See on see, mida peate teadma enne erasektori õppelaenu võtmist

Tehke kiirelt otsida teavet üliõpilaslaenude kohta ja leiad hulgaliselt saite, mis pakuvad terviklikke juhendeid ... föderaalse õppelaenu kohta.

See teave on suurepärane, muidugi, sest miljonid undergrads ja grad üliõpilased laenuvad õppelaenud föderaalvalitsus.

Aga õpilaste kohta, kes toetuvad kooli maksmiseks eralaenudele? See number aastatel 2012-2013 jõudis 1,4 miljonini.

Erakorralised laenud moodustavad ligi 1,4 triljonit dollarit üliõpilaslaenu võlakirjadest umbes 8% sellest summast (108,2 miljardit dollarit).

Erasektori laenud moodustasid 10% 107 miljardist dollarist laenude puhul, mille üliõpilased võtsid välja 2015-2016. Õppeaastal, vastavalt kolledži juhatuse viimastele numbritele.

Föderaalse laenuga seotud teabe rohkus võib segadust tekitada laenuvõtjatele, kes vajavad rohkem kui seda, mida Haridusministeerium peab pakkuma.

Otsustasime teie jaoks teavet lahti murda - kas kaalute ise laenude tegemist või soovite lihtsalt teada, mida kõike Sallie Mae räägime sellest.

Sinu esimene samm

Enne privaatlaenude uurimist alustamiseks peaks teie esimene samm alati olema täitke FAFSA et näha, mida saate saada föderaalsete toetuste ja laenude kaudu.

See näitab teile, millised toetused (tasuta raha!) On teile sobilikud ja kas olete õigustatud tööõppeprogrammide jaoks (raha, mille eest te töötate, selle asemel, et maksta tagasi) - kaks võimalust, millega teil ei ole eraõiguslike laenuandjatega.

Föderaalsed laenud tulevad sageli ka paindlikkusse, mis võiks tulevikus kasuks tulla, nagu edasilükkamine, sissetulekupõhine tagasimaksmine ja laenu andestus. Need on raskemad era laenudega.

Miks taotleda erasektori õppelaenu?

"Ma ütlen inimestele sageli, et isegi kui intressimäär on mõnevõrra madalam eralaenude puhul, võite ikkagi föderaalse laenuga minna," selgitab LendingTree, haridusalaste laenude volinik VPK ja juhataja Kevin Walker.

Föderaallaenudega ütleb ta: "teil on paindlikkus edasilükkamise, kannatlikkuse, sissetulekupõhise tagasimakse saamiseks. Föderaallaenudel on erasektori laenudel palju tingimusi. "

Selle hiiglasliku hoiusega, miks peaks õpilane isegi vaatama eralaene? Walker selgitab kahte tavalist stsenaariumi.

1. Teie föderaallaenud pole piisavalt

Erasektori õppelaenu taotlemise traditsiooniline põhjus on see, et teil ei ole piisavalt kollegiaalsete kulude hüvitamiseks föderaallaene, toetusi või tööõpetust.

Koolide finantsabi andmise teatises näete, kui palju föderaalset abi saate saada. Kui see ei katma teie õppemaksu ega muid kulusid, võite lünkade täitmiseks kaaluda eralaene.

2. Te saate madalama intressimäära

Walker ütleb, et üliõpilastel ja vanematel on eraõiguslike laenude intressimäär madalam kui föderaalsetel.

Ta ütleb, et see on enamasti vanemate PLUS-laenude puhul teie vanema nimega föderaalne täiendav laen.

"Seega võib juhtuda, et õpilased võiksid laenata eralaenu või kui vanem laenuks föderaalse laenu asemel eralaenu," ütles ta.

PLUS laenude vanematele ja grad õpilastele kipuvad olema palju kõrgemad intressimäärad kui teised föderaalsed laenud. Seega, kui teil või teie vanematel on tugev krediidiskoor, võib eralaen olla parem tehing.

Et näha, millist intressimäära võiksite saada - võrrelda oma föderaalse laenuvõimalustega - võite sisestada oma teabe õppelaenu turule nagu Usaldusväärne.

See on tasuta ja te ei pea püüdma oma hindu leida. Usaldusväärne näitab vaid seda, mida võiksite saada mitmelt laenuandjalt, nii et saate valida, mis teie jaoks kõige paremini sobib.

Miks mitte taotleda erasektori õppelaenu

Kui kaalute eralaenu laenamist, pidage silmas hoiatus.

Kui ootate tulevikus mingeid asju, kui võite oma võlgade tasumisel võita, föderaalsed laenud on palju sõbralikumad kui nende eraõiguslikud kolleegid.

(Siin saate lugeda föderaallaenudega seotud võimalustest).

Samuti peaksite veenduma, et olete oma võimalusi ära kasutanud stipendiumid ja kolledži kaudu töötades enne kui otsustate võtta rohkem võlga.

Nelja suve täieliku töölt lahkumine tundub praegu kohutav, kuid võite olla tänulikud, kui näete kõiki oma sõpru, kes töötavad järgmise 20 aasta jooksul õppelaenu maksmiseks 50 000 dollarit.

Kuidas taotleda erasektori õppelaenu

Privaatsete laenude taotlemine ei ole sama kui föderaalsete laenude taotlemine. Sellel on plusse ja miinuseid.

Üks pro on see, et te ei pea enam uuesti FAFSA-sse jõudma. Lisaks võite ilmselt lihtsalt oma panka minna ja küsida, et saaksite alustada.

Selle kõrval on kõik protsessid veidi erinevad, seega ei saa me anda selgeid juhiseid.

Erasektori laenu taotlemise peamine põhjus on ... teie krediidiskoor.

Paljudele õpilastele - nagu neile, kes lihtsalt lahkuvad keskkoolist - tähendaks see, et sa ei saa laenu ilma kaas-allkirjastaja (sageli vanema).

Kuid sellega kaasneb tohutu kasu rida.Kuigi 43% föderaalsetest laenuvõtjatest on tagasimakseid raskendanud, ütleb kodanike panga üliõpilaslaenude juhataja Christine Roberts, et enamik eraõppelaenu laenuvõtjaid jätkab oma makseid.

Kas peate iga aasta kohta uue laenu taotlema?

Kui olete föderaalse õppelaenu vastu võtnud, siis allkirjastad võlakirja, mis põhimõtteliselt lubab teie laenutaotlusele ja tingimustele aasta-aastalt üle kanda. Iga õppeaasta pealkirja järgi ei pea te uuesti FAFSA-d täielikult esitama, vaid uuendage oma finantsolukorra kinnitamiseks mõnda teavet.

Enamik eralaenuandjaid, selgitab Walker, pole seda võimalust. Teie kulude katmiseks igal aastal tuleb uus taotlus uuesti esitada. Kuid see võib olla hea asi.

"[See on] võimalus uuesti sisse pöörduda, sest võib olla uus laenuandja," ütleb ta.

Kuid mõni eralaenuandja pakub seda võimalust, seega küsige kindlasti seda.

Näiteks Roberti sõnul Citizens Bank: "Kui taotleda abi on ajalooliselt olnud perede iga-aastane protsess, pakume mitmeaastast heakskiitu, mis võimaldab neil täita üks täielik taotlus ja saada heakskiit läbi lõpetamise."

Millised laenud on saadaval?

Kui vaatate föderaalseid õppelaene, näete erinevaid laene, millel on erinevad tagasimaksetingimused. Neil on isegi toredaid nimesid, mis muudavad need (teoreetiliselt) lihtsaks.

Era laene ei liigitata sellisena. Saate kvalifitseeruda oma (ja teie kaasseisundi) krediidiajaloost lähtuvale intressimäära ja tagasimakse struktuurile.

"Tõepoolest on ainukesed erinevused (eralaenude hulgas) tavaliselt fikseeritud intressimääraga ja muutuva intressimääraga," selgitab Walker.

Fikseeritud intressimäär tähendab, et teie intressimäär määratakse siis, kui te märkate ja kunagi ei muuda laenu elu. Muutuva intressimääraga tähendab intressimäära muutumine turul kogu laenu eluea jooksul.

Erinevus üliõpilaslaenudest ja muudest isiklikest laenudest

Nii et ... kandideerite eraõigusliku laenuandjaga ja saate laenu (või mitte), mis põhineb teie krediidiajaloos. Kas see tähendab, et eratulud on samad nagu näiteks auto laen? Või oma hüpoteegi?

Midagi sarnast.

Erasektori õppelaenud on rohkem kui teised eralaenud, kui need on nagu föderaallaenud.

Peamine erinevus on see, et laenuandja konsulteerib teie kooli enne, kui annab teile õppelaenu.

"Kolledž on tihedalt seotud eralaenuga, sest neil tuleb lõpuks kinnitada õpilase abikõlblikkus summas, mida [üliõpilane] soovib laenata eralaenudel," selgitab Walker.

Laenuandja annab koolile teada, kui palju saate kvalifitseeruda, ja kool annab laenuandjale teada, kas see on sinu vajadustele mõistlik.

Kui peate hakkama laenu tagastama?

Enamik üliõpilasi teavad oma föderaalse õppelaenu kohta ükskõik millises olukorras: te ei pea neid maksma tagasi kuus kuud pärast kolledži lõpetamist või lahkumist. (Hoiatusest rääkides on see palju.)

Era laenuandjad pakuvad sageli ka seda võimalust, kuid see ei pruugi olla teie parim valik.

"Enamiku era laenude puhul on teil täna võimalus maksta intresse koolis, maksta intresse ja põhiosa [kooli ajal] või edasi lükata" Walker selgitab. "Ja laenuandjad võtavad mõnikord rohkem huvi olukorras, kus makse on edasi lükatud, kuna see võtab raha kauem aega."

Samuti ei leia te privaatlaenu, mis ei tekitaks huvi, kui olete koolis (nagu ka föderaalselt otseselt toetatud laenude puhul).

"Iga eraõiguslik laen kogub intressi koolis toimuva perioodi jooksul," ütleb Walker, "ja kui te ei tee makseid, kogunev intress kogutakse tavaliselt tagasimakse alguses põhiosa."

Kuidas saate teada, kui palju sa oled kohustatud?

Kui olete juba välja võtnud erasektori õppelaene ja olete valmis tagasimaksmist tõsiselt tegema, siis peate kõigepealt teadma, kui palju olete võlgu ... ja kes saavad teie maksed.

Nagu avaldus, on eraõiguslike laenude haldamine veidi komplitseeritum kui föderaallaenud - ainult sellepärast, et pole ühtegi sobivat süsteemi.

Peate kontakteeruma oma laenuandjaga, et teada saada, kus saate jälgida laenu olekut ja tingimusi. (nt Kas teil on laenuandja veebisaidil konto? Kas laenuvõtjatele on olemas spetsiaalne portaal?)

Siiski võite kasutada sellist saiti nagu Credit Sesame et saada kiire ülevaade oma õppelaenu võlgadest (ja kõik muud, mida võlgnete).

Need saidid näitavad teile lihtsustatud krediidiartiklit, seega annavad nad teile võimaluse näha, kui palju võlgnete ja kellele, samuti oma praegused intressimäärad. Kui olete lasknud oma õppelaenu võlg mõne aasta vältel asuda vaipa, on see suurepärane võimalus välja selgitada, kus te seisate ja kellega peaksite probleemidega tegelema.

Kes suudab teie küsimustele vastata?

Kuigi haridusministeerium on varustatud, et aidata teil föderaalse õppelaenu liikuda, pole see parim koht eraisikute laenude kohta lisateabe saamiseks.

Kui teil on küsimusi oma isiklike laenude kohta, alustage võlausaldajaga ühendust võtmisel. See on parim koht teabe otsimiseks oma laenulepingu selgitamiseks või tagasimakse võimaluste kohta.

Üldteabe saamiseks võite küsida ka oma kooli finantsabikeskust juhendamiseks - isegi pärast lõpetamist. Tarbijakaitseametil on palju õppelaenu tagasimaksmise kohta palju teavet.

Kas saate edasi lükata väljamakseid eralaenudele?

Föderaalsed üliõpilaslaenud sisaldavad sisseehitatud juhiseid laenumakse edasilükkamiseks või ahistamiseks. Privaatlaenude suunised on muutuvamad ja nende mõistete määratlused on veidi erinevad.

Need on erainvestorite laenude osas järgmised.

• Edasilükkamine: Maksete edasilükkamise või vähendamise periood, kui olete koolis, internatuuris või elukohas.

• Kannatlikkus: Finantsraskuste tõttu maksete edasilükkamine või vähendamine. Selle asemel, et olla seotud teie olekuga (nt "koolis"), on kannatust määratud piiratud ajaks (nt 12 kuud).

Privaatsete laenude puhul ei ole teie edasilükkamise või kannatamise võimalused tagatud.

"Sageli on need olemas riigisiseselt, mis tähendab, et kui laenuvõtja sattus raskes olukorras, võiksid nad pidada kannatlikkust pidada läbirääkimisi, näiteks era laenu laenuandjaga," selgitab Walker. "Kuid tavaliselt ei anna era laenu laenuandja esialgset teavet, mis oleks kättesaadav."

Mida kvalifitseerub teid mõlema võimaluse kohta, võib laenuandjate seas olla erinev, ja teiega on teil võimalus laenuandjaga võimaluste üle läbirääkimisi pidada.

Mis see vaikimisi tähendab?

Laenu viivitus tähendab seda, et te ei ole makseid mitu kuud teinud. Teie laenu kogu tasu tuleb koheselt maksta ja võlg võib saata kogudesse.

Erasektori laen on üldjuhul täitmata jäänud maksete puhul 120 päeva (kolm kuud).

Kui te võtate föderaalsetele laenudele kohustusi, võib valitsus alustada oma palga kaunistamist või kinni oma maksutagastuse, et koguda makse. Isiklike laenuandjate jaoks pole nii lihtne oma raha saada.

Kui te vaikimisi võtate eralaenu, peab laenuandja pöörduma kohtusse ja võitma - enne meetmete võtmist, näiteks palgakulude laenu kogumiseks.

Mis on õppelaenu refinantseerimine?

Refinantseerimine tähendab üldjuhul laenude asendamist uue (või mõne teise) laenuga, mis toob kogu teie üliõpilase võlg ühe vihavariuni alla.

See võib lihtsustada teie elu ühe kuumaksega, mitte mitme asemel. Samuti võib see vähendada teie igakuist makse, parandada intressimäära ja / või maksta rohkem aega.

Mõne jaoks võib see olla üks parimaid viise õppelaenude tasumiseks.

Võite saada oma laenudele madalama intressimäära, refinantseerides seda ettevõtet nagu usaldusväärne. Teised ettevõtted pakuvad sarnaseid teenuseid, kuid meile meeldib, et keskmine usaldusväärne kasutaja säästab oma praeguste föderaallaenude puhul umbes kaks intressipunkti.

Võite igal ajal refinantseerida, nii et ärge kartke seda uurida isegi siis, kui olete veel koolis.

"Mida varem refinantseerite, seda rohkem võite salvestada [kui teil on madalam intressimäär] ja seda kiiremini saate laenu maksta," ütleb Roberts.

Sisestage oma info Credible-le, et teada saada, milline võiks olla teie uus intressimäär.

Märkus. Kui suurendate tagasimaksetähtaja pikkust, maksate potentsiaalselt teie laenu eluea jooksul rohkem intressi - veenduge, et teete matemaatikat, et välja selgitada, kui palju raha võite tegelikult refinantseerida.

Kas soovite taotleda erasektori õppelaenu?

Walkeri sõnul on suurim viga, mida õpilased teevad eraõiguslike laenude taotlemisel, jättes vahele FAFSA. Ta hoiatab eelduse eest, et te ei saa föderaallaene.

Ärge arvestage, et teie vanemad teevad liiga palju raha.

Ärge arvestage, et te ei saa toetusi ega tööõpetust.

Ärge isegi oletades, et on liiga hilja.

"Sa peaksid alati [täita FAFSA], isegi kui see on tähtajast möödas," ütles Walker. "See on ikka veel väärt, et saaksite tagada, et teil on võimalus võtta föderaallaene."

Jätke end kõigile valikutele avatud, et saaksite osta ja saada parimat pakkumist oma hariduse tasumiseks.

Ükskõik, mida teete, veenduge, et te ei soovi erakorralist laenu taotleda planeerimise või uuringute puudumise tõttu.

"Roberts ütles, et suurim viga, mida inimesed teevad hariduse rahastamisel, on sellest rääkimata piisavalt vara perekonnana.

"[See vestlus] peab alustama varakult ja katma selliseid asju, mida me kui pere võib endale lubada, mida õpilane peab kaasa aitama (kui midagi), ühe kooli tüübi võlg ja teine ​​võime tagasi maksta."

Lühidalt Me ei saa teile öelda, kas teie laenude jaoks on õige laen.

Kuid loodame, et see teave kajastab keerulist kolledži tasumise protsessi, nii et võite teha teadliku otsuse enne miljoneid inimesi, kes üritavad õppelaenu võlga tagasi maksma.

Dana Sitar ([email protected]) on Penny Hoarderi vanem kirjanik / uudiskirja redaktor. Ütle tere ja rääkige talle toredast nali Twitter @danasitar.