Jah, saate pankrotti katkestada üliõpilasvõlga (aga see on tõesti karm)

Te saate 7. peatüki pankroti korral mõningaid võlgu, nagu krediitkaardid, ja mõned, nagu auto laenud, hüpoteegid, üliõpilaslaenud, ei saa. Just seda enamate finantside veebisaite ja gurusi teile ütleb.

Kuid nad jätavad välja mõned peent prindid, mis võiksid säästa palju raha ja leina: teatud tingimustel, teie saab hävitage pankrotti oma õppelaenu võlg.

Ainult umbes 0,1% pankrotiga tegelevatest inimestest isegi üritavad oma õppelaene lisada, vastavalt Ameerika pankrotiseaduse ajakirja aruandele. Kuid uuring leidis seda umbes 40% neist, kes soovisid oma üliõpilaslaene lõpetada olid edukad vähemalt mõnede, kui mitte kõigi, võlgade kustutamiseks.

Teisisõnu, kui sa oled väga hirmus, siis on see vähemalt väärt kaaluda. Kuigi harvadel juhtudel on piiratud asjaolusid, mis võiksid anda teile täieliku või osalise pankrotiõpilase laenuportfelli heakskiidu. Siin on, mida peate teadma, kui arvate, et võite kvalifitseeruda.

Õppelaenupankroti Brunneri test

Kui edastate teadaolevalt "Brunneri testi", võib teil olla pankrotivõistlusel teie üliõpilaslaenud. Nimetatud võlgniku Marie Brunneri juhtumi puhul 1987. aastal on Brunneri test välja töötatud standard, mille kohaselt pankrotimenetluse kohus võiks lugeda teie õppelaenu võlgu "põhjendamatuid raskusi", mida te ei saa põhjendatult tagasi maksta.

Selle standardi täitmiseks peab teie vastama kõigile kolmele kriteeriumile:

1. Sa ei saa minimaalset elatust säilitada

Siin on tähtis sõna "miinimum". Kui teie üliõpilaslaenukohustused takistavad teil eluaseme, kommunaalmajanduse ja toidukaupade eest makstavat tasu, oleksid need liigsed raskused. Kui nad takistavad teil maksma kaabliarve või hoida kolmandat autot, eeldavad kohtud, et need eelarveread on kõigepealt kärbitud, kuna need on tarbetud ja / või kergemeelsed.

2. Teie olukord tõenäoliselt ei muutu

Teisisõnu, on ebatõenäoline, et saate lähitulevikus suutelisemaks tuua rohkem sissetulekuid või vähendada oma kulusid. See võtab arvesse teie kvalifikatsiooni ja vastutust. Kui te ei saa haiguse või puude tõttu enam töötada, on teil päris tugev argument.

Vähem lõigatud ja kuiv, kuid siiski vaieldav, oleks see, kui te olete üks vanem ja ei suuda mõistlikult võtta kõrgema tasuva positsiooni, ohverdamata oma võimet hoolitseda oma pere põhivajaduste eest.

Palju sõltub teie isiklikest asjaoludest, seega konsulteerige alati pankrotiavalduse saamiseks advokaadiga.

3. Tegi hea usu jõupingutusi oma laenude tagasimaksmiseks selle punkti lõpuni.

See hõlmab teie maksete õigeaegset tasumist ja teie laenuandjatega ühendust võtmist, et pidada läbirääkimisi taskukohasema tagasimaksekava üle. Kui olete teinud kõik katsed oma maksete ajakohastamiseks ja on endiselt rasked, siis võib juhtuda.

2 muud stsenaariumid, mille puhul teie võlg saab tühistada

Kui teie kool suleti enne, kui võiksite oma kraadi teenida või pettuste tõttu, võib teil olla heakskiidu saamine. Vaadake seda postitust, et selgitada välja konkreetsed nõuded iga sellise olukorra kohta.

Kui võtsite eratundide laene koolis, mis ei olnud föderaalse üliõpilasabiprogrammi jaoks õigustatud, võite väita, et need laenud ei vasta pankroti koodis sätestatud "hariduslaenude" range määratlusele ja seetõttu peaksid need olema heaks kiidetud. Jällegi on parem konsulteerida advokaadiga, kuna see võib osutuda keeruliseks.

Mõned laenuvõtjad on väitnud, et nad peaksid suutma katta osa oma õppelaenu vahenditest, mida kasutati mitte-abikõlblike kulude (st sülearvuti jaoks, mida nende kool ei nõudnud rangelt).

See on siiski väga riskantne, sest laos, mille olete oma laenu vastu võtnud, allkirjastas kõige tõenäoliselt klausel, milles nõustusite kasutama ainult vahendeid abikõlblike kulude jaoks. Kui see on ainus viis, kuidas arvate, et teil võib olla heakskiidu saamine, olete tõenäoliselt haaretest õlgedest ja parem järgmise nädala lugemine.

Alternatiivsed tagasimaksetähised

Kui te Brunneri testi ei võta, ei tähenda see, et teil pole õnne. Seal on palju õppelaenu tagasimakseid, mis võivad teie makseid taskukohasemaks teha.

1. Tagasilükkamine

Tagasimaksmise lubamine võimaldab teil oma ajutiselt makseid ajutiselt maha kergendada, näiteks töökoha kaotuse või sõjaväeteenistuse tõttu. Föderaalvalitsus maksab subsideeritud laenude intressi sel ajal.

2. kannatlikkust

Takistuse tõttu saate oma makseid hoida või vähendada teie kuumakse kuni 12 kuud ettenägematute probleemide, sealhulgas terviseprobleemide ja rahaliste raskuste tõttu. Huvi tahe koguneda selle aja jooksul.

3. Refinantseerimine / konsolideerimine

See võimaldab teil kombineerida mitu laenu ühele laenule, mis võib teie intressimäära, igakuist makset ja / või rohkem aega maksta. Meeles pidama, pikendatud maksetähtajad võivad suurendada intressi, mida maksate laenu eluea jooksul.

4. Tulumaksukava

Tulupõhised tagasimaksekavad, mis on kättesaadavad ainult föderaalsetele õppelaenudele, arvestavad teie praegust sissetulekut.Laenuandja arvutab uue makse, mis põhineb teie sissetulekute protsendil, ja pärast kindlaksmääratud ajavahemikku (tavaliselt 20 aastat) annab laenuandja ülejäänud võla. Lisateave sissetulekupõhiste tagasimaksete plaanide kohta siin.

Lisateabe saamiseks ja abi kindlaksmääramiseks, mis neist valikutest on teie jaoks kõige parem, klõpsake siin.

Hoiduge pettustest

Petturid tunnevad end ära kasutada rasketes olukordades inimesi, kes on lootusetu väljapääsu. Olge tähelepanelik nende märkide üle, et üliõpilaslaenude pakkumine ei pruugi olla üles ja alla:

• See lubab naeruväärselt madalaid makseid. Nagu ütleb, kui see tundub liiga hea, et olla tõsi, siis ilmselt on see.

• See pakub teie nimel teie laenuandjatega koostööd. Ükski ettevõte ei suuda teil paremini suhelda, kui saate otse oma laenuandjatega, kuid paljud ettevõtted on rahul, et teilt nõutakse tasu proovimise eest.

• Ta tahab oma konto kontaktteavet omaette muuta. Ärge kunagi nõustuge, et loendist eemaldatakse oma laenud.

• Ta soovib teile tasu nõuda. Föderaalseaduse kohaselt peavad laenuandjad teiega koostööd tegema, et teie maksetingimused oleksid mõistlikult taskukohased. Ükski lisatasu ei anna kellelegi teise võlu maagiliselt seda paremini kui sina.

• Nimi või logo tundub veidi tuttav. Petturid sageli rippuvad tuntud firmad, et muuta end tunduvalt legit. See, et ettevõtte nimes on sõna "ameerika" või "rahvuslik", ei tähenda seda, et nad oleksid hea mainega. Nagu iga asi, tehke oma uurimusi ettevõtte kohta enne, kui nõustute midagi.

Teie omakorda: milliseid strateegiaid olete oma õppelaenu tagasimaksete kergendamiseks leidnud?

Kelly Gurnett on vabakutseline blogger, kirjanik ja toimetaja, kes haldab blogi Cordelia Calls It Quits, kus ta dokumenteerib oma katsed vabastada oma elu asjadest, mis pole tähtsad ja keskenduvad rohkem asjadele, mis seda teevad. Jälgi seda Twitteris @CordeliaCallsIt.