Raha

Mis Heck on HELOC? Siin on täpselt, mida peate teadma

Mis Heck on HELOC? Siin on täpselt, mida peate teadma

Esimene kord, kui Laura Agadoni kasutas kodukapitali krediidiriski (ehk HELOC), pidi lõpetama keldri oma äärelinna Atlanta kodus.

Kui ta pidi töövõtjaid maksma, kasutas ta 20 000 dollarit krediidiliini.

"Nii tehes lisatasime väärtust kodus, kasutades meie kodus õiglust," ütles ta.

Viimasel ajal kasutas ta kinnisvarainvesteeringute ostmiseks HELOC-i. Ta kasutab võlgade tasumiseks renditulu.

"Mulle meeldib paindlikkus, kui mul on olemas suur krediidiliin, kui ma pean seda kasutama või tahan seda kasutada," ütles ta.

Niisiis, mis kuradit on niikuinii HELOC? See on hea küsimus ja üks paljudest majaomanikest - isegi need, kellel on juba HELOCid - küsivad.

Hiljutises TD Banki uuringus leiti, et paljud laenuvõtjad ei saanud täielikult oma HELOC-i üksikasju aru või valesti aru oma krediidiliini tingimustest.

HELOC-ide kohta lisateabe saamine ja lugemine.

Mis on HELOC?

Krediidi kodumaine krediidiliin (HELOC) on just see krediidiliin. Mõelge HELOC-ile, nagu oleksite krediitkaart: kasutate seda ostude sooritamiseks ja maksate nende ostude eest hiljem.

Erinevalt krediitkaardist, mis on tagamata võlg, on tagatud kodukapitali krediidiliin, sest seda tagab väärtusega vara: teie maja. Kui teete oma hüpoteegi maksmise iga kuu ja kui teie kodu turuväärtus tõuseb, siis võite hoida omakapitali. HELOC võimaldab teil selle omakapitali vastu laenata.

Kui olete HELOCiga heaks kiidetud, võite laenata nii palju või nii vähe kui vaja. See loob HELOCi peale kodukapitalilaenu, mille puhul pank annab teile ühekordse summa. HELOCiga ei võta te seda laenu enne, kui seda vajate.

Kuidas laenuandjad arvutavad teie krediidiliini?

Tavaliselt kasutavad laenuandjad teie HELOCi suuruse kindlaksmääramiseks teie laenu ja väärtuse suhet, vastavalt C2 Financial Corpuse hüpoteegi nõustajale Casey Flemingile ja raamatu autorile "Laenujuht: kuidas saada parimat võimalikku hüpoteeki" "

Paljud pangad pakuvad ainult HELOCi, mis hoiab teie laenu ja väärtuse suhet 80% või alla selle. Mõned, näiteks Pennsylvania Riigitöötajate Krediidiliit, lähevad 90% ni.

Laenuintressi on lihtne arvutada, kui teil on hüpoteek. Lihtsalt jagage oma praegune laenude saldo oma kodu praeguse väärtusega. 100 000 dollarilise laenujäägiga maja eest, mille hind on 200 000 dollarit, tähendab, et teil on laenu ja väärtuse suhe 50%.

Kui soovite HELOCi, peate tegema selle summa oma laenude tasakaalu. Kui soovite, et võtaksite $ 25 000 kodukapitali krediidiliini, oleks laenujäägi kogumaht 125 000 dollarit kodus hinnatud 200 000 dollarini. Teie uus laenusumma on 62,5%.

Selle stsenaariumi korral, kui laenuandja annab laenu kuni 80% -ni laenu väärtusest, võite saada 60 000 dollarit krediidiliini.

Laenuandjad võivad teie võla ja sissetulekute suhtega kaasa tuua, see tähendab, kui palju võlga olete võrreldes sellega, kui palju raha te sisse totetate, ütles Fleming. Nad võivad ka vaadata oma krediidiskoori.

Noot: Maksate tõenäoliselt mõnda samu tasusid, mida maksisite oma esimese hüpoteegi eest. Föderaalse kaubanduskomitee sõnul võiksite olla uue hindamise, tiitliotsingu, taotluse tasu ja muude tasude jaoks konks.

Mõned laenuandjad, nagu näiteks Chase, võtavad teilt tasu aastas (Chase's on 50 dollarit). Samuti võite näha ettemaksu trahvi või varajase sulgemise tasu, kui te lõpetate krediidiliini teatud arvu kuude jooksul. Näiteks Washingtoni heli-krediidiühiskond tasub 345-eurose tasu, kui sulite oma HELOCi 24-kuulise perioodi jooksul.

Muidugi, need tasud võivad kiirelt kokku liita, nii et kindlasti peaksite mõistma, mida teie HELOC teeb tõesti maksab sulle enne sukeldumist. Ja ärge unustage, et tutvuda, et näha, kes suudab teile pakkuda parimaid hindu ja madalaimaid tasusid.

Kuidas HELOC töötab?

Kui olete heaks kiidetud, võite alustada oma krediitkaardi kasutamist, kui seda vajate. Seda perioodi nimetatakse väljavõtmise perioodiks ja see kestab tavaliselt 5-10 aastat. Juhtimisperioodi jooksul võimaldavad paljud laenuandjad laenuvõtjatel teha ainult intressimakseid.

Kui maksetähtaeg lõpeb, ei saa te enam raha laenata ja sisestada tagasimaksetapp. Sõltuvalt HELOCi esialgsetest tingimustest võidakse teil nõuda suuremaid kindlasummalisi makseid tasumata (tuntakse balloonimaksetena) või alustama igakuiseid makseid põhiosa ja intresside vastu.

Mõned laenuvõtjad on ettevalmistuseta tagasimaksetähtajaks ja võib olla üllatunud, kui nende igakuine makse tõuseb sest nad maksavad ka põhiosa, mitte ainult intressi.

Loomulikult võite soovida hoida oma krediidiliini ja pikendada maksetähtaega. Paljud laenuandjad teevad seda nii kaua, kui teie kodus on endiselt piisavalt omakapitali ja teie rahaline tervis ei ole paakunud. Tavaliselt annab laenuandja oma vana krediidiliini välja, lihtsalt laiendades uue, Flemingi sõnul.

Mis huvi pakub?

Enamikul HELOC-idel on muutuv intressimäär, mis tähendab, et nad tõusevad ja langetavad finantsindeksi, tavaliselt peamise intressimäära alusel. Mõned pangad lisavad mõne protsendipunkti, mida nimetatakse marginaaliks, maksimaalse intressimääraga. Praegune maksumäär on 3,75%.

Paljudel HELOC-il on ka intressimäärade miinimumid ja maksimumid.Flemingi sõnul on tüüpiline määra piirmäär 18%, kuigi ta märkis, et põhimäär ei ole olnud alates 1990. aastate topeltnumbrist.

HELOCid pakuvad tavaliselt madalamaid intressimäärasid kui muud krediidiliigid, ütles Jeffrey Hensel, raskeveebi laenuandja North Coast Financial Inc. Krediitkaardimäärade riiklik keskmine on CreditCards.comi andmetel ligikaudu 15%.

"Teine HELOCide pro propageerib seda, et laenuvõtja maksab ainult intressi krediidiliinilt välja võetud vahendite summast," lisas Hensel. "Kui laenusaaja hoiustab laenatud vahendid tagasi krediidiliinile, ei suurene intress sellest summast."

Kuidas saate HELOC-i kasutada?

Te võite kasutada midagi kodumaise aktsia krediidiliini, kuid see ei tähenda, et peaksite. Üks HELOCi kõige tavalisemaid kasutusviise on kodumajapidamiste renoveerimise projektide rahastamine või suurte kodus remonditööde maksmine. HELOC võib olla teie varude tagatisrahastu fondi varukoopia.

Neid kasutatakse mõnikord võlgade tasumiseks kõrgemate intressimääradega, kuigi mitte kõik eksperdid ei nõustu, kas see on hea mõte.

"Näen seda kui vahendit inimestele, kellel on hea või suurepärane (rahaline) kogemus," ütles

Philip Lee, Massachusettsi rahandusliku tasuvuse haldur. "Olen ettevaatlik raha laenamise vastu, kui krediit- või kulutustega on põhiküsimus. Kui inimestel on probleeme kulutamisega, võib HELOCi kasutamine lihtsalt halvendada olukorda. "

Samuti pole ilmselt hea mõte auto ostmiseks, puhkuse rahastamiseks või muude lühiajaliste esemete tasumiseks HELOCiga, nõustab Deliberate Financesi rahalise treeneri ja planeerija Ryan Frailichi.

Erinevalt kodu renoveerimisprojektist, mis lisab teie kodu väärtust, hakkavad need esemed kohe odavnema või neil pole väärtust. Näiteks võite maksta uue auto eest pikka aega pärast seda, kui olete selle peatanud. Ja kui sul pole praegu raha, siis mis tähendab, et teil on raha, et maksta oma HELOCi võlg tagasi, kui tagasimaksetähis algab kümne aastaga?

"Kui te võtate tarbekaupade vastu oma kodu vastu, siis võite te eitada suuri soodsaid suuri soodsaid suuri hüvesid (kinnisvara omamine)," ütles Frailich.

Kodukapitalilaen vs kodukapitali krediidiliin?

Nagu ülalpool arutleti, saab lisaks kodukapitali krediidiliinile ka teise hüpoteegi kodukapitalilaenu vormis. Laenuga vaatate kindlasummalist summat, fikseeritud intressimäära ja igakuiseid makseid, mis aastate jooksul muutumatuna ei muutu.

Kodukapitalilaene kasutatakse samadel põhjustel, tavaliselt koduse renoveerimise projektidest, suurema intressimääraga võlgade tasumisest jne. Kui teate täpselt, kui palju teil on vaja laenata, ja teil on raha nii põhi- kui ka põhiliste igakuiste maksete tegemiseks intress (teie esimese hüpoteegi kõrval) võite laenu asemel kasutada laenu.

Kodukapitalilaenu puhul pole üllatusi, mis võimaldab teil oma igakuiseid kulusid planeerida ka tulevikus. HELOCi abil saavad paljud majaomanikud kümneks aastaks intressimaksega makseid ja seejärel tunnevad pigistust, kui nad peavad põhisumma maksma hakkama ja intress pärast maksetähtaja lõppu lõpeb.

"Sa tahad prognoositavaid makseid ja tagasimaksete graafikut ja neil on rahavood, et seda toetada," ütles Lee.

Kodukapitalilaen on ka hea, kui te ei soovi (või ei suuda) saadaoleva krediidi kiusatust - kui saate oma ühekordse summa, just nii.

Pidage alati meeles, et nii HELOCi kui kodukapitalilaen võib olla riskantne sest kui te ei saa oma makseid teha, võite kodus kaotada. Tegelikult prognoosivad eksperdid eelseisvatel aastatel vargatulekahjude laine, sest nii palju inimesi kasutas HELOCi viimasel majanduslangusel. RealtyTraci analüüsis leiti, et aastatel 2005-2008 avatakse rohkem kui 1,8 miljonit HELOCi kodu, on nüüd tõsiselt veealused.

Enne HELOCi kasutamist asjade eest maksmiseks veenduge, et kaalute kõiki oma võimalusi põhjalikult või konsulteerige finantseksperdiga.

Teie käsk: kas soovite HELOCi kasutada?

Sarah Kuta on Boulderi (Colorado) haridusjuht, kellel on soov nädalavahetusel harrastada, mööbli renoveerimine ja head pakkumised. Leia teda vidistama: @sarahkuta.


Lisa Oma Kommentaar