Kuidas saada oma raha kontrolli all, kui olete sellega täiesti kohutav

Mul on tunnistus, mida te ei kuule sageli isikliku rahanduse kirjanikult: ma olen kohutav rahaga.

Või vähemalt, ma oli.

Olen saanud palju paremaks, kuna mõne asja teadmine või raha muutus sõna otseses mõttes minu tööks, aga ma olin ikka kohutav - raha teenimine, raha säästmine, teadmine, mida ma maailmas raha teenisin või kus mu järgmine pangakonto oli pärit.

Nüüd tean, et aastate jooksul oleksin võinud teha palju lihtsaid asju, et hoida oma rahalisi vahendeid paremal kujul - isegi siis, kui ma surnud murdsin.

Kui teil on olnud kohutav, kohutav, hea ja väga halb rahaaeg, siis on siin mõned asjad, mida ma avastasin, mis aitavad teil oma kulutusi, tulusid ja võlgu kontrolli all hoida.

Boonus: ükski neist ei võta palju aega ega jõudu. Ma tean täpselt kui vähe soovite raha mõelda, kui saate seda aidata.

1. Selgita välja, kus sa oled raha teeninud

Üks halvimaid tagajärgi, kui ei pöörata tähelepanu oma rahandusele, on varjamine ennast hiiglasliku võlakoormuse all.

Alates üliõpilaslaenudest krediitkaartidest Obamacare'i meditsiinilistele kuludele, ma kaevasin oma kõrvad ja silmad ning lase võlg aeglaselt ümber minema.

Tänu helistaja ID-st ma ei vastanud telefonile - kui ma ei kuule võlgade kogujaid, kas nad on tõesti olemas?

Kõik see la-la-laMinu võlakoormus oli suur probleem, kui ma lõpuks tahtsin seda parandada. Ma polnud aimugi, kes oma võlgu pidas. Nüüd, kui olin valmis kontrollima saatma, polnud mul mõtet kus saata.

Credit Sesame oli elupäästja.

Rakendus annab teile tasuta krediitkaardi aruanne - sh krediidiskoor - ja annab teile soovitusi ja finantshariduse ressursse.

Halb uudis: ma avastasin, et minu krediidiskoor oli vaevaline 528. Yikes.

Hea uudis: Credit Sesame näitas mulle lühikest ülevaadet minu kogu võlast ja kõikidest madalama skoori panustanud teguritest: krediidikasutus, krediidi vanus, päringud, konto segu ja maksete ajalugu. Ja see noteeris võlausaldajaid ja kollektsioonibüroodeid, kes soovisid minu raha.

Lisaks sellele pakkus Credit Sesame minu olukorrale konkreetseid samme, et aidata mind oma krediidiskooril töötada.

Siin saate registreeruda ja alla laadida.

2. Alusta kedagi - keegi - tagasi

Olgu, raske osa. Te peate nende võlgade tasumiseks tegelikult tasuma. Kuid kui loend on pikk, võite ei tea, kust alustada.

Pidage meeles ühte asja: Mis puudutab võlgade tasumiseks, siis kõige tähtsam on see, et te alustate. Kõikjal.

Kui asute tasumata võlgadele, kogub see tõenäoliselt intresse ja tasusid. Mida kauem ootate tagasimakseid, seda rohkem maksate pikas perspektiivis.

Kui soovite otsustada, milline võlgnik teie esmakordselt kontrollida, kaaluge neid kahte populaarset mõttelaadi:

• The võla lumepalli meetod, millest Dave Ramsey tegi alguse, soovitab teil tasuda ühe krediitkaardi (või laenu) korraga, alustades madalaimast saldost. Selle loendi tühistamine rahuldab teie vajaduse koheseks rahulduseks.

• The võla laviini meetod isiklike finantseerimisasutuste ekspertide vastus, soovitab kõigepealt maksta võlg kõige rohkem, olenemata tasakaalust. See aitaks teil vältida tuhandete intresside kogunemist ja pikemas perspektiivis raha säästa.

Lumepalli meetod on omamoodi tehtud nii inimestele nagu sina ja mina.

Me ei ole liiga põnevil, kui teete seda kõige ideaalne finantsotsused, kuid mõne lihtsa eesmärgi saavutamine piisab, et motiveerida meid töötama.

3. Selgita välja, kus kõik teie raha lähevad

Hoidke oma kulutuste harjumusi vahele ma kasutan Kärpima, Facebooki sõnumiandja või tekstiboti, mis aitab teil hoida ennast vastutustundetuna. See on nagu isiklik rahaline abiline, kes elab teie telefonis.

See võimaldab mul näha, kust mu raha läheb (või raisatakse), näidates mulle hiljutisi tehinguid, kui ma küsin. See näitab ka seda, kui palju ma viimasel ajal Amazonale kulutasin, et saaksin näha, kas mu impulsiivne e-raamatu ostud on kontrolli all.

Parim osa Trimist kaugemal on see, mis aitab teil arutada kommertsiaalsete arvetega Comcasti, Time Warneri, Harta ja teiste peamiste pakkujatega. See aitab teil tühistada korduvad kulutused, mida te enam ei vaja (näiteks ajakirjad, jõujaamade tasud jms).

Kuna see on bot ja tal pole kogu palju selliseid asju kogu päeva, nagu teed, jätkab Trim läbirääkimisi, kuni suudab säästa teie raha. Seda saab kasutada tasuta ja hoiab alles 25% sellest, mis säästab.

Selle väikese bot saamiseks oma elus registreeruge Facebook või oma e-posti aadressiga.

4. Lihtsa eelarve loomine (ilma arvutustabeli nõutav)

Selleks ajaks ei hakka teid üllatama õppima, et vihkan eelarvest.

Minu maitse ja plaanid muutuvad kiiresti, nii Ma ei saa kunagi ennustada täpselt, kui palju ma kulutan ühe kuu jooksul, näiteks toidukaupade, riiete või gaasi eest. Märtsis võin olla suurepärane kapsasalatiteks, kuid juuniks olen tõenäoliselt tagasi oma peamiselt makaroni ja juustu toidule.

Kuid üks meie kirjanikest avastas eelarve, mida ma saan maha võtta. See on pärit ootamatust allikast: Ameerika Ühendriikide Senise Elizabeth Warreni 2006. aasta raamat ja tema tütar Amelia Warren Tyagi.

Eelarve järgib 50/20/30 reeglit:

• 50% teie igakuistest sissetulekutest on maksimaalsed põhitarbed: eluase, toit, kommunaalteenused ja minimaalsed krediitkaardimakseid.

• 20% läheb finantseesmärkide poole: pensionilejäämine ja muud investeeringud, võlgade tagasimaksmine ja säästmine hädaolukordades ja selle jaht, mida olete silma peal hoidnud.

• 30% läheb isiklikele kulutustele - see tähendab elu. Toitlustamine, alkohoolsete jookide, puhkuse ja Netflixiga jookide maksumus peaks maksma mitte rohkem kui kolmandiku oma eelarvest.

Lihtsad kulutamiskorrad muudavad minu kulutuste hoiuks muul viisil, ilma et võtaksin üle tabelarvuteid ja joontekaarte. (Ooo! Ma peaksin järgmisel toidupoolel hõivama pirukat ...)

5. Alusta investeerimist lihtsalt väike raha

Investeerimine võib tunduda hirmutav, aga miks mitte proovida mikro versiooni?

Stash muudab investeerimise alustamise hõlpsaks - ja $ 5 liitumisboonuse kinni. Teil ei pea olema MBA-d ega isegi suutma seda läbi viia läbi "The Big Short", et mõista, kuidas seda rakendust investeerida.

Lihtsalt linkige oma pangakonto ja Stash teeb ülejäänu, tõmmates määratud summa ja investeerides selle aktsiaturule vastavalt teie huvidele.

$ 5 boonuse saamiseks:

1. Laadige rakendus Stash alla.
2. Pange oma pangakonto link ja otsustage, kui palju soovite igal nädalal automaatselt investeerida.
3. See tõenäoliselt ei päästa teid piisavalt pensionile, kuid see on suurepärane võimalus investeerida tuttavaks.

6. Pöörake kõik oma häirivad võlad ühe lihtsama võla juurde

Üks suur takistus võlgade tasumiseks õigeaegselt? Nii palju igakuised maksed haldamiseks.

Teie võlgade konsolideerimine võib lihtsustada kogu protsessi ja oluliselt vähendada teie igakuiseid makseid.

Paljud meist purustatakse krediitkaardimääraga intressimääradest põhja pool 20%. Kui sa oled ühes paadis, võiksite tasub näha, kas võite oma võlgade konsolideerimise ja refinantseerida.

Hea ressurss on tarbija finantstehnoloogia platvorm Isegi rahaline, mis võib teie olukorrast õige isikliku laenu sobitada.

Sait otsib laenuandjaid, et need vastaksid teile individuaalse laenupakkumisega kolmes etapis. Selle platvorm aitab teil laenata kuni 100 000 dollarit (tagatiseta ei ole) fikseeritud intressimääradega, alustades 4,99% ja 24 kuni 84 kuud.

7. Võta oma õppelaenu võlgnevus (jah, peame seda tegema)

Üliõpilaslaenude võlg on ainulaadne metsaline.

See sind ümbritseb sind selles kummalises asjas oma alma materi, valitsuse, mõne eraettevõttega, millest sa tead vaevu, pankade ja mõnikord ka võlgade kollektsionääridest. Mitte lõbus pidu.

Selleks, et asjad natuke lihtsamaks, oli üks minu esimesi kolleegiumi samme ajakohastada föderaalse laenu tagasimaksete kava (kuna finantsabi juhendaja helistas mulle ja see oli see, mida ta soovitas, kui ma lõpuks vastusin).

Ma ei saanud endale lubada tavalisi igakuiseid makseid, seega taotlesin ma a otsese konsolideerimise laen, mis ühendas minu mitme laenu ühega, mille keskmine kaalutud intressimäär ja pikem tagasimaksetähtaeg.

Siis taotlesin sissetulekupõhist tagasimaksekava, et oma igakuised maksed minu sissetuleku alusel kaotada.

Kui teil on eraviisilised laenud või teile ei meeldi tagasimaksetingimused, mida saate otsese konsolideerimise laenuga, kaaluge õppelaenu refinantseerimist. See toimib palju nagu otsekonsolidatsiooni laenud, välja arvatud juhul, kui teete seda eralaenuandja kaudu, mitte föderaalvalitsuse kaudu.

Läbi turul nagu Usaldusväärne, võite refinantseerida föderaal- ja eraõppelaene.

Usaldusväärne ühendab teid laenuandjaga, kes asendab mitut laenu ühe laenuga, potentsiaalselt madalama intressimääraga ja / või madalama kuumaksega, mis võib aidata teil praegu ja pikaajaliselt säästa.

See võib tunduda väikese erinevusena, kuid madalam intressimäär võib aja jooksul palju kokku hoida. See aitab Ash Ashley Williamsil säästa rohkem kui 18 000 dollarit oma laenu elu huvides!

Sisesta oma info aadressil Credible et saaksite teada, milline oleks teie uus intressimäär.

8. Pidage meeles, et 401 (k) alustasite seda korraga

Kas sul on 401 (k)? Sa oled õigel teel. Ära jäta seda tähelepanuta.

Jah, ma tean. See on just see, mida te eelistate, sest see on igav ja keeruline.

Kuid peate veenduma, et teie konto teeb seda, mida seda vajab. Ma tean, et sellesse kontosse sisselülitamine ja selle teabe hajutamine - või puudumine - võib olla raske.

Selle jaoks on robo-nõustaja. SEC-i registreeritud investeerimisnõustaja Blooom optimeerib ja jälgib teie 401 (k) teie jaoks.

Mõned meist Penny Hoarderid kasutavad teenust. See annab teile esialgse 401 (k) ülevaatuse tasuta ja saate oma kontot natuke tihedamalt tundma õppida. Uuri välja, kas maksate liiga palju varjatud tasusid, on asjakohane summa investeeritud aktsiatesse ja võlakirjadesse, selline lõbus asi.

Pärast seda töötab tööriist 10 dollarit kuus, et jätkata oma vanaduspõhise konto jälgimist. Let Blooom teate oma sihtpensioniikka ja selle nõustajad aitavad teil sinna jõuda, investeerides rohkem ja vähem agressiivselt.

9. Müüa kõik asjad, mida te pole kunagi vaja esimesel kohal

Õnnis minu jaoks, kogu minu 20.sajal, mil ma halvim oli raha haldamisel, ei olnud mul seda palju.

See tähendab, et ma ei tegelnud palju impulssid ostmise või söömisega - sest mul lihtsalt polnud raha. Ärge tehke viga: kui mul oleks olnud stabiilne sissetulek, pannakse minu kapid täidisega indie kunstilaadadele väikeste käsitsi meisterdatud padjaga.

Kui teil õnnistatakse kasutatavat tulu ja impulsskontrolli puudumine olete ilmselt saanud mõningaid kahetsusväärseid otsuseid, mis on teie kapidesse, garaazi ja kummuti sahtlitesse sattunud.

Decluttr ostab kõik oma vanad CDd, DVDd ja Blurays, samuti videomängud, mängukonsoolid, nutitelefonid ja tahvelarvutid.Skaneerige oma esemed oma telefoniga ja Decluttr saadab teile e-posti aadressi. Viska see kasti, saatke see välja ja teie raha kuvatakse teie kontol mõne päeva pärast. (Pluss sisestage kood FREE5, et saada lisatasu 5 eurot kassas.)

Te võite müüa peaaegu kõike muud legoga. See intuitiivne rakendus võimaldab teil pilti teha ja oma eset kuvada vähem kui 30 sekundi jooksul. See eemaldab probleemide müümise veebis ja see on 100% tasuta.

10. Lõpeta oma meilide kustutamine

Paistab, et teie meilide kustutamine võib teile tõsist raha maksta. Intrigeeritud?

Üks meie salajastest relvadest on kutsutud Paribus - tööriist, mis annab teile raha online-ostude eest tagasi. Sellel on õigus registreeruda ja kui te seda teete, siis skannib teie e-posti arhiive mis tahes kviitungile. Kui avastatakse, et olete ostetud midagi mõnest oma jälgitavast jaemüüjalt, jälgib see objekti hinda ja aitab teil igal ajal tagasi saada hinna langust.

Veelgi enam, kui teie tagatud saadetis ilmub hilja, aitab Paribus teil raha tagasi saada selle eest, mida maksti laevanduse eest.

11. Avage pangakonto, mis mõistab sind

Milline on teie pangakonto viimasel ajal teie jaoks? Kui te ei tööta palju raha, ei pruugi see palju mõelda. Kes hoolib APYist, kui sul pole kunagi seal raha?

Aga peate hoolitsema ka teiste tegurite eest, sealhulgas:

• Minimaalne nõutav saldo

• Minimaalne nõutav kuusissemakse

• Kuutasud

• ATM tasud

• Arvelduskrediit

Selliste tegurite arvessevõtmine pangakonto valimisel võib säästa palju raha.

Näiteks "arvelduskrediit" on kasulik funktsioon, kuid see võib tegelikult olla ohtlik. Võib olla piinlik, kui kassapidaja lükkab teie kaardi toidupoes välja. Kuid vähemalt te ei kuluta oma vahenditest kaugemale ega võta naeruväärseid tasusid.

Kui sa kunagi seda ei mõelnud, ärge muretsege. Ei olnud ka siin. Siin on veel mõned üllatavad näpunäited, mis aitavad teil pangakontot valida, kui olete rikkunud.

Dana Sitar ([email protected]) on Penny Hoarderi vanem kirjanik / uudiskirja redaktor. Ütle tere ja rääkige talle toredast nali Twitter @danasitar.