korda hüpoteegi saite, võib maja hindamine ja juriidilised tasud olla üsna tõsine arve. Kuigi see tõenäoliselt ei muuda teie otsust teise hüpoteegi kohta, peaksite seda vähemalt eelnevalt hindama.

Kui oled üks, kellel on suhteline võlgade haldamine, oleksin kindlasti sind uuesti kaalunud võlgade tasumiseks teise hüpoteegi väljavõtmisega. Peate kõigepealt kindlaks tegema probleemi juur, mis on kõige tõenäolisem - sina. Teine hüpoteek ei ole vastus kõigile, nii et mõelge kõigist teguritest enne lõpliku otsuse tegemist.

Ma kuulen palju lugusid inimestelt, kes võtsid teise hüpoteegi, et mõningad võlad välja maksta. Kindlasti võib madalam intressimäär olla väga atraktiivne. Miks te ei taha maksta madalamaid hindu?

Krediitkaardivõla või mõne muu tarbija võla tasumiseks teise hüpoteegi saamine on ainult ajutine bändiabi.

Teise hüpoteegi saamine

Nüüd, kui mõistate teise hüpoteegi ümbritsevaid riske / hüvesid, võime jätkata protsessi. Kui olete otsustanud, et soovite oma maja teise hüpoteegi võtta, võime teid aidata teid, mida peaksite tegema. Kui mõni aasta pärast hüpoteegi väljavõtmist on möödunud, võite soovida mõnda lingot, mida näete, avardama.

Esimene ilmumatu koht on teie pangas või hüpoteekfirmas, mis hoiab esimest hüpoteegi. Rohkem kui tõenäoliselt annavad nad hea meelega teile teise hüpoteegi (eeldades, et teil on organisatsioonis korralik krediidiskoor ja ajalugu). See muudab teise hüpoteegi maksed peaaegu lihtsamaks, kuna juba kirjutate pangale oma hüpoteeki kohta, nii et te ei unusta teist kirjutada (loodetavasti).

Kui olete oma praeguse pangaga või hüpoteegi ettevõtetega rääkinud, võite jätkata teiste pankade ja laenuandjatega ringi otsimist. Enam tõenäoliselt ei läinud te esimese laenuandjaga, kellega te esimest hüpoteegi tsiteerisite, läksite, miks te lähete esimese oma teise hüpoteegiga? Kui olete kokku leppinud mitmes erinevas laenupakkumises, võite istuda ja otsustada, milline neist kõige paremini teie jaoks sobib.

Enne teise hüpoteegi väljavõtmist on mõned asjad, mida peaksite arvestama, välja arvatud intressimäärad (kuigi see on kõige olulisem tegur). Vaadake laenutüüpe, kas need on fikseeritud intressimääraga või reguleeritavad? See avaldab suurt mõju intressimäärale, mida maksate oma laenu jooksul. Kas laenule on lisatud balloonimakseid? Kindlasti vaadake hüpoteegi kõiki aspekte enne paberitööde allkirjastamist. Vastasel juhul võite tasuda tuhandeid dollareid, mida te ei maksnud.

Teine hüpoteek, sõber või poiss?

Teise hüpoteekiga seotud kogu riski tõttu on nad saanud omanikele halba maine, kuid kui neid hoolikalt teha, siis võib see olla suurepärane vahend. Nagu iga muu finantssektori osa puhul, pole ka teine ​​hüpoteek midagi, mida tuleks teha kergelt. Kulutage mõnda aega, vaadates oma finantsolukorda ja kaaluge oma võimalusi.