Raha

Uue töö alustamine? Siit saate teada, kuidas teie uus 401 (k) plaan läheb

Uue töö alustamine? Siit saate teada, kuidas teie uus 401 (k) plaan läheb

Kui olete uus töötaja, siis tavapärane tarkus ütleb, et peate registreerima oma 401 (k) niipea kui võimalik. Vastasel juhul kaotate lihtsalt vaba raha, mida saaksite kogunenud liitintressi ja tööandjate osamaksetena.

Ma olin kindel, et see ei saa olla nii lihtne, nii et ma tegelesin mõnede vanaduspensioniekspertidega, et selgitada asju.

Selgub - nagu enamik asju, mis kaasavad teie rahalisi vahendeid - see ei ole täielikult lõigatud ja kuivatatud.

"Isiklikult ma ei usu, et on olemas halb 401 (k) kava, arvestades, et midagi on parem kui mitte midagi," räägib Dolph Janis, Charlotte'i Põhja-Carolina sissetulekute spetsialisti selge sissetulekute strateegiate grupp.

Kuid ta juhib tähelepanu ka sellele, et "401 (k) s on palju kaasatud ja mõistma palju".

See võib olla lihtne registreerida midagi, mis ei sobi hästi või tasub liiga palju tasusid. Pensioniplaan on keeruline ja paljudel inimestel pole sellel navigeerimiseks vajalikke tööriistu.

Õnneks on inimesi, kes teevad seda. Kui teie tööandja toetab kava 401 (k), peaksite pääsema inimestele, kes suudavad vastata teie huvides olevatele küsimustele.

Milliseid küsimusi peaksite küsima?

Siin on, mida otsida, kui alustate uut tööd, et tagada oma pensionile säästmine parima võimaliku käega.

1. Millal sa oled abikõlblik?

Esimene küsimus on ilmselt üks kõige ilmsemaid: Millal saate oma uue tööandja 401 (k) kava juurde liituda?

Uue töö alustamise seas võib kergesti kaotada oma uue (loodetavasti suurepärase!) Eelised. Kas olete panustanud oma esimese põlvnemise osa oma pensionikavasse või peate kasu saamiseks jääma tööle aastas?

Transamerica Retirevokatsiooniuuringute Keskuse (CEC) president Catherine Collinson ütleb, et 401 (k) kava ei ole ebatavaline, et tulla ooteajaga - isegi kuni aastani.

Kui te ei saa kohe panustada, võite ikkagi pensionile jääda.

Collinson soovitab alustada IRA avamist või alustada rohkem lühiajalist myRA-i.

"Teine asi, mida saate teha, on lihtsalt säästa iseendale," ütleb ta. "Käivita numbrid. Salvestage sama protsent korrapärase hoiukonto või IRA-st. Võti on sattuda harjumustesse säästa. "

2. Kas teie tööandja vastab?

Tööandja poolt sponsoreeritud 401 (k) plaani suurim kasu on see, kui teie tööandja aitab kaasa ka teie pensionile jäämisele. Tööandjad võivad sobitada iga pangakontol oleva palgakorra protsendi, kuid piiranguga.

Kõige tavalisem mäng on 50 senti dollari suhtes, kuni 6% -, kuid see erineb suuresti.

Taylor Media pakub oma töötajatele 4% mängu, ja mul on üks kaasautor, kes ehitas endise tööandjaga päris pesaga muna, mis vastas 10% -le!

Veenduge, et teate, kui palju teie tööandja sobib ja kui kaua, märgib Janis.

3. Kas teid registreeritakse automaatselt?

Collinson ütleb, et automaatne registreerimine tööandja poolt sponsoreeritud 401 (k) on üha tavalisem, seega kontrollige kindlasti, kui olete tööle võetud.

Kui teie tööandja plaan sisaldab automaatset registreerumist, on teil palju lihtsam aeg loobuda enne kui olete sissemaksete tegemisega registreerunud kui plaanist välja.

Kui teid automaatselt registreeritakse, saate teada maksete viivise määra. Collinson ütles, et enamik plaani sponsoreid panustab teie panuse ainult 3% -ni, kuigi "enamiku töötajate jaoks 3% pole kuhugi piisavalt lähedal", et päästa pensionile.

Automaatne registreerimine on kindlasti mugav valik, seega ärge laske seda teie ära hoida. Nagu Collinson soovitab, tee lihtsalt oma kodutöö, et saaksite teha teadliku otsuse.

Kui me räägime kodutööst, siis tehke ka matemaatika, et määrata teile õige sissemakse määr.

4. Kas saate üle kanda olemasolevast 401 (K)?

Enamusel 401 (k) plaanidel peaks olema võimalus uuele tööandjale üle minna uuele plaanile.

"See kipub olema parim teguviis," selgitab Collinson.

Kuid isegi ümberminekuga kaasnevad muutujad ja te peaksite teadma, mis need on. Töökoha liikumisel 401 (k) hoolitsemine võib tähendada palju raha kaotamist, eriti kui teie saldo on väiksem kui 5000 USA dollarit.

"Paljud plaanid hõlmavad võimalust automaatselt sularaha välja maksta kuni 5000 töötajaga lõpetatud töötajatest," ütleb Collinson.

Sa saad selle raha, kuid see on tõenäoliselt vastuvõtlik tulumaksu ja 10% trahvi, kui olete noorem kui 59 ½ aastat vana. See võib tähendada kaotust rohkem kui viiendiku oma säästudest!

Isegi kui teie uuel plaanil on ooteaeg, saate tõenäoliselt oma eelmise plaani ümber panna enne, kui hakkate sissemakset tegema. Ennetähtaegne tegutsemine aitab vältida võõrandamist.

Kui te ei saa olemasolevaid kokkuhoiuid oma uude 401 (k) kanda, viige selle asemel IRA-sse ja vältige karistusi, soovitab Collinson.

5. Mis tasusid te maksate?

"Mis 401 (k) s, see kõik on umbes tasud," ütleb Ash Toumayants, varahaldusettevõtte asutaja Strong Tower Associates.

Toumayants selgitab, et 401 (k) tasud on suhteliselt suured, sest plaanide suhtes kehtivad rohkem regulatsioone kui muud pensionikavad.Need eeskirjad on olemas, et kaitsta töötajaid, kuid te ei soovi kulude suurust võtta!

Ta juhib tähelepanu: "Sõltumata sellest, kui kallis see võib olla, on ikkagi hea mõte registreeruda töökoha jaoks 401 (k), kui tööandja vastab," sest sa seisad, et saada rohkem kui sa kaotad.

Kuid mõlemal juhul saate teada, millised tasud te maksate ja kui palju nad teile maksavad - mitte ainult nüüd, vaid aja jooksul.

Nagu me varem mainisime, viisakalt - kes veel? - Billy Eichner, "Just nagu huvi ühendused, nii tasud ka."

Kuuleme sellest ka tegelikest ekspertidest. "Wealth Consulting Groupi tegevjuht Jimmy Lee, CFS, ütleb, et" kõigi osavõtjate osalemisega seotud kulude mõistmine on oluline, kuna see võib pikemas perspektiivis suurt kasu muuta. "

Lee ütleb, et teie tasud ei tohi olla rohkem kui umbes 1% teie investeeringust.

"Rohkem agressiivsed strateegiad võivad ulatuda üle 1% ja konservatiivsemad võimalused on tavaliselt alla 1%, kuid keskmine peaks olema umbes 1% või vähem," lisab ta.

Teie tasud ei pruugi olla ilmsed, seega ärge kartke küsida.

Collinson ütleb, et tööministeerium nõuab plaani sponsoritelt teavet tasude ja kulude kohta. Küsige inimressursside esindajat, kust leiate selle teabe ja vaadake kindlasti see üle.

Mis juhtub, kui teie tasud ei jääks välja? Hoia lugemist!

6. Kes annab teie plaani?

Teie 401 (k) tasud võivad olla suured lihtsalt teadmatuse tõttu.

Teie tööandja ei pruugi olla finantsekspert, mistõttu nad tuginevad kava sponsoritele - ja nende müügipartneritele -, et aidata neil mõista pensionile. Uurimistöö või ressursside puudumine võib sind ja teie kaaslasi maha jätta.

Kuid teie tasud võivad olla ka ennekuulmatud, sest teie tööandja kaalub oma parimad huvid teie oma.

"Pidage kahtluse alla 401 (k) s, mida pakuvad pankade kaudu," hoiatab Toumayants.

Ta selgitab, et pangad on suunatud tööandjatele, kellel on laenusuhe. Näiteks kui teie ettevõte on pangaga laenu välja võtnud, võib see pakkuda 401 (k) plaani kasutamise eest paremat määra.

See ei tähenda, et teie tööandja üritab töötajaid ära kasutada, kuid see ei tähenda ka seda, et nad seda ei tee.

Kui teie 401 (k) pakkuja on pank ja mitte fondiettevõtted, nagu Fidelity või Vanguard, tehke oma uurimistööd.

Küsige oma tööandjalt, miks see on ettevõtte jaoks parim plaan ja kui tihti nad peavad olema kindlad. See ei pruugi kahjustada, et selgitada välja, kas ka teie tööandjal on olemas pankadega seotud suhe ja kuidas see võib mõjutada teie pensioniskeemi.

7. Kus on teie raha investeeritud?

Paljud meist ei taha muretseda selle pärast, kui meie pensionifondid on investeeritud, niikaua kui nad lähevad meie jaoks seal, kus neid vajatakse!

Kuid see teave võib olla väärtuslik - ja see võib tegelikult raha säästa või säästa.

Kõik eksperdid, keda ma rääkisin, palusid kõigil küsida oma 401 (k) kavas olevate investeeringute liike. Ja kui te ei tea palju investeerimisest, siis peate seda eelkõige küsima:

Kas raha investeeritakse indeksifondidesse või ametialaselt juhitud investeerimisfondidesse?

Professionaalselt juhitud fondid tulevad kõrgemate tasudega, sest professionaal on tegelikult nende haldamine. Kuid keskmine inimene on odavamate indeksifondidega parem, mistõttu need tasud võivad olla mittevajalikud kulud.

Toumayants osutab, et teil võib olla teie 401 (k) jaoks investeerimisvõimalusi piiratud, kuid see on ilmselt hea asi. See aitab vältida analüüsi paralüüsi - võttes liiga palju võimalusi, et kunagi teha valikut.

Lihtsalt veenduge, et teie ja teie koostööpartnerite jaoks oleksid teie valitud võimalused madalad ja vastavad teie pensionieesmärkidele.

8. Kes suudab teie küsimustele vastata?

Olete tõenäoliselt mitte vanadus- või finantsekspert, seega ei tohiks teilt kogu seda teavet otse hoida.

"Oluline on, et sa leiaksid, kes on plaani eestkostja," selgitab Janis. "See on inimene, kellega suhtlete iga kuu ja / või aasta jooksul."

See on teie pensionikindlustuse pakkuja esindaja, kes aitab teil oma plaani mõista. Kuid see pole isiklik finantsplaneerija, seega ärge oodake investeerimisnõustamist.

Sina saab paluge planeeringu hoidjal:

  • Mis on tasu struktuur?
  • Milliseid fonde saab investeerida?
  • Kui palju raha saab investeerida (kui on piiri)?
  • Kui sageli saate oma investeeringuid muuta?
  • Et aidata teil oma investeeringuid kõige paremini rahuldada (nt agressiivne või konservatiivne, vastavalt oma riskitaluvusele)

Investeerimisnõustamise ja personaliseeritud finantsplaneerimise jaoks peate palgama fiduciary'i. Lõppkokkuvõttes veenduge siiski, et saate teavet, mida peate mõistma, kus teie raha läheb.

Collinson tuletab meile meelde, et pensionär on väga, väga isiklik küsimus ja keegi ei hooli oma pensionile rohkem kui teie, teie pere ja teie lähedastega. "

9. Mida saate teha, kui teie plaan läheb?

Niisiis ... kui saadakse kõik vajalikud vastused ja te mõistate, et teie tööandja pakub lihtsalt viletsa vanaduspensioni plaani?

Toumayants soovitab kõigepealt oma tööandjaga rääkida.

Jagage oma (hästi uuritud) muresid ja "küsige järgmisest võimalusest uude plaani ostmiseks", ütleb ta."Nende pensionile jääb ka see konto!"

Nad ilmselt tahavad parima plaani nii palju kui teete.

Kui teie tööandja ei suuda või ei võta meetmeid, et leida kontot, mis oleks paremini vastavuses töötajate vajadustega, võib advokaat olla teile abiks.

Teie tööandja on vastutav töötajatele kõige otstarbekamalt, olenemata sellest, kas nad on teadlikud või kellel on halbu kavatsusi. Advokaat aitaks teil otsustada, kas see juhtub ja mida saate teha, kui see pole nii.

Teie pööre: Millised probleemid teil on oma töökohaga kokku puutunud 401 (k)?

Dana Sitar (@danasitar) on Penny Hoarderi personali kirjanik. Ta on kirjutatud Huffington Posti, Entrepreneur.com, Writer's Digest'i jt kohta, proovides huumorit kõikjal, kus see on lubatud (ja mõnikord ka siis, kus see pole).

Lisa Oma Kommentaar