Kasulikud ja negatiivsed mõjud sissetulekute jagamise kokkulepete kasutamiseks isiklike laenude puhul

Võib-olla olete kuulnud seda terminit, mis ujub ümber: tuluosa kokkulepe.

Tõenäoliselt - kui olete kuulnud sellest - olete kuulnud sissetuleku jagamise kokkulepetest kolleegiumi maksmise alternatiivina.

Pigem? Sa pole neid üldse kuulnud. Ja seal on palju õppida.

Tulumaksukokkulepped on viimastel aastatel populaarsust leidnud, et vältida suurt õppelaenu võlga.

Õpilased võivad sõlmida rahastajatega kokkuleppe hariduskulude katmiseks. Vastutasuks üliõpilased nõustuvad maksma kindlaksmääratud protsendi oma sissetulekust pärast lõpetamist mitme aasta jooksul.

Selles vormis on laenuvõtjad ja laenuandjad peamiselt laenuvõtja hariduse edukaks mängimiseks.

Kuid see pole mitte ainult õppelaenude puhul: sissetulekute jagamise lepingud isikliku laenu jaoks teevad turule.

Align on ettevõte, mis pakub Gruusias, Illinois, New Mexico'is ja Utahis tuluosakute kokkuleppeid mis tahes võlgade konsolideerimise eest, arsti arve maksmise ja pulmade planeerimisega ning kirjeldab neid järgmiselt:

"Tulude jagamise leping (ISA) võimaldab teil saada kindlat ajavahemikku raha eest tulevaste sissetulekute protsendi eest.

"See on sarnane isikliku laenuga, kuid teie maksed, kuna need on teie sissetulekuga seotud, on paindlikumad ja võivad töötuks jääda, kuni need saavad nullini."

Kuidas tulu jagamise kokkulepped toimivad

Erinevalt laenust ei anta teie ISA makse laenuandjale põhisumma tagasimaksmisele (laenusumma esialgne summa). Selle asemel maksate kokkulepitud aastate jooksul kokkulepitud protsendi oma sissetulekust - ja laenuandja teenib raha tagasi (pluss mõned) või mitte.

ISA-le registreerunud õpilastele kooli maksmiseks võib leping olla riskantne või kasulik nii laenuvõtjale kui ka laenuandjale.

Kui laenusaaja saab pärast lõpetamist kõrgelt tasustatud tööd, maksavad nad palju tagasi. See võib maksta rohkem kui traditsioonilised õppelaenud. Kuid õpilase kasuks, kui nad jäävad töötuks või teenivad väga vähe, maksavad nad tagasi vähem - võib-olla isegi vähem kui laenu summa.

Isiklike laenude tulu jaotamise kokkulepped on mõlemale poolele oluliselt vähem riskivad.

Nende lepingute ulatus ja tingimused muudavad need vähem dramaatilised kui need, mis kolledžile maksavad. Näiteks maksimaalne summa, mida saate näiteks Aligni kaudu laenata, on 12 500 dollarit. Teie makstav summa on 10% teie sissetulekust (tavaliselt vähem) ja kõige pikem on viis aastat.

Teine peamine erinevus on see, et peate olema täistööajaga, et kvalifitseeruda ISA-le koos Aligniga. Te ei mängi teada tulevaste tulude kohta. Sa töötad selle nimel, mis sul nüüd on - ja jätad ruumi üllatusteks tulevikus.

Ja muidugi võite kasutada raha, mida võite laenata mitte ainult kooli jaoks.

Kui palju maksavad sissetulekute jagamise kokkulepped?

Erinevalt traditsioonilisest laenust ei maksa intressi. Raha suurus, mida laenuandja teie sissetulekuosa kokkuleppest teeb, põhineb sellel, kuidas teie sissetulek aja jooksul kõikub.

Möödunud aastal käivitatud Purdue Ülikooli programm üliõpilastele makstakse 2,5-kordse algse laenusummaga makse. Isegi kui teete kopsakaid palka, lõpetaksite maksmise, kui olete selle märgi tabanud.

Isiklike laenude puhul ütleb Align, et protsendimäär, mille te lubate, "sõltub teguritest, nagu vajalik summa, lepingu pikkus, sissetuleku tase ja teie krediidivõime."

Align laenud ei tule piirata, kuid laenuvõtjad võivad osta oma leping fikseeritud ühekordset summat igal ajal. See on tagatis, et hoida teid drastiliselt üle maksta, kui teie sissetulek märkimisväärselt suureneb. Väljalogimine algab vähem kui laenusumma ja seda vähendatakse iga kuu, kui jätkate maksete tegemist.

Näiteks ütlete, et võtate laenuks $ 5,000 Alignist, et osta uus (kasutatud) auto.

Kui te töötate täistööajaga 40 000 dollari suuruse palga eest ja maksate 5% oma sissetulekust kolme aasta eest, maksaksite 6000 dollarit - 167 dollarit kuus.

Kuid võib-olla kahe aasta pärast (olete maksnud 4000 dollarit), saate uue töö eest 60 000 dollari suuruse palga.

Sa võiksid oma ISA-d pidada, maksta $ 250 kuus ja kahvlit kokku $ 7000 - $ 2000 rohkem kui teie algne laen!

Või võite seda osta otse ühekordse makse eest ja maksta vähem.

Tulude jagamise lepingute eelised

Sõltuvalt teie krediidiajaloost, võib sissetulekuosa kokkuleppe sõlmimine olla lihtsam kui tavapärase laenu saamine. See võib olla ka lühiajalises perspektiivis odavam pikaajalisem ja / või odavam.

Ükskõik, kas te laenate õppemaksu tasumiseks või soovite saada isikliku laenu midagi muud, määrab teie tulevane tulu, kas ISA on teie jaoks õige.

Näiteks kui näiteks kohalikus ajalehes töötate täistööajaga, võiks ISA olla tavapärasest laenudest atraktiivsem.

Tööstuse ebastabiilsus võib tähendada, et lähitulevikus võib teie jaoks sageli töökohti (ja palka) vahetada - ja võib-olla isegi ootamatu koondamine. Teie maksed kõikuvad koos teie muutuva palgaga, nii et nende tavapäraste laenumaksetega oleks lihtsam kursis olla.

Kui olete insener ja teil on korralik krediit, saate tõenäoliselt paremini tegeleda traditsioonilise laenuga. Suure nõudluse ja kõrgete palkadega teie valdkonnas tähendab, et tõenäoliselt ei pea muretsema igakuiste laenumaksete andmise pärast.

Mõlema võimaluse puhul kehtib tonni muutujaid, seega võite enne oma otsust teha mõningaid stsenaariume oma olukorra jaoks.

Üks tulude jagamise kokkuleppe eelis, mida te tavapärastelt laenuandjatelt ei saa, on nende investeering teie edusse.

Viies ISA-le, mis maksab kolledžile, selgitab Investopedia: "Kuna laenuandjad on huvitatud õpilase tulevikust, pakuvad ISA-d juhendamist ja nõustamist kogu koolis ja pärast koolitust."

Joondamine teeb sarnase kohustuse isikliku laenu klientidele, kes on muutunud töötuks. "Meil on oma edu saavutamiseks rahaline osalus, seega on meil mitmeid teenuseid, mis aitavad teil jalgadele tagasi minna, sealhulgas jätkata ülevaatamist ja karjääriotsingu abi."

Koos Aligniga ei pea töötuks jäänud laenuvõtjad maksma neid töökohti ilma tööde tegemata ja nad ei pea kunagi makseid tasuma.

Traditsioonilised laenuandjad ei anna teada, mis teie tööga juhtub, seega on see investeering teretulnud!

Tulu jagamise lepingute puudused

"Sissekasvu jagamise skeptikud võrdlevad sageli kontseptsiooni indenturedega servituudiga," väidab Investopedia üliõpilastelt, kes kihlvedusid tulevaste tulude üle.

See on äärmuslik kriitika, kuid mure on õige: Kui teie sissetulek suureneb kiiresti, tekib oht, et võtate palju ebavajalikku raha.

Kuid on olemas mõningad kaitsemeetmed, mis muudavad selle oluliselt vähem seotuks kui eraldiseisev teenistuja.

Purdue 250% tagasimaksekorpust ei ole hämmastav, kuid vähemalt on see lõpetajate kaitseks olemas. Kui teie sissetulek suureneb, võite lõpetada oma kokkuleppe ja hoida oma säravat uut palka ise.

USA sissetulekupakkumise lepingud on suhteliselt uus tava, nii et skeptikud jälgivad nende arengut.

Vahepeal on meil hea meel näha laenuvõtjatele uut võimalust.

Finantsdokumendi kirjanik James Surowiecki kirjutas "The New Yorker" 2013. aastal, kui laenuandja Upstart hakkas väikeettevõtete alustavate ettevõtete jaoks sissetuleku jagamise lepingutega hakkama:

"Vanane laenamise viis oli eelduseks maailmale, kus tööturg oli stabiilne ja kõigil oli püsiv sissetulek. See töömaailm muutub. Selle muutmise viis peab muutuma ka. "

Teie omakorda: kas te taotlete traditsioonilise laenu asemel sissetulekuosa kokkulepet?

Dana Sitar (@danasitar) on Penny Hoarderi vanemtöötaja. Ta on kirjutatud Huffington Posti, Entrepreneur.com, Writer's Digest'i jt kohta, proovides huumorit kõikjal, kus see on lubatud (ja mõnikord ka siis, kus see pole).