Shocking Truth About teie krediidiskoor - ja mis on tõesti oluline

Ma vannun, et vähemalt üks kord päevas näen reklaami blaring: "Klõpsake siin oma krediidiskoori kontrollimiseks!"

Ettevõtete arv, kes ilmselt arvutasid minu krediidiskoor, on uimastamas.

Mõned teist võivad ka mõtlema: Miks on seal on nii palju krediidiskoori? Mis veel, millised need tegelikult on? Kas üks parem kui teine?

Siin on, mida peate teadma krediidiskoori ja selle kohta, kuidas need mõjutavad sind ja sinu raha.

Mis on krediidiskoor?

Teie krediidiskoor on kolmetäheline number, mis põhineb teie makseajaloo, krediidi kasutamise, krediidi ajaloo pikkuse, krediidi mitmekesisuse, uue krediidi ja muude tegurite alusel.

See on mõõdud, kui hästi olete varem raha õnnestunudja seda kasutatakse sageli kui näitab, kui hästi te tulevikus raha juhite.

Pangad ja krediitkaardifirmad kasutavad seda, et otsustada, kas nad soovivad teile raha laenata - ja milliste määradega.

Tulemused ulatuvad 300 kuni 900-ni, kusjuures hinnang ületab 650, mida laenuandjad üldiselt peavad "heaks". Kui teie skoor on madalam, võite võidelda kõrgemate intressimääradega.

Miks mul on nii palju krediidiskoori?

Tuntumad ja enimkasutatavad krediidiskoorid on FICO skoorid, mille on loonud Californias asuv tarkvarafirma Fair Isaac Corporation.

Kuigi FICO ei kasuta tegelikult krediidiandmeid, kasutab FICO krediidiskoori loomiseks teavet kolme suurema riigi krediidiasutuse aruandlusagentuuride Equifax, Experian ja TransUnion kohta.

Loomulikult on Equifaxil, Experianil ja TransUnionil ka oma krediidiskoor.

VantageScore on veel üks uudne skoor. Nagu FICO, kasutab ta oma hinde loomiseks teavet kolme suurema aruandlusagentuuri kohta.

Siis on tasuta krediidi skoorid sellistest saitidest nagu Credit Karma ja Quizzle.

Iga organisatsioon ja krediidi büroo kasutab erinevat skoorimudelit. Võib kasutada erinevat tüüpi andmeid või kasutada samu andmeid, kuid kaaluda seda erinevalt.

Sõltuvalt tootmisharust on igas asutuses ka erinevat tüüpi skoorid - üks hüpoteeklaenude skoor, üks auto laenude jms kohta. Need ettevõtted ajavad sageli oma valemeid, mille tulemuseks on uued punktid.

"Tõesti, inimesel võib olla nii palju krediidiskoori, kui on olemas krediidiskoorimismudelid" ütles Thomas Bright, mittetulundusliku rahandushariduse grupi ClearPoint'i pressiesindaja.

Pidage meeles: kõik need ettevõtted on kasumlikuks.

Miks on nii palju erinevaid krediidiskooreid? Lühike vastus on seepärast, et keegi saab neist raha ära teenida. Tavaliselt maksate oma krediidiskoori kontrollimiseks 15 kuni 20 $.

Millised krediidiskoori küsimused?

Motiivid kõrvale, krediidiskoorid on kasulikud ja vajalikud laenu või krediitkaardi saamiseks.

Laenuandjate poolt kasutatud skoor varieerub, kuid oluline on meeles pidada krediidiskoor, mida näete veebis, on tõenäoliselt erinev sellest, mida teie laenuandja näeb.

Näiteks Equifax paneb selle vastutuse loobumise oma veebisaidil: "Equifaxi krediidiskoor põhineb Equifaxi krediidiskoori mudelis ja ei ole sama, mis kolmandate osapoolte poolt oma krediidivõime hindamiseks."

Laenuandjate seas on FICO skoori kõige sagedamini kasutusel, kuid kümneid punktisüsteeme sisaldavaid valemeid saate tulemuseks, et teil on palju erinevaid FICO skoori.

Mõnel laenuandjal on isegi oma hinde mudeleid.

Üks suurimaid väärarusaamu krediidiskoori kohta on idee, et see, mida näeme, on sama, mida laenuandjad näevad.

See häirib valitsuse tarbijate finantskaitse bürood (CFPB), kuna inimesed maksavad oma krediidiskoori, lähtudes eeldusest, et see on sama, mida nende laenuandja finantseerimisotsuste tegemiseks kasutab.

Tarbijad on sageli üllatunud ja pettunud, kui nad ei saa finantseerimistingimusi, mida nad eeldasid, lähtudes krediidiskoorist, mille nad maksavad.

"On tõenäoline, et paljud tarbijad usuvad ebaõigesti, et nende poolt omandatud hinded on samad punktid, mida laenuandjad oma krediiditaotluste hindamisel kasutavad," ütleb CFPB.

"Laenuandjad kasutavad sõna otseses mõttes kümneid erinevaid krediidimudeleid. Ainult FICO-l on üle 49 krediidiskoorimismudelit. "

Alumine rida: olulised punktid on need, mida kasutas oma laenuandja, mille te ei pääse ise juurde. Teised skoorid on harivad ja annavad teile ligilähedase hinnangu selle kohta, kuidas teete, kuid ei pruugi kokku sooritada skooriga, mida laenuandja tõmbab.

CFPB leidis, et 20% -27% tarbijatest näevad tõenäoliselt krediidiskoori, mis erineb oluliselt nende laenuandja kasutatavast skoorist - piisab, et viia need erinevasse krediidikvaliteedikategooriasse.

"Tarbijad peaksid krediidi saamise kohta oluliste otsuste tegemisel vältima tuginemist nende ostuhinnangutele, mille ainus alus on nende krediidivõimelisuse hindamisel," ütleb büroo.

"Iga tarbija peaks olema valmis võimalikuks, et skoor, mida ta näeb, erineb oluliselt laenuandja poolt kasutatud skoorist."

Mida peaksin teadma krediidiskooridest?

Nii et teil on hulk erinevaid tulemusi ja te ei suuda arvata, mis teie krediidiskoor näeb välja teie laenuandjale.

Mis nüüd?

Siiski on oluline regulaarselt kontrollida neid tasuta või haridusalaseid hindeid, et saada üldine hinnang selle kohta, mida teie skoor välja näeb. Samuti peaksite kontrollima oma krediitkaardiprobleeme vigade eest ja identiteedivarguse ärahoidmist.

"Sõltumata kasutatavast krediidiskoorimismudelist võivad tarbijate failid (nt tasumata kontod, mis ei ole tarbijale mõeldud, hilinenud tasulised, õigeaegselt makstud kontod) põhjustatud ebaõiget negatiivset teavet, kahjustada selle tarbija krediidiskoori," teatas CFPB.

Saate oma krediitkaardi aruannet kontrollida iga 12 kuu tagant AnnualCreditReport.com-is. Büroo ütleb, et kõik kolm riiklikku krediidibürood on föderaalseadusega kohustatud igal aastal esitama teile need tasuta aruanded.

Samuti on oluline krediidi ostmine - isegi kui laenuandjad näevad sama skoori, võivad nad pakkuda teile erinevaid laenutingimusi, lähtudes nende sisemisest suunistest ja muudest teie finantsportfelli osadest.

Bright soovitab tutvuda põhitõdedega - õppida krediidiskoori toorekomponenti, et saaksite teada, kuidas teie tegevused mõjutavad teie krediidivõimalusi.

Pole tähtis, milline krediidiskoor teie laenuandja kasutab, niikaua kui see on hea. Makske arveid õigeaegselt - ja täies ulatuses - iga kuu. Hea krediidi saamine võib päästa teie tuhandeid dollareid.

"Kui te muretsete ühe asja pärast, peaks see olema tähtaeg (oma arvetel) igal kuul," ütles Bright. "Hoolimata sellest, kui keeruline see kõik võib esmapilgul tunduda, on lihtsalt täiuslik maksete ajalugu imestab teie skoori."

Teie Turn: Kui palju te arvate oma krediidiskoori kohta?

Sarah Kuta on Boulderi (Colorado) haridusjuht, kellel on soov nädalavahetusel harrastada, mööbli renoveerimine ja head pakkumised. Leia teda vidistama: @sarahkuta.