Christine Cummings ja tema nõmme hiljuti leidsid oma unistuste kodu. Kuid kumbki neist ei olnud juba mõnda aega kodutarbimise turul ja arvasid, et nad ei pea oma sissemakseid enne sulgemiskuupäeva. Aga kui nad läksid oma hüpoteegipabereid alla kirjutama, pank küsis põhisummat - et neil polnud - vähem kui nädal.
Tõke? Cummings, All Seti turustamise asepresident, on Saksamaalt pärit sisserändaja, kes on siin töövisiidil. Ta töötas Euroopas juba üle 30 aasta ja enamus tema säästudest istus Euroopa pangas. Kuna rahvusvahelised rahaülekanded hõlmavad pikka protsessi, ei olnud ta kindel, et ta saaks oma osa sissemaksest õigeaegselt.
Idee tõusis tema päkapiku pea juurde: pärast seda, kui tema sõbrad kuulasid oma 401 (k) s lühiajaliste laenude võtmist, otsustas ta võimaluse uurida. Ta mõistis, et laenu laekumine on sama lihtne kui tema konto sisselogimine ja tasu maksmine alla 20 $.
Nii tegid nad seda. Nad võtsid laenu 401 (k), tasusid maja esialgse sissemakse ja hüvitasid konto niipea, kui Cummingsi vahendid Saksamaalt saabusid.
"Seal oli natuke mõtteprotsessi, sest me mõlemad mõistavad, et te ei soovi oma 401 (k) puudutada teate, kuni olete pensionile jäänud, "ütles Cummings. "Kuid kuna me teadsime, et meil oli raha ja et me peame seda tegema, et võita Saksamaalt raha töötlemise aeg, me lihtsalt otsustasime selle eest minna. "
401 (k) Laenud: osa suuremast probleemist
Kuigi Cummingsil oli oma sissemakse katmiseks piisavalt raha, pole kõik teised sarnases olukorras.
Üldiselt on ameeriklastel puudu raha olemasolu korral.
Hiljuti GoBankingRatesi uuringu kohaselt on 69% ameeriklastest oma säästukontodel vähem kui 1000 dollarit.
Olgu.
See tähendab, et sageli ei ole neil vahendeid hädaolukordade katmiseks, rääkimata peamiste ostude tegemisest, näiteks kodust.
Nii et mõned inimesed kipuvad laenu võtma oma 401 (k) s.
Kuid on sellegipoolest seotud reegleid.
Forbes teatab, et enamus 401 (k) kavad võimaldavad teil laenu võtta, ehkki eripärad erinevad kava järgi. Tavaliselt on teil lubatud laenata kuni 50% kogu oma konto saldost kuni 50 000 dollarini. Laenu tuleb maksta viie aasta jooksul, kuigi tagasimaksetähtaega saab tavaliselt pikendada kuni 10 aastani, kui kasutate laenu, et maksta ette maksmine kodus.
Kuid kas see on tõesti hea mõte?
Rääkisime mõne eksperdiga, et teada saada.
Millal on korrektne 401 (k) laenu võtmine?
Mõned finantsplaneerijad ütlevad, et 401 (k) strateegiliselt raha väljavõtmine võib teie heaks töötada.
Provo Financial Services Pedro Silva sõnul võib vanadusfondi raha hankimine olla asjakohane, kui raha püstitatakse pikaajalise eesmärgi saavutamiseks, mis aitab teil luua paremat tulevikku.
Silva sõnul võib olla asjakohane kasutada 401 (k) laenu tarbijate võla kustutamiseks, kodu ostmiseks või äritegevuse alustamiseks, kuid hoiatab ka olukordi, kus te ei peaks kunagi 401 (k) laenu välja võtma.
"401 (k) laene ei tohiks tavaliselt kasutada, et käsitleda end vabal ajal või varade, näiteks autoga või paadiga, amortisatsiooni" ta ütles.
Travis Sickle Hunter Financial Advisori Travis Trapp, Tampa, Florida, ütleb, et tal on raske põhjendada 401 (k) raha võtmist midagi, va pensionile jäämist.
Vanaduskonto on pikaajaline investeering, ütleb ta, ja enneaegselt raha väljavõtmine tähendab, et olete jätnud jätkuva kasvu võimaluse.
Te maksate intressi ka laenule, kuigi see on tavaliselt tagasihoidlik.
MarketWatch teatab, et plaanid määravad üldjuhul vaikimisi intressimäära, mis on umbes 1 või 2 protsendipunkti võrra suurem. See tähendab, et need, kellel on laenuvõtjad, kellel puudub hea krediit, võivad 401 (k) laenuga maksta vähem intressi, kui nad võtaksid laenu kolmanda osapoole laenuandjalt.
Siiski, kui teie olukord ei ole nii hirmus, et see takistab teil "laua peal oleva katuse ja toiduga lahkumist", ei soovita Sickle laenu 401 (k) välja võtta.
Mis juhtub, kui võtate raha 401 (k) varast?
Oluline on seda tähele panna 401 (k) laen ei ole sama mis 401 (k) raskuste äravõtmine.
Laen on määratud summa, mille te oma kontolt välja võtate, ja lubadusi tagasi maksta; raskuste äravõtmine on raha, mille te võtate kontolt ennetähtaegselt tagasi ja ei pea maksma tagasi.
Kuigi 401 (k) laene on üldjuhul lihtne saada (ei ole palju nõudeid või spetsifikatsioone selle kohta, mida saate kasutada 401 (k) laenu), raskuste kõrvaldamine on palju reguleeritud IRS. 401 (k) taganemise väljavõtmise alused on ainult teatud olukorrad, nagu majapidamiste tasud, matusekulud, meditsiinilised kulud jms.
Kui te lõpetate raha 401 (k) võtmisega varakult enne 59 ½-aastaseks saamist, ehkki on mõningaid erandeid, võlgnete tulumaksu summalt, mille olete välja astunud, ja maksate 10% trahvi.
Kui jätate oma töö mingil põhjusel, peate tõenäoliselt 60 päeva jooksul laenu tagastama - vastasel korral loetakse seda varajaseks tagasimaksmiseks ja tulumaksu ja 10% trahvi puhul. Sama kehtib ka siis, kui te ei maksa 90 päeva jooksul.
Miks see võib 401 (k) korral raskemaks saada?
Wall Street Journal teatab sellest paljud tööandjad näevad 401 (k) laene kui suurt ohtu nende töötajate pensionile jäämise võimalustele (ja tee teed noorematele töötajatele, kes töötavad väiksema palga eest). Paljud ettevõtted astuvad samme, et muuta töötajatele 401 (k) plaanist laenu.
Need ettevaatusabinõud hõlmavad järgmist nõuded, et töötajad ootavad 90 päeva pärast laenu 401 (k) tagasimaksmist enne teise väljavõtmist või kohtuvad finantsnõustajaga enne laenamist oma pensionikontodelt.
Alternatiivid 401 (k) laenudele
Pärast 401 (k) laenude lugemist võite tunda natuke ebamugavust kõigi riskide ja ettenägematute sündmustega.
Kui olete endiselt siduvas ja kaalute oma pensionikonto väljavõtmist, vaadake meie artiklit karistuste vältimiseks kui võtate raha oma 401 (k) välja.
Kui te pole ikkagi mõtlema oma valikute üle, kui tegemist on laenu võtmise mis tahes liiki, vaadake meie artiklit selle kohta parimad ja halvimad viisid raha laenamiseks.
Teine võimalus? Kui see ei ole hädaolukorras, hoidke ostust ära. Kui sul pole raha praegu, ei pruugi see õige aeg seda teha.
See artikkel sisaldab üldist teavet ja selgitab võimalusi, mis teil on, kuid see ei ole ette nähtud investeerimisnõuannete või isikliku soovituse saamiseks. Me ei saa oma lugejatele artikleid isikupärastada, seega võib teie olukord siin arutlusel erineda. Palun pöörduge litsentseeritud spetsialisti poole maksunõustamise, õigusnõustamise, finantsplaneerimise nõuande või investeerimisnõustamise kohta.
Kelly Smith on Penny Hoarderi noorem kirjanik ja kaasamise spetsialist. Püüdke teda vidistama aadressil @keywordkelly.
Lisa Oma Kommentaar