Kui Francisco Reynoso poeg suri kohe pärast kolledži lõpetamist, pidi Reynoso pommitama võlgade sissenõudmise teateid, milles nõuti tema poja õppelaenu tagasimaksmist.
Kuna Reynoso oli oma poja laenudega ühiselt alla kirjutanud, oli ta nüüd täies ulatuses vastutav nende tagasimaksmise eest - isegi kui ta kurvastas oma poja kaotust.
Reynoso avastas, mida paljud teised on õppinud - seda võlg ei lähe tingimata ära, kui sa sured.
Mitmed tegurid määravad, mis juhtub võlgnevuse pärast surma, sealhulgas ka seda, kas keegi on laenuga ühiselt alla kirjutanud, kui võlgnikul oleks varasid surmaga ja milliseid võlgu nad pidid. Seadused on riigiti erinevad.
Võlausaldajad on esimest korda
Võlg ei kao tavaliselt, kui surete.
Üldiselt võlad tuleb tasuda teie pärandist, kui te surete - kui teil on varasid. (Sõltumata allakirjutanutest, abikaasadest ja ühisest raamatupidamisest läheme veidi hiljem.)
Näiteks: kui sa sured pangas 100 000 dollariga ja krediitkaardivõlgiga 10 000 dollarit, tuleb see võlg tasuda enne, kui keegi saab pärandi - võlausaldajad on esimesena surnud isiku varadele.
"Teie süüdimõistja või administraator - teie kinnisvara eest vastutav isik - tasub need võlad varadele, mis jäävad maha enne, kui teie pere saab midagi," ütles California esindaja Carmen Rosas.
"Nende võlgnevuste tasumine võib tähendada lihtsalt kirjaliku kontrolli teostamist pangakontolt või varade müüki nende tagasimaksmise tegemiseks." Need varad võivad hõlmata isiku kodus, autosid või muid väärtuslikke materjale.
Teie päranditähis peaks teavitama võlausaldajaid, krediidiasutusi ja panku oma surmast niipea kui võimalik. Kui varakult teavitate neid asutusi, on teie perekonnal paremad võimalused, et keegi ei saa teie isikut varastada rahalise kasu saamiseks.
Teie testustaja võib ka taotleda oma krediitkaardi koopiat, mis annab neile täpselt teada, milliseid võlgu teil oli.
Võlausaldajad soovivad ja ootavad, et teie kinnisvara maksaks. Nad võivad esitada kohtuprotsessi kohtumenetluse, mis on kohtumenetlus, mis kontrollib teie pärandvara käitlemist.
Kuna teie finantsasjades võib kuluda veidi aega, võlausaldajad võivad nõustuda oma kinnisvaraga arveldustehingutega võrreldes väiksema võlgnevuse summaga.
"Praegu on neil pigem 40-50%, kui nad peavad tegelema kõikide probleemide ja ootamatuse ebakindlusega," ütles San Francisco kinnisvara advokaat John O'Grady. "Kreditorid kõik tahavad raha ja nad eelistavad kohe sularaha."
Kui teie varad ei katma teie võlgu, jäävad nad tavaliselt tasumata, vastavalt Saksamaa Liitvabariigi kaubanduskomisjonile.
Kaasalvestatud laenud ja krediitkaardid
Kui teil on laenule allakirjutanu, nagu näiteks õppelaen, on see isik vastutav võla tasumise eest, kui te surete. Sama kehtib ka ühise krediitkaardi kohta.
"Kui allkirjastate mis tahes liiki rahaliste kohustuste kohta, ütlete pank pangale, et kui teine inimene ei maksa, siis vastutate 100% eest," ütles Linda Kernsi advokaat Philadelphias.
“Minu parim nõuanne kaasallkirjastamiseks on see, et kui te pole nõus maksma 100% tasakaalu, mille eest te allkirjastate, ei peaks te seda tegema, " lisab ta.
See juhtus Reynosoga, kes allkirjastas oma poja erasektori õppelaenu.
Mõnedes riikides, mida nimetatakse ühenduse omandiväärtusteks, ei ole oluline, kas teie abikaasa oli tehniliselt kaasallkirjastaja või mitte - teie vara peetakse ühiseks. Kui üks abikaasa sureb, siis teine vastutab jäänud võlgade tasumise eest.
Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington ja Wisconsin on ühenduse vara riigid. Alaska annab osapooltele võimaluse muuta oma vara ühenduse vara.
Kui ühisel kontoomanikul pole ühtegi ühisvara asukohta, siis jääb teie krediitkaardivõlg teie kinnisvarasse, mis kasutab teie vara tasumiseks.
Õppelaenud
Kui te laenutate kolleegiumilt föderaalvalitsusele raha ja surete, kaotab see võlg - laen tühistatakse automaatselt.
Kuid eraõpilaslaene ei tühistata surma korral. Laenuandja püüab teie pärandist koguda.
Midagi, mida meeles pidada: kui võlg on tühistatud või andestatud, on see summa maksustatav, kuna sisemist tulumaksu teenust peetakse tuluks.
Mõned õppelaenu tingimused tähendavad, et laen tühistatakse, kui üliõpilane töötab kindlaksmääratud aja jooksul teatud kutsealal - seda tüüpi üliõpilaslaenud on mitte maksustatav.
Hüpoteek
Kui te surete ja teil on hüpoteek, ei lähe see ära. Kui teil on abikaasa koju kuuluv kodu, kuulub hüpoteegi maksmise kohustus nüüd ainult neile.
Kui olete ainus omanik, võib teie kinnisasi oma kodu müüa, et aidata kaasa muude võlgade tasumiseks. Kui kõik teie muud võlad on makstud ja te olete pärandanud perekonna liikme kodu, peavad nad pangale makseid tegema või maja müüma.
Mis siis, kui teil pole varasid?
Kui te surete võlgade ja vara (ja ühtegi allakirjutanuid), on võlausaldajad lihtsalt õnneks, Ütles O'Grady.
"Parim plaan on surra ilma varadeta," ütles ta."Kulutage seda, anna see ära, kui oled elus, naudi seda ja lase inimestel oma elus seda nautida ja sureb mitte midagi."
Võlgade kogujad võivad oma võlgade liikmetena kutsuda pärast teie surma, kui proovite oma võlgu koguda - ja neil on selleks volitused föderaalne kaubanduskomisjon.
Võlgade kogujad ei saa aga teie pereliikmeid eksitada, kui nad mõistavad, et nad on pärast võlgade lõppemist isiklikult vastutavad teie võlgade eest.
Ja FTC ütleb, et nad võivad koguda proovides vaid oma pärandvara või kinnipidamiskohta. Nad võivad helistada teistele sugulastele, vaid ainult aidata abikaasa või kinnisvaraotsuse tegija tuvastamist.
Teie käik: kas olete kaalunud, mis teie võlgadega juhtub?
Sarah Kuta on Boulderi (Colorado) haridusjuht, kellel on soov nädalavahetusel harrastada, mööbli renoveerimine ja head pakkumised. Leia teda vidistama: @sarahkuta.
Lisa Oma Kommentaar