Mis on õppelaenu kannatlikkus ja kas peaksite seda arvestama?

Kui leiad ennast olukorras, kus te ei saa oma üliõpilaslaene maksta, võib teie laenuteenindaja viidata kannatlikkusele. Mida see tähendab? Kas see on tõesti parim variant?

Tõenäosus on võimalus makseid edasi lükata. See tähendab, et te ei pea makseid tegema, kui teie laenud kannatab.

See tundub üsna hea, eks?

Kahjuks ei ole see nii lihtne kui see, ja see ei pruugi olla teie jaoks parim valik, isegi kui see on ainus, mida teie teenindaja teile rääkis.

Kui teil on vaja abi otsustada, kas peaksite kannatlikkusele minema või kui vajate abi teiste võimaluste uurimisel ja nendega toimetulemisel, räägi Ameritech Financialiga. Te räägite sertifitseeritud üliõpilaslaenude spetsialistidelt, kes suudavad teil õppelaenu labürindi läbi viia. Võite neid kutsuda aadressil 1-866-863-3870.

Nad ei ole teenuseosutajad ega valitsusasutused, vaid nad aitavad laenuvõtjaid sobitada föderaalse tagasimaksekavaga, mis nende olukorraga kõige paremini sobib.

Põhitõed

Tõenäosus on võimalus lükata õppelaenu makseid, kui ajutiselt ei ole võimalik teie igakuist makse teha. Olles kannatlikkuse ajal, jätkub teie laenude intresside kogunemine. See intress suureneb või lisandub teie saldole, kui teie laenud lähevad üle kannatusele ja pöörduvad tagasi teie makseplaani.

See tähendab, et kui teete makseid, mis kajastavad intresse kannatlikkuse ajal, on teie saldo suurem, kui teie laenud sisenevad tagasimaksmisele. Põhimõtteliselt eeldatakse, et teile makstakse intressi kogunenud intresside eest.

Kuna kannatlikkus ei astu laenu täielikult ja intress hoiab kokku, peaks seda kasutama ainult siis, kui teil on ajutised probleemid maksete tegemisel ja vajate lühiajalist lahendust.

Föderaalne vs eratundide laenuperiood

Föderaalsed üliõpilaslaenud pakuvad enamasti suuremaid kannatlikkustingimusi kui eraettevõtted. Saate kasutada kuni 12-kuulist kannatlikkust korraga ja 3-aastast täielikku kannatlikkust. See artikkel keskendub föderaalse kannatlikkusele.

Erasektori üliõpilaslaenupakkumisi ei peeta kinni samadel tingimustel, nii et igal ettevõttel on erinev poliitika ja pakkumised. Mõned firmad pakuvad 3-kuulistele tõrjumistele kannatlikkust, teised võivad olla suuremad. Mõnikord ei pruugi eraettevõte üldjuhul pakkuda kannatlikkust, kuid nad võivad ikkagi teiega töötada, kui te kaotate oma töö või vajavad lühiajalist abi.

Mitte segada edasilükkamisega

Teine võimalus föderaalse õppelaenu viivitamiseks on edasilükkamise kaudu. Erinevalt kannatamisest ei vastuta Teid subsideeritud või Perkinsi laenude intressi maksmise edasilükkamise eest.

Kui erasektori üliõpilaslaenufirma räägib edasilükkamisest, siis räägivad nad tõepära. Teame, et see on segane, kuid jälgige, kellega te räägite, ja küsige huvi, kui soovite kaaluda oma eralaste õppelaenu maksete edasilükkamist.

Õppelaenu kannatamise tüübid

Mitte kõik kannatamised on sama. Föderaalse õppelaenu puhul on olemas kaks tüüpi:

• Kontrollima

  Üldine. Tuntud ka kui diskreetselt kannatlikkus, on üldine kannatlikkus teile kättesaadav, kui te ei saa oma makseid teha meditsiiniliste kulude, finantsraskuste, tööhõive muutustena või muudel põhjustel, mille federalne üliõpilasabüroo võib nõustuda. Te peate taotlema seda tüüpi kannatamist, ja teie teenindajal on õigus keelduda teie taotlusest oma äranägemisel.

• Kontrollima

  Kohustuslik. Seda tüüpi kannatamist kasutatakse mitmesugustes olukordades, näiteks meditsiinilist praktikat või elukohaprogrammi, kui olete riikliku kaitsejõudude liige, kes on aktiveeritud või teie makse on rohkem kui 20% teie igakuistest brutotuludest ( täielik nimekiri, vt FSA veebisaiti). Kui teil on selline kannatlikkus, ei saa teie teenindaja teie taotlust eitada.

Erandjuhtudel võib teie teenindaja paigutada oma laenud aegumiseni, ilma et peaksite täitma vormi. Selle asemel on suuline kokkulepe - või isegi üldse mitte - kõik, mis on vajalik. Näiteks põhjustavad loodusõnnetused sageli laenuvõtjaid, kes makseid ei saa teha. Osakond pakub tihti ohtu föderaalselt deklareeritud loodusõnnetustele, et need laenuvõtjad ei pea muretsema, kui nad oma elu tagasi saada.

Lisaks võib teie teenindaja paigutada teie konto kannatlikkusele mitmel põhjusel. Näiteks kui teenusepakkujad töötlevad taotlusi tagasimaksete plaanide jaoks, võivad nad oma konto kannatamatult panna, nii et te ei pea makseid, mida te ei saa endale lubada.

Kas kannatlikkust on õige valik?

Võib-olla on ahvatlev võimalus hüpata võimalusel mitte teha mingeid ajaga makseid. Kuid enne, kui hüppate, soovitame lähemalt uurida oma olukorda. Mõelge järgmistele küsimustele:

• Miks soovite makseid edasi lükata?
• check Kas otsite lühiajalist või pikaajalist lahendust?
• kontrollige Kas saate kasutada selle asemel edasilükkamist?
• kontrollige, kas teie eelarves on midagi muud, mida saate kõigepealt lõigata?
• kontrollige Kas saaksite kasu mõnest föderaalsest tagasimaksekavast?

Sõltuvalt teie vastustest võite otsustada kannatust jätkata. Kui hakkate mõtlema, et see pole teie jaoks õige, ärge heitke meelt - on ka muid võimalusi, eriti föderaallaenude puhul.

Nõustamine kannatlikkuse ajal

Kui otsustate, et kannatlikkus on parim valik, on meil mõned nõuanded. Kui olete võimelised, soovitame selle aja jooksul teha ainult huvi pakkuvaid makseid.

Isegi väikeste maksete tegemine, mis ainult intressi katkestada, toob teile kasu pikas perspektiivis. Mida väiksem on teie laenude intressimäär, kui teie laenud kannavad kannatust, seda vähem hakkab teie printsipaal pärast kannatlikkuse kestma ja seda vähem maksate üldiselt.

Samuti, kui olete kunagi pannud pahandust, kui saate makseid teha, soovitame kaotada kannatused, nii et jätkate oma printsiibi alandamist, selle asemel, et seda suurendada, kuni see on liiga palju hakkama saanud.

Millal tuleb kannatlikkust hoidma?

Kui olete liitunud avaliku teenistuse laenu andmisega, peate sissetulekupõhises tagasimaksekavas tegema 120 maksekohustust. Kui taotlete iga-aastast sertifitseerimist, et jääda sellele plaanile, võib teie teenindaja automaatselt panna teid kannatama. Sõltuvalt ajastusest võib see teile röövida kvalifitseeruva makse eest. Isegi kui teete tavalise makse, kui teie konto on kannatust saanud, siis seda makset ei arvestata.

Selleks, et veenduda, et te ei laseks kvalifitseeruvaid makseid, võite selle tugeva makse tühistada, et naasta oma tavapärasele makseplaanile ja teha selle aja jooksul igakuist makse.

Kuid ole ettevaatlik: kui teie teenindaja võtab oma IDR-i rakenduse töötlemiseks aega ja teie IDR-aasta lõpeb, siis saadetakse see uuesti standardkavasse, kus eeldatakse suuremat makset.

Samuti on oluline märkida, et paljud õppelaenu pettused on seotud kannatlikkusega.

Alternatiivsed võimalused

Kui vajate pikaajalist lahendust, peate võib-olla uurima teisi tagasimaksekavasid. Järgnevalt on mõned võimalused, mis teile föderaalsetele laenudele on saadaval:

• Kontrollima

  Tulupõhised tagasimaksekavad arvutavad teie makse teie sissetuleku alusel, nii et te ei pea kunagi maksma rohkem kui 10% oma diskretsiooni sissetulekust. Teie maksetähtaega pikendatakse 20-25 aastani, kuid selle tähtaja lõpus, kui tasakaalu on jäänud, antakse see teile andeks.

• Kontrollima

  Laiendatud tagasimaksete kava lihtsalt pikendab laenu tähtaega kuni 25 aastani, vähendades makseid, kuid suurendades samal ajal üldist intressi.

• Kontrollima

  Lõpetatud tagasimakseplaan säilitab tavapärase kümneaastase tähtaja, kuid muudab esimesed maksed väikeseks, suurendades neid iga kahe aasta tagant, et saaksite laenu täielikult välja maksta 10 aasta jooksul. Pakume ainult seda plaani, kui prognoate püsiva palgatõusu, et jätkata laenumaksete suurendamist.

Kui teil on erasektori laenud ja vajate pikaajalist lahendust, võib teie teenindaja teiega koos töötada - näiteks mõned vähendavad intressi, kui registreerute automaatsete maksete tegemiseks, kuid parimal juhul võiks olla refinantseerimine.

Kui uurite õppelaenu refinantseerimist, pöörake erilist tähelepanu intressimääradele. Eesmärgiks on madalam intressimäär, kui teil praegu on, ja väiksemad maksed tulevad loomulikult. Pidage meeles, et mida pikem on laenu tähtaeg, seda rohkem maksate üldist intressi.

Isegi kui saate oma makseid endale lubada, kui teie huvi on kõrge, on hea mõte vaadata läbi refinantseerimine. Madalama intressimääraga saate teha makseid, mis on teie praeguste maksetega võrdne lühema ajaga, või võite teha madalamaid makseid ja keskenduda oma muudele finantseesmärkidele, nagu näiteks pensionile minek või maja kokkuhoid.

Sulgevad mõtted

Pidades silmitsi kannatamisvõimalusega, on hea mõte astuda sammu tagasi ja vaadata kõiki oma valikuid. Mõne olukorra korral võib olla vale, kuid laenuvõtjad vajavad pikaajalisi lahendusi.

Kui te pole veel kindel, mida peaksite tegema, kuid teate, et midagi peab muutuma, soovitame helistada Ameritech Financial. Võite neid kutsuda aadressil 1-866-863-3870. Nad on kõikides võimalustes hästi kursis ja kogu teie finantsolukorra läbi, et aidata teil pikemas perspektiivis teie jaoks valida parima võimaluse.

Kas olete kunagi pidanud kannatust varem silmas pidama? Miks või miks mitte?