Inimesed, kes on tuhandeid dollareid võlgades, on kõik üsna tavalised.
Kuid enamikul juhtudel ei olnud see ainult võlgnevus.
Iga kord, kui nad ei tasunud oma täielikku tasakaalu, maksid nad intressi. Aja jooksul lisanduvad need intressikulud.
Seal on Tanya LaPrad, kellel oli enne võlgade haldamise plaani alustamist 358-dollariline intressimakse, mille eest maksti krediitkaardi võlg 20 000 dollarit.
Ja Joe Mihalic, kes võtsid Harvardi ärikoolile minemiseks õppelaenu 95 000 dollarit ja sai teada, et ta maksab intressi 42 000 dollarini enne intressi maksmist, kui ta on minimaalse maksegraafikuga kinni.
Kõigi nende lugude moraal? Lugege suurepärast printida.
Kui olete laenanud raha, olete ilmselt näinud lühendit APR. Kuid mida see tähendab ja kuidas see sulle haiget tekitab?
Mis on APR?
APR tähistab aastast protsendimäära. Teisisõnu: Protsent, mida maksate aastal raha laenamiseks.
"Mõelge sellele nii - kui ostate mingit teenust, peate selle eest midagi tasuma," ütles Kathryn Hauer, Lõuna-Carolina finantsplaneerija ja investeerimisnõustaja.
"Raha laenamine on mingi teenus, ja peate selle teenuse eest tasuma mõne summa."
Hauer selgitas, et APR sisaldab raha laenamise tegelikku maksumust (intressimäära) ja muid punkte, nagu hilinenud karistused ja tehingutasud.
APR-i tüüpi on kaks: nominaalne ja efektiivne.
Tavaliselt on see, mida näete enamiku laenude reklaamimisel, nominaalne APR. See on hea näide laenude võrdlemisel, sest see hõlmab nii intresse kui ka tasusid.
Kui võrrelda kahte laenu, vaadake, kuidas iga oma APR võrdub tema intressimääraga. See ütleb teile, millise laenu suurus on suurem.
Siin on kiire jaotus:
Aasta nominaalne APR on lihtsalt raha laenamise aasta. Kui võtate laenu 1,000 dollarit 20% määraga, maksate 200 eurot, et laenata raha aastaks.
Siin on valem: $ 1,000 x 0,20 = $ 200.
Tõhus APR, mida tuntakse ka kui efektiivset aastast määra (EAR) või aastakasvu protsentides (APY), arvestab liitmise võimet. Sellisel juhul maksab laenuandja intressi intresside eest, milleks teilt juba tasu võeti.
Tõhusa aastase määra (EAR) arvutamiseks kasutage seda valemit: EAR = (1 + r / m) m-1, kus r on intressimäär kümnendarvuna ja m on liitumisperioodide arv.
Sellisel juhul (1 + 0,20 / 12) 12 - 1 = 0,2194 või 21,94%. Nüüd on 1000 dollarit, mille olete laenanud üheks aastaks, lisandub kuus, maksab teile laenuks 219,40 dollarit.
Selles näites $ 20 erinevus ei pruugi välja näha, aga kui siis laenate 10 000 dollarit? Või 30 000 dollarit?
Segane, eks? Ära muretse matemaatika pärast. Tehke seda, kui saate, aga veenduge, et küsite laenuandjalt, kuidas intressi arvutatakse. Kas see on keeruline? Kui jah, siis kui tihti
Mis määrab teie APR?
Laenuandjad kasutavad teie krediidiskoori, et määrata laenu APR, ja see põhineb teie varasemal krediidiajaloos ja muudel teguritel.
"Mõnikord ei ole inimestel muud valikut, kui maksta kõrge APR-i, sest neil on halb krediidireklaam ja laenuandja on mures selle pärast, et laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta," ütles Oviedo, Florida finantsplaneerija David Blount.
"Kui laenuandjad peavad laenuvõtjaid" suureks riskiks ", maksavad nad laenu andmise eest rohkem raha, kui seda kunagi tagasi ei maksta."
Mõnel juhul saate tegelikult pidage läbirääkimisi oma teed madalama APRiga. Finantsplaneerijatel LearnVest'i ajal on isegi suurepärane skript oma krediidifirma helistamiseks ja läbirääkimisteks madalama APRiga.
Mõned laenuandjad võtavad vastu fikseeritud APR, mis tähendab, et see jääb samaks kogu laenu eluea jooksul, samas kui teised maksavad muutuja APR. Nimetatud intressimäärad võivad olla aluseks oleva indeksi alt üles ja alla, näiteks USA Prime Rate.
Blount märkis ka, et laenuandjal võib olla huvi pakkuva laenu kohta mitu APR-i. Need võivad pakkuda teie ettevõtte jaoks madalat sissejuhatavat määra, kuid pärast teatud ajavahemikku võib APR tõusta.
Krediitkaardifirmad võivad pakkuda ka erinevaid krediidiriski katteid erinevate teenuste ja tehingute jaoks, näiteks sularaha ettemaksed või ülekanded.
Alumine rida
Võite olla sellise isiku tüüp, kes tasub teie krediitkaardilt täies ulatuses iga kuu. Ja te peaksite, kui saate.
Kuid võite olla üks samm eemal sellest, et ei suuda tasakaalu täielikult ära maksta. Ütle, et kaotate oma töö ja teil on raskusi teise leidmisega.
Sa hakkad intressi maksma hakkama.
APR-de võrdlemine aitab teil teha krediitkaardi või laenu valimisel arukamaid valikuid. Võite saada madalaima määra, isegi kui arvate, et teete regulaarseid makseid.
"Kui sa suudad mõista APR-i tegevust, sa oled kindel ja väärtustavam ostja," ütles Hauer.
"Kui võrrelda oma juuste värvimise, auto parandamise või juhendatud süsta reisi hindu, siis veenduge, et teate täpset hinda, sealhulgas lisatasusid. Kui uurite parimat raha laenamiseks, võite APRi kasutada, et võrrelda ja teha õige otsus. "
Veelgi parem, kui sul pole raha laenata, ära tee seda.
"Ostu ja sularaha maksmine on üks paremaid alternatiive ülemäärase võlgnevuse surmamise spiraalile haaramisele," ütles Blount.
Teie pööre: kas olete kunagi üritanud pidada läbirääkimisi madalama aprilliga?
Sarah Kuta on Boulderi (Colorado) haridusjuht, kellel on soov nädalavahetusel harrastada, mööbli renoveerimine ja head pakkumised. Leia teda vidistama: @sarahkuta.
Lisa Oma Kommentaar