Kongress läbib Dodd-Frank tagasilükkamist. Siin on see, mida see laenusaaja jaoks tähendab

Eelmisel nädalal võttis kongress vastu seaduseelnõu, mis tagastab mõned pangandusreformid, mis on loodud ameeriklaste kaitsmiseks pärast 2008. aasta finantskriisi.

President Donald Trump sõlmis majandusliku kasvu, regulatiivse abi ja tarbijakaitseseaduse seaduse neljapäeval, pärast seda, kui tööstusharu rühmad ja tarbijate kaitsjad olid pärast seda, kui vaidlustasid selle läbimise ja ebaõnnestumise pärast.

Toetajad leiavad, et seadus muudab pankade jaoks laenu ilma kalli ja ülemäärase valitsuse järelevalvega, mis takistas laenuprotsessi. Vastased ütlevad, et see seadus on eksitav ja üks sammud hooletute ja tihti kahjulike laenutegevuste suunas, mis põhjustasid pärast Suur Depressiooni halvima majanduskriisi.

Aga mis see tegelikult on ja mida keskmisest tarbijast see tähendab?

Mida see tähendab püüdlevate koduomanike jaoks

Tähtis on selle seaduse kõige tugevamalt arutlusele tuletatud aspekt, mida see tähendab tulevaste koduostjate jaoks.

Mortgagepangajate Liidu sõnul kõrvaldatakse uues seaduses takistused ja see võib viia laenude suurenemiseni väikestest ja keskmise suurusega pankadesse. See tähendab, et kui te kaalute kodu ostmist, siis võiks teil olla rohkem võimalusi laenu heakskiitmiseks.

Eelnõu muudab selle, eemaldades teatavad pankade aruandlusnõuded.

Enne uue seaduse vastuvõtmist peavad pangad tõestama, et laenuvõtjatel oli võimalus laenu tagasimaksmiseks enne selle heakskiitmist. Riigikantselei tarbijakaitse advokaadibüroo (NACA) tegevjuhi Ira Rheingoldi sõnul saavad nüüd suuremad pangad heaks kiita hüpoteeklaenud, ilma et oleks vaja valitsusele tagada, et laenud on ohutud.

NACA on riiklik mittetulundusühing, kes võitleb õiglase ja avatud finantsturu vastu.

"Põhimõtteliselt on risk, et tarbijatele pakutakse laene, mis pole veel nii ohutud kui varem," ütles Rheingold Penny Hoarderile. "Nad annavad võimaluse, et pahad tulevad ja teevad laene, mis on taskukohased ... See tekitab reaalset ohtu majaomanikele."

NACA eraldi avalduses öeldi ka, et uus seadus võib anda võimaluse elamumajanduse diskrimineerimiseks ja kõrvaldada eeskirjad, mis peatavad laenuandjate juhtivate laenusaajate kallite ohtlike laenude poole.

Nii et kui inimestel oleks rohkem võimalusi saada eluasemelaene, oleks hüpoteeklaenude liigid kasu pankadele rohkem kui tarbijad.

Rheingold soovitab, et kui soovid osta kodu või refinantseerida praegust hüpoteegi, alustage oma matemaatika abil, et saaksite endale lubada mitte ainult sissemakseid, vaid kogu eluasemelaenu pikemas perspektiivis, ja veenduge, et teie krediidiskoor on piisavalt kõrge, et saada parimad intressimäärad.

Lisaks sellele soovitab Rheingold minna kohalikule pangale või krediidiühiskonnale, kellel on juba esimene suhe ja seejärel enne laenu võtmist parimad tingimused ja intressimäärad.

Mida see tähendab erasektori õppelaenu laenusaajatele

Need, kellel endiselt on eraõiguslike pankade pakutavad õppelaenud, peaksid olema teadlikud ka uuest seadusest.

Enne kui nüüd seaduses öeldakse, et kui te ei anna teatud ajaks õppelaenu tasu, võib piirangute kehtestamine takistada eralaenuandjal sundida teid võlgade sissenõudmiseks.

Maksimaalne aeg, mida peate maksma maksma, erineb riigiti erinevalt, kuid Rheingold ütles, et see on tavaliselt vähem kui seitse aastat.

Uus seadus sisaldab sätet, mis näitab, et selle tähtaja algusaja loendur taastub iga maksega.

See tähendab, et kui eraõiguslikud laenuandjad saavad pärast piiratud kehtivusaja lõppemist isegi ühe makse teha, siis taaskäivitub kellaaeg ja laenuandjal on jälle õigus süüdistuse esitamata jätmise eest.

"Niipea, kui teete selle uue makse, on see teil kohtuvaidluste eest vastutav ja muudab võlgade sissenõudmise palju lihtsamaks," ütles Rheingold. "Paljud laenuvõtjad ei saa aru, et ühekordne maksmine ... põhjustab igasuguseid probleeme."

Mida see tähendab kõigile teistele

Rohkem avatud laene võiks kasu saada neile, kes ei ole eluasemeturul. Sellepärast toetab väikeettevõtete haldus (SBA) uut seadust.

"Juurdepääs kapitalile on kriitiline tegur väikeettevõtete edukuse või ebaõnnestumise korral," ütles SBA administraator Linda McMahon avalduses. "Mõne nimetatud regulatiivsete piirangute laenuandjate vabastamine annab neile suurema vabaduse töötada laenuvõtjatega ja saada rahalisi vahendeid nende jaoks, kes seda vajavad."

Muidugi, nagu ka hüpoteeklaenude puhul, tähendab valitsusjärelevalve vähem, et laenuvõtjad ei vastuta rohkem laene, kui nende ettevõtted suudavad säilitada.

Lõpuks, viimane rühm, kes peaks olema teadlik sellest uuest seadusest, on igaüks, kes on kunagi olnud andmete rikkumise ohver - nii, et meist on päris palju.

Uus seadus lubab teie krediiti külmutada kuni aasta.

Desiree Stennett (@ desi_stennett) on Penny Hoarderi vanemtöötaja. Ta kirjutab, kuidas valitsuse ja kohtute toimingud teie rahakotti mõjutavad.