Sellepärast on nii tähtis, et neil oleks lühiajalised ja pikaajalised säästud

Te kuulete palju pensionile jäämise kokkuhoiu ja hädaolukorrafondi olemasolu kohta. See, mida te ei kuule palju, on säästa asju, nagu näiteks autot, purunenud seadmete väljavahetamist või sissetuleku täiendamist, kui teil on võimatu töötada.

Teil on juba asju, mida teate, et peate salvestama, ja teised, keda soovite, et olete salvestanud, kui on liiga hilja.

Kui soovite vältida väljamaksetähtajaga laene, isiklikke laene või krediitkaardivõla sissemakseid, on teil vaja lühiajalisi ja pikaajalisi sääste.

Lühiajaline vs pikaajaline kokkuhoid

Käesoleva artikli tähenduses on lühiajaline hoiukonto rahaliste vahendite jaoks, mis jäävad kontole ainult lühikeseks ajaks, ning pikaajaline säästukonto on raha, mis jääb pikka aega.

Ikka koos minuga?

Pikad ja lühikesed määratlused on suhtelised, kuid lühiajalised säästud on tavaliselt raha, mida kulutate kuus kuud kuni kolme aastani, ja pikaajalised säästud on tavaliselt raha, mida te ei puuduta enam kui kolme aasta jooksul.

Võite (ja peaksite) sisaldama nii eelarve kui ka pikaajaliste ja lühiajaliste kulude säästmist igal kuul. Sa ei tea kunagi, kui vajate oma säästmist, ja kui raha on kõrvale jäetud, saate kindlaks teha, kas olukord on kriis või lihtsalt ebamugavus.

Teie lühiajalise säästukonto juhend

See konto on see, kus saate rahalisi vahendeid selliste asjade jaoks nagu puhkused, kaks korda aastas tasuta auto kindlustushüvitised ja puhkusetoetused. See võib sisaldada raha selliste eesmärkide jaoks nagu uue sülearvuti ostmine või maja eest tasumine. See on ka juhuslike ettenägematute kulude, näiteks remondi, asenduste või madala hinnaga meditsiiniliste hädaolukordade ja protseduuride jaoks.

Lühiajaline hoiukonto peaks olema kergesti ligipääsetav. See tähendab, et teil peaks olema võimalus sularaha välja võtta või koheselt üle kanda oma kontole interneti kaudu.

Saate hinnata, kui palju mõned asjad, nagu puhkused ja kingitused, lähevad maksma, nii et saate täpselt teada, kui palju salvestada. Hädaolukordade korral on soovitatav säästa kolm kuud.

Saate kasutada oma arvelduskonto säästupaketti, kuid ma leian, et mida rohkem raha näete, seda lihtsam on see kulutada. Selle kiusatuse piiramiseks ja vähese huvi teenimiseks võite selle panna kõrge tootlikkusega säästukontole.

Suure tootlikkusega säästukontod võivad tagasi tulla kuni 2% -ni, mis ei ole palju, kuid see on parem kui 0,06% enamus panku, ja teie raha on endiselt hõlpsasti juurdepääsetav.

Kuidas kasutada oma pikaajalist säästukontot

Pikaajalised eesmärgid võivad hõlmata säästmist auto, kodu remondiks või vanaduspensionieesmärkide saavutamiseks, mis nõuavad säästmist maksukontrolli piires. See võib sisaldada ka teie erakorralist fondi suurte arstitõendite, kulukate protseduuride või säästude jaoks töökoha kaotamise korral.

Nagu lühiajalised kulud, võib ka mõnda pikaajalist kulu eelarvestada ja osa neist ei saa. Sellel kontol on soovi korral ka kolm kuud korrapäraseid kulusid lisaks mis tahes muudele säästmisele eesmärkidele.

Teil pole vaja pikaajaliste säästude jaoks teist kontot, kuid kui soovite oma sääste maksimeerida, võite seda fondi hoida maksustatava investeerimiskontol.

See on vaid tavaline investeerimiskonto, millest lahutatakse 401 (k) s ja IRA maksusoodustused. Mida sellel kontol puuduvad maksusoodustused, see moodustab paindlikkuse. Võite avada ükskõik millise maaklerfirma ja eemaldada sellest igas vanuses mis tahes eesmärgil ilma karistusteta.

Põhjus, miks see on teie pikaajalise kokkuhoiu jaoks hea koht: saate raha kolme päeva jooksul juurde pääseda, mis muudab natuke raskeks kogemata kulutada ja teenib kõik, mida teie investeeringud teenivad. (Varud annavad keskmise tegeliku tulu 6,8% aastas, kuigi investeeringul on riskid.)

Sellised firmad nagu Vanguard, Fidelity ja Schwab pakuvad maksustatavaid kontosid, mida saate salvestada. Selle tüüpi konto puhul soovite eemaldada nii harva kui võimalik, et huvi saaks ühendada ja loodetavasti teile rohkem raha.

See tähendab, et kui soovite, et raha oleks peatselt varsti saadaval, salvestage see oma lühiajalises säästukontole.

Kui olete mures raha kaotamise pärast, kaaluge tagatisraha või CD-d. Nagu kontrollikontod, on CD-d kindlustatud FDIC-i poolt. Intressimäärad on tavaliselt suuremad kui säästmiskontodel, kuid madalamad kui investeeringutest. Tavaliselt peate tagastama CD-le igal kuul alates kolmest kuust kuni viis aastat, enne kui võite oma raha puudutada.

Ja kui teie kolledži säästmine on üks teie pikaajalistest säästmiseesmärkidest, vaadake 529 kolledži säästukava. Need plaanid võimaldavad teil valida oma lapse tulevase õppetöö investeeringud ja osamaksud on föderaalse tulumaksust vabastatud.

Kuidas seada esikohale oma lühiajalised ja pikaajalised säästud

Ideaalis lisaksite oma pensionile JA nii pikaajaliste kui lühiajaliste hoiukontode iga kuu, kuid see pole kõigile võimalik.

Kui teil on vaja alustada, on teie tavaliste minimaalsete kulutustega vähemalt kolm kuud kestva lihtsa erakorralise fondi olemasolu. Seejärel saate alustada säästu ülejäänud eesmärkide saavutamiseks ja oma erakorralise fondi loomiseks kulude kuueks kuuks.

Jen Smith on Penny Hoarderi personali kirjanik. Ta annab @savingwithspunkti abil Instagram'i raha kokkuhoidmise ja võlgnevuste näpunäiteid.