Me tasusime meie hüpoteegi varakult. Kas see oli õige otsus?

Kui mu naine ja mina kasutasime hüpoteeklaene, maksisime need ära nii kiiresti kui võimalik. Meile meeldib võlgnevusteta ja me säästame tuhandeid dollareid, investeerides oma raha nende laenude mahaarvamiseks.

Kuid ma pole kunagi kindel, et tegime õige otsuse, mis toob meile olulise küsimuse:

Kui teil on oma igakuiste kulude katteks jäänud midagi või teil on aeg-ajalt tekkinud vapustused, maksab hüpoteek teile parim investeering, mida saate teha?

Vaatame argumente ...

Kas peaksite hoidma võlga ja investeerima?

Paljud finantsartiklid osutavad, et hüpoteeklaen on odav võlg, nii et nad soovitavad seda kasutada, et teenida rohkem raha.

"Puhtalt kvantitatiivsest seisukohast on majanduslik kasu hüpoteegi säilitamiseks ja erinevuse investeerimiseks enamuse majaomanike jaoks viimastel aastakümnetel märkimisväärne," kirjutas Forbes Larry Light.

Idee on piisavalt lihtne: keskmised tulud aktsiaturul on kõrgemad kui praegused hüpoteegi intressimäärad.

Mõelge näiteks: kui teil on 5 000 dollarit ja kasuta seda 5% intressimääraga hüpoteeklaenu tasumiseks, siis saate 5% -lise efektiivse investeeringutasuvuse.

Börsi keskmine aastane tootlus on ligi 10% (S & P 500 mõõtmine viimase 30 aasta jooksul), seega võib olla mõistlik hoida võlg ja investeerida oma raha indeksiga investeerimisfondidesse.

Aga see pole nii lihtne ...

Üks asi, kui teil on suur intressimääraga laen, näiteks üliõpilase või auto laenud ja krediitkaardipositsioonid, võite soovida seda võlga maha arvata, enne kui kaalute oma hüpoteeklaenu või aktsiaportfelli.

Lõppude lõpuks on krediitkaartide keskmine intressimäär ligikaudu 15%, palju suurem kui hüpoteegi määr ja keskmised aktsiaturu tootlused.

Kuid isegi kui teil on oma õpilaste ja tarbijate võlg kontrolli all, võiksite ikkagi turult praegu vahele jätta ...

Või peaksite maksma oma hüpoteegi varakult?

Siin on mõned põhjused, miks te võiksite oma hüpoteeklaenu tasuma, selle asemel et investeerida säästud ja lisatulu.

Tagatud tagasitulek

Kui maksate hüpoteegi alla, teie investeeringute säästud on tagatud. Teisisõnu, kui võlgneme vähem, siis võite kindlasti säästa intressimakse.

Enamik teistest investeeringutuludest pole kaugeltki garanteeritud.

Dow Jonesi tööstusheidete 100-aastane diagramm näitab mitmeid kordi, kui aktsiaturg ei lange mitte ainult kiiresti, vaid ka siis, kui see võttis aega viis aastat, 10 aastat või kauem tagasi minna (vaadake lihtsalt 1965. aastast kuni 1995. aastani).

Selle kümne aasta jooksul võib juhtuda palju, ja kui investeeringud on poole võrra väiksemad, siis võib-olla peaksite neid investeeringuid sularaha teenima.

Meelerahu

See on karm, et panna hind suurema meelerahu eest, kuid see on kindlasti midagi väärt. Meie naine ja mina lõpetasid oma viimase hüpoteegi 2008. aasta börsimaakleri ajal, makses igal kuul tuhandeid lisaraha.

Kui me investeerisime selle asemel raha turult, võis meid kõiki neid aastaid hiljem välja lugeda, kuid ma ei arva, et oleksin maganud väga hästi, kui varud langesid väärtusega 30% või rohkem.

Võttes võlg puudub ja a tasuta ja selge maja pakub ka meelerahu. Umbes ajast, mil meie viimane hüpoteek maksis, jäid pealkirjad täis lunastustooteid - millest me pole kunagi muretsenud.

Ootamatuid investeerimisveaid pole

Kui ma numbreid kärbiksin, võiksin leida, et oleksime endiselt edasi, kui oleksime investeerinud, selle asemel, et maksta tagasi oma varasemad hüpoteekid.

Kuid see eeldab arukat (või õnnelikku) investeerimist. Hüpoteeklaenu tasumine oli lihtne, kuid õigete investeeringute valimine ei olnud nii lihtne. Ühes uuringus leiti, et vaid 2862 küsitletud investeerimisfondist pärinevad kaks järjekordselt turgu tervikuna.

Vähem kiusatus

Enamik meist teab keegi, kes on lahkunud oma 401 (k) puhkusest või muudest vajadustest.

Kõige raskem protsess kodumaise omakapitali laenamiseks tähendab, et teil on vähem tõenäosus, et need erinevad kiusatused kokku langevad. Mõnevõrra lukustad oma säästud, kui kasutate neid oma hüpoteeklaenu maksmiseks.

Madalamad elamiskulud

Kui olete oma hüpoteeklaenu tasunud, teil on püsivalt väiksemad igakuised eluasemekulud. Minu naine ja mulle meeldib see.

See lihtsustab töö või muu sissetuleku kaotuse ellu jäämist ning palju lihtsam on lõpuks hakata raha säästma nende pensionile jäämise investeeringute jaoks.

Kohtuotsus?

Kas siis on parem hüpoteeklaenu maksta või investeerida oma ületasu?

Kui te maksate 4% hüpoteeklaenult ja aktsiaturg ähksus, on tõenäoline, et saate paremini panna oma raha turule allapoole ja sõita selle tagasi üles.

Teiselt poolt, turg võiks jätka kukkumist, sina võiks vali valed investeeringud, sina võiks kiusake seda raha kulutama ja võib tulla aeg, kui soovite, et teil pole maja maksmist, mille oleks võinud kõrvaldada.

Meie jaoks on rahumeelne kaalumäär hüpoteeklaenude hüvitamise kasuks, kuid lihtsat vastust pole.

Teie omakorda: kas teie arvates on parem hüpoteeklaenu maksta kiiremini või pigem investeerida oma lisatulu?

Steve Gillman on "101 imelikke raha teenimise võimalusi" ja EveryWayToMakeMoney.comi looja. Ta on olnud repo-mehe, kõndimis-kellarvete, otsingumootori hindaja, majakaustaja, trammijuhi, protsesside serveri, nuhkvara ja rouletteerupiire, kuid rohkem kui 100 viisil on ta teinud raha, kirjutamine on tema lemmik (siiani) .